金融途径以增强弹性和经济包容性

由Serena Stepanovic、Inés Arévalo-Sánchez、Vidya Diwakar和Dan Gilligan 撰写 © 2025 国际复兴开发银行 / 世界银行 1818 H Street NW 华盛顿特区 DC 20433 电话：202-473-1000 互联网：www.worldbank.org 这项工作是世界银行工作人员以及外部贡献者的成果。本工作中所表达的研究发现、解释和结论并不必然反映世界银行的观点、其执行董事会或他们代表政府的观点。 世界银行不保证本工作中包含的数据的准确性、完整性或时效性，不对信息中的任何错误、遗漏或差异承担责任，也不对使用或不使用信息、方法、流程或结论承担责任。本作品中任何地图上所示边界、颜色、名称和其他信息不代表世界银行对任何领土的法律地位的判断，也不代表对上述边界的支持或接受。 此处内容不构成对世界银行特权与豁免权的限制或放弃，所有这些特权与豁免权均予以特别保留。 权利与许可该作品内容受版权保护。由于世界银行鼓励其知识的传播，只要完全注明本作品的出处，本作品可部分或全部复制用于非商业目的。 关于版权和许可问题，包括子版权，应致信世界银行出版物，世界银行集团，美国华盛顿特区西北方向H街1818号，邮编20433；传真：202-522-2625；电子邮件：pubrights@worldbank.org。 封面照片：Jane Klonsky / BOMA 第11卷2025年3月26日 在实际操作中 致谢iv关于在实际操作中系列无效输入，无法进行翻译。术语表vi缩写第八章 912171829343841引言提升抗风险能力：应对风险和扩大金融与经济包容性针对贫困和弱势家庭设计考虑因素针对提高获取和使用率定制金融产品由经济包容参与者提供构建互补经济体的协同效应包含组件与金融服务提供商和市场的合作促进因素利用数字技术结论配送考虑因素34 表格121 | 常见风险类型及实例 2 | 金融服务业在构建预测性、吸收性风险防范中的作用 14并且适应性弹性193 | 进入和使用金融服务存在的障碍4 | 克服进入障碍，促进贷款的有益使用25产品 275 | 增加保险普及率的机制 6 | 提高家庭金融包容性的干预措施 31接收现金转移 图示1 | 核心经济包容性项目组成部分 17 2 | 比例：促进获取核心金融服务项目的项目数量国际VisionFund使用的储蓄小组模式21 箱子1 | 多方面方法在构建贫困人群抗逆力方面的演变 关于经济包容计划对韧性和金融包容作用的研究证据15 3 | 行为干预以提高金融包容性22 4 | 客户保护标准36 本文献谨献给Wes Wasson先生，他首开先河的精神、专业知识和为贫困人口拓展金融服务所作出的承诺，促成了DreamSave移动应用程序的问世。作为硅谷一名金融科技公司的高级执行员，Wes因其对与移动、云、金融科技、营销技术和人工智能相关的初创企业的专业知识而声名鹊起。2017年，他共同创立了DreamStart Labs公司，一家旨在以无与伦比的高效和规模，将硅谷的创新带给新兴市场的企业。在他不幸于2023年12月去世之前，Wes也曾是最终导致这份出版物问世的研究的合著者之一。Wes对于实时利用基于市场包容性工具的实际见解，对于这份论文旨在引发的讨论做出了关键贡献。 作者感谢Shilohni Sumanthiran（经济包容伙伴关系[PEI]）在研究和写作过程中的杰出支持，并感谢同行审稿人Aude de Montesquiou（协助贫困咨询小组）、Emma Hobson（世界银行）和Vidhya Sriram（美国关怀）提供的详细和深思熟虑的评论。他们感谢Jo Zaremba（蓝狐）对早期草稿的贡献，并感谢PEI同事Janet Heisey和Victoria Strokova提供的总体指导以及Puja Vasudeva Dutta的早期反馈。 关于《实践系列》 《经济包容性伙伴关系》发布《实践系列》报告，该报告包含易于获取、以实践者为导向的出版物，突出展示学习成果、良好实践和新兴创新，旨在扩大经济包容性项目。 The在实际操作中该系列是交互式的，并为读者提供内置技术功能，以辅助他们在阅读过程中，包括导航栏、进度条，以及跳转到末注和返回文本的能力。 无效输入，无法进行翻译。 术语表 数字金融服务：金融服务利用数字技术进行交付。这些服务利用手机和互联网等数字平台提供便捷、易获取和安全的金融解决方案。它们包括一系列金融活动和产品，如电子货币、数字钱包以及用于贷款、储蓄和保险等活动的数字平台（世界银行，n.d.）。 经济包容性：个体和家庭逐步融入更广泛的经济和社会发展过程，通过解决贫困人群在家庭（例如，人力和物理能力）、社区（例如，社会规范）、地方经济（例如，市场和服务获取）以及正式机构（例如，获取政治和行政结构）层面所面临的多种约束和结构障碍（Arévalo-Sánchez等人，2024年）。 经济发展包容性项目：协调的多维度干预措施，帮助个人、家庭和社区可持续增加其收入和资产。这些项目通常包括技能培训、辅导、商业资本、转移支付、金融服务便利化、市场联系、工资就业便利化以及气候韧性支持。这些组成部分的组合支持参与者获取实现经济包容性所需的技能、资本和访问权限。经济包容性项目也被称为生产性包容性项目（Andrews等人，2021年）。 极端恶劣：人均每天消费低于2017年以美元购买力平价（PPP）计算2.15美元的人（世界银行2025年）。同时定义为该国贫困人口中低于50%的人群或无法满足基本需求的人群（Arévalo- Sánchez等2024）。 金融包容性：国家中人们和企业能够获得并有权使用负担得起、负责任且满足他们需求的金融服务所处的状态。这些服务包括支付、储蓄、信贷和保险（CGAP 2024）。扩大金融包容性意味着提高那些原本无法获得或未使用此类服务的人群（如微型企业、贫困家庭、女性和其他被排除在外的人群）获取和使用金融服务的方式（世界银行2023b）。 金融服务提供商：金融机构（包括社区机构）和个人提供金融服务的范围。机构提供者包括受监管的机构（如银行、非银行金融机构和受监管的微型金融机构）以及金融合作社、非受监管的微型金融机构和移动网络运营商。社区金融服务提供者（FSPs）的例子包括个人提供者（如放贷人、存款收集者和典当商）以及社区团体（如储蓄小组、循环储蓄和信贷协会以及丧葬协会）。非正式、半正式和正式FSPs之间的区别通常基于它们的监管方式（Ledgerwood 2013）。 了解您的客户（KYC）：一个由金融机构和其他监管实体用于验证其客户身份的程序。此过程有助于评估客户的风险状况并监控其交易，以确保符合反洗钱（AML）和反恐怖主义融资（CTF）法规（KYCHUB n.d.）。 市场促进者：个人或组织通过激励和赋能市场参与者更有效地履行其职能来关注解决系统性约束。促进者的干预措施可以以其暂时性、灵活性、依赖伙伴关系和对吸引系统参与者集中的关注（Burjorjee和Scola 2015）为特征。不同类型的人和机构可以依据其能力和感知到的独立性来扮演这一角色。 很抱歉，您提供的英文文本“Poor:”没有具体内容，无法进行翻译。请提供一段完整的英文文本以便我进行翻译。拥有消费水平低于由国家政府定义的贫困线。 弹性：个人、家庭和社区在准备、承受、适应和从不利环境中恢复的能力（Barrett和Constas 2014；Bahadur、Wilkinson和Tanner 2015）。韧性是一个多维现象，包括过程、心态和能力（Stepanovic等人2024）。它依赖于三个相互关联的能力，这些能力贯穿于冲击或压力发生前、发生期间和发生后：（a）预测性（在冲击或压力发生之前通过准备和规划来预测冲击和压力的能力）；（b）吸收性（在冲击或压力发生期间和发生后吸收影响的能力）；以及（c）适应性（在灾难或压力发生后适应、学习和调整的能力）（Bahadur、Wilkinson和Tanner 2015）。 储蓄小组：非正式或半正式的基于成员的金融结构，为成员提供储蓄和借款的平台。储蓄小组包括循环储蓄和信贷协会（ROSCAs）、累积储蓄和信贷协会、村庄储蓄和贷款协会（VSLAs）和自助小组（SHGs）（Ledgerwood 2013）。 极度贫困：人们日均消费低于1.08美元（2017年美国美元，购买力平价）。也被定义为经历最严重剥夺形式的人群，例如持续饥饿或缺乏收入来源（Arévalo-Sánchez等，2024年）。 脆弱人群：人们因个人或社区特征面临获取可持续生计机会的障碍，且面临成为或保持贫困或社会边缘化风险增高的群体。 缩写 CGAP咨询援助贫困小组CPS客户保护标准DFS数字金融服务驱动畜牧业经济的去风险化、包容性和增值提升燃料电池汽车脆弱性、冲突和暴力FSP金融服务提供商HIAS希伯来移民援助协会了解客户（Know Your Customer）了解你的客户MFI小额信贷机构MISFA阿富汗微型金融投资支持设施NRLM国家农村生计使命（印度）非政府组织（Non-Governmental Organization）非政府组织聚乙烯酰脲（Poly(ethyleneimine)）伙伴关系促进经济包容公私合作伙伴关系（Public-Private Partnership）购买力平价SHG自助小组SJYSatat Jeevikoparjan Yojana交换有目的的储蓄TUP针对极端贫困人口联合国难民署联合国难民事务高级专员公署VSLA（自我帮助小组协会）村庄储蓄贷款协会 引言 促进金融服务的可及性是大多数经济包容计划的核心组成部分，这些计划的目的是增强贫困和脆弱家庭的韧性并为其创造机会。这些计划提供了一揽子的干预措施，如现金转账、辅导和商业资本，以解决各种约束条件，这些条件阻止贫困和脆弱人群有效应对和从冲击中恢复，并获取就业机会。 程序帮助贫困和脆弱人群提高抵御和适应各种冲击的能力（El-Zoghbi, Holle,和 Soursourian 2019；Moore 等 2019；世界银行 2023b；Andrews 等 2021）。然而，这些程序在缓解财务约束和培养弹性方面的有效性取决于它们的设计和执行方式。面对多重且往往重叠的危机和压力，这些不均衡影响贫困和脆弱人群的情况，设计能够增强这些群体长期弹性的程序是至关重要的（Arévalo-Sánchez 等 2024；McKay 和 Zetterli 2021）。 关于经济包容性计划，根据2023年经济包容性伙伴关系（PEI）景观调查，大约四分之三的计划将获取金融服务作为核心组成部分。这些服务使参与者能够获得必要的资本，以增强韧性和抓住机遇，帮助他们平滑消费，并投资于人力资本和经济活动。 金融服务在促进韧性和创造机会方面的作用在经济包容性计划中尤其关键，这些计划针对的是最贫困的人群，这些人通常面临严重的压力和冲击（见框1）。这些计划通常强调收入多样化、粮食安全和金融包容性。大约83%专注于极端贫困和超级贫困家庭的计划促进了金融服务的获取，而未针对贫困水平进行定位的计划中，这一比例仅为64%（PEI 2023）。 理解金融包容性的障碍以及贫困和脆弱人群的具体需求对于量身定制对他们创造价值并有效增强其韧性的产品至关重要。经济包容计划的核心组成部分可以调整以提供更好的路径，以增强更大的韧性。例如，存入银行账户的现金转账可以将人们融入正式金融部门，并促进他们获得更广泛的金融服务。 证据表明，这两项干预措施都专注于促进获得金融服务和多方面的经济包容性。 多方面方法的演变以构建箱1贫困人群的抗逆能力 在20世纪90年代初，发展社区扩大了小额信贷，旨在为被正式银行排除在外的贫困家庭提供服务，这 建立在非政府组织（如ACCION和FINCA国际）早期努力的基础上。私人小额金融机构（MFIs）领导了这些努力，主要提供信贷以帮助