2025年商业银行生态场景业务高质量发展研究报告

北京金融科技产业联盟2025年1月 版权声明 本报告版权属于北京金融科技产业联盟，并受法律保护。转载、编摘或利用其他方式使用本白皮书文字或观点的，应注明来源。违反上述声明者，将被追究相关法律责任。 编制委员会 编委会成员： 聂丽琴于潇 编写组成员： 梁东侯靖晖杨彩翎吕涛杨本章安子莹韩佳赵润东张育嘉张勇付志强陈晓丽李晓艳闵勇博赵乐闫静宋振中李建兴杨文俊 编审： 黄本涛刘昌娟 参编单位： 北京金融科技产业联盟秘书处中国建设银行股份有限公司中国光大银行股份有限公司恒丰银行股份有限公司赞同科技股份有限公司南天信息股份有限公司 目录 （一）新时代下的宏观背景........................................................................................1（二）中央金融工作会议首提五篇大文章................................................................2（三）银行业数字化转型支撑数字金融....................................................................3（四）生态场景助推银行业数字化转型....................................................................4 二、商业银行生态场景定义及业务标准............................................8 （一）生态场景的内涵与外延..........................................8（二）生态场景业务模式.............................................12（三）生态场景业务准入标准.........................................18（四）生态场景业务管理标准.........................................21 三、商业银行生态场景业务实践......................................................33 （一）客群服务类场景实践...........................................33（二）渠道协同类场景实践...........................................46（三）产品适配类场景实践...........................................52（四）数字技术支撑及应用...........................................60 四、商业银行生态场景业务评估......................................................67 （一）渠道视角下的生态场景评估.....................................72（二）产品视角下的生态场景评估.....................................81（三）客户视角下的生态场景评估.....................................86（四）生态场景综合治理框架及建议...................................93 五、生态场景业务安全合规管理......................................................95 （一）生态场景数据资产化..........................................107（二）生态场景业务财务机制........................................111 （一）坚持“人民性”的原则........................................118（二）完善组织机制保障............................................118（三）坚持数据驱动的战略..........................................119（四）强化生态场景深度运营........................................120（五）加强风险管理工作............................................120 参考文献.................................................................................................122 引言 习近平总书记指出，“经济增长快时，金融业可以跟着实体经济上规模，搞一些外延式扩张，但这条路已走到尽头。今后要树立质量优先、效率至上的理念，转向内涵式发展。”近年来，国际国内宏观经济金融环境异常严峻。国际上地缘政治冲突频发，通胀高企，国内经济复苏缓慢，有效需求不足，发展动能转换，周期性因素与结构性因素交互叠加。在这种艰难交织的发展环境下，商业银行既要发挥经济发动机作用，围绕建设现代化经济产业体系，主动适应深化供给侧结构性改革新要求，全面提升金融服务效率和水平，把更多优质金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足人民群众和实体经济多样化金融需求；同时，商业银行又要坚持内涵式发展，保持自身健康持续发展，在资产质量、公司治理、内控体系、服务效能、竞争能力等方面挖掘潜能，提高运营效率和抗风险能力，以金融高质量发展助力强国建设、民族复兴伟业。 为全面贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想，深入贯彻落实党的二十大、中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，深刻把握金融工作的政治性、人民性，以服务实体经济和满足人民美好生活需要为目标，商业银行坚持以高质量发展为主线，自觉将服务“五篇大文章”融入自身经营，积极发展生态场景业务，逐步提升客户服务广度深度，在有效服务实体经济发展、造福社会大众中创造价值。 当前，作为数字金融的重要参与主体，商业银行以服务实体经济为目标，正逐步推进组织架构、资产负债管理、生产经营方 式的系列变革，并同重要政府类平台、企业类平台及细分领域平台进行生态合作，在场景中供给金融服务以补充场景中的金融部分需求，进一步创新以提升“场景银行”金融服务的全面性，从银行资产负债经营范式中逐步转向对客户资产负债表的精细化经营。无论是商业银行自建平台还是同第三方平台合作，商业银行业务模式正逐步转向平台化及生态化经营，推进自身内涵式发展，为进一步服务实体经济贡献力量，并同时在经营上取得一定质效。 在实践过程中，当前商业银行同生态场景合作存在单纯依赖权益驱动或流量驱动的路径，在商业可持续方面面临一些痛点现实问题。特别是，在解决业务同质化、转化路径单一、非标且类型多、合作范围广但不深或者单边效能释放不充分等方面，仍需进一步提升并需深化更广泛的高质量变革。 本课题基于商业银行最新实践，围绕商业银行生态场景业务的合作机制、场景应用、安全合规、评估治理和发展展望几方面进行研究，聚焦商业银行外部生态场景的定义标准、业务模式、业务管理规范、数据标准、系统支撑、风险管理、财务管理等重要关键点进行研究，致力于解决生态场景业务实际经营中的选择难、治理难、评估难的现实问题，以期为商业银行生态场景业务高质量发展提供一些建议及思考，为商业银行进一步全面服务实体经济提供一些思路。 一、研究背景 （一）新时代下的宏观背景 党中央国务院高度重视数字中国、数字经济等战略发展，于2023年2月发布了《数字中国建设整体布局规划》，明确指出“建设数字中国是数字时代推进中国式现代化的重要引擎，做强数字经济是构建数字中国的关键举措”。党的二十大报告指出，“加快构建新发展格局，着力推动高质量发展，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务”。中央金融工作会议首次提出了“加快建设金融强国”的目标，强调全面加强金融监管，完善金融体制，优化金融服务，防范化解风险，坚定不移走中国特色金融发展之路，推动我国金融高质量发展。结合国家宏观政策与金融行业发展趋势，数字金融是数字经济的重要组成部分，对于数字经济发展起到了重要支撑作用。我国将进一步推进数字经济与实体经济的融合发展，促使金融业高质量发展。 数字经济时代，我国涌现出直播、健身、教育等多类型新业态新平台，加快线上高频场景的应用普及，推动着经济增长模式产生重大变革。如图1所示，截至2023年12月，我国网民规模达10.92亿人，海量互联网用户催生了线上化的消费与经营生产新场景，进而驱动银行业布局无接触金融新业态，加大对实体经济、普惠金融支持力度。 （二）中央金融工作会议首提五篇大文章 2023年中央金融工作会议首次提出“五篇大文章”，明确强调“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。其中，“数字金融”对于其他四篇大文章起到关键性支撑作用，核心价值体现为以下两点： 一是在数字金融的内涵与外延方面，内涵上主要是指依托现代信息技术，以数据为核心驱动要素，构建了具备便捷普惠、智能安全、开放包容等基本特征的金融新服务、新模式和新业态；外延价值包括三个核心特征，首先是增强金融服务实体经济能力，充分释放数据要素潜能，引导资金投向小微企业、民营与科创企业；其次是强化金融机构数字能力建设，提升线上用户体验、产品配置、中台运营与数据应用等方面的数智化水平；最后是推动金融监管体制创新，通过现代数字技术强化数据搜集与分析能力，实施穿透式监管，实现对市场风险和金融机构行为的精准检测与预警。 二是在构建数字金融新格局方面，金融机构以数字化转型推动企业高质量发展，支持新质生产力发展，推动服务实体经济、服务国家区域战略、服务民生福祉提质增效。数字金融是金融业数字化转型的宏观结果，企业数字化转型是达成数字金融新格局的微观路径。结合数字经济、数字金融等系列化政策指引，金融机构加快在客户体验、产品谱系与业务模式等领域的数字化转型，金融监管部门提升数字化监管能力，通过运用数字技术并激发数据要素潜能，共同推动构建适应现代经济发展的数字金融新格局。 （三）银行业数字化转型支撑数字金融 数智化时代，商业银行将数字化转型作为关键抓手，创新商业模式和底层技术架构，优化经营策略、产品服务方式和组织协同机制，有效提升金融服务的场景化、智能化和开放化水平，进而推动数字金融发展。强化数字化基础能力建设，为商业银行做好“数字金融”这篇大文章起到关键支撑作用，主要体现为以下两个方面： 第一，深度挖掘数据资产价值潜力。银行数字化转型的核心特征是指以数据为驱动、以科技为手段，因此数据作为新型生产要素，成为科技能力建设的关键领域。商业银行天然具有规模化、大体量、多维度的数据资源优势，加强数据资产管理、完善数据治理是数字金融发展的重要支撑，进而提升数字经济时代商业银行的可持续发展能力。 第二，以数字化转型助力培育新质生产力。依托人工智能、区块链等先进技术，金融业逐渐培育出符合自身数字化转型发展 阶段的新质生产力，即金融大模型，譬如：工商银行构建了基于大模型的智能研发体系，编码助手生成代码量占总代码量的比值达到40%；招商银行在面客端推出智能财富助理“小招”以及AIAgent。伴随金融科技的迭代升级，金融机构将大模型技术应用于智能营销、风控等场景，并强化算力、算法以及数据等领域的金融基础设施建设，加快服务实体经济质效，进一步拓展数字金融生态圈，以数字化技术推动数字金融领域的健康发展。 （四）生态场景助推银行业数字化转型 1.生态场景业务现有定义 根据中国银行《金融场景生态建设行业发展白皮书2.0