CAFI2020_数字普惠金融助力县域产业发展

CMYCMMYCYCMYK数字普惠金融助力�域���展--y.pdf 1 2020/11/16 8:56:20 书书书中央农办 农业农村部乡村振兴专家咨询委员会软科学课题研究报告数字普惠金融助力县域产业发展①中国人民大学中国普惠金融研究院２０２０年６月①本课题为开放命题（编号９：深化农村金融改革研究） 课题组成员贝多广 中国普惠金融研究院，金融学教授、院长莫秀根 中国普惠金融研究院，经济学博士、研究总监张晓峰 中国普惠金融研究院，助理研究员汪雯羽 中国普惠金融研究院，金融学博士（在读） 引用信息资源类别：报告报告作者：中国人民大学中国普惠金融研究院报告标题：《数字普惠金融助力县域产业发展》发布地区：北京发布时间：２０２０年６月发布机构：中国人民大学中国普惠金融研究院 摘 要我国的农村金融服务历经几十年的探索，目前仍然未能就其发展方向、实现路径等问题达成共识。本课题研究发现，在乡村振兴战略实施过程中，由于县域产业、经营主体的变化，金融服务的需求相应地也发生了改变。农村金融应当以“普惠金融”理念作为指导，以“数字普惠金融”作为实现目标的手段。本课题通过调研数据、统计数据的分析得出总体结论：目前的农村金融服务总体上由于市场效率不高而存在“供需缺口”，而数字普惠金融可以提高效率，填补“供需缺口”，从而推动县域产业和经济发展。就具体内容而言，报告总结了数字普惠金融服务产业的若干模式，分析了目前发展过程中面临的主要问题，最后提出了四条政策建议：１．构建适合县域产业发展的普惠金融生态体系；２．夯实县域产业的数字化基础，推动三农“数字化”顶层设计的具体实施，避免出现“数字鸿沟”；３．鼓励金融机构基于各自优势进行合作，利用数字金融技术创新金融产品；４．拓宽融资渠道。 目 录第一节 数字普惠金融对县域产业发展具有重要意义１.........................................................一、我国县域产业主体仍然以“微弱经济体”为主１...................................................... （一）县域农业从业人员数量依然庞大１............................................................... （二）农业经营主体多数为“小农”、“小微企业”３................................................ （三）“微弱经济”的范围与本质４........................................................................二、乡村振兴战略为农村中的“微弱经济”发展提供了重要机遇５.................................... （一）乡村振兴战略主要服务对象是“微弱经济”５................................................ （二）微弱经济在乡村振兴中的价值５..................................................................三、“乡村振兴”需要多元化、多层次、综合性的农村金融服务５.................................... （一）农村居民收入特征、收入增长催生了新的金融需求６....................................... （二）乡村振兴过程中农村的新型经营主体在不断壮大６.......................................... （三）新型经营主体金融需求呈现多层次、多元化、综合性的特征６........................... （四）产业与经济主体的变化需要金融服务相应调整加以适应６.................................四、农村金融要以“普惠金融”的理念来解决目前问题和推进发展７................................. （一）农村金融亟需提升效率７........................................................................... （二）农村金融需要以“普惠金融”为发展理念７...................................................五、数字普惠金融是普惠金融也是农村金融服务的发展趋势８.......................................... （一）数字普惠金融信贷相比线下模式的普惠金融，覆盖人群更广泛，发展速度呈几何级增长８........................................................................... （二）数字普惠金融的服务对象多数是传统金融未覆盖到的人群９.............................. （三）数字普惠金融在触达、风控、贷款、贷后管理方面成本更低９........................... （四）数字普惠金融服务商业可持续性最好９......................................................... （五）数字普惠金融服务更为便捷，注重用户体验１０................................................第二节 数字普惠金融助力县域产业发展的研究现状１１......................................................一、普惠金融对经济发展的影响研究１１.....................................................................二、数字普惠金融与经济发展研究１１........................................................................三、农村金融生态体系的研究１３..............................................................................四、目前研究的不足之处１３....................................................................................第三节 报告的研究框架、方法、数据１５........................................................................一、报告的研究框架１５..........................................................................................二、研究方法１５................................................................................................... ２ 数字普惠金融助力县域产业发展三、数据选取１６...................................................................................................第四节 数字普惠金融是实现农村金融服务目标的有效途径１７.............................................一、实证结果证明数字普惠金融对县域产业发展有促进作用１７....................................... （一）模型设计１７............................................................................................. （二）数据选择１８............................................................................................. （三）实证结果１８.............................................................................................二、数字普惠金融可提升金融业的服务效率，促进金融资源回流乡村２０........................... （一）农村地区的金融资源未能充分服务本地２０...................................................... （二）资金未能有效服务主要是农村金融市场效率不高所致２１.................................... （三）提升数字金融能力可有效解决农村金融的效率问题２４.......................................三、数字普惠金融助力县域产业发展的作用分析２６...................................................... （一）县域经济数字化转型和数字普惠金融可相互促进２６.......................................... （二）数字普惠金融在助力县域产业发展方面的作用２６............................................. （三）助力县域金融业获得高效发展２７..................................................................第五节 数字普惠金融服务县域产业的模式２９..................................................................一、数字金融助力县域非金融产业发展２９.................................................................. （一）纯线上与线上线下相结合２９........................................................................ （二）根据数据精准度和强度不同划分的三种模式２９................................................二、助力县域金融产业发展的两种模式３０..................................................................第六节 县域数字普惠金融发展中存在的问题３２...............................................................一、“三农”的数字化程度不高导致数字金融服务的授信不足３２.......................................二、作为县域金融主要提供商的传统农村金融机构的数字金融能力不足３３........................三、新型数字普惠金融机构的县域金融服务受限于较小的资产规模３５..............................第七节 推进数字普惠金融发展的政策建