增强韧性和经济包容性的金融途径2025

公共信息披露授权 公共信息披露授权 公共信息披露授权 公共信息披露授权 In实践 金融途径实现更强大的韧性和经济包容性 BySerenaStepanovic,InésArévalo-Sánchez,VidyaDiwakar,andDanGilligan 11 ©2025国际重建与发展银行/世界银行 1818HStreetNWWashingtonDC20433电话：202-473-1000互联网： www.worldbank.org 这项工作是世界银行工作人员与外部贡献者共同完成的。本工作中表达的研究发现 、解释和结论并不一定反映世界银行、其执行董事会或他们所代表政府的观点。 世界银行不保证本工作中包含的数据的准确性、完整性或时效性，也不对信息中的任何错误、遗漏或不一致或因使用或未使用所提供的信息、方法、程序或结论而产生的责任或法律责任承担。本工作中任何地图上所示边界、颜色、名称和其他信息不表示世界银行对任何领土的法律地位作出任何判断，也不表示接受或认可这些边界。 本文件中任何内容均不得构成、解释或视为对世界银行特权与豁免权的限制或放弃，所有这些特权与豁免权均予以特别保留。 权利与许可本工作中包含的资料受版权保护。由于世界银行鼓励其知识的传播，只要充分注明本作品的出处，本作品可以全部或部分地用于非商业目的。 任何有关版权和许可证的疑问，包括附属版权，应发送至世界银行出版物，世界银行集团，华盛顿特区NWH街1818号，邮编20433，美国；传真：202-522-2625；电子邮件：pubrights@worldbank.org。 封面照片：JaneKlonsky/BOMA 第11卷2025年3月26日 实践中 经济包容伙伴关系|实践|财务途径实现更大弹性和经济包容性 目录 交互式目录表 点击导航 致谢iv关于实践中系列未提供可翻译的文本。术语表vi缩写第八部分 引言9 提高韧性：应对风险与 金融与经济包容性扩展 针对贫困和脆弱家庭 12 设计考虑因素 17 调整金融产品以提高获取和使用率通过经济包容参与者 构建互补经济协同效应 18 包含成分29 交付考虑事项34 与金融服务提供商和市场的合作 促进因素34 利用数字技术38 结论41 笔记43 参考文献46 内容，继续。 表格12 1|常见的风险类型及示例2|金融服务在构建前瞻性和吸收性方面的作 用14 并且具有适应性和弹性19 3|障碍：获取和使用金融服务4|克服障碍，促进贷款的益处使用25 产品27 5|保险采纳率提升的机制6|提高家庭金融包容性的干预措施31接收现金转账 数据 1|核心经济包容计划组成部分 172|比例：促进获取核心金融服务的项目数量 183|VisionFundInternational使用的储蓄小组模式21 箱子 1|多方面方法构建贫困人口韧性的演变 102|关于经济包容计划对韧性和金融包容作用的实证研究 153|行为干预措施，可增加金融包容性 224|客户保护标准 36 致谢 本文献谨以此献给WesWasson，他的先锋精神、专业知识和致力于为贫困人群扩大金融服务所做出的贡献，促成了DreamSave移动应用程序的诞生。作为硅谷的金融科技高管，Wes因其在移动、云、金融科技、营销科技和人工智能相关行业初创企业的专业知识而广受认可。2017年，他共同创立并担任DreamStartLabs的首席执行官，这是一个旨在“以无与伦比的质量和规模将硅谷的创新带到新兴市场”的创业项目。在2023年12月不幸去世之前，Wes还曾是最终导致此出版物问世的工作的共同作者。Wes关于基于市场的金融包容工具实时应用的实用见解，是本文旨在引发的对话的重要贡献。 作者感谢ShilohniSumanthiran（包容经济伙伴关系[PEI]）在研究和写作过程中的卓越支持，以及审稿人AudedeMontesquiou（咨询小组帮助穷人）、EmmaHobson （世界银行）和VidhyaSriram（美国CARE）就其详细和深思熟虑的评论。他们感谢JoZaremba（蓝狐）在早期草稿上的工作，并感谢PEI同事JanetHeisey和VictoriaStrokova在总体指导上的帮助，以及PujaVasudevaDutta在早期输入上的贡献。 iv 关于《实践系列》 《经济包容性合作伙伴关系》发布《实践指南》系列，该系列包含易于理解、面向实践者的出版物，突出展示了扩大经济包容性项目的学习、良好实践和新兴创新。 导航指南 The实践中该系列具有交互性，并为读者在阅读过程中提供内置技术功能以协助 ，包括导航栏、进度条以及能够在全文中跳转到尾注并返回文本的能力。 增强韧性 设计考虑因素 交付考虑因素 结论 笔记 引言 章节导航 页面顶部的导航栏允许通过简单点击实现便捷的导航。 进度条 进度条跟踪您的通过每一章节 并在整个文档中。 跳跃音符1 文本中所有脚注均有链接。允许在之间轻松导航 脚注与正文。 术语表 数字金融服务：金融服务利用数字技术进行交付。这些服务利用移动手机和互联网等数字平台，提供便捷、易得和安全金融解决方案。它们包括一系列金融活动和产品，如电子货币、数字钱包以及用于贷款、储蓄和保险等活动的数字平台（世界银行，不详）。 经济包容性：个体和家庭逐渐融入更广泛的经济和社会发展过程，通过解决贫困人口在家庭（例如，人力和物质能力）、社区（例如，社会规范）、地方经济（例如，进入市场和服务的途径）以及正式机构（例如，进入政治和行政结构的途径）层面所面临的多种约束和结构性障碍（Arévalo-Sánchez等人，2024年）。 经济包容计划：协调的多维度干预措施，帮助个人、家庭和社区可持续地增加他们的收入和资产。这些项目通常包括技能培训、辅导、商业资本、转账、金融服务便利、市场联系、工资就业便利以及气候韧性支持。这些组成部分的组合支持参与者获取经济融入所需的技能、资本和途径。经济融入项目也被称为生产力融入项目 （Andrews等人，2021年）。 极度贫困：人们每天消费低于2017年美元购买力平价（PPP）2.15美元（世界银行2025年）。也定义为在某个国家贫困人口中处于底部50%的人或无法满足基本需求的人（Arévalo-Sánchez等人2024年）。 金融包容性：人们和企业能够获得并有权使用满足其需求的负担得起、负责任金融服务的状态。这些服务包括支付、储蓄、信贷和保险（CGAP2024）。扩大金融包容性意味着让原本无法获得或未使用此类服务的人们，例如微型企业、贫困家庭、妇女和其他被排斥群体，以有益的方式增加对金融服务获得和使用的机会（世界银行2023b）。 金融服务提供商：金融机构（包括基于社区的）和个人提供金融服务的范围。机构提供者包括受监管的机构（如银行、非银行金融机构和受监管的微型金融机构）以及金融合作社、未受监管的微型金融机构和移动网络运营商。基于社区的金融服务提供者（FSPs）的例子包括个人提供者（如放贷者、存款收集者和典当商）以及基于社区的团体（如储蓄小组、循环储蓄和信贷协会以及丧葬协会）。非正式、半正式和正式FSPs之间的区别通常基于它们的监管方式（Ledgerwood2013）。 了解客户（KYC）：金融机构和其他受监管实体用于验证其客户身份的过程。此过程有助于评估客户的风险状况并监控其交易，以确保符合反洗钱（AML）和反恐融资（CTF）法规（KYCHUBn.d.）。 市场促进者：个人或组织通过激励和赋能市场参与者更有效地履行其职能来解决系统性约束。促进者的干预措施可以由其暂时性、灵活性、对伙伴关系的依赖以及关注吸引系统参与者（Burjorjee和Scola2015）的特点来定义。不同类型的人员和组织可以根据其能力和感知到的独立性扮演这一角色。 较差：Poor:拥有消费低于国家政府定义的贫困线。 韧性：个人、家庭和社区在准备、承受、适应和从不利情况中恢复的能力（Barrett和Constas2014；Bahadur、Wilkinson和Tanner2015）。韧性是一个多维现象，包括过程、心态和能力要素（Stepanovic等人2024）。它取决于一组三个相互关联的能力，贯穿了冲击或压力发生前、中、后的连续过程：（a）预测性（在冲击或压力发生前通过准备和规划来预测冲击和压力的能力）；（b）吸收性（在冲击或压力发生期间及其之后吸收影响的能力）；（c）适应性（在灾难或压力发生后适应、学习和调整的能力）（Bahadur、Wilkinson和Tanner2015）。 储蓄小组：非正式或半正式的基于会员的金融结构，为会员提供了一个储蓄和借贷的平台。储蓄小组包括旋转储蓄和信贷协会（ROSCAs）、累积储蓄和信贷协会、村庄储蓄和贷款协会（VSLAs）和自助小组（SHGs）（Ledgerwood2013） 。 超贫困：人们其每日消费低于1.08美元（2017年美元，购买力平价）。也被定义为经历最严重剥夺形式的人群，例如持续饥饿或缺乏收入来源（阿雷瓦洛-桑切斯等 ，2024年）。 易受伤害的人群：面对因个人或社区特征而获得可持续生计机会障碍的人们，以及被置于或继续保持贫困或社会边缘化高风险中的人。 缩写 CGAP咨询小组以帮助贫困者CPS客户保护标准 DFS数字金融服务 推动畜牧业经济的去风险化、包容性及价值提升 燃料电池汽车（FuelCellVehicle，简称FCV）脆弱性、冲突和暴力FSP金融服务提供者 HIAS希伯来移民援助协会 了解客户（KnowYourCustomer）了解您的客户微形光纤（MicrostructuredFiber）微型金融机构MISFA阿富汗微型金融投资支持设施 NRLM国家农村生计使命（印度） 非政府组织(Non-GovernmentOrganization)非政府组织聚乙二醇（PolyethyleneGlycol）经济包容伙伴关系PPP购买力平价 中国香港特别行政区政府（SHG）自助小组SJY卫星生命维持计划 掉期合约有目标的储蓄TUP针对极度贫困群体 联合国难民署联合国难民事务高级专员公署VSLA村庄储蓄与贷款协会 笔记 引言增强设计交付结论韧性考虑因素考虑因素 引言 促进获取金融服务是大多数经济包容性计划的核心组成部分，这些计划旨在增强贫困和脆弱家庭的弹性，并为他们创造机会。这些项目提供了一套全面的干预措施，包括现金转移、辅导和企业资本，以应对阻止贫困和脆弱人群有效应对和恢复冲击、获取就业机会的种种限制。 关于经济包容性计划，根据2023年经济包容性伙伴关系（PEI）景观调查，约四分之三的计划将获取金融服务作为核心组成部分。这些服务使参与者能够获得必要的资本，以增强韧性和机会，帮助他们平滑消费，并投资于人力资本和经济活动。 金融服务在促进韧性和创造机会方面的作用在经济包容性计划中，特别是针对最贫困人群的计划中尤为重要，这些人常常面临严重的压力和冲击（框1）。这些计划通常强调收入多样化、食品安全和金融包容性。大约83%仅针对极端贫困和超贫困家庭的计划促进了金融服务的获取，而未针对贫困水平进行定位的计划中，这一比例为64%（PEI2023 ）。 证据表明，这两项干预措施都专注于促进获取金融服务和多方面的经济包容性 。 项目帮助贫困和脆弱人群提高其抵御和适应各种冲击的能力（El-Zoghbi,Holle,andSoursourian2019；Mooreetal.2019；世界银行2023b；Andrewsetal.2021）。然而，这些项目在缓解财务约束和培养韧性方面的有效性取决于它们的设计和实施方式。面对多重且往往重叠的危机和压力，这些危机和压力对贫困和脆弱人群的影响不成比例，设计旨在增强这些群体长期韧性的项目至关重要（Arévalo-Sánchezetal.2024；McKayandZetterli2021）。 理解金融包容性的障碍以及贫困和脆弱人群的特定需求对于量身定制为他们创造价值并