通过数字金融服务扩大金融包容性

授权授公权授开公权授披开公权露披开公露披 政策研究工作文件 扩大金融包容性通过数字金融服务 文献综述 LeoraKlapper 发展经济学发展研究小组2024年12月 11008 政策研究工作文件11008 Abstract 在全球范围内，从2011年到2021年的10年间，账户拥有率增加了50，达到全球成年人口的76。金融包容性的目标不仅仅是让更多的人拥有账户，而是让账户所有者能够从中受益，例如通过数字支付，这能带来一系列积极的好处，远远超出便利性的范畴。本文回顾了证据，展示了数字支付如何扩大接收者的金融包容性，并鼓励使用更多的正式金融服务，如储蓄等。 信用和保险。本部分探讨了数字化交易如何提供更大的安全性和隐私性，尤其是在女性群体中，并且介绍了通过数字化信用历史来评估信贷风险的机会 。然而，向低收入成年人引入数字化支付也带来了一些风险，如针对账户的欺诈和钓鱼诈骗、数字信贷过度负债，以及客户可能收到不完整或错误的金融产品费用和成本信息。 这篇论文是由发展研究组发展经济学部门所产。它是世界银行为提供研究报告的开放访问并为全球范围内的发展政策讨论做出贡献的一项更大努力的一部分。政策研究工作论文也在网上发布于httpwwwworldbankorgprwp。作者可以通过lklapperworldbankorg联系。 该政策研究工作论文系列发布正在进行中的研究成果以促进关于发展方面的思想交流。 问题。该系列的一个目标是迅速发布研究成果，即使展示内容尚未完全润色。论文保留了原始状态。作者的名字，并应据此引用。本文中表达的研究发现、解释和结论完全是作者的观点。 由作者提供。它们不一定代表国际复兴开发银行世界银行的观点。其附属组织，或世界银行执行董事或他们所代表的政府的组织。 由研究支持团队制作 通过数字金融服务扩大金融包容性： 文献综述 世界银行发展研究小组LeoraKlapper 1Introduction 金融服务（包括支付、储蓄、信贷、保险和投资产品）的获取使家庭和小型企业能够缓解经济冲击，并构建健康而富有成效的未来。负责任地使用数字金融服务可以将这些好处更广泛地惠及人群，从而推动女性及其他未充分服务群体的金融包容性。 通过数字渠道和方法扩大金融接入是实现联合国可持续发展目标810（目标是拥有正式金融机构账户，如银行、受监管的微小额金融机构和移动货币服务提供商）的主要策略之一。然而，拥有账户只是第一步。要真正享受到金融包容带来的益处，账户持有者必须能够自信且负责任地使用其账户来存储资金、为未来储蓄、获取信贷以及进行支付。 在本文中，我们讨论了数字金融服务在扩大金融包容性方面的学术证据。我们引入了来自需求方GlobalFindex的数据，显示技术赋能不仅与账户拥有量的增加有关，还与更为显著的即使用频率和深度的增加密切相关。用法金融服务领域。直接通过账户进行数字支付（进出账户）是成年人使用账户最为显著和普遍的方式，也是数字方法如何帮助更多人获得金融包容性利益的一个例子。数据还表明，通过支持支付数字化转型（包括加强消费者保护），可以扩展金融准入和使用的机会。 2账户所有权 账户所有权对于减少贫困和个人赋权而言是重要的金融基础。其益处包括更大的储蓄能力（BrezaKanzandKlapper2020；Blumenstocketal2018），女性赋权增强（Ashrafetal2010；Fieldetal2021），以及农业生产效益的提高（Bruneetal2016） 。重要的是，账户所有权与增强的财务韧性相关，基于研究显示拥有账户的成年人在面对经济波动时更具韧性。 与没有银行账户的同行相比，账户能够更好地承受突然的意外财务需求Pomeranz和Kasst，2022。 尽管在金融机构拥有账户可以带来诸多好处，但一些用户在没有数字渠道访问权限的情况下难以充分利用这些账户。数字金融服务包括主要或仅通过数字渠道（如互联网或移动电话）使用的账户有能力将账户所有权扩展到那些前往银行不便的人群中。移动货币便是此类数字金融服务之一。电信公司或金融科技公司可以直接向客户提供这些账户，独立于传统的银行网络。移动货币服务设计为可通过移动电话访问，并由当地移动代理支持这些代理是独立提供者，通常在便利性的实体店面或自助终端运营。客户可以通过这些服务执行各种交易，例如存入小额现金、进行支付、缴纳账单、发送汇款或将钱存放在家中之外的地方。 移动货币账户所有权具有多种优势。这些优势包括能够向更广泛分散的社会网络发送和接收资金（Jack和Suri，2014；Riley，2018），从而提高汇款支付效率并在农村地区增加消费（Munyegera和Matsumoto，2016；Lee等，2021）。移动货币账户持有者还显示出在需要时更有可能获得医疗保健（Ahmed和Cowan，2021）并且不太依赖危险的收入来源如交易性性行为（Jones和Gong，2021）。女性移动货币账户持有者经历的贫困程度较低（Suri和Jack，2016）。尽管移动货币与移动 银行业务，这些是通过客户银行、微贷机构、信用合作社等提供的传统银行业务，并通过手机访问，可能会获得类似的益处。 subSaharan非洲和少数其他国家的金融部门通过移动钱服务提供商得到了转型。这些服务通过消除或减少距离和成本两大常见障碍，使金融服务更加普及。未开户的成年人表示，这两者是他们无法拥有账户的主要原因。由于数字服务可以通过手机或其他网络设备在任何地方访问，并且通常比传统金融服务更便宜，因此移动钱服务在这方面发挥了重要作用。 它们对于未充分服务群体（如女性、低收入成年人、农村家庭和青年）而言可能更具accessibility。 截至2021年，全球中高收入国家的成年人中，有13的人使用移动钱账户，这一比例相较于2017年的4有所上升（GlobalFindex2021）。在撒哈拉以南非洲地区，35的成年人使用移动钱账户，而其中大约三分之二的账户持有者 only拥有移动钱账户。其余的人则同时拥有移动钱服务提供商和银行或类似金融机构的账户。很难夸大这些账户在扩大该地区金融接入和使用方面所扮演的重要角色。自2017年以来，次撒哈拉非洲地区的银行或其他类似金融机构的账户所有权保持稳定，而总体账户所有权却增长了12个百分点，全部归因于成年人开设了移动钱账户。 3数字支付 数字支付是指资金直接发送到或从接收方的移动钱包或金融机构账户中。这包括使用借记卡、信用卡、移动电话或互联网进行的支付。数字支付包括在商店或在线向商户付款 ；支付公用事业账单；发送或接收国内汇款；以及接收农产品支付、工资或政府转移支付或公共养老金直接进入或存入账户。 数字支付在促进账户所有权的好处方面发挥着关键作用，尤其是在为脆弱群体服务方面 。为了最好地理解数字支付带来的好处，重要的是要了解在没有或不广泛使用数字支付服务的情况下，人们是如何进行和接收支付的。 31现金经济的成本和风险 在缺乏数字支付基础设施的地方，即使成年人拥有银行账户，他们也会收到现金工资，并且必须使用现金来购买日常生活必需品。如果他们想要或需要使用账户，就必须前往最近的银行，要么在路上携带打算存入账户的现金，要么在路上携带从银行取出的现金 。对于农村和贫困地区的居民来说，这一过程尤为不便。 并且对于女性账户持有者而言，这种旅行可能既危险又昂贵。携带大量现金会使个人容易成为盗窃和潜在暴力行为的目标。一些地方政府会在固定的时间和地点发放社会福利 ，这使得盗贼能够轻易地针对人们进行作案。 这些问题在缺乏银行分支机构的农村地区居民中可能会变得更加严重。如果账户持有者希望存款、取款或使用其账户，他们可能需要整天奔波，甚至支付车费或交通费用，并因此错过一天的工作时间以及相应的工资。即使是城市居民，如果想要通过家中村庄补充家庭收入时，也必须使用现金，而收款人则没有直接将款项存入账户的方式。 这些风险对女性来说更高，因为她们面临更多个人安全威胁，并且在家中有更大的责任，这使得她们独自前往银行变得更加困难。这些障碍可能导致个人认为将钱存放在家中更为安全尽管家中的风险包括被盗、丢失或失去控制。没有数字支付，许多个人在开户时会面临障碍，从而抵消了潜在的好处。 拥有并使用数字金融服务可以帮助减轻或甚至消除这些风险，因为用户可以通过手机或互联网设备访问服务并执行交易。借助数字金融服务，用户可以在长距离内快速安全地转账，而不论发送方、接收方或银行的实际地理位置如何。用户不再需要前往工作地点领取工资、政府机构领取转移支付，或者银行进行存款或取款，而是可以从任何地方通过设备执行这些金融交易。因此，毫不令人惊讶的是，在肯尼亚，有三分之二的成年人报告称，移动货币服务MPesa是与异地家庭成员收款最快和最简便的方式（GSMA，2014）。 这种嵌入于数字金融服务中的便利性、安全性和效率性以具体的发展成果形式体现出来 ，如消费、投资和汇款支付的增加。一项来自肯尼亚的研究发现，面对意外的负面收入冲击的移动钱包用户能够从地理上分散的社会网络中获得支持，因此没有减少消费。相比之下，非用户将食品和其他购买减少了7至10（Jack和Suri，2014）。 同样，在坦桑尼亚，由于该国很大一部分人口依靠农业为生，移动钱（mobilemoney）用户能够在降雨量较低导致平均消费下降的时期内维持其消费水平（Riley2018）。 32犯罪和数字支付 尽管数字交易使移动钱用户对犯罪的易感性降低，但它们也影响了更广泛的犯罪活动。在20世纪90年代的美国，联邦政府要求以电子方式支付社会福利。利用项目实施时间变化这一变量，Wright等人（2017）研究了电子支付对区域犯罪的影响。他们发现，在接下来的20年里，电子福利支付与犯罪率下降10有关。直接将社会福利支付给受益人意味着中间环节的窃贼无法轻易盗取这些资金。受益人收到了全额的福利支付，减少了黑市上的现金流通。 当支付数字化时，腐败行为寻求和接受贿赂变得更加困难，因为数字支付具有可追溯性，接收方有记录其预期收益和实际收到的总收益。例如，在印度，当社会安全或养老金支付改为数字化而非现金支付时，与这些支付相关的受贿行为减少了18个百分点 （或47）（Muralidharan等，2016）。 33数字支付的必要前体 尽管数字支付的好处巨大，在成功部署之前仍需具备若干必要前提条件（参见世界银行 、国际清算银行（BIS）和支付与市场基础设施委员会（CPMI），2020年关于数字支付促成因素的框架）。首先，人们需要公平获取移动电话和平息通讯技术（ICT）基础设施，以便能够访问账户及进行交易所需的网络。互操作性的支付网络和网络安全也至关重要，以确保交易的安全性，并能在使用不同支付平台的人之间进行交易（例如，移动货币用户与传统银行账户所有者之间）。最后，数据隐私和消费者保护法规对于防止欺诈、确保用户不会受到不法行为的侵害以及为用户提供申诉途径至关重要。 快速支付系统（FPS）也被称为即时支付或实时支付的出现加速了这些交易的数字化进程。FPS允许资金瞬时转账，提供全天候服务，并且通常使用二维码、支付请求和电话号码等替代账户号码的方式进行支付。目前，FPS已在全球约110个司法管辖区以及世界银行中可用。项目FASTT无摩擦经济实惠的安全及时交易支持低收入和中等收入国家加强和实施快速安全的数字支付系统。 4不同支付类型数字化的好处 多种支付方式为付款人和收款人带来了不同的发展优势。这些包括个人收到的款项，如政府转移支付、工资、农业支付和汇款，以及个人支付的款项，如公用事业账单和商户支付。 41数字政府支付的发展影响 未银行化的成年人中有8500万人接收政府支付，其中包括4500万女性，以及经济最贫困40的家庭中的4000万成年人（GlobalFindex，2021）。数字化这些政府支付有可能为政府和受益人带来多个积极成果。这些成果包括激励更多的账户持有、降低行政成本以及减少人们收到资金所需的时间