2025年可持续发展目标年度评估报告：阿拉伯地区金融包容性

使命致力于2030年议程， ESCWA充满热情的团队生产创新知识，促进区域共识，并提供变革性的政策建议。我们一起为所有人的可持续未来而工作。愿景ESCWA，一个稳定、公正、繁荣阿拉伯地区的创新催化剂 阿拉伯地区的金融包容性 提及商业名称和产品并不表示联合国表示认可。美元（$）的引用是指美元，除非另有说明。参考文献均已尽可能核实。允许在正确注明出处的情况下复印和复制摘录内容。由联合国经济社会理事会（ESCWA）通过联合国大厦出版的联合国出版物，网址：www.unescwa.org。Riad El Solh Square, P.O. Box: 11–8575, Beirut, Lebanon.本出版物所使用的设计称谓以及所展示的内容，并不表明联合国对任何国家、领土、城市或地区的法律地位，或对其当局，或对其边界或界限的划定，持有任何意见。本出版物中包含的链接旨在为读者提供便利，且在发布时准确无误。联合国不对其信息的持续准确性负责，也不对任何外部网站的内容负责。本出版物中阐述的研究成果、解释和结论是作者个人的观点，不一定反映联合国及其官员或会员国的立场。所有关于权利和许可证的查询，包括附属权利，应致函联合国近东经济和社会委员会（ESCWA），电子邮件：publications-escwa@un.org。联合国文件标志由大写字母和数字组成。提及该标志即表示引用了联合国文件。 致谢Mario Jales and Hania Sabbidin Dimassi作者区域专家评审员ESCWA会议管理部Nadera El Bizri 和 Sobhieh Kabbarah生产研究辅助《2025年可持续发展目标年度审查》由联合国近东经济社会委员会（ESCWA）编制，在执行秘书罗拉·达什蒂（Rola Dashti）的总体指导下，以及2030年议程和可持续发展目标协调组负责人梅萨·尤素夫（Maisaa Youssef）的领导下。Ali Awdeh (阿拉伯银行联盟), Nathalie Grand, Reem Nejdawi 和 Alaa Sebeh技术支持Lara El Khoury 关键信息残障人士面临额外的障碍：这些因素包括物理和数字方面的无障碍性差、有限的金融素养、歧视性做法以及未能充分满足其需求的监管框架。具有交叉脆弱性特征的个体，例如残疾女性或居住在农村地区的残疾人，面临着更大的挑战。女性被不成比例地排除在外：阿拉伯地区在全球女性金融普惠性方面表现最低，仅有29%的女性拥有银行账户或使用移动金融服务。此外，该地区在金融普惠性方面的性别差距最大，男性与女性之间存在13个百分点的差异。普遍排除：2021年，在22个阿拉伯国家中，有1.97亿人没有在银行或其他金融机构开设交易账户。这占该地区成年人的64%，高于世界任何其他地区，且显著高于全球平均水平24%。小型企业面临重大障碍：该地区仅14%的中小型企业拥有贷款或信贷额度，远低于全球29%的平均水平。这种有限的融资渠道主要受高借款成本、网点覆盖有限（尤其在农村地区）、金融与数字素养不足、非正规经营活动普遍以及中小企业被视作高风险借款人等驱动。使用上的进一步差距：金融服务使用率仍显著低于可及性。传统渠道的使用范围比数字平台更广，这表明需要进步利用数字解决方案来推动金融包容性。显著的区域内差异：金融排斥率在阿拉伯地区差异很大。在低收入国家，81%的成年人没有交易账户，而中等收入国家为67%，高收入国家为23%。在受脆弱性和冲突影响的国家的排斥问题进一步加剧，影响了79%的成年人。金融包容性的现状1阿拉伯地区 2 政策制定与政府的作用 特殊措施针对小型企业：该地区针对微型、小型和中型企业普惠金融的常见政策趋势包括简化银行开户程序、降低贷款利率、设定信贷授予百分比阈值、去风险或风险分担、提供灵活的贷款偿还选项、扩大微型金融覆盖范围，并为农村地区或高增长领域的企业提供专用信贷额度。金融素养差距：金融素养低下是金融包容性的一大障碍，阻碍了金融产品和服务的使用，并增加了不负责任使用的风险。该地区超过60%的没有在金融机构开设账户的个人，如果开设账户，将需要帮助使用该账户。这表明存在一个需要解决的重大金融素养差距。金融科技的机会：金融科技，或称为金融科技创新，是推动金融包容性发展的重要杠杆。然而，仅36%的成年人在2021年进行或接收了数字支付，低于全球平均水平的67%。尽管存在这一差距，金融科技吸引了大量风险资本投资，2023年投资金额超过12亿美元，在风险资本接收方面超过了其他技术领域。治理结构：该地区国家级金融普惠战略受制于多层级制度结构，通常由决策者、监管机构及金融服务提供者主导。高级别机构普遍缺乏来自民间社会的充分代表，以表达弱势群体的需求。残疾人包容性仍然有限：残疾人士的需求在国家金融包容性战略中反映不佳。他们的具体需求则通过中央银行的通告或关于无障碍金融产品与服务的指南得到解决。国家政策框架：九个阿拉伯国家已制定国家金融普惠战略，旨在为服务不足群体改善获取金融产品和服务的机会。至少还有五个国家已采取措施制定类似的战略。妇女是金融包容政策文件中的一个关键目标群体：性别通常会在目标或愿景中被提及，但在所有支柱和行动中并未得到始终如一的融入。对女性的关注在财务数据分解和财务素养倡议中更为突出，而在策略的其他支柱中则相对较弱。 3 金融机构的举措 包容性产品开发：不到一半的受评银行报告称，针对服务不足群体的特定需求，量身定制信贷、储蓄和保险产品。此类产品开发包括降低费用、降低最低余额要求，以及创造创新解决方案，例如乳腺癌保险或产假期间灵活的贷款还款选项。传统网络：所审查的一半银行报告了增加对传统银行网络（如设立分支机构或自动柜员机（ATM）在服务不足地区、部署移动银行车辆以及为特定服务不足细分市场设立专门分支机构）的渠道的努力。数字解决方案：该地区30家最大银行中有三分之二报告称，利用数字解决方案（如移动银行应用程序、在线账户和数字钱包）将金融普惠扩展至传统银行网络之外。金融素养：银行通过多种举措越来越多地推广金融素养，通常与政府和非营利组织合作。这些努力针对不同的群体，包括年轻人、妇女以及中小型企业。medium- 123图目录目录金融机构的举措。 .....................................................................................35脚注。 ..........................................................................................................................................参考文献。 ...................................................................................................................................阿拉伯地区的金融包容现状。 .........................................................11政策制定与政府的作用.........................................................................25图1. 没有在金融机构开设账户也未使用......的成年人比例。12在过去一年中，按地区和阿拉伯地区国家分组的一个移动货币服务，2021年。...............................14图 2. ESCWA 金融包容性指数，按地区划分，按人口加权，2023 年图 3. ESCWA 金融包容性指数和人均 GDP，按地区和阿拉伯地区国家划分 ........................................................................................................................................................................14group, 2023 .....15图4. ESCWA金融包容性指数，按子指数、阿拉伯地区和选定国家划分，2023年。 .........16图 5. 赫拉莱阿拉伯经济和社会委员会（ESCWA）金融包容性指数，传统和数字维度，阿拉伯地区，2023 .................16图 6. 资源阿拉伯国家经济委员会（ESCWA）金融包容性指数，按阿拉伯地区国家组和国家分类，2023年A. 提升数字金融服务可及性...................................................................36 B. 扩大传统金融服务...............................................................................36 C. 开发普惠金融产品...............................................................................37 D. 培育金融素养......................................................................................................37A. 未被充分服务的细分市场............................................................................................................28 B. 金融普惠的杠杆..................................................................................................32A. ESCWA金融包容性指数..................................................................................13B. 未充分服务的细分市场............................................................................................................17Acknowledgements. ...........................................................................................................................3 Key messages.....................................................................................................................................4 Introduction.........................................................................................................................................9 7 箱子列表框1. 财务包容性与可持续发展目标................................