Aperta项目：通过开放式金融互操作性实现跨境互联互通（英）

阿佩尔塔计划 实现跨境互联互通通过开放金融互操作性 与合作的结论央行，监管机构，国际组织和学术界 通过开放金融互操作性实现跨境互联互通 与香港金融管理局（HKMA）、巴西中央银行（BCB）、阿拉伯联合酋长国中央银行（CBUAE）及英国金融行为监管局（FCA）合作得出的结论——包括 全球法律实体标识符基金会（GLEIF）、国际商会数字标准倡议（ICC DSI）和香港大学渣打银行金融科技学院 此出版物可在 bis.org 获取 出版日期：2026年5月 © 国际清算银行 2026年。版权所有。本出版物之使用须遵守 bis.org 上发布的条款和条件。如注明出处，可复制或翻译部分摘录。 内容 执行摘要 1. 连接开放金融网络的益处1.1 核心要点1.2 跨境运营的挑战 4. 结果 4.1 简化跨境数据流动的复杂性 424.2 可能的进一步发展路线图 42 2. Aperta 的工作原理是什么 2.1 核心要点2.2 Aperta 的互操作性方法：网络之网 45贡献者与致谢 附录A.技术设计原则与决策46 57参考文献 执行摘要 “阿佩尔塔计划”背后的驱动力 其自身框架，从而为互操作性、信任、韧性、治理和访问的未来政策选择提供指导。 概念上，项目Aperta探索了跨境开放金融互操作的可行性与潜在益处。 在当今全球经济中，人员、商品和服务相对容易跨境流动，但跨境金融仍然是一个挑战。 阿佩尔塔计划的新颖之处 由BIS启动的Aperta项目，是一个面向开放金融的“网络之网”概念验证：它并非要求各国协商独立的双边连接，而是测试一个中立的多边互操作性层，该层能够安全地连接现有的国内开放金融网络，并实现跨境金融数据的交换以及跨境支付发起。该实验特别探讨了以下问题：是否能在不同司法管辖区间发现和信任注册参与者；是否能将一个国内框架使用的技术标准实时转换为另一个框架；以及是否能在不改变国内规则、授权流程或安全控制的情况下，将这些功能结合在实际的跨境用例中。该项目由BIS创新枢纽（BISIH）香港中心运营，借鉴了其他BISIH倡议（如Nexus项目）的见解和经验。该Nexus项目解决了国内即时支付系统的跨境互操作性问题，并面临类似的挑战。 尽管有国内A带来的好处，一个关键原因是共享的困难。标准、基础设施、法规以及技术标准的差异确实，阿佩尔塔项目展示了开放金融网络跨境互联如何支持对央行而言重要的目标。这些目标包括更安全、更具韧性的跨境金融服务，更高效的支付系统，以及通过更广泛地获得金融服务来增强金融稳定，开放金融框架在跨境传输金融数据和利用API方面仍存在困难。这些开放金融框架的技术治理存在差异。虽然存在一些双边解决方案用于文件提交和漫长的 跨境的财务数据，包括身份信息、账户信息和信用记录。法律框架使得个人和企业难以持续交换这些信息。 特别是对中小型企业（SME）。该概念验证说明了技术如何帮助受监管的金融机构更有效地服务参与跨境活动的中小型企业，同时仍锚定于国内的治理、同意和监管安排。 开放金融的下一阶段发展可编程接口，或API，从开放银行到开放金融，通过标准化的API，经由可信第三方发起支付等服务，现在已存在于约95个司法管辖区。根据国际清算银行（BIS）的论文《开启开放金融之门：国际经验的证据》（2026年），这些框架在各个国家带来了明确的好处，包括增强竞争、创新和金融包容性。连接框架，它们很少见，为了应对这些挑战在复杂的国内外背景下难以建立和标准化技术比例。因此，个人和界面（所谓的应用程序）企业经常遇到重复的人工检查，为支持这些数据流而开发的重复功能入职流程。这限制了它们的框架。这些框架海外账户的访问权限、信贷，并允许个人和企业贸易融资。同意共享其财务数据或 能源于打通国内开放金融网络，实现跨境互联互通。5这正是Aperta项目要做的：作为一个实验性证明。 阿佩尔塔项目被设计为一个实验性举措，中小企业银行和贸易融资作为原型应用的具象化测试案例。其对中央银行及其他公共机构的关联性在于，测试国内开放金融安排能否在无需各司法管辖区重新设计的情况下实现国际互操作性。 通过这一过程，该项目识别出了一些方法，这些方法在降低参与者复杂性的同时，也保留了国内规则和安排。这些发现很重要，因为它们表明，跨境互操作性可能可以通过对现有基础设施进行实际适应来实现，而不是要求国内系统进行完全重新设计。 负责制定Aperta项目战略方向并达成共识做出决策的委员会（参见框1）。Aperta项目还有观察员，他们每季度被邀请分享项目更新并提供建议。这些观察员包括八家中央银行和监管机构、七家标准制定机构和行业组织，以及三家国际组织。 阿佩尔塔计划是首个由公共机构发起的倡议，旨在原型设计并测试金融与支付数据在不同国内开放金融网络间实现实时国际可移植性的方案。 8项目参与者 18观察成员（中央银行、标准制定机构和行业组织） 21个测试机构 阿佩尔塔是一个跨国项目，参与者来自世界各地。BISIH与香港金融管理局（HKMA）、巴西中央银行（BCB）、阿拉伯联合酋长国中央银行（CBUAE）以及英国金融行为监管局（FCA）合作，评估其原型技术设计是否符合其国内开放金融框架，以及该项目可能带来的潜在益处。全球法律实体标识符基金会（GLEIF）、国际商会数字标准倡议（ICC DSI）和香港大学-渣打银行金融科技学院（HKU）也参与了进来，以探索开放金融如何应用于其当前范围之外的新用例，例如贸易融资。这些八个参与者共同组成了项目指导委员会。 该项目首先探索了连接国内开放金融网络的不同方式，考虑了在参与者之间以及不同司法管辖区之间如何分担技术责任和协调工作的不同方法。项目并非从一开始就假设单一解决方案，而是通过不同的技术途径进行实验，以了解在不同国内环境下哪些方法能够切实可行。 原型如何工作 该原型通过将源司法管辖区的金融信息与支付指令从其格式转换为目的地格式，在实时状态下对数据执行翻译和路由。这可以包括账户余额、交易历史以及使用现有国内技术标准发起支付指令。它不仅能够实现数据访问，还支持交易的执行，例如在目的地司法管辖区进行银行账户支付。所有数据均通过强加密保护，用户同意则基于熟悉的国内流程。终端用户和TPP仅与其国内网络交互；Aperta在后台默默运行。 简单来说，Aperta原型作为金融数据与指令在现有国内开放金融网络间安全、实时的“翻译与目录”，有效构建了一个“网络之网”。 当一个国内监管机构加入Aperta原型时，它可以安全地共享其注册参与者的详细信息，例如银行、金融科技公司和其他第三方服务提供商（TPPs），包括通过单个技术端点调解TPPs与多家银行之间连接的聚合商。这使不同司法管辖区的参与者能够找到可信的交易对手方，使用数字证书验证身份，并安全地交换数据。 该实验检验了不同司法管辖区的金融机构能否安全地寻找到并识别受信任的交易对手，能否跨不同系统和标准交换信息，以及能否在不要求各司法管辖区重新设计其国内框架的情况下，支持实用的跨境终端用户旅程。 2.交易融资与支付：Aperta 将开放金融拓展至交易融资领域，这是一种创新应用。从合同和信用证（LC）签发，到航运单据交换，直至最终付款执行，整个交易生命周期均由结构化数字数据流而非纸质表单所支持。该原型采用与现有贸易融资技术标准及原则相符的 Aperta 原型 API，展示了开放金融网络如何作为可信基础设施，克服碎片化、纸质化流程，并鼓励默认采用 API 驱动的流程/数据交换。 已测试用例及已展示效益 原型在五个国家——巴西、香港特别行政区、阿拉伯联合酋长国、英国和印度7——进行了测试，所有八名指导委员会成员均参与其中，此外还有来自私营部门的测试参与者，包括六家商业银行和七家第三方机构。测试重点聚焦于两个面向中小企业的实用用例： 1.跨境业务账户：一家假设的中小企业可以安全地共享其业务和所有者信息，以及丰富的交易数据——包括收入来源、交易历史以及与交易对手或海外子公司的关系——直接从其本地银行获取。这些数据使接收机构能够预填申请表，并获得该企业合法性、活跃程度和财务行为的清晰实时视图，从而显著提高信心并加快海外账户开立流程。 该项目利用了现有的国内开放金融和国际贸易相关API标准，以实现两个用例的测试。这些演示展示了Aperta的原型如何有可能减少重复工作，缩短入职和处理时间，降低合规成本，增强机构信心，并使跨境金融服务对中小企业更加易于获得和负担得起。 该项目突显了监管机构、中央银行和技术专家之间协作的力量，交付了一个原型，该原型证明互操作性需要在数据标准、翻译逻辑、贸易金融数据和识别与信任网络参与者的共同机制等方面实现跨司法管辖区的紧密协调。 与中央银行的相关性及后续步骤 报告结构 关键发现与要点 该项目探索并评估了不同的架构模型（集中式与联邦式），每种模型在复杂性、治理和实施工作量方面都有不同的影响。由于集中式架构模型更易于实施，且无需更改国内技术标准或基础设施，因此为原型选择了务实的集中式架构模型。它还支持快速学习，为未来可能采用的联邦式方法提供信息，后者将需要对五个测试司法管辖区进行更改。 本报告介绍了开放金融的概念、其优势以及项目的主要成果。它解释了Aperta如何通过开放金融实现跨境数据可移植性，概述了原型技术的组成部分和设计考量，并总结了关键发现以及未来发展的可能方向。 阿佩尔塔项目证明，在现有的银行生态系统中，安全的跨境数据可移植性是可行的。通过展示技术上的可行性，该项目使决策者能够评估互联互通国内开放金融网络的好处，并完善潜在现实世界实施的架构。它还充当一种监管试验场，有助于识别为支持互操作性和安全数据共享所需的法律、治理和技术调整。 • 虽然原型在技术上取得了成功，但仍需克服现实世界的挑战。部署将需要有针对性的法律和监管变更。Aperta 的模块化、与具体应用场景无关的设计为跨境数据共享计划未来的发展奠定了坚实的基础，技术上可行。 所有建筑文件、翻译协议、信任与身份系统设计、参考代码和数据模型均已通过BIS Open Tech，为中央银行界开发成为共享资源，可供其他司法管辖区和网络运营商使用，作为学习和进一步发展的基础。 展望未来，各国央行和监管机构可借鉴这些发现，探索可行的部署路径。一种方法可能涉及由具有先进开放金融生态系统的较小司法管辖区组成的集群，进行与央行职责相一致的用例试点，特别是旨在提高支付系统效率和支撑金融稳定的用例。此类强化测试将产生运营、法律、监管和治理方面的见解，为更广泛的采用提供信息支持，并随着时间的推移，支持可扩展的跨境数字金融基础设施的发展。 • 对这两个用例的测试证实了集中式架构的技术可行性，表明国内开放金融网络可以成功进行多边连接。 对蓝图、原型资产或进一步合作感兴趣的中央银行、监管机构、政府和网络运营商，请联系Project Aperta团队： hongkong.centre@bisih.org 盒子1：Aperta计划背后的愿景 除采用集中式方法实施并测试的原型外，该项目还提供了向联邦式解决方案演进的概要设计。这代表了一种替代设计方案，但需要不同的架构承诺，并将对地方管辖区施加国内变革。这种联邦式方案未能满足Aperta项目原型阶段务实的约束条件，且谈判和采纳所需时间更长。这些方法在3.2节中进行了讨论。 “阿佩尔塔”（Aperta）项目名称源自拉丁语中“开放”一词。该项目的愿景是探索一个全球性的“网络之网”，以实现受监管的和市场化的国内生态系统之间的开放跨境数据互操作性。 在激发潜在利益相关者的兴趣的同时，尽量减少对现有生态系统的影响（及采用障碍）。 核心原则是在创建原型的同时，尽量减少对国内开放金融基础设施、标准或法规的影响。考虑了多种解决方案，项目最终选择了“第三方提供者和信任框架的中央化聚合器”方法，因为它优先考虑了与现有国内体系的兼容性以及快速部署。这一选择界定了原型的运营边界。 早期讨论确定了跨境中小企业银行和贸易金融数字化是关