数字普惠金融助力县域产业发展

中央农办农业农村部乡村振兴专家咨询委员会软科学课题研究报告 数字普惠金融助力县域产业发展① 课题组成员 贝多广中国普惠金融研究院，教授、院长 赵锡军中国普惠金融研究院，教授、联席院长 莫秀根中国普惠金融研究院，博士、副院长 张晓峰中国普惠金融研究院，研究员 汪雯羽中国普惠金融研究院，研究员 引用信息 资源类别：报告报告作者：中国人民大学中国普惠金融研究院报告标题：《数字普惠金融助力县域产业发展》发布地区：北京发布时间：２０２０年６月发布机构：中国人民大学中国普惠金融研究院 摘要 我国的农村金融服务历经几十年的探索，目前仍然未能就其发展方向、实现路径等问题达成共识。本课题研究发现，在乡村振兴战略实施过程中，由于县域产业、经营主体的变化，金融服务的需求相应地也发生了改变。农村金融应当以“普惠金融”理念作为指导，以“数字普惠金融”作为实现目标的手段。本课题通过调研数据、统计数据的分析得出总体结论：目前的农村金融服务总体上由于市场效率不高而存在“供需缺口”，而数字普惠金融可以提高效率，填补“供需缺口”，从而推动县域产业和经济发展。 就具体内容而言，报告总结了数字普惠金融服务产业的若干模式，分析了目前发展过程中面临的主要问题，最后提出了四条政策建议：１．构建适合县域产业发展的普惠金融生态体系；２．夯实县域产业的数字化基础，推动三农“数字化”顶层设计的具体实施，避免出现“数字鸿沟”；３．鼓励金融机构基于各自优势进行合作，利用数字金融技术创新金融产品；４．拓宽融资渠道。 目录 第一节数字普惠金融对县域产业发展具有重要意义１………………………………………………… 一、我国县域产业主体仍然以“微弱经济体”为主１……………………………………………… （一）县域农业从业人员数量依然庞大１………………………………………………………（二）农业经营主体多数为“小农”、“小微企业”３…………………………………………（三）“微弱经济”的范围与本质４………………………………………………………………二、乡村振兴战略为农村中的“微弱经济”发展提供了重要机遇５………………………………（一）乡村振兴战略主要服务对象是“微弱经济”５…………………………………………（二）微弱经济在乡村振兴中的价值５…………………………………………………………三、“乡村振兴”需要多元化、多层次、综合性的农村金融服务５………………………………（一）农村居民收入特征、收入增长催生了新的金融需求６…………………………………（二）乡村振兴过程中农村的新型经营主体在不断壮大６……………………………………（三）新型经营主体金融需求呈现多层次、多元化、综合性的特征６………………………（四）产业与经济主体的变化需要金融服务相应调整加以适应６……………………………四、农村金融要以“普惠金融”的理念来解决目前问题和推进发展７……………………………（一）农村金融亟需提升效率７…………………………………………………………………（二）农村金融需要以“普惠金融”为发展理念７……………………………………………五、数字普惠金融是普惠金融也是农村金融服务的发展趋势８……………………………………（一）数字普惠金融信贷相比线下模式的普惠金融，覆盖人群更广泛，发展速度呈几何级增长８…………………………………………………………………（二）数字普惠金融的服务对象多数是传统金融未覆盖到的人群９…………………………（三）数字普惠金融在触达、风控、贷款、贷后管理方面成本更低９………………………（四）数字普惠金融服务商业可持续性最好９…………………………………………………（五）数字普惠金融服务更为便捷，注重用户体验１０………………………………………… 第二节数字普惠金融助力县域产业发展的研究现状１１……………………………………………… 一、普惠金融对经济发展的影响研究１１……………………………………………………………二、数字普惠金融与经济发展研究１１………………………………………………………………三、农村金融生态体系的研究１３……………………………………………………………………四、目前研究的不足之处１３………………………………………………………………………… 三、数据选取１６……………………………………………………………………………………… 第四节数字普惠金融是实现农村金融服务目标的有效途径１７……………………………………… 一、实证结果证明数字普惠金融对县域产业发展有促进作用１７………………………………… （一）模型设计１７…………………………………………………………………………………（二）数据选择１８…………………………………………………………………………………（三）实证结果１８………………………………………………………………………………… （一）农村地区的金融资源未能充分服务本地２０………………………………………………（二）资金未能有效服务主要是农村金融市场效率不高所致２１………………………………（三）提升数字金融能力可有效解决农村金融的效率问题２４………………………………… 三、数字普惠金融助力县域产业发展的作用分析２６……………………………………………… （一）县域经济数字化转型和数字普惠金融可相互促进２６……………………………………（二）数字普惠金融在助力县域产业发展方面的作用２６………………………………………（三）助力县域金融业获得高效发展２７………………………………………………………… 第五节数字普惠金融服务县域产业的模式２９………………………………………………………… 一、数字金融助力县域非金融产业发展２９…………………………………………………………（一）纯线上与线上线下相结合２９………………………………………………………………（二）根据数据精准度和强度不同划分的三种模式２９…………………………………………二、助力县域金融产业发展的两种模式３０………………………………………………………… 第六节县域数字普惠金融发展中存在的问题３２……………………………………………………… 一、“三农”的数字化程度不高导致数字金融服务的授信不足３２…………………………………二、作为县域金融主要提供商的传统农村金融机构的数字金融能力不足３３……………………三、新型数字普惠金融机构的县域金融服务受限于较小的资产规模３５………………………… 第七节推进数字普惠金融发展的政策建议３６………………………………………………………… 一、构建适合县域产业发展的普惠金融生态体系３６………………………………………………二、夯实县域产业的数字化基础，推动三农“数字化”顶层设计的具体实施，避免新型“数字鸿沟”３６………………………………………………………………………三、鼓励金融机构基于各自优势进行合作，利用数字金融技术创新金融产品３７………………四、拓宽融资渠道３７………………………………………………………………………………… 第八节进一步研究的方向３８…………………………………………………………………………… 图目录 图１三次全国农业普查时点上的农业从业人员数量１…………………………………………………图２农业（农村）从业人员中５５岁（５１岁）以上的比例２…………………………………………图３三次全国农业普查时点上外出务工农民工人数２…………………………………………………图４２００６年农业经营人员教育程度３……………………………………………………………………图５２０１６年农业经营人员教育程度３……………………………………………………………………图６报告的研究框架１５……………………………………………………………………………………图７农业银行的存贷比、三农贷款占比２１………………………………………………………………图８邮储银行的存贷比与涉农贷款占总贷款比例２１……………………………………………………图９农业银行总资产收益率与县域三农业务资产收益率２２……………………………………………图１０分行业不良贷款率２２………………………………………………………………………………图１１银行的涉农贷款不良率２２…………………………………………………………………………图１２银行总体不良率２３…………………………………………………………………………………图１３２０１８年小微企业、民间融资贷款利率２３…………………………………………………………图１４小微企业信贷市场价格２５…………………………………………………………………………图１５互联网银行与传统银行的盈利水平２５……………………………………………………………图１６银行可通过提升科技能力服务于小微企业需求２５………………………………………………图１７数字金融机构为农村电商提供交易担保和信贷支持２７…………………………………………图１８金融科技与农业科技相互促进２７…………………………………………………………………图１９农村金融机构的数字化转型路径２８……………………………………………………………… 表目录 表１农业经营户的数量３…………………………………………………………………………………表２农业经营单位情况４…………………………………………………………………………………表３市场主体的平均出资金额４…………………………………………………………………………表４农村金融与普惠金融７………………………………………………………………………………表５互联网银行的普惠金融业务覆盖面广９……………………………………………………………表６互联网银行的授信对象多数首次获得银行信贷９…………………………………………………表７主要互联网银行２０１８年财务指标９…………………………………………………………………表８传统银行近年来不良率１０……………………………………………………………………………表９２０１８年底互联网银行的收益风险比情况１０………………………………………………………表１０模型变量说明１７……………………………………………………………………………………表１１数字普惠金融与县域产业发展关系１８……………………………………………………………表１２数字支付与县域产业发展关系１９…………………………………………………………………表１３数字信贷与县域产业发展关系２０…………………………………………………………………表１４数字经济发展情况２６………………………………………………………………………………表１５蚂蚁金服实施县域普惠金融服务的情况３２………………………………………………………表１６中资金融机构本外币涉农贷款结构３３……………………………………………………………表１７２０１８年各类金融机构金融科技资金募资／投入３４………………………………………………表１８２０１８年主要互联网银行的规模分析３５…………………………………………………………… 第一节数字普惠金融对县域产业发展具有重要意义 本节从我国目前县域产业主体的基本特征出发，结合乡村振兴战略带来的产业发展需求，指出农村金融应当以“普惠金融”理念为指导，有效推动“微弱经济体”发展，助力“乡村振兴”目标的实现。在目前数字经济发展的背景下，数字普惠金融由于具有多种优势，对县域产业发展具有重要意义。 一、我国县域产业主体仍然以“微弱经济体”为主 金融助力县域产业发展，首先要厘清县域产业主体及其特征，在此基础上才能分析其产业发展对应的金融服务需求，进而提供有效的金融服务。 我国县域的大部分地区仍然是传统上所称的“农村地区”，我国的农业农村工作在过去的７０年中取得了长足的发展，这体现在“农业生产稳步增长，现代化水平稳步提高，产业结构不断优化，改革不断深化，信息化程度快速提高，新型经营主体、新产业、新业态、新经营模式不断出现并增长，同时随着农村居民收入的增长，消费结构也在发生着深刻的变化”①。但我们仍要看到，农