2025都市职业人群保障需求洞察报告

目录CONTENTS 卷首语关键词解读核心观察都市职业人群说明02030406 卷首语 新一轮科技革命和产业变革之下，新业态、新模式催生出新就业形态，人们的职业生涯愈发多元、流动，伴随而来的，是更加多样化、多层次的保障需求。 当下，中国社会保障体系正处于关键升级期。在基本实现全民医保，并形成了职工、城乡居民、灵活就业三大社保体系的基本保障网后，人们的保障需求从“有没有”转向“好不好”，对美好生活的定义不再局限于物质的富足，而是转向对品质生活“安全感”的追求。 都市职业人群作为社会发展的中坚力量，正处于追求高质量发展与应对生活风险的双重压力之中。他们点亮了新业态的活力，扛起了家庭的重担，也在健康管理、养老规划与意外防护的现实需求面前，面临着一定的风险焦虑与保障缺口。 正是基于对这一社会现状的深度观察与思考，南方周末联合益普索，共同开展了对都市职业人群保障需求的专项调查研究，深入剖析覆盖不同层级城市 1500 名都市职业人群的风险认知、保障现状与缺口、保障预期后，形成了这份《2025 年都市职业人群保障需求洞察报告》。 报告揭示出，在后基本保障时代，疾病、意外、养老，三大风险几乎贯穿了都市人从入职、成家到退休的全生命周期，都市职业人群需要并正借助“社保 + 商保”构建起全生命周期保障体系。身处城市工作的快节奏和不确定性之下，重大疾病、收入中断等带来的生活“支点失衡”成为中国都市职业人群的核心风险焦虑。这种焦虑背后，交织着社会就业形态的变迁与保障认知实践的偏差：社保覆盖面不断扩大，但难以完全保障中小企业员工与灵活就业人员的现实风险；补充商业保险供给持续增长，却仍未成为都市职场人群的“刚需配置”，企业团险供需存在不平衡，补充医疗和重疾险仍存在显著缺口。 国家已连续发布《个人养老金实施办法》《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》等文件，推动“社会 + 市场”的保障体系建设。调研统计，都市职业人群的商业保险整体渗透率为68%，超六成愿意配置商业养老保险，商业保险正成为连接个体需求、企业福利与社会保障的韧性节点。 当企业福利能真正对接员工的迫切期盼，当保险服务能成为守护全周期风险管理的可靠力量，让更多都市职业人群在变动时代中，获得可预期的安心与可持续的信心，我们所追求的美好生活，便有了更具韧性的安全感。 关键词解读 支点失衡风险 都市职业人群的生活“支点”，一头是健康与家庭，一头是事业与收入。重大疾病突袭、收入突然中断，生活平衡被打破可能带来的连锁坍塌，成为他们的核心焦虑。“支点失衡”风险，正成为职场人在身处多重压力下最现实，也最被低估的风险焦虑。 保障兑现力 在城市高压节奏中，只有能“说到做到”可被验证的保障，才算真正安心。“保障兑现力”是都市职业人群选择保险的核心价值锚点，它指的不仅是理赔额度，更是保险机构在风险发生时，从理赔速度、流程透明到服务温度的综合能力。 家庭风险共同体 一个人的保障，全家的守护。都市职业人群特别是中小企业员工，渴望将补充医疗险等保障延伸至子女和配偶，这标志着投保思维从“关注个体”转向“守护家庭”，保障范围从个人薪酬福利扩展到全家共享的安全网。 品质增配时代 随着基础社保的普及，都市职业人群的保障需求已从“有没有”走向“好不好”的结构升级，对高质量医疗保障和可持续养老品质的需求日益提升，进入了主动为美好生活补充商业保险的“品质增配”时代。 “普惠 + 定制”的全职业全生命周期保障 从入职到转岗、从成家到养老，都市职业人群的风险结构在不同阶段各不相同。灵活就业与中小企业人群偏好低门槛、高灵活度的普惠方案，而中高收入人群追求“定制化”体验。未来保险竞争的核心，将是覆盖广度与适配深度的平衡，保障覆盖不同职业的不同生命周期。 核心洞察 重大疾病、收入中断等带来的生活“支点失衡风险”成为都市职业人群的核心风险焦虑。 重大疾病医疗费与收入中断 / 缩水的“非常+比较担忧”占比分别达 50%、45%，反映出都市职业人群对“健康损害”“收入来源”等失衡风险的核心关切，二者直接关联人生职业和家庭财务的稳定性和可持续性。 都市职业人群的风险担忧与购险动机、保障需求形成强呼应，个人购买商业保险的核心动机为防范意外（59%）、健康保障（56%），远超养老准备（42%），重大疾病一次性给付为首要保障需求。 基础社保实现广覆盖，商业保险加速应对即时风险，仍需从“应急”向“长效”进阶。 中小企业员工基本实现职工基本医保和养老保险全覆盖，而企业补充商业险、企业年金、个人养老金及商业养老保险等更高层次的保障，在覆盖广度与参与深度上均存在明显缺口。 都市职业人群的商业保险整体渗透率68%，医疗险、意外险等短期保障型产品普及度高，但养老险仅 24%，养老规划意识仍停留在“储蓄 + 养老金”的传统模式，长期保障存在缺口。 从“福利成本”到“人才竞争力”：符合职工需求的团险成为中小企业的引才利器。 91% 的都市职业人群表示，补充商业保险会激发工作积极性，36% 认为它会影响去留选择。企业团险已成为提升雇主品牌形象，尤其是中小企业“稳员工、促发展”的竞争力工具。 企业现有团险的主流组合是“意外险 + 补充医疗 + 补充养老”，而都市职业人群希望团险的组合是“补充医疗 + 意外险 + 重疾险”，现有的供给与需求存在一些差异。 保障信赖的软实力：从“产品力”向“兑现力”转移， 实现全周期风险管理服务。 都市职业人群最看重“理赔服务效率与体验”，将其置于选险核心考量之首，66% 的中小企业员工关注“品牌信誉与稳定性”，体现了对保险公司长期服务承诺和兑现力的高要求。 都市职业人群看重保险公司对多样化服务需求的满足，创新产品与服务，实现全周期风险管理和增值服务，是构建软实力的关键。未来保险的价值，不仅是“赔付”，更是“陪伴”。 灵活就业群体的“普惠新模式”：亟待定制化、低门槛的产品填补保障信心缺口。 灵活就业群体对城乡居民社保依赖高，个人购买商业保险的比例和投保金额均低于其他职业人群，保障信心最弱。 已购商保的灵活就业者中，36% 认为存在保障缺口，对退休后经济来源的预期低于总体，亟须用工平台和保险机构联手，提供低门槛、普惠型的定制化产品方案。 养老保障的“第三支柱”蓄势待发， 从依赖社保到主动提升生活质量的观念转型。 在储蓄及投资收益和社保养老金之外，个人商业养老保险逐渐成为退休后经济来源的主要预期来源，63%未配置商业养老保险的都市职业人群表示愿意配置，其中 72% 将其视为补充提升工具，提高养老生活质量。 中小企业员工对企业提供专业养老保障的期待尤为强烈，政策推动 + 市场教育，正双向激发养老金融增长点。 都市职业人群说明 都市职业人群包含企业员工及灵活就业人员，为本次调研主要对象 此次调研覆盖北京、上海、杭州、成都、武汉、福州、佛山、济南等 8 城市，共 1500 名都市职业人群参与调研； 调研人群 60% 为企业员工，40% 为灵活就业人员；企业员工中基层职工居多，民营企业占比最高，有三分之二来自于中小企业。 题号：S6 职业类型；S8 请问您所在企业规模是？S9 您在公司 / 单位的职级是？ 灵活就业人员定义来源：《国务院办公厅关于支持多渠道灵活就业的意见》（国办发〔2020〕27 号） 01 都市职业人群对风险的认知 都市职业人群对重大疾病医疗费的担忧程度为 50% 重大疾病医疗费与收入中断 / 缩水的“非常+比较担忧”占比分别达 50%、45%，反映出都市职业人群对“健康损害”与“收入来源”双重风险的核心关切，二者直接关联家庭财务稳定性，而重大疾病、收入突然中断，生活平衡被打破可能带来的连锁坍塌，成为他们的核心焦虑。 不同都市职业人群风险担忧焦点差异显著，中小企业员工的风险担忧程度高于整体 中小企业员工对疾病、收入、资产多项风险的担忧程度都高于整体；大型企业员工职业稳定性高，对各项风险的担忧程度都较低；灵活用工者对未来风险感知不强，担忧程度较低；个体经营者对资产贬值的风险最关注。 大型企业员工与中小企业员工职工社保已达到全员覆盖；灵活用工人员中约七成会缴纳城乡居民养老保险 大型企业员工保障最完善；灵活用工人员中约七成会缴纳城乡居民养老保险。 02 都市职业人群的保障现状与缺口 个人购买商业保险比例为 68%，健康险最普及 医疗险（42%）、意外险（38%）、重疾险（33%）为主要购买类型；各都市职业人群商业险购买比例中，大型企业员工 > 中小企业员工 > 灵活用工人员。 购买过哪些类型的商业保险（不包含车险等财产险）% 都市职业人群的商业保险整体渗透率68%，医疗险、意外险等短期保障型产品普及度高，养老保险等长期规划型产品渗透率仅24%，反映人群保障规划仍以“应对即时风险”为主。 健康与意外防范是个人购险核心动机，出于未来养老规划的比例较低 核心动机为防范意外（59%）、健康保障（56%）；中小企业员工考虑意外风险（65%）和健康保障的比例（61%）高于总体；相对总体，灵活用工人员考虑风险防范和养老准备更少；个体经营者对未来养老规划更多（52%），大型企业员工投资理财需求占比42%，为所有人群最高。 购买商业保险（不包含车险财产险）的主要原因 % 购险动机与风险担忧形成强呼应，“防范意外”“健康保障”的高占比，对应人们对“意外伤残”“重大疾病”的核心风险担忧，也体现了，支点失衡风险正成为都市职业群体最现实的安全隐患； 养老准备动机占比偏低，人群对长期养老风险的规划意识不足； 大型企业员工投资理财需求突出，与其收入水平及保障需求层次提升相关。 个人购买商业保险年平均投入在四千元左右 大型企业员工投保金额最高，其次为个体经营者和中小企业员工；灵活就业者投保金额最低，不足三千元。 购买商业保险者中七成认为保障较充足 70% 认为“非常+比较充足”，仅 3% 认为不足；大型企业员工保障充足度评价最高，达到充足需要投入的金额也最高；36% 的灵活就业者认为存在保障缺口。 题号 : C4 您对自己目前购买的商业保险保障充足度的评价是 36% 的企业为员工提供了补充商业保险，主要以意外险为主 大型企业为员工提供的补充商业保险占比最高，为 47%；中小企业覆盖的商业保险人数少，但是项目种类相对多，享受补充性商业保险的人群对保险覆盖范围满意度最高。 现有团险组合 vs 希望的团险组合 “意外险 + 补充医疗 + 补充养老”是现有团险的主流组合，可触达 98% 的现有客群；而都市职业人群希望团险的组合是“补充医疗 + 意外险 + 重疾险”，现有的供给与需求存在一些差异。 企业提供团险的都市职业人群中，团险覆盖全部层级员工的达六成 都市职业人群对企业团险的顾虑在于团险随公司变更而失效、缺乏了解以及理赔问题；中小企业员工对企业团险的顾虑最多。 因企业团险职工对企业形象评价、职工提高工作动力等均有正面的影响 91% 的都市职业人群会因为有企业团险更愿意提升工作效率或延长工作时间；36% 的都市职业人群会因为有企业团险而继续留在当前企业，中小企业员工的该项比例为 39%；企业提供的团险能有效提高中小企业员工的好感。 应对未来的重大健康危机，六成被访者信心较足 大型企业员工社保和企业提供的保险都比较充足，信心最强，中小企业者次之，灵活用工者信心低于 50%。 03 都市职业人群对保障的需求 42% 的都市职业人群将商业保险作为退休后主要经济来源之一 核心预期退休经济来源为储蓄及投资收益（71%）和社保养老金（57%），商业保险为 42%；中小企业员工看重社保养老金比例较高（69%），大型企业员工中有较多考虑个人商业养老保险收益（50%），灵活用工人员没考虑过退休后经济来源的比例最高，依靠社保和商业保险养老的比例较低。随着基础社保的普及，都市职业人群的保障需求已进入“品质增配”时代。 对退休后主要经济来源的预期 储蓄及投资，以及社保为核心依赖，商业保险的补充作用认知不足，反映养老保障体系中