通过数字公共基础设施促进金融包容性和生产力收益的政策建议：2023年金融包容性全球伙伴关系

二十国集团关于通过数字公共基础设施建设推进金融包容性和生产力增长的政策建议 全球金融包容性伙伴关系2023 缩写 AE发达经济体ACH自动化清算所反洗钱/打击恐怖融资API应用程序编程接口国际清算银行（Bank for International Settlements）国际清算银行BSP菲律宾央行（Bangko Sentral ng Pilipinas，中央银行）CDD客户尽职调查CPMI支付与市场基础设施委员会DEWG数字经济工作组DFE数字金融生态系统DFS数字金融服务数字像素（DPI）数字公共基础设施新兴市场和发展中国家新兴市场和发展中经济体FIAP金融包容行动计划第一人称单数现在时态的缩写快速支付系统FSP金融服务提供商二十国集团二十国集团G2P政府到个人GPFI全球金融包容性伙伴关系GSMA全球移动通信系统协会HLPs二十国集团数字化金融包容性高级原则信息通信技术（Information and Communication Technology）信息和通信技术国际电信联盟国际电信联盟客户身份识别（Know Your Customer）了解您的客户中小企业微型、小型和中型企业经合组织（Organisation for Economic Co-operation and Development）经济合作与发展组织P2P人与人之间POS销售点（POS）实时全额支付系统实时全额结算可持续发展目标（Sustainable Development Goals）联合国可持续发展目标中小企业中小企业世界经济论坛世界经济论坛 目录 缩写词 致谢 前言 ii v vii1 5 9 1616 2323 25 28 293232 3538 41 444444 44 46 47 48 49 执行摘要 1. 引言及背景 2. DPIs及其在金融领域的角色 3.如何有效地通过DPI推进金融包容性和生产力提升 3.1 DPIs在推进金融包容性中的作用3.2 DPIs在赋能中的作用3.3 DPI 应用场景3.3.1 开户3.3.2 国与个人的支付3.3.3汇款3.3.4 小微企业金融 4. 一个促进数字包容和生产力增长的DPIs影响的促进性生态系统 4.1 数字金融生态系统支持通过DPI实现金融包容性和生产力提升的推动因素4.2 DPI在实现金融包容性和生产力提升过程中所面临的风险和挑战 5. 政策建议 6. 进一步探索的潜在领域 7.国家案例研究 7.1 实际操作中的数字身份、数字支付和数据交换基础设施：国家案例研究7.1.1 阿根廷 7.1.2 孟加拉国 7.1.3 哥伦比亚 7.1.4 加纳 7.1.5 印度尼西亚 7.1.6 菲律宾 7.1.7 卢旺达507.1.8 沙特阿拉伯517.2 有关推进金融包容性的项目/倡议案例研究527.2.1 印度推进金融包容性的“Jan Dhan”计划527.2.2 为印度尼西亚国内工人设计数字汇款解决方案53 7.2.3 提高阿联酋的数字素养54 附件A：GPFI为支持金融普惠发展所开展的工作 56 G20金融包容行动计划202056适用G20原则及前任主席国期间所做的工作56 附件B：数字普惠金融（DPIs）与《高包容性金融路线图》（HLPs）实施之间的联系 附件C：自愿和非约束性政策建议的额外解释61公私合作61 监管、监督与监管61构建包容性的产品和服务62保护易受伤害的和以前被排除在外的用户62 64参考文献 致谢 这份二十国集团金融包容全球伙伴关系（GPFI）文件由世界银行*作为GPFI的执行合作伙伴编制，在印度担任G20主席国并由印度财政部（MoF）和印度储备银行（RBI）提供指导和输入。印度财政部的团队由顾问Chanchal C.Sarkar领导，而RBI的团队由Ms. Sonali Sengupta，CGM领导。 总统表示，衷心感谢G20三驾马车和所有GPFI成员国对支持与贡献，感谢GPFI名誉赞助人（联合国秘书长特别倡导者，负责包容性金融发展）的宝贵指导，感谢GPFI执行伙伴和附属伙伴以及GPFI共同主席Magda Bianco的积极贡献和建设性反馈，这些贡献和反馈极大地丰富了文件内容。 世界银行的起草团队由Oya Ardic、Guillermo Galicia Rabadan、Georgina Marin、Harish Natarajan、Thomas Piveteau、Nilima Ramteke和Arpita Sarkar组成，并得到Vyjayanti Desai和Jonathan Marskell的输入；Julia Clark（世界银行）、Stefan Staschen（CGAP）、Ghada Teima（IFC）和Alan Gelb（全球发展中心）提供了宝贵的评论和建议；Jean Pesme（世界银行金融、竞争力和创新全球实践全球总监）和Christine Zhenwei Qiang（世界银行数字发展全球实践总监）提供了总体指导；Charles Hagner提供了编辑帮助，Naylor Design Inc.设计了报告。Better Than Cash Alliance和Women’s World Banking在报告中草拟了几个案例研究。 金融普惠与生产力提升通过数字公共基础设施 前言 20国集团包容金融全球合作伙伴关系 政策建议：通过数字公共基础设施促进金融包容性和生产率提升 荷兰王国女王玛克西玛联合国秘书长包容性金融发展特别代表（UNSGSA）和二十国集团全球普惠金融倡议（G20 GPFI）荣誉赞助人 并且实现了账户聚合。仅仅在六年时间里，它已经实现了令人瞩目的80%的金融包容率——这在没有使用DPI方法的情况下，几乎需要近五十年才能实现。包括巴西、爱沙尼亚、秘鲁和新加坡在内的其他国家也类似地采用了DPI模型，产生了有形的成果，凸显了这种方法的有效性。 TG20全球金融包容伙伴关系（GPFI）关于数字公共基础设施（DPI）的政策建议突显了一种促进包容性发展的有前景的方法。 强大的经济体和赋能脆弱个体以创造更美好的未来。 DPI，作为由技术支持的可互操作、开放和包容性系统，旨在为公共利益提供必要的公共和私人服务。作为联合国秘书长近15年的特别代表，我亲眼见证了包容性DPI的变革潜力，即使对于经济上最困难的家庭和企业也是如此。 尽管DPI会因国家而异，成功的案例都反映了这些建议中的关键原则：包容性、开放性、互操作性和对基本公共和私人服务的支持。这些DPI应确保它们优先考虑安全、信任和强大的数据保护。因此，让我们继续分享经验，并从最佳案例中学习，以扩大这些好处。 安全、透明和可互操作的系统为支付、身份和数据共享赋予了数百万小型商家权力，使他们能够轻松通过手机管理交易。包容性的深度包检测（DPI）可以激发数字合同和电子商务，培育高效市场并为之前被边缘化的个体开启大门。 作为二十国集团全球支付金融倡议（G20 GPFI）的荣誉赞助人，我对印度二十国集团主席下制定的DPI政策建议感到非常高兴。本报告对于拥抱数字化转型的各界人士来说是必读之作。 通过真正包容性的数字普惠金融（DPI），可以将公共和私营部门联合起来，推动联合国可持续发展目标（SDGs）的实现，并增强人员和企业的韧性。我期待GPFI在这个议题上的持续投入，并期待在未来的几年里庆祝我们的成就。 DPI的影响不仅仅局限于包容性金融——它还可以支持健康、教育和可持续发展。在COVID-19大流行期间，DPI使得紧急支持可以直接送到有需要的人的数字钱包，并帮助促进疫苗的快速分发。 印度的堆栈体现了这种方法，结合了数字身份、互操作支付、数字凭证账本。 数字公共基础设施具有帮助各国跳过其数字化转型阶段的潜力。越来越多的家庭和企业可以通过数字方式获取他们所需的服务和 产品。 执行摘要 在快速发展的数字金融服务（DFS）领域1在各个行业广泛进行数字化转型的大背景下，DPI（深度包检测）具有帮助各国实现数字化转型跨越式发展的潜力。日益增多，家庭和企业能够数字接入他们所需的服务和产品。金融生活与政府互动也逐步实现自动化和数字化提升。利用深度包裹识别（DPI）促进金融普惠不仅有助于缩小上述差距，还能助各国在数字金融服务（DFS）道路上有跃进，从而加快金融普惠的步伐。 本报告由G20印度主席下成立的全球金融包容伙伴关系（GPFI）编制。二十国集团印度主席国以“Vasudhaiva Kutumbakam”这一总体主题为基础。”或者“一个地球，一个家庭，一个未来”，强调公平增长和共同未来的信息。在此愿景指导下，全球支付金融服务倡议（GPFI）致力于利用数字公共基础设施（DPI）推进金融包容性和生产率提升。本报告的目标是分析和呈现DPI在推进金融包容性和生产率提升中的角色，并提出各国如何充分发挥这一潜在作用的政策建议。由于各国的特定环境不同，每个国家都将面临不同的挑战和机遇。然而，本报告的分析和政策建议旨在提供一般性指导，以帮助当局促进DPI的发展、持续运行和演变，从而迅速推进金融包容性和生产率提升。 DPI，通常被理解为由技术支持的互操作、开放和包容性系统，旨在提供必要的、全社会范围内的公共和私有服务，可以在包容性的方式中发挥关键作用，以加速这一数字化转型。在此背景下，“系统”应广义解释，包括市场参与者依赖并用于向客户提供服务的产品和服务的协议、框架和治理安排。从概念上讲，深度包检测（DPI）可以被看作是一套核心的基础系统，它促进了数字服务在多种经济和社会互动及参与者中的广泛使用和提供。构成深度包检测的内容可能因国家背景而异，但通常包括数字身份、数字支付和金融领域的数据交换。以下是一些深度包检测的例子，它们在许多国家的金融包容性发展中都发挥着主导作用：（i）数字身份系统，例如印度的Aadhaar、新加坡的Singpass、菲律宾的PhilSys和阿拉伯联合酋长国的UAE-Pass；（ii）数字支付系统，特别是 由数字金融服务（DFS）推动，全球在金融普惠方面取得了进展，但仍存在一些挑战。关于1.4亿成年人仍处于金融排斥状态，其中超过50%的人处于七个新兴市场和发达经济体（EMDEs）中。在全球范围内，金融服务的排斥和有限使用现象（例如支付、储蓄、信贷、养老金、保险）仍然存在。此外，微型、小型和中型企业（MSMEs）的融资缺口很大，并且在不断扩大，EMDEs中40%的正式MSMEs存在未满足的融资需求，女性拥有的MSMEs占缺口比例34%（1.9万亿美元）。还应注意的是，当非正式MSMEs也被考虑在内时，这一融资缺口更为宽泛。总体而言，未满足的MSME融资需求是现有对MSMEs融资供应的1.5倍。 快速支付系统，例如巴西的Pix、印度的UPI、土耳其的FAST、欧盟的TIPS以及泰国的PromptPay；以及（iii）数据交换平台，特别是那些整合信任和同意机制的，如印度的Digilocker和Account Aggregator、爱沙尼亚的X-Road、新加坡的MyInfo、澳大利亚的客户数据权利以及英国的开放银行。 账户实施时间表。例如，在印度，Aadhaar（一个基础数字身份系统）等DPI的实施，连同Jan Dhan银行账户和手机，被认为在将交易账户的所有权从2008年的大约四分之一成年人提升到现在的80%以上中发挥了关键作用——如果没有DPI，这个转变可能会花费多达47年的时间。2尽管DPIs在这次跨越式发展中的作用不容置疑，但其他生态系统变量和政策，这些政策建立在DPIs可用性的基础上，同样至关重要。这些包括创建一个更具促进作用的法律和监管框架的干预措施，扩大账户所有权的国家政策，以及利用Aadhaar进行身份验证。 DPIs可以产生乘数效应，通过加速金融包容性和缩小现有差距，从而在DFS（数字金融服务）中实现可观的收益。DPIs（数字支付接口），如果得到有效管理，可以降低交易成本，催化创新，促进竞争和互操作性，提升个人用