国家洪水保险方案：现行等级结构和风险等级2.0（英文）

国家洪水保险计划：当前评级结构和风险评级 2.02021 年 6 月 4 日更新国会研究服务https://crsreports.congress.govR45999 概括国家洪水保险计划：当前评级结构和风险评级 2.0国家洪水保险计划 (NFIP) 是美国住宅物业洪水保险的主要来源，在 56 个州和辖区的 22,000 多个社区拥有超过 500 万份保单。自 1968 年 NFIP 成立以来，FEMA 计划对 NFIP 计算洪水保险费的方式进行最大的改变，即风险评级 2.0。新的保费率计划于 2021 年 10 月 1 日生效，对于仅限新的 NFIP 政策。现有 NFIP 保单持有人的新费率将于 2022 年 4 月 1 日生效。风险评级 2.0 将继续逐步取消 NFIP 补贴的总体政策，该政策始于 2012 年的 Biggert-Waters 洪水保险改革法案，并延续了 2014 年的房主洪水保险可负担性法案。在变化下，个人财产的保费将被捆绑到他们的实际洪水风险。由于法规规定了年度保费增长的限制，因此风险评级 2.0 将无法以比主要住宅每年增长 5%-18% 的现有限制更快的速度提高费率。根据 FEMA，风险评级 2.0 将反映个人财产的风险，在比率中反映更多类型的洪水风险，使用最新的精算实践来设定基于风险的利率，为代理商和保单持有人提供更容易理解的费率，以及降低代理生成洪水保险报价的复杂性。NFIP 目前的评级结构遵循 NFIP 成立时有效的一般保险惯例，自 1970 年代以来没有根本改变。当前的 NFIP 评级结构使用几个基本特征来根据洪水风险对属性进行分类。建筑物根据洪水保险费率图 (FIRM) 上的洪水区、占用类型和结构高程进行评估。 FEMA 使用一个全国性的评级系统，该系统结合了许多地理区域的洪水区，并计算洪水风险和关键结构方面相似的结构组的预期损失，为组中的所有政策分配相同的比率。据 FEMA 称，在引入风险评级 2.0 后，洪水区将不再用于计算财产的洪水保险费。相反，溢价将根据个别财产的具体特征计算，包括结构变量，例如结构的地基类型、结构最低楼层相对于基础洪水高程的高度以及重置成本值结构。当前的评级系统包括两个洪水风险来源：每年发生概率为 1% 的河流（河流）洪水和发生概率为 1% 的沿海洪水。正如提议的那样，风险评级 2.0 将包含比当前系统更广泛的洪水频率和来源，以及地理变量，例如到水的距离、最近水体的类型和大小以及财产相对海拔到洪水源头。根据 FEMA 的规定，虽然 FIRM 上的洪水区不会用于计算财产的洪水保险费，但洪水区仍将用于洪泛区管理目的，并且强制购买仍需要特别洪水危险区的边界要求。国会研究服务R459992021 年 6 月 4 日黛安·P·霍恩洪水保险和紧急情况分析师管理 国家洪水保险计划：当前评级结构和风险评级 2.0内容简介 1NFIP 目前的评级结构 1NFIP 目前如何确定洪水保险费 1风险建模 2地理和结构变量 3保费补贴和交叉补贴 3保费、费用和附加费 6由所有保单持有人支付 6大多数保单持有人支付 6由部分保单持有人支付 7风险评级 2.0 下的拟议评级结构 7NFIP 将如何确定洪水保险费 7风险建模 7地理和结构变量 9重置成本值 9风险评级 2.0 中的缓解信用 10风险评级 2.0 和洪水区 10根据现行法规 11 的最高保费增加风险评级 2.0 和 NFIP 交叉补贴 13风险评级影响的初步信息 2.0 13结论性意见 15数字图 1. 处于风险等级 2.0 14 的国家的 NFIP 保费百分比变化表表 1. 平均 NFIP 保费的最大增幅 12联系人作者信息 16国会研究服务 国家洪水保险计划：当前评级结构和风险评级 2.0国会研究服务1介绍国家洪水保险计划 (NFIP) 是美国住宅物业洪水保险的主要来源，在 56 个州和辖区的 22,500 个社区拥有超过 500 万份保单。该计划每年从保单持有人的保费、费用和附加费中收取约 46 亿美元的收入，并提供超过 1.3 万亿美元的保障。1NFIP 是根据 1968 年的《国家洪水保险法》建立的。2NFIP 的一般目的是为具有重大洪水风险的财产提供初级洪水保险，并通过采用洪泛区管理标准来降低洪水风险。 NFIP 的长期目标是减少洪水后的联邦灾难援助支出。3管理 NFIP 的联邦紧急事务管理局 (FEMA) 计划引入风险评级 2.0，这是 NFIP 自成立以来计算洪水保险费的方式的最大变化。4新的保费率计划于 2021 年 10 月 1 日生效，仅适用于新的 NFIP 保单。现有 NFIP 保单持有人的新费率将于 2022 年 4 月 1 日生效。5保险的价格一般基于三个组成部分：（1）平均年损失，即每年的预期损失； (2) 风险，取决于损失估计的可变性或不确定性； (3) 费用。这些评级因子用于计算足以弥补预期损失的溢价。6 用于估计这些组成部分的方法，特别是平均年损失和风险，在 NFIP 运行的几十年里发生了变化。本报告将概述 NFIP 目前如何对风险进行评级并设定保费以弥补损失，以及随着风险评级 2.0 的引入，这些预计将如何变化。NFIP 目前的评级结构NFIP 目前如何确定洪水保险费NFIP 目前的评级结构遵循 NFIP 成立时有效的一般保险惯例，自 1970 年代以来没有根本改变。7当前的 NFIP 评级结构使用几个基本特征来根据洪水风险对属性进行分类。建筑物按其特定的洪水区进行评估8在洪水保险费率地图 (FIRM) 上，1联邦紧急事务管理局 (FEMA)，Watermark，2021 财年第一季度，见 https://www.fema.gov/sites/default/files/documents/fema_watermark-report_12-2020.pdf。2P.L. 标题 XIII 90-448，经修订，42 U.S.C. §4001 及以下。3Diane P. Horn 和 Baird Webel 在 CRS 报告 R44593，国家洪水保险计划 (NFIP) 简介中更详细地讨论了国家洪水保险计划 (NFIP)。4参见 FEMA，风险评级 2.0：行动中的公平，https://www.fema.gov/flood-insurance/work-with-nfip/risk-rating。5同上。6美 国 精 算 师 学 会 ， “ 灾 难 模 型 输 出 的 使 用 ” ， 华 盛 顿 特 区 ， 2018 年 7 月 ， 第 11-16 页 ， 见 https://www.actuary.org/sites/default/files/files/publications/Catastrophe_Modeling_Monograph_07.25.2018.pdf .7FEMA，风险评级 2.0：行动中的公平，见 https://www.fema.gov/flood-insurance/work-with-nfip/risk-rating。8洪水区是 FEMA 根据洪水风险级别定义的地理区域，并在社区的洪水保险费率地图 (FIRM) 上进行了描述。 NFIP 洪水区可分为三大类：中低风险区（B、C 和 X 区）、高风险区（A 区）和高风险沿海区（V 区）。有关洪水区的更详细说明，请参阅 Diane P. Horn 和 Baird Webel 的 CRS 报告 R44593，国家洪水保险计划 (NFIP) 简介。 国家洪水保险计划：当前评级结构和风险评级 2.0国会研究服务2入住类型，9以及相对于基础洪水高程 (BFE) 的结构高程。10此外，保费结构包括对 NFIP 费用的估计，包括保单服务。FEMA 使用全国性的评级系统，该系统将许多地理区域的洪水区结合在一起。个别政策不一定反映影响洪水风险的地形特征。 FEMA 计算洪水风险和关键结构方面相似的结构组的预期损失，并为组中的所有政策分配相同的比率。例如，被评为相同 NFIP 风险的两处房产（例如，都是一层单户住宅11没有地下室，在同一洪水区，并且高于 BFE 的相同英尺数），每 100 美元的保险收取相同的费率，尽管它们可能位于具有不同洪水历史的不同州或基于不同的地形，例如浅的漫滩，而不是陡峭的河谷。12此外，同一洪水区内的两处房产，无论它们在洪水区内的位置如何，都收取相同的费用。风险建模FEMA 目前对风险建模的努力仅考虑沿海风暴潮和河流（河流）洪水的可能性。 NFIP 根据洪水造成的预期经济损失和这种损失的可能性来表达洪水风险。有关洪水灾害的信息是通过 NFIP 洪水研究、被保险结构的脆弱性以及某些防洪措施的性能确定的。13这被纳入洪水风险评估中，从而得出平均年损失的估计值。保险费率是根据此损失在调整费用、免赔额、保险不足（因为并非所有结构都按其全部价值投保）和其他因素后确定的。149NFIP 入住类型为单户型、2 -4 户型、其他住宅、非住宅企业或其他非住宅。有关更多详细信息，请参阅 FEMA，洪水保险手册，3. 如何撰写，第 3-10 至 3-12 页，2021 年 4 月修订，网址为 https://www.fema.gov/sites/default/files/documents/ fema_fim-3-how-to-write_apr2021.pdf。10Base Flood Elevation (BFE) 是基础洪水的水面高程，是每年发生概率为 1% 的洪水，俗称 100 年一遇洪水。在任何给定年份，上升水位达到 BFE 高度的概率为 1%。11NFIP 将单户住宅定义为用于非住宅用途的总建筑面积小于建筑物总洪水面积的 50% 的住宅单户住宅，或单户住宅单元在 2-4 户家庭建筑、其他住宅建筑、商业或非住宅建筑内，其中商业用途单位内的面积限制在单位总建筑面积的 50% 以下。参见 https://www.fema.gov/node/405338。12美国政府问责局 (GAO)，洪水保险：FEMA 的利率设定过程需要注意，GAO-09-12，2008 年 10 月，第 14 页。 23，在 https://www.gao.gov/assets/290/283035.pdf。13NFIP 通过将这些措施的特性与设计和操作标准进行比较来描述堤坝和其他防洪结构的性能。在 FEMA 的术语中，经认可的堤坝是 FEMA 已在 FIRM 上显示的堤坝，可将洪水风险从至少每年 1% 的洪水中降低。在认证过程完成之前，无法对堤坝进行认证。认证是处理堤坝设计和物理条件的过程。认证包括由注册专业工程师签名和盖章的文件，证明堤坝符合 44 C.F.R §65.10 的要求；换句话说，堤防符合联邦设计、建造、维护和运营标准，以充分降低每年 1% 的洪水造成的洪水风险。如果堤坝符合这些标准，则认为可以提供保护，免受每年 1% 的洪水以及流速、水面高程和流量较小的洪水的影响。未经认可的堤防系统是堤防系统不满足堤防系统整个长度的所有要求。参见 FEMA，洪水风险分析和绘图指南：堤坝，2019 年 11 月，https://www.fema.gov/sites/default/files/2020-02/Levee_Guidance_Nov_2019_v2.pdf。14国家研究委员会，将洪水保险与洪泛区低洼结构的洪水风险联系起来，华盛顿特区，2015 年，第 1-4 页，在 https://www.nap.edu/catalog/21720/tying-flood-洪泛区低洼结构的洪水风险保险。 国家洪水保险计划：当前评级结构和风险评级 2.0国会研究服务3在内陆地区，NFIP 洪水研究的重点是河流的流域、沿河的地形和建筑物所在的邻近洪泛区，以及河流和洪泛区的水力特征。15在沿海地区，研究还评估了风暴潮和波浪作用的影响。相关物理过程的模型与天气事件的统计模型相结合，以计算洪水深度和速