全球洪水风险与P&C保险的作用

全球洪水风险及保险的作用 如何财产险和责任险公司在创新中加强个人、社区和企业的洪水恢复能力。 目录 一个全球性挑战。 ................................................................................3 导致洪水加剧的驱动因素..........................................................4 • 气候变化作为主要驱动因素。 .......................................................................4 •暴露，被低估的因素............................................................................4 适应与预防................................................................5 • 抗洪家园....................................................................................................5 • 紧急预警. .......................................................................................................................5 洪水保险 ......................................................................................6 • 公私合作伙伴关系.........................................................................................7 •重建更好...............................................................................................................7• 参数化洪水保险. ........................................................................................7 技术如何推动防洪韧性。 ....................................8 • 洪水风险评估..................................................................................................8 •物联网传感器在洪水韧性中占据核心地位...................................9 • 人工智能赋能的财产评估解决方案......................................................9 • 卫星技术 / 航空影像................................................................10 • 集成技术方法.........................................................................10 保险公司作为风险顾问和合作伙伴.............................................11 洪水类型 一个全球性挑战 全球洪水加剧 河流洪水 洪水是破坏力最大的自然灾害之一。它们威胁人类生命，常常使社区流离失所，并在全球造成数十亿美元的经济损失。1仅在过去五年中，全球洪水造成的损失就高达3200亿美元，其中大约560亿美元得到了保险赔偿。不仅如此，自1980年以来，洪水已经造成了超过1万亿美元的损失2, 占全球自然灾害损失的40%。 持续数天甚至数周，河流洪水通常逐渐形成，尽管有时也会发生得非常快。受影响区域取决于地形，如果河谷平坦宽阔，其范围可达数千平方公里。 此外，据估计，全球约29%的人口生活在百年洪泛区内，而这些社区仍然承保不足、准备不充分，且易受重大洪水的侵袭。仅在 美国，根据惠顿风险中心的一份简报，高风险洪泛区内的70%的房屋根本不购买洪水保险。 风暴潮 尽管风暴潮通常只影响相对狭窄的海岸带，但它们具有巨大的损失潜力，过去造成的伤亡比任何其他类型的洪水事件都要多。随着气候变化导致海平面上升，全球许多海岸线风暴潮和侵蚀的风险正在增加。 欧洲最昂贵的洪水相关灾害发生在2021年7月的中欧，当时德国阿尔河谷的毁灭性山洪导致调整通货膨胀后的总损失达580亿美元。这是欧洲几十年来最昂贵的自然灾害。5 展望未来，预计风险将加剧。根据Covea最近进行的一项研究，到2050年，法国本土的洪水相关损害预计将增加110%，干旱事件的频率将增加70%，冰雹天气将增加40%。6 洪水 雷暴常与之相关，山洪暴发是指当地表无法在短时间内快速吸收大量降水时发生的现象。在倾斜地形上，这会产生一个迅速增长的水波，它以惊人的速度蔓延到甚至没有下雨的地区。洪水破坏力的关键因素包括由高流速产生的机械力，以及被水流冲带的泥沙或漂浮物。3 在2024年10月29日，欧洲南部西班牙瓦伦西亚地区一天之内遭遇了一年份的降雨量。后果灾难性，造成232人死亡，建筑物、企业、基础设施和车辆遭到严重损坏。超过10万辆汽车受损，1,800家企业被摧毁，而超过4,500家企业不同程度的遭受了业务中断。据慕尼黑再保险公司的估计，总损失约为110亿美元，其中42亿美元为保险损失。7 根据FEMA和美国参议院联合经济委员会的数据，洪水仍然是美国经济损失最为严重的自然灾害。 导致洪水加剧的驱动因素 气候变化作为主要驱动力 气候变化增加了洪水的频率和强度，而土地利用变化和洪水易发地区日益增长的人口压力使影响加剧。8海平面上升也对风暴潮及相关沿海洪水的影响的脆弱性产生了影响。 随着气候变化，全球许多地区的极端降水概率日益增加，导致山洪和洪水灾害更加频繁。大气中气温升高和海面变暖也在影响降水模式，因为暖空气可以吸收更多水分，增加暴雨的可能性。事实上，政府间气候变化专门委员会（IPCC）分析的大量科学研究表明，全球许多地区的山洪和河流洪水可能会增加。9 暴露，被低估的因素 在过去的几十年里,世界各国不仅没有适应洪水风险,反而增加了自身的洪水风险暴露度,主要通过人口和足迹两方面扩张。在最近的研究中,Fathom发现,在美国,洪水易发地区的增长将在到2050年将300万人置于洪水风险之中。这个数字是气候变化单独造成的风险增加的四倍。10 在德国，每年有1,000-2,400座新建筑被添加到高风险洪水区，而在英国，自2013年以来新建的住宅中有8%位于易涝区。在加拿大，如果不改变土地分区政策，可能会有超过15万座住宅被建在这样的区域。11 此外，许多市镇大幅减少了天然基础设施，如森林、田野和湿地，这意味着水无处可去。“当水接触到路面时，它会立刻流走，流向周围最低的地方，这往往可能是人们的地下室，”滑铁卢大学完整气候适应中心负责人布莱尔·费尔特迈特博士说。12 适应与预防 洪水被认为是预防措施最有效的自然灾害。事实上，有迹象表明，包括堤坝、调蓄池和防洪墙在内的防护措施已经减少了调整损失。 洪水恢复能力：这种方法承认水可能会进入财产，有时被称为“渗水”方法。可恢复性措施旨在减少造成的损害，使财产更容易干燥、清洁和修复，以便更快速地恢复和重新入住。 新的方法，如基于自然的解决方案，利用自然界来提高洪水的可持续恢复能力。这些措施并非仅仅依赖传统的防洪措施，如墙壁和水坝，而是专注于自然技术，例如植树、湿地创建和河流改道来减缓水流。这为野生动物创造了连通的栖息地，并通过减少不受控制的洪水、径流和土壤侵蚀来改善土壤健康。反过来，这种方法可以将低产农田转变为充满活力的湿地，这些湿地不仅能吸收多余的水和碳，还能支持生物多样性。13 根据此原则，德国保险协会GDV发布了关于极端天气事件后住宅建筑气候适应重建的指导方针《重建得更好》。16 幸运的是，有简单且经济实惠的方法可以防止家中发生洪水。从比例上讲，洪水过后修复地下室的平均成本是40,000美元，但预防成本可能低至250美元。14 抗洪住宅 在建筑层面，住宅和商业建筑可通过采用房产洪水恢复力（PFR）来减少洪水的影响并提升恢复力。PFR分为两大主要活动：15 抗洪能力：抗洪措施尽可能防止水进入房产。它们通过限制墙壁缝隙以及地面开口（如窗户、门和管道或服务入口）的渗漏来起作用。这些区域必须被堵塞和密封，使其防水。 预警 欧洲联合研究中心向注册授权用户发送警报，关于可能受影响的区域或河流/支流段。这使他们能够制定应对策略，以保护人们和生活。17 洪水保险 自2026年1月1日起，意大利每家公司都必须购买保险，以保护其资产免受洪水、滑坡和其他自然灾害的影响。 在美国，1927年的大密西西比河洪水影响了近1300万英亩土地，使70多万人流离失所，造成财产损失总计2.36亿美元，按今天的价值计算将超过40亿美元。这些损失导致了私营洪水保险市场的关闭。1968年，国会创建了国家洪水保险计划（NFIP），由FEMA管理。半个多世纪后，NFIP已成为美国主要的洪水保险提供者，承保了全国90%以上的住宅洪水保险。迄今为止，洪水仍然是美国最常见和最昂贵的自然灾害。18 自2026年1月1日起，意大利每家公司都必须购买保险，以保护其资产免受洪水、滑坡和其他自然灾害的损害。洪水仍然是该国最大的威胁，受影响的 Unternehmen 面临破产概率上升7%。存活下来的公司通常在三年内平均收入下降5%。尽管存在这些风险，但大多数意大利企业，尤其是中小企业，根本没有保障。新法律将通过要求公司购买保险保障并迫使保险公司提供保障或面临罚款来改变这种状况。为支持该体系，政府通过一家国家控股金融机构设立了50亿欧元（53亿美元）的再保险基金。20 在欧洲各地，做法各不相同。例如在德国，洪水保险并不是标准家庭财产险的固定组成部分，因此尽管人们努力缩小这一差距，但覆盖密度仍然平均保持在约50%。19 公私合作 在英国，每一家提供家庭保险的保险公司都必须向洪水再保险计划（Flood Re Scheme）缴纳费用，该计划每年筹集约1.35亿英镑以覆盖洪水风险。洪水再保险计划在幕后与保险公司合作。当房主购买保险时，他们的保险公司可以选择以固定价格将相应保单的洪水风险部分转移给洪水再保险计划。如果发生洪水并提交索赔，保险公司将向客户支付赔款，然后从洪水再保险计划的基金中获得报销。21 重振更佳 在洪水保险计划中，重建得更好使房主在洪水后维修房屋时，能够安装最高价值为1万英镑的房产洪水抗灾措施。这样，如果该地区再次发生洪水，房屋将更好地抵御水流进入。这些措施还可以使家庭更容易、更快、更安全地清理和搬回，通常只需几天而非数月。22 参数洪水保险 传感器技术和数据的进步使得参数化保单在自然灾害保险中更为常见。一个突出的例子是洪水闪光一个参数化洪水管理总代理，帮助保护英国和美国的数千个组织免受灾难性洪水。任何商业地产都可以投保，房地产和物业管理是最常见的领域。与传统保险不同，参数化保险在触发条件满足时才会赔付。在 FloodFlash 的情况下，这个触发条件是预先约定的水深。23 虽然参数化保险有很多好处，但在承保方面存在挑战，主要围绕着所使用的数据和模型。撰写这些保单需要高分辨率数据，以及对参数