万亿分红险怎么看 精算师带你读懂分红保险

大家好，都是之前可。以一会儿参与这个左上角的福袋，一会儿参与。好好，看得到。声清楚的。非常清楚，声音也很清楚。而且我还发现了后面的我们的这个分红保险全面解析非常的耀眼。在后面是我也是今天今天也是刚刚说到这个书实体书实体书拿在手上的感觉还确实有一点不一样。有点感慨，非非常的非常的厚实。我们非常多学员就是有跟我私信去说这个书好值，然后整整的这么多的知识又很多，而且还很好读。然后还跟我说了，怎么拍也拍不出来他的好看，是吧？感谢。对，这个书因因因为我我这个前前后后也写了四五个月，最后编就是你们的编辑老师，这个海外老师他们也花了好多时间的精力来帮我编这本书。但我真的拿到手上的时候，感觉还是蛮感慨。今天下午还读了一会儿，感觉有一些我都自己都忘了。可能因为一本书其实从有想法、有思路、有选题到最后成为一本书，然后被大家去读。其实这个其实是融汇了像作者以及编辑很多很多的心血。其实我觉得我们很多用户应该去多多的读，然后去剖析这个书里面到底讲了什么。刚刚我也跟我们这个宝法学院这边去介绍了一下您，但我介绍的还是比较浅的。我们就请我们这边学员们给老师来一波666，然后请老师详细的来介绍一下自己。好的，谢谢大家，谢谢大家。我看朋这个已经也有一些，我看见我们Stella上线了，都是我的同事。大家谢谢大家来捧场，谢谢大家来捧场。我这里好像卡了，老师您看我这边是不是有点卡？对，前面有一点现在也都ok了。可能这个太激动了。 老师也上来了。 大家好。 能这个太激动了，这个网络也跟着一起延时了。 其实有很多刚刚一直在跟老师去聊的一些问题，我在直播之前，相信宝法学员们也是非常的期待。 因为一直在问我，啥时候直播，能不能提早什么什么的。 因为还是是很想去请教老师，包括我这边也去总结了一些学员们想要去了解的一些问题。其实我觉得大家最关心的其实就是最想先问老师的一个问题，那是什么？就是您写这本书的契机是什么？老师或者说您看市面上其实分红险的书还是有一些的那您这本书其实他更想以什么方面去帮助到大家？我觉得这个其实就像是深度去剖析作者的内心，然后让作者这边以您的角度去跟大家来讲一讲，来讲一下这个书的契机是如何产生的。 好的，我觉得这写这本书，其实真正的起心动意是去年大概6 7月份的时候，正好是一整年所出，这本书也错了一整年。 我当时其实我十年前十年前其实我写过另外一本书，所以这个应该也是十年。 这个十年特别关注分红保险，其实是在大概是在疫情前后疫情前后。 对，因为我疫情前的时候是在香港工作，香港工作，像主要是看整个亚洲的一些保险产品，在一家外资保险公司看，它整个除了美国之外的所有的保险市场的保险产品，看看他们他们产品的定价，他们产品的审核，一直到19年我开始回内地，在内地开始工作。 当时我就蛮奇怪，因为分红险在境外，无论是在香港还是在美国都是非常热销的一款产品。 我当时就想，为什么在中国内地的时候，大家那个时候卖的最多的是这个增额终身寿险，主要是这个普通型的，就是收益也很确定。 但是这种普通型的产品，其实他对无论是对消费者还是对这个行业而言，其实风险都蛮高的。 所以我应该是在2200二三年前后，就开始在我之前任职的这家公司里面就开始来跟大家说这个以后要多卖一点分红保险，也开始做一些分红保险的培训。 然后之前的时候，其实我关注的这个主要的关注点主要还是在保障型产品。 比如说像定期寿险、终身寿险，直到整个市场大量的公司全都在卖这种以3.5为主导的这个增额终身寿险的时候，我就开始关注这个事情了。 我就觉得这个其实对整个行业而言，对公司而言，对消费者而言，未来可能都是有蛮多的风险的。 所以从那个时候开始，我就开始想着关注来推动这个分红保险。 我之前两千二三年、24年还拍过一些短视频，就是来推广这个分红保险。 所以后面的时候也是基于这样一个契机。 去年的时候，因为我是去年10月份的时候，从内地回到香港工作，有这么三四个月的一个空档期，就是在做职业转换的时候，有三四个月的一个空档期。 当时也就想着不要把这个时间浪费了。 所以这个和我两个，因为当时一开始做产这个书的时候，是有另外两位正经算师，一位是中国精算师，一位是英国精算师。 我本人其实是拿的是美国精算师的这个资格，美国精算师的资格。 所以当时我们就想，我们三个人的这个经历，无论是英国的、中国的还是美国的，正好的就把我们把全球的主要的保险市场都涵盖了。 是帮到大家了。 我们一会儿这个直播就稍微严谨一点点，咱们说的慢一点点，然后说的我温柔婉委婉一点点，然后我们这边的赞赞这个不断的刷起来，也欢迎我们这边的学员们也去到我们的这个聂老师这边去多多关注聂老师。 因为后面聂老师也会不断的去跟我们大家去分享新的知识和经验，包括大家有什么想了解的，一会儿可以敲在公屏上面，然后我们也请聂老师跟大家来讲一讲。 但是比较敏感的咱们今天就不太细聊，我们可以后面再相对去约一场直播，请咱们聂老师再跟咱们大家来聊。 今天咱们就聊一些我这边去汇总的，然后大家有跟我投稿过，说还比较感兴趣的，我这边也比较严谨的，咱们问一问。 今天咱们还是保持一个平缓的节奏，尽量不让这个直播多出变故。 因为这样的话我们学员们包括聂老师可能被不断的打断的话，他的这个思路也会受到一些影响的。 好好的。 然后刚刚可能因为我们不知道哪个太关键的这个话引到了，那咱们这边现在就说说我们输，说说输，然后说一说这个分红险，咱们比较谨慎一点，我这边也不提什么外面里面什么的，咱们就直接说这个说的这个东西。 就是因为很多我们这边有很多人去反馈说，这个分红险每次去跟客户去讲说不清。 然后您觉得您写完这一本书之后，这个分红险它其实难在哪里？是难在每次去跟别人讲什么预定利率，包括这些东西的时候，客户不理解吗？对我觉得从客户的角度，分红险就是因为他接触这个产品，它相对来说比那种确定性产品，比如定期寿险、终身寿险，它有一个分红的这个概念在。 但是分红它又是一个不保证的对吧？但是就是说这个不保证，但是每家公司都有说，我的分红实现率多好啊，我的这个经营渠的规范，就感觉它又是一个相对又有一定的保证的对吧？就是这个在这个界限之间，他就容易引起我们的客户的一些误解，就是误解他应该他是不是一定保证呢？他就是不保证的。 就是在这个之间的这个度怎么去把它掌握好，才是一个最核心的一个困难点。 我觉得这个度其实它之所以它的功能，它又有很多保障的成分在里面。 它有一些产品它也很它也有这个储蓄的成分就会更多，所以它是一个很宽平的，它如果说从保障到储蓄到投资，它其实是个很宽谱的这样一个产品。 所以比如说在有一些保障型产品的，它的这个保障功能更高一点的，和这个更加偏储蓄功能的，就是这样一个虽然分红险，它就是叫分红险，它其实是一个很它的这个功能其实也可以有很多不同的类别。 它可以保一辈子，保一定期。 这个分红可以有很多的具体的领取的方法也不太一样。 比如说有一些分红保险，它是可以用现金分红的，但有一些它其实不可以现金分红，它是有保额分红。 所以它虽然只叫分红保险四个字，它后面的这个逻辑其实非常多，对吧？就是我我们不是说你买了一款和我买的一款，这家公司出的一款和另外一家公司出的一款可能差异非常大。 所以它其实就是听上去比较简单的一个概念。 但是实质上它要落地到一个具体的客户，一个具体的风险解决方案的时候，难其实难就难在这里。 所以就个是分红保险。 为什么？比如说我们还有一些这个产品相对简单的，它完全可以在互联网上进行营销的。比如说像意外险、定期寿险，它的保障责任非常清晰，对吧？就是在一个风险事故发生之后，它有一个确定性的赔付可以给到我们的客户。 这种产品它就没有太多的解释成本。 但是风控冒险就是我刚才所讲的，它实际上是很多类别的产品，都叫共用，一个叫分红险的这个形态来做。 那这个情况就是说产品可能就不是一个最关键的点了，而是个我们的客户的需求，我们客户为什么他有一个什么样的风险，他有一个什么样的人生规划，他有一个什么样的财务规划，来来理解，用到这样一个很复杂的产品来解决他人生的一些问题。 我觉得这个可能就是他相对比较复杂的一个核心原因。 那具体的条款而言，从条款的角度，刚才我看有也有一个朋友在问了。 就是说怎么清晰易懂的来解读这个分红险，其实还是蛮蛮具挑战性的对，原因就在于它的这个不确定性成分，它的这个浮动收益成分，你怎么去理解它？虽然它看似是浮动，对，但你还要去配置它对吧？你为什么有信心对这个浮动的实现，你是不是真的有很有把握，所以他在挑的这个时候其实也比较讲究，就是你比如说同样一款债券，对吧？我们这个国家国债和公司债，它虽然它都是债券，但它其中背后的这个信用等级其实是不一样的。 那同样一款产品，A公司发，B公司发，那可能它的这个风险等级也是不一样的。 所以这些这个层面上的问题就会导致分红保险它的选择也相对更复杂。 所以从产品形态，它这个公司不同公司的最后能够挑选不同公司的不同的产品，诸此类的这些原因全综合在一起导致分红险的就需要大家理解起来，就是相对来说是难度是显著的高于这种普通型的这种保险的。 是的，而且一定要跟客户讲清楚，就是为这个东西，你就像这个分红，它是不确定的。 所以要给客户讲的时候也一定要说好。 因为要不然前期光为了卖去卖的话，然后后期就也会有很大的风险。 刚刚我看我们可能说一些比较不太好的，他这个只不过会受影响。 然后我觉得我们是不是说一说书里的就应该没事了。 然后我这边有一些问题是有这边去跟我们学员们去探讨了一下，然后汇总了几个章节里的一些小问题，然后就是由我替大家去问一问，然后请聂老师这边来帮我们讲一讲，然后大家就更懂一点。 我刚刚听到我这边有是有回声，聂老师您那边是不是有手机在开着声音？我这边还好，对 我这边还好。哥因为可能要回声特别大，我怕您听不清。我听到对我行行行。咱们只要能听清，互相说话就可以了。好的好的，好，那刚刚我有看了看我们这个问题，因为这个第一章就有一个还挺有意思的是说说理是在第一章说这个第二三节这块有一个是说数学家投保被拒，然后反而催生了终身寿险。就是这段历史您能不能跟我们这个观众去讲一讲？这可以的这是这个故事，也是我开篇的时候写的这个故事。这个故事其实也是我在准备这本书的时候，我才系统性的把这个故事全部的全貌看了一遍。之前其实我知道的起因是我们之前我们公司在做分红保险的时候，这个推动大家就是说我们这个精算第一位正式的意义上的精算师叫做摩根的一个人，摩根我跟这个人他说他是现代意义上的第一个进钻石。这个就让我想起我当时是12 10年前学精算的时候，我觉得好像不是这个人我觉得在我印象中，第一个精算师应该是叫James德son，是这么一个人。因为这个人的故事他非常因为他是终身寿险和丰翁寿险的，是他创立的。所以当我这个念做做学生的时候，我隐约的有这么一个印象。所以当时我一看到那个说是摩根是第一个的时候，我就本能的想起来，我说我一定要把这个情况跟大家讲清楚，对吧？要不然我们做精算的连自己的祖师爷也。也不记得，分不清了。所以我觉得我一定要把这个祖师爷他的故事把它扒的清楚一点。后来我就系统的研究了一下，当时我看还是蛮感动的。这个James son他其实是一个英国的数学老师英国的数学老师。然后他的一个老师他的一个他这个老师的一个老师其实是一个非常著名的一个数学家。他的那个老师的老师的老师是牛顿，就是那个牛顿。对，所以说等于是牛顿的一个徒孙，牛顿的个徒孙。对他当时的时候，他应该是在40岁左右，就和我现在这个年纪差不多。当时他有三个小孩，因为他受过高等教育，又是数学老师，他就担心着自己哪一天不在了，他的三个小孩就没有这个依靠了。 所以他当时就是想着在那个时候的英国去买一款人寿保险。其实那个时候，英国已经有人寿保险了。1700年左右，英国就有一个叫做友爱社，友爱社就是相对认知比较高的一些人，他们就会投保。但是你这个友爱舍，它其实是一个其实只卖一种产品，就是那种定期的一种产品。比如说一年之内，假设他的哪个会员身故了，那其他的会员就会凑份子给他赔一笔钱。因为他这个就是一个很很粗略的一个风险保