2025年可持续发展目标年度回顾：阿拉伯地区的金融普惠

阿拉伯地区的金融普惠 愿景联合国西亚非洲经济社会委员会，为稳定、公正 和繁荣的阿拉伯地区提供一个创新的催化剂。 使命 致力于2030议程，ESCWA充满激情的团队生产创新知识，培育区域共识，并提供变革性的政策建议。我们共同努力，为所有人创造一个可持续的未来。 西亚经济和社会委员会 阿拉伯地区的金融普惠 复印和节选的复制允许，需正确注明出处。 所有关于版权和许可的问题，包括衍生权利，均应致信联合国西亚经济社会委员会（ESCWA），电子邮箱：publications-escwa@un.org。 本出版物中所述的研究发现、解释和结论均为作者的观点，并不一定反映联合国或其官员或会员国的立场。 本出版物中所采用的设计名称和材料呈现方式，并不代表联合国对任何国家、领土、城市或地区的法律地位，或其当局，以及其边界或边界的划定有任何表达的立场。 链接包含在本出版物中，仅供读者方便使用，并在发布时正确。联合国不对该信息的持续准确性或任何外部网站的内容承担责任。 参考文献已尽可能核实。 提及商业名称和产品并不表示联合国对其的认可。 参考文献中提到的美元符号（$）指的是美国美元，除非另有说明。 联合国文件符号由大写字母与数字组合而成。提及此类符号表示是对联合国文件的引用。 联合国西亚及北非经济社会委员会出版物，联合国大楼， 贝鲁特，黎巴嫩，里雅德·埃尔·索尔广场，邮政信箱：11-8575。 网站：www.unescwa.org. 致谢 《2025年可持续发展目标年度审查》由联合国西亚经济社会委员会（ESCWA）编制，在执行秘书Rola Dashti的总体指导和2030议程及可持续发展目标协调小组负责人Maisaa Youssef的指导下完成。 作者 马里奥·贾莱斯和汉尼亚·萨比丁·迪马西 地区专家评审员 Ali Awdeh（阿拉伯银行联盟），Nathalie Grand，Reem Nejdawi 和Alaa Sebeh 研究协助 Nadera El Bizri 和 Sobhieh Kabbarah 技术支持莱拉·埃尔·库里 ESCWA 会议管理部生产 关键信息 阿拉伯地区 广泛排除：2021年，在22个阿拉伯国家中，有1.97亿人缺乏银行或其他金融机构的交易账户。这代表了该地区64%的成年人，高于世界上任何其他地区，并且远高于全球平均的24%。 显著的区域内差异：金融排斥率在中东地区差异很大。在低收入国家，81%的成年人缺乏交易账户，相比之下，中等收入国家为67%，高收入国家为23%。在遭受脆弱性和冲突影响的国家，排斥现象进一步加剧，影响到79%的成年人。 进一步的使用差距：金融服务利用程度显著低于可及性。传统渠道的使用比数字平台更广泛，这表明在利用数字解决方案推动金融包容性方面需要取得进展。 女性不成比例地被排除在外：阿拉伯地区在全球范围内表现出最低的女性金融包容度，仅有29%的女性拥有银行账户或使用移动货币服务。此外，该地区在金融包容度方面存在最大的性别差距，男性和女性之间相差13个百分点。 残疾人面临额外的障碍：包括身体和数字可获得性的不足，有限的经济常识，存在歧视的行为和未充分满足其需求的相关法律法规。如具有多种交叉风险的群体（如女性残障人士或在乡村地区生活的残疾人员）面临着更加巨大的挑战。 小微企业面临重大障碍：该地区仅有14%的小型和中等规模企业拥有贷款或信贷额度，这比全球平均水平的29%明显要低得多。这种有限的获取渠道是由高借贷成本、有限的分支机构访问（尤其是在农村地区）、金融和数字文盲、非正式经营的普遍存在以及将小企业视为高风险借款者的观念所驱动的。 2 政策制定与政府角色 国家政策框架：九个阿拉伯国家已经制定了旨在提高对服务不足群体金融产品和服务的可获取性的国家金融包容性战略。至少有其他国家已经采取步骤来制定类似的战略。 治理结构：该区域的国家金融普惠战略由一个多层级的机构结构所管理，通常由政策制定者、监管机构和金融服务提供商主导。高级别机构通常缺乏来自民间社会的充分代表，无法表达受服务不足群体需求。 女性是金融包容政策文件中的关键目标群体：性别通常在目标或愿景中被提及，但并非在所有支柱和行动中都被一致融入。在财务数据的分化和金融素养计划中，对女性的关注比策略的其他支柱更为突出。 残疾包容性仍然有限：残疾人的需求在国家金融包容战略中反映得较差。他们的具体需求是通过央行关于应对残疾人士金融产品和服务的通知或指导方针来解决的。 中小企业特别措施：该地区金融包容性小微、中小企业政策的一般趋势包括简化银行开户程序、降低贷款利率、设定信用分配百分比的门槛、降低风险或风险分担、提供灵活的贷款还款选项、扩大小额信贷的获取途径，并为农村地区或高增长部门提供专门的信用额度。 金融素养差距：低金融素养是金融包容性的重大障碍，阻碍了金融产品和服务的使用，并增加了不负责任使用风险。该地区60%以上的个人如果没有在金融机构开设账户，将会需要帮助来使用此类账户，如果他们开设的话。这表明存在需要解决的显著金融素养差距。 金融科技的机会：金融科技或称fintech是促进金融包容性的杠杆。然而，2021年该地区仅有36%的成年人进行过或接收过数字支付，低于全球平均的67%。尽管存在这一差距，金融科技仍吸引了大量的风险资本投资，2023年的投资额超过12亿美元，在获得的风险资本方面优于其他技术领域。 数字解决方案：三分之二该地区30家最大的银行报告利用数字解决方案，例如移动银行应用、在线账户和数字钱包，以扩大金融包容性，超越传统银行网络。 传统网络：一半被审查的银行报告了提高传统银行网络可及性的努力，例如在服务不足地区设立分支机构或自动柜员机（ATMs），部署移动银行单元，并为特定服务不足的群体设立专用分支机构。 包容性产品开发：少于一半的审查银行报告表示，他们会根据未充分服务的细分群体的具体需求调整信贷、储蓄和保险产品。这类产品开发包括降低费用、降低最低存款余额要求，以及创造诸如针对乳腺癌的保险或孕产期灵活贷款还款方式的创新解决方案。 金融素养：银行越来越多地通过各种举措来推广金融素养，通常与政府和非营利组织合作。这些努力针对不同的群体，包括年轻人、妇女以及微型、小型和中型企业。中等 内容 致谢。...........................................................................................................................................................3 主要信息.....................................................................................................................................4 简介.........................................................................................................................................9 1阿拉伯地区金融包容状况。 .........................................................11 A. ESCWA金融普惠指数..................................................................................13B. 服务不足的细分市场............................................................................................................17 2政策制定与政府在其中的作用.........................................................................25 A. 未能得到充分服务的细分市场............................................................................................................28B. 促进包容性金融的杠杆作用..................................................................................................32 3金融机构的举措.....................................................................................35 A. 提高对数字金融服务的访问性...................................................................36B. 扩展传统金融服务...............................................................................36C. 开发包容性金融产品...............................................................................37D. 培育金融素养......................................................................................................37 脚注. ............................................................................................................................................参考文献. ..................................................................................................................................... 图表目录 图1. 没有在金融机构开立账户且未使用...的成年人比例...12过去一年中按地区和阿拉伯地区国家分组划分的移动货币服务，2021年。................................................................................................................................................14图 2. ESCWA 金融包容性指数，按地区加权人口计算，2023年图 3. ESCWA 金融包容性指数和人均 GDP，按地区和阿拉伯地区国家分 ........................................................................................................................................................................14集团，2023年……15图 4. ESCWA金融包容性指数，按子指数、阿拉伯地区和选定国家，2023年 .. ... 16图5. 西亚及北非经济委员