中国数字普惠金融发展报告

自2013年党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”以来，我国普惠金融发展取得了显著成绩。其中，数字普惠金融作为数字技术驱动的普惠金融新模式，具有共享、便捷、低成本、低门槛等特点，与传统金融服务形成有机互补，已成为推动我国普惠金融发展的新动能。 近年来，中国银行业在数字普惠金融领域进行了一系列有益探索，通过不断加大金融科技手段在普惠金融领域的运用，为更广泛的群体提供了更加便捷、高效、安全的金融服务。 •科技创新成为数字普惠金融业务的基石。以生成式人工智能（AIGC）为代表的前沿科技快速发展并迭代升级，为数字普惠金融发展提供了重要的技术手段。我国银行业持续加大在金融科技领域的投入，加速推动数字普惠金融从“数字化”向“数智化”迈进；运用大数据风控技术以及数据治理能力，有效破解规模、风险、收益难以兼顾的“不可能三角”。此外，少数几家数字银行构建了国内领先的基于安全可控技术的全分布式银行核心系统，进一步实现了普惠金融服务的提质增效扩面。 •多元、综合、开放逐渐成为我国银行业数字普惠金融服务创新的重点。基于数据和场景的数字信贷服务创新一直是我国银行业数字普惠金融发展的主要模式，当前我国信贷覆盖度和满足度已达到较高水平，普惠金融发展由最初的“增量扩面”阶段迈向以客户为中心的高质量发展新阶段。一方面，数字普惠金融从信贷服务扩展至财富管理等更广泛的金融服务，并且部分商业银行开始提供“金融 + 非金融”的综合服务，以赋能小微企业成长；另一方面，部分金融科技实力较强的银行业机构开始探索对外输出金融科技能力，以助力行业整体数字化水平的提升。 •推动金融五篇大文章的“融合”发展是做好数字普惠金融的关键。数字普惠金融内涵丰富、外延较广，与其他领域存在较多交叉。2023 年中央金融工作会议提出要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，为数字普惠金融的服务重点领域指明了方向。例如，在科技金融领域，银行业通过提供全生命周期的金融服务，助力打通“科技—产业—金融”良性循环；在养老金融领域，以差异化金融产品供给和优化适老金融服务为两大抓手，助力实现老有所养；同时，在数字普惠金融发展过程中，积极融入绿色发展的理念，实现“绿普融合”发展。 •健全多层次、广覆盖、竞争有序的数字普惠金融服务组织体系。引导不同类型银行发挥自身优势，以客户需求为导向开展差异化的数字普惠金融服务，形成错位竞争的格局。对于国有大行和股份制银行，可进一步强化资源和技术禀赋，推动金融服务向薄弱领域延伸；对于城商行、农商行等地方中小法人银行，充分发挥其地缘、业缘优势，通过“线上 + 线下”相结合的服务方式，满足普惠群体多样化的金融需求；对于我国少数几家数字银行，鼓励其将前沿技术运用于更广泛的数字普惠金融服务中，提升金融消费者体验，助推行业进步，促进数字普惠金融创新发展。 展望未来，我国数字普惠金融须进一步平衡创新和风险的关系，做好金融消费者保护，充分践行金融工作的政治性、人民性，并持续提升国际竞争力，助力走好中国特色金融高质量发展之路。 目录 第一章 十年“蝶变”：数字普惠金融已成为高质量发展新动能5 （一）中国数字普惠金融发展背景与历程6（二）中国银行业数字普惠金融发展成就8 第二章 科技“竞速”：数字金融驱动我国银行业向“新”求“质”13 （一）底层技术加速迭代，推动数字普惠金融向数智化发展迈进14（二）技术创新打破普惠金融服务的“不可能三角”17 第三章 服务“进阶”：多元、综合、开放是我国银行业数字普惠金融服务创新的重点方向21 （一）线上：基于数据和场景的数字信贷是我国数字普惠金融发展的主要模式22（二）多元：数字普惠金融服务从信贷扩展至财富管理等更广泛金融服务24（三）综合：提供“金融 + 非金融”的综合服务，赋能小微企业成长25（四）开放：对外赋能，提升银行业数字化水平27 第四章“融合”发展：做好“五篇大文章”是实现我国数字普惠金融高质量发展的关键29 （一） 科技金融：助力打通“科技—产业—金融”良性循环32（二）养老金融：以差异化金融产品供给和优化适老金融服务为两大抓手，助力老有所养34（三）绿色金融：数字普惠金融助力绿色小微主体转型发展，实现绿色金融的扩面增效36（四）金融向善：数字普惠金融加大对薄弱环节的服务39 第五章 中国银行业数字普惠金融发展的建议与展望41 （一）宏观层面：完善金融基础设施，健全数字普惠金融服务体系42（二）微观层面：持续强化科技赋能，走好创新与风控的“平衡木”43 十年“蝶变”：数字普惠金融已成为高质量发展新动能 自2013年党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”以来，十多年间我国普惠金融发展取得了显著成绩，金融服务覆盖率、可得性、满意度显著提升，普惠金融的理念也已深入人心。其中，数字普惠金融作为数字技术驱动的普惠金融新模式，在拓宽金融服务覆盖面、提高金融服务质效等方面发挥了积极作用，已成为近年来推动我国普惠金融发展的新动能。 （一）中国数字普惠金融发展背景与历程 1、数字普惠金融的定义与内涵 2005年，联合国首次提出“普惠金融”概念。随着数字技术的飞速发展及其在普惠金融领域的融合应用，数字普惠金融在全球范围内不断形成各国独具特色的实践典范，并且已成为普惠金融的创新热点及未来趋势。 2013年，党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”，标志着普惠金融成为我国的国家战略，自此中国普惠金融事业发展步入快车道。2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，这也是中国首个国家普惠金融发展规划。2016年杭州G20峰会发布的《G20数字普惠金融高级原则》，作为全球首个数字普惠金融领域的高级别指导性文件，提出“数字普惠金融泛指一切运用数字金融服务促进普惠金融的行动，它包括运用数字技术为无法获得金融服务或缺乏金融服务的群体提供一系列正规金融服务，其所提供的金融服务能够满足他们的需求，并且以负责任的、成本可负担的方式提供，同时对服务提供商而言是可持续的”。 根据该定义，并结合近年来数字普惠金融在中国的发展，我们认为，数字普惠金融是指以普惠和精准为核心特性，在成本可控、模式可持续的前提下，利用数字技术，特别是互联网、大数据、云计算和人工智能等技术，降低金融服务的交易成本和门槛，为社会各阶层尤其是现有金融体系覆盖不足的城镇低收入人群、农村人口、偏远地区人口、小微企业等特殊群体，提供平等、有效、全面、方便的金融产品和服务。 2、从 1.0 到 2.0：国内数字普惠金融的发展与沿革 一直以来，党中央、国务院高度重视普惠金融的发展，不断强化普惠金融的顶层设计，为普惠金融事业发展指明方向。 近年来，中国金融科技的飞速发展带动数字普惠金融进入新发展阶段。数字普惠金融具有共享、便捷、低成本、低门槛等特点，与传统金融服务形成有机互补，有效增强了金融服务的普惠性，为提升金融服务水平注入了新的发展动能。 2019年8月，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021）》（以下简称《规划》），为金融科技的发展提供了明确的指导思想和基本原则。《规划》强调了金融科技在服务实体经济、促进普惠金融发展中的关键作用，提出“合理运用金融科技手段丰富服务渠道、完善产品供给、降低服务成本、优化融资服务，提升金融服务质量与效率，使金融科技创新成果更好地惠及百姓民生，推动实体经济健康可持续发展”。 2020年，疫情进一步加快了传统商业银行的数字化转型，对于受疫情影响较大的小微企业，银行业积极运用金融科技手段，创新服务渠道，拓展服务深度，降低服务成本，通过无接触服务，极大地提升了普惠金融服务的便利性，满足了各类群体的金融需求。 2021年，中央一号文件首次提出“发展农村数字普惠金融”，进一步强化数字普惠金融对于服务“三农”以及助力乡村振兴的重要意义—数字普惠金融作为传统农村金融的重要补充，能够有效满足农户以及各类新型农业经营主体的金融需求。 2023年10月，国务院印发《关于推 进普惠金融高质量 发展的实施意见》（以下简称《实施意见》），明确未来五年基本建成高质量普惠金融体系的目标，为构建高水平普惠金融体系、进一步推进普惠金融高质量发展提出引领性意见。《实 施 意 见》也 标 志着 数字普惠金融发展由 1.0 阶段的“数字化增量扩面”迈向 2.0 阶段的“数智化高质量发展”，更 加强调数字普惠金融对于经济发展的重点领域 和薄弱环节的支持。 （二）中国银行业数字普惠金融发展成就 数字普惠金融作为国家战略，在促进金融高质量发展过程中发挥了重要的作用。银行业机构在数字普惠金融领域积极探索和快速发展，通过技术与服务模式创新，为更广泛的群体提供了更加便捷、高效、安全的金融服务，助力推动一系列国家政策目标落地与实现。 1、基础服务覆盖面扩大，普及率提高 数字普惠金融通过数字化技术降低了服务成本，突破了时空限制，使得金融服务的覆盖面日趋广泛，满足了各类人群的差异化、个性化金融需求。 一方面，通过持续推广普及并优化完善手机银行、网上银行等数字化服务渠道，大幅提升了客户办理金融业务的便利性，特别是在疫情期间，商业银行推出的“无接触服务”极大地支持了疫情防控工作，为社会经济的稳定运行提供了重要支持；另一方面，商业银行通过在农村地区设立便民服务点、流动服务站、助农取款服务点以及布放聚合支付码等方式，整合线上线下服务渠道，基本实现了基础金融服务城乡全覆盖，大幅提高了金融服务的可得性和满意度。 2、数字支付飞速发展，全球领先 数字支付作为传统支付方式的重要补充，可有效提升普惠金融对偏远地区的覆盖广度，增强金融服务可得性，使得金融服务更加普及和便捷。 我国智能手机普及率的日益提升，互联网、移动通信等基础设施的不断完善，为数字支付提供了良好的发展生态。目前来看，我国在数字支付领域已经取得了全球领先的地位，支付宝、微信、云闪付等第三方支付平台几乎覆盖所有线上、线下消费场景，NFC和二维码等数字支付方式不断丰富，充分满足金融消费者的便捷性支付需求。在数字支付普及率以及交易规模方面，根据中国人民银行的数据，我国移动支付普及率达到86%，位居全球第一；移动支付交易规模大幅提升，从2015年的108.22万亿元增长至2023年的555.33万亿元，年均增速达64.14%。 3、信贷产品多样化开启新格局 随着金融服务的数字化水平日益提升，银行业利用先进金融科技手段，不断创新各类数字普惠金融产品。 针对小微企业主、个体工商户和农户等生产经营特点和发展需求，银行业围绕抵押担保机制、风控机制、供应链金融等创新不同类型的信贷产品。多样化线上信贷产品的推出，开辟了普惠金融发展新的格局，通过满足不同行业、不同类型客户的信贷产品需求，极大地提升了普惠金融的服务质量和便利程度。 在线上能力的加持下，我国小微企业贷款规模快速增长，截至2024年二季度，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额78万亿元，较2018年末增长233%，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额32.38万亿元，较2018年末增长超4倍。 4、金融基础设施不断完善，夯实发展基础 完善的金融基础设施是数字普惠金融高质量发展的基石。 近年来我国数字普惠金融相关基础设施持续改善。在移动通信网络方面，截至2023年末，已累计建设开通5G基站337.7万个，实现了“县县通5G”“村村通宽带”。 在数字信用基础设施方面，全国信用信息共享平台作为社会信用体系的重要基础设施，已经实现了与44个部委和所有省区市的联通，归集了超过165亿条各类信用信息，并通过“信用中国”网站为社会提供信用信息的“一站式”查询服务，促进了金融机构与企业之间的信息互通。 国家金融信用信息基础数据库已成为全球覆盖人数最多、收录信贷信息最全的征信系统。截至2024年3月末，国家金融信用信息基础数据库接入商业银行、消费金融公司、小额贷款公司等各类从事信贷业务的法人机构6124家，累