2025年商业银行生态场景业务高质量发展研究报告

研究背景

• 宏观环境：数字经济和平台经济快速发展，对银行业提出高质量发展要求。
• 政策导向：中央金融工作会议提出“五篇大文章”，强调数字金融对实体经济的支撑作用。
• 银行业数字化转型：以数据为核心驱动要素，提升线上用户体验、产品配置、中台运营与数据应用等方面的数智化水平。
• 生态场景助推转型：通过整合内外渠道，将金融服务下沉到非金融服务中，打造一站式服务与极致消费体验。

商业银行生态场景定义及业务标准

• 生态场景的内涵与外延：广义上，是银行服务与实体经济各领域深度融合的体现；狭义上，是指基于银行金融服务通过生态化经营方式所链接的各种经济活动和经济关系的总和。
• 生态场景业务模式：开放银行模式、自建平台模式、SaaS服务模式。
• 生态场景业务准入标准：合法合规性、经营年限、行业声誉、财务状况、用户流量和资金流量、信誉等方面。
• 生态场景业务管理标准：搭建合作管理框架、明确合作事项发行与准入、理清业务经营与记账、完善客户服务与评价体系、引入财务评价体系、明确风险管理与合规要求。
• 数据和技术标准：数据真实性与准确性、连续性与完整性、及时性与有效性、可拓展性、安全性；系统架构设计、数据处理与整合、业务功能支持、客户体验优化、合作与共享。

商业银行生态场景业务实践

• 客群服务类场景实践：G端（数字政务服务场景）、B端（产业融合服务场景）、C端（“金融+非金融”场景融合）、P端（业务与客户驱动的自金融生态场景）。
• 渠道协同类场景实践：银行内外渠道协同类、流量经营及客群经营类。
• 产品适配类场景实践：场景化产品的重要性、适配原则及路径。
• 数字技术支撑及应用：架构设计、人工智能类应用（生成式人工智能应用场景、生成式人工智能应用案例）。

商业银行生态场景业务评估

• 渠道视角下的生态场景评估：主要指标分类（渠道客群、渠道流量、渠道服务）、评价体系。
• 产品视角下的生态场景评估：产品重要性、评价体系。
• 客户视角下的生态场景评估：特定金融业务的经营、全面业务的经营、用户体验视角下的评估。
• 生态场景综合治理框架及建议：直接创效型场景、间接支撑型场景、发展探索型场景。

生态场景业务安全合规管理

• 安全管理：以全面风险管理的框架加强端对端管控、建立合作场景外溢风险的监测系统、以动态监测和监管科技的方式识别场景风险。
• 防范机制：生态场景业务预警机制的重要性、设置高效的预警机制、构建实时的监测架构。
• 保障措施：强化生态场景业务合作风险的战略管理、加大生态场景业务风险识别力度、持续加强生态场景合作风险的关键环节管控、建立生态场景合作风险重大事件问责机制、完善工作评价机制、加强业务队伍建设。

生态场景重点专题

• 生态场景数据资产化：数据资源与数据资产、数据资源分类、数据资源入表思路、数据资源新增披露报表、可能的影响。
• 生态场景业务财务机制：以单独项目制为主、以综合业务制为主、以业务子公司制为主。

发展展望

• 坚持“人民性”的原则：构建多维度大数据应用场景、提升场景挖掘、场景构建能力、与外部合作搭建生态场景。
• 完善组织机制保障：打造敏捷型、赋能型的组织、构建“业务中台+数据中台+技术中台”的大中台体系。
• 坚持数据驱动的战略：深入实施数据治理与应用工程、打造企业级数据中台。
• 强化生态场景深度运营：树立全域流量经营理念、坚持“走出去”和“引进来”相结合。
• 加强风险管理工作：引入数字化技术，引领合规管理的应用与发展、构建适应数字经济风险特征的数字化风控体系。