金融包容性在尼日尔:挑战和机会尼日尔Yoro迪亚洛,温格部分,可以切断SIP / 2023/007国际货币基金组织的选择问题论文由国际货币基金组织的员工吗定期磋商的背景文件成员国。它是基于可用的信息2022年12月6日完成的时间。本文是也作为国际货币基金组织第2023/029号国别报告单独发布。20232月 国际货币基金组织(imf)2 ©2023国际货币基金组织(imf)SIP / 2023/007国际货币基金组织的选择问题论文非洲部门在尼日尔社会支出的效率由Yoro Diallo，Arsène Kaho和Can Sever编写授权供科斯塔斯Christou分布2022年12月国际货币基金组织的选择问题论文由基金组织工作人员编写，作为定期背景文件与成员国磋商。它基于当时可用的信息于2022年12月6日完成。本文也作为国际货币基金组织国别报告单独发布没有2023/029。文摘:普惠金融可以促进经济增长和生产力，减少贫困和通过帮助个人和企业（尤其是中小企业）储蓄和投资、平滑消费和更好地管理财务风险。本文强调了尼日尔与其他西非经货联盟国家相比的滞后获得和使用正规金融服务，包括妇女和青年获得和使用正规金融服务的机会，并强调关键需求以及普惠金融的供给侧挑战以及结构性障碍。它列出了以下方面的关键优先事项尼日尔将利用更大的金融包容性潜力来支持该国的发展议程，包括努力解决低金融知识、促进数字化和解决非正规性问题。建议引用:阿约罗，迪亚洛;阿尔塞纳，卡霍和坎塞特。2022. 尼日尔的金融包容性：挑战与机遇并存。基金组织议题选定文件SIP/2023/007。冻胶分类数字:关键词:G21;G53;O16普惠金融;金融机构;尼日尔ydiallo2@imf.org;akaho@imf.org;csever@imf.org作者的电子邮件地址: 选择问题的论文金融包容性在尼日尔:挑战和机遇尼日尔 尼日尔金融包容性在尼日尔:挑战和机会1普惠金融可以提高经济增长和生产力，减少贫困和不平等通过帮助个人和企业（尤其是中小企业）储蓄和投资，平滑消费和改善消费管理财务风险。本文强调了尼日尔与其他西非经货联盟国家相比的滞后获得和使用正规金融服务，包括妇女和青年获得和使用正规金融服务的机会，并强调关键普惠金融面临需求和供应方面的挑战以及结构性障碍。它布局尼日尔的主要优先事项是利用更大的金融包容性的潜力来支持该国的发展议程，包括努力解决低金融知识、促进数字化问题，以及地址不拘礼节。答:基准尼日尔地区同行1.尼日尔在金融包容性方面远远落后于西非经货联盟其他国家(图1)。根据BCEAO的数据，截至2021年12月，金融服务的使用（以银行、小额信贷或电子货币）仅占尼日尔人口的14%，落后于尼日尔远远落后于马里，马里是该指标上最接近的西非经货联盟成员国，比率为 55百分之。在联盟的主要国家贝宁和多哥，大约86%的人口使用金融服务。在西非经货联层面（包括所有成员国），财务的总体使用情况截至2021年底，服务业占人口的67%。框1。尼日尔:Concepts1金融包容性.它是一个多维概念，可以广义地定义为个人和公司能够获得并有效利用高质量的正规金融服务和低成本。银行业、小额信贷机构和电子货币是三个重要方面包容性的金融。小额信贷机构部门.它由主要向低收入者提供金融服务的金融机构组成家庭和小型或微型企业，通常被排除在传统之外银行服务。移动货币和电子货币.移动货币可以定义为移动提供的金融服务网络运营商或与网络运营商合作的其他金融机构，通常无需拥有银行账户。因此，先决条件通常是拥有手机电话订阅。电子货币是一个更广泛的概念，也涵盖了其他数字金融服务（DFS）例如银行或其他传统金融机构提供的服务，可以使用移动电话、互联网或其他电子设备（例如存款、账单支付或在线转账）。1 方框1采用2022年3月发布的基金组织西非经货联盟工作人员报告（基金组织国别报告第22/67号）。1由Yoro Diallo，Arsène Kaho和Can Sever编写。陈苍浩（AFR）协助排版图表。4国际货币基金组织(imf) 尼日尔2.尼日尔在金融变化速度方面也落后于西非经货联盟其他国家包含(图1)。该国在2010-2015年期间取得了一些改善，到2015年底，金融服务的总体使用率从7%上升到17%2010年底的百分比。然而，这一进展停滞不前，甚至逆转到14到2021年底的百分比。相比之下，在同一时期（2015-2021年），该份额在西非经货联盟地区，使用金融服务的人口大幅增加，从 42%到2015年底，人口将达到2021年底的67%。3.特别是，小额信贷机构部门近年来经历了显着收缩(图1)。银行服务的使用率仅从人口的2%增加到7%从2010年底到2021年底，尼日尔的情况稳步增长，而其他西非经货联国家则取得了稳步进展在此期间，从人口的9%增加到19%。关于小额信贷机构贷款的使用，它从2010年的6%上升到2015年的11%，但在2021年底。这种逆转并没有被金融包容性的其他支柱所抵消，这主要解释了2015-2021年期间尼日尔金融服务总体使用率下降。4.然而，尼日尔与西非经货联盟之间最大的分歧出现在使用电子货币(图1)。电子货币账户的数量低于人口的1%截至2010年底，尼日尔和西非经货联盟。但是，除尼日尔外，该区域显示自那时以来，情况有了显著改善。到2021年底，约80%的其他西非经货联各国人口能够获得电子货币服务，而只有11%的人口能够获得电子货币服务。尼日尔。虽然电子货币的使用水平相对较高，而且在这方面进展迅速，但提供了西非经货联国家在普惠金融方面实现跨越式发展并迎头赶上的机会之窗对于更发达国家，尼日尔的这种潜力迄今仍未开发。5.尼日尔在金融服务使用方面的性别差距也很普遍。根据世界银行的数据显示，拥有某种账户的女性比例仅为11%。女性人口，而男性的这一比例为20%（图1）。类似的差距同样存在对于进行或接受数字支付的人来说，这一比例很明显——女性的比例为8%男性为18%。然而，值得注意的是，如此大的差距并不是特定于尼日尔、其他西非经货联成员国在金融包容性方面表现出类似的性别差距。2 在积极的一面表明，弥合金融包容性中的性别差距提供了一个窗口尼日尔有机会在整体金融包容性方面取得急需的进展并迎头赶上与其它WAEMU。6.普惠金融的地理指标也表明，普惠金融之间的巨大差距尼日尔和其余的WAEMU(图2)。服务points-defined任何类型的物理客户可以获得金融服务的地方——在西非经货联，从由于电子货币服务的激增，2010年底约为3个（每1，000平方公里），到2021年底为307个2根据世界银行的数据，2017年，女性和男性的账户拥有率为38%和47%。塞内加尔为38%，多哥为53%。关于为女性使用金融服务和男性的比例在塞内加尔分别为36%和44%，多哥分别为23%和40%。国际货币基金组织(imf)5 尼日尔点。然而，在尼日尔的情况中没有观察到这种发展，尼日尔仍然只提出了18服务分在2021年底。图1所示。尼日尔:金融服务的使用资料来源：西非金融包容性报告、世界银行全球金融包容性指数、基金组织工作人员计算。在上一个图表中，“使用DFS“是指根据世界银行的定义，在过去一年中进行或接受数字支付的人。7.尼日尔对私营部门的银行贷款仍然很低，而且贷款数额更大与西非经货联其他部门相比，银行业的脆弱性（图3）。银行截至2021年底，尼日尔私营部门的信贷占国内生产总值的13%，几乎占尼日尔国内生产总值的一半区域平均水平（24%）。这也反映出金融深化进展缓慢。自2010年以来。此外，尼日尔银行的投资组合风险仍然高于其他国家。该地区自2010年以来，到2021年底进一步恶化，因为尼日尔的不良贷款总额比率银行业是该地区的两倍（21%对10%）。疲软的投资组合尼日尔银行业的质量威胁着未来的金融包容性，并加剧特别是中小企业获得信贷的风险。6国际货币基金组织(imf) 尼日尔图2。尼日尔:服务分资料来源：西非金融包容性报告，货币基金组织工作人员计算。服务点是物理位置的数量（在 1000km2） 到收到相应的金融服务。8.小额信贷机构部门是西非经货联盟金融包容性的重要支柱，也提出了尼日尔的贷款量较小，但相对于地区平均水平的风险较高(图3)。在其他西非经货联盟国家，自2010年以来，小额信贷机构的贷款几乎翻了一番，从1.1%增加到国内生产总值为2%。相比之下，尼日尔的该行业萎缩了近50%，从0.5%降至到2021年底，2015年的GDP约为0.2%。此外，小额信贷机构的投资组合仍然存在尼日尔的风险要大得多，因为不良贷款大约是 Covid-19 之前区域平均水平的两倍，这一差距自大流行以来不断扩大。在2020年的健康危机期间，西非银行的保护措施普惠金融帮助该地区的小额信贷机构保持稳定的不良贷款率（框注2），但这些措施在尼日尔的效果有限，不良贷款继续快速增长。截至2021年底，尼日尔的不良贷款率为40%，而西非经货联为8%。水平。小额信贷机构的这一脆弱性对金融包容性构成了瓶颈和威胁尼日尔。国际货币基金组织(imf)7 尼日尔图3。尼日尔:银行业和小额信贷机构资料来源：西非银行小额信贷机构报告、西非银行月报、西非银行金融稳健指标、货币基金组织工作人员计算。图表显示年终值。由于缺少数据，2013-2016年期间对MFI部门不良贷款比率进行了插值。银行贷款向私营部门和小额信贷机构贷款（未偿金额）报告。方框2.尼日尔：西非银行在疫情期间保护普惠金融的行动1随着疫情袭击该地区，西非银行已采取行动保护普惠金融。在为了激励使用电子货币，西非银行降低了各种费用和佣金电子货币交易类型，放宽电子货币账户开户条件。此外，西非银行在2020年启动了一个框架，鼓励银行和小额信贷机构推迟受疫情影响（但评估为有偿付能力）的客户的债务偿还情况，而不将这些索赔重新归类为不履约。这种监管宽容框架为受经济衰退打击的企业和家庭提供喘息空间，并提供支持包容性金融体系的目标。此外，为了便利小额信贷机构进入银行融资，向符合条件的小额供资机构发放的银行贷款有资格作为抵押品获得特别贷款西非银行的再融资窗口（从而为银行贷款创造额外的激励措施）小额信贷机构)。1 方框2采用2022年3月发布的基金组织西非经货联盟工作人员报告（基金组织国别报告第22/67号）。8国际货币基金组织(imf) 尼日尔b在尼日尔金融包容的挑战9.尼日尔在提高金融体系的包容性方面面临多重挑战,包括金融知识水平低，金融服务和产品与人口需求不匹配，获取和使用成本高，非正规部门占主导地位，基础设施差距大。家庭列举了以下阻止他们向正规金融部门索取信贷的主要原因机构:（i） 不符合要求，（ii） 无能力偿还，（ii） 没有银行，（iii） 没有知道如何申请信贷，（iv）没有偿还能力(图4).这些因素包括供需方面的制约因素都需要广泛的利益相关者——家庭、公司、银行和政府——来提升它们。图4.尼日尔：2018-19年度无法获得信贷的原因(百分比)来源:EHCVM尼日尔2018/19国际货币基金组织(imf)9 尼日尔10.低金融知识阻碍了银行系统提供的服务的使用。正规金融的访问和使用服务需要一些金融知识和基本的一般尼日尔远远落后的文化落后于同行国家(图5)。只有35%的成人尼日尔人文化有一个更低的利率为女性识字率为27%。人口快速增长了解决的挑战教育的缺陷系统。图5。尼日尔:识字率的成年人(15岁以上)/去年可用11.金融服务和产品还不能很好地适应人口的需要。来源:《世界和IMF工作人员计算所提供的金融服务和产品似乎没有对大型农村的特殊性做出反应人口（图6），其主要活动仍然是农业，主要在非正式中进行设置。这个部门收到只有0.97图6。尼日尔:农村人口银行信贷的比例,远低于分配到其他部门(总人口的百分比)WAEMU国家总计3百分比(图7)。服务提供商也不愿意适应文化和社会习惯,潜力可以发展吗伊斯兰金融,似乎开发。1009080706050403020100尼日尔SSA WAEMU(排除尼日尔)12.获得金融