G20 通过数字公共基础设施促进金融包容性和生产力增长的政策建议

G20政策建议促进金融包容性和生产率增长通过数字公共基础设施 全球金融包容性伙伴关系 2023 缩写 AE发达经济体ACH自动票据交换所AML/CFT反洗钱/打击资助恐怖主义API应用编程接口BIS国际清算银行BSPBangkoSentralngPilipinas(菲律宾中央银行)CDD客户尽职调查CPMI支付和市场基础设施委员会DEWG数字经济工作组DFE数字金融生态系统DFS数字金融服务DPI数字公共基础设施EMDE新兴市场和发展中经济体FIAP金融包容行动计划FPS快速支付系统FSP金融服务提供商G2020国集团G2P政府对个人GPFI全球金融包容性伙伴关系GSMA全球移动通信系统协会HLP G20数字金融包容性高级别原则ICT信息和通信技术ITU国际电信联盟KYC了解您的客户MSME微型、小型和中型企业OECD经济合作与发展组织P2P人与人POS销售点RTGS实时总结算SDG联合国可持续发展目标SME中小企业WEF世界经济论坛 CONTENTS 缩写iiAcknowledgmentsv前言vii 1 执行摘要 5 1.介绍和背景2.DPI及其在金融部门的作用93.DPI如何有效促进金融包容性和生产力增长163.1DPI在促进金融包容性中的作用163.2DPI在启用中的作用3.3DPI使用案例233.3. 1开户233.3. 2政府对个人的支付253.3. 3汇款283.3.4MSMEFinance29 4.促进DPI对金融包容性和生产力增长的影响的有利生态系统 32 4.1支持金融包容性和生产力的数字金融生态系统通过DPI获得4.2DPI在实现普惠金融和生产率增长方面的风险和挑战 3235 5.政策建议 6.进一步探索的潜在领域 7.国家案例研究 44 7.1数字ID、数字支付和数据交换基础设施：国家/地区案例研究7.1.1阿根廷7.1. 2孟加拉国7.1. 3哥伦比亚7.1. 4加纳7.1. 5印度尼西亚7.1. 6菲律宾 7.1.7卢旺达507.1.8沙特阿拉伯51 7.27.2.1Jan Dhan促进金融包容性：印度527.2.2为印度尼西亚的家庭佣工设计数字汇款解决方案537.2.3提高阿拉伯联合酋长国的数字素养54 附件A：GPFI为支持金融包容性而开发的工作56 附件B：DPI与数字HLP实施之间的相互联系FinancialInclusion59 附件C：自愿性和非约束性政策建议的补充说明61 ACKNOWLEDGMENTS 这份G20全球金融包容性伙伴关系（GPFI）文件由世界银行*作为GPFI的执行伙伴编写，并得到了由印度政府财政部（MoF）和印度储备银行（RBI）代表的G20印度轮值主席国的指导和投入。印度政府外交部的团队由ChachalC.领导。Sarar，顾问，RBI的顾问由女士领导SoaliSegptaCGM.主席谨向G20三驾马车和所有GPFI成员国的支持和贡献，GPFI荣誉赞助人（联合国秘书长包容性金融促进发展特别倡导者）的宝贵指导表示诚挚的感谢，GPFI实施和附属合作伙伴以及GPFI联合主席MagdaBiaco感谢他们的积极贡献和建设性反馈，丰富了文档。 显着。 世界银行起草小组由奥亚·阿迪奇、吉列尔莫·加利西亚·拉巴丹、乔治娜·马林、哈里什·纳塔拉扬、托马斯·皮夫多、尼利玛·拉姆特克和阿皮塔·萨卡尔组成，维杰安蒂·德赛和乔纳森·马舍尔尔；朱莉娅·克拉克(世界银行)，StefaStasche（CGAP），GhadaTeima（IFC）和AlaGelb（全球发展中心）提供了宝贵的评论和意见；JeaPesme（世界银行全球财务，竞争力和创新全球实践总监）和ChristieZheweiQiag（世界银行数字发展全球实践总监）提供了总体指导；CharlesHager提供了编辑帮助，NaylorDesigIc.设计了报告。比现金更好的联盟和妇女世界银行在报告中起草了几个案例研究。 金融包容性和生产力收益通过数字公共基础设施 前文 G20全球金融包容性伙伴关系 通过数字公共基础设施促进金融包容性和生产力增长的政策建议 荷兰女王马西玛陛下，联合国秘书长包容性金融促进发展特别倡导者（UNSGSA）和G20GPFI荣誉赞助人 在短短六年内，它实现了惊人的80%的金融包容性率——如果没有DPI方法，这一壮举将需要近五十年的时间。其他国家，包括巴西、爱沙尼亚、秘鲁和新加坡，也同样采用了DPI模式，产生了显著的结果，强调了这种方法的有效性。 TG20全球金融包容性伙伴关系(GPFI)关于数字公共基础设施(DPI)的政策建议强调了一种有希望的方法来促进包容性- 积极的经济和赋予弱势群体更美好的未来。 DPI作为技术支持的可互操作，开放和包容性的系统，为共同利益提供必要的公共和私人服务。作为联合国秘书长的特别倡导者，我已经亲眼目睹了包容性DPI的变革潜力，即使对于经济上面临挑战的家庭和企业也是如此。 尽管DPI因国家而异，但成功的案例具有这些建议中反映的关键原则：包容性，开放性，互操作性以及对基本公共和私人服务的支持。这些DPI应确保他们优先考虑安全，信任和强大的数据保护。因此，让我们继续交流经验并从最佳示例中学习以扩展这些好处。 用于支付，身份和数据共享的安全，透明和可互操作的系统为数百万小商家提供了动力，使他们能够通过手机轻松管理交易。包容性的DPI可以激发数字合同和电子商务，促进高效的市场，并为以前被边缘化的个人打开大门。 作为G20GPFI的荣誉赞助人，我对印度G20轮值主席国制定的DPI政策建议感到高兴。对于那些拥抱数字化转型的人来说，这份报告是必不可少的。 通过真正具有包容性的新闻部将公共和私营部门团结在一起，可以推动联合国可持续发展目标的实现，并增强人们和业务的韧性。我期待GPFI对这一主题的持续奉献，并期待着庆祝我们在未来几年取得的成就。 DPI的影响超出了包容性金融-它可以支持健康，教育和可持续性。在COVID-19大流行期间，DPI使紧急支持能够直接提供给有需要的人的数字钱包，并有助于促进疫苗的快速分发。 TheIndia Stack examplies this approach,combined digital ID,interoperablepayments,adigitalcredentialsledger, 数字公共基础设施有可能帮助各国实现数字化转型。越来越多的家庭和企业可以以数字方式访问他们需要的服务和产品。 执行摘要 本报告是由全球金融包容性伙伴关系（GPFI）在G20印度轮值主席国下制定的。G20印度轮值主席国以“VasudhaivaKutumbakam”为主题”或“一个地球，一个家庭，一个未来”，强调了公平增长和所有人共同未来的信息。在这一愿景的指导下，GPFI专注于利用数字公共基础设施(DPI)来促进金融包容性和生产率提高。本报告的目的是分析和介绍新闻部在促进金融包容性和生产率提高方面的作用，并就各国如何最好地利用这一潜力提出最新的政策建议。鉴于其具体情况，每个国家将面临不同的挑战和机遇。然而，本报告中的分析和政策建议旨在提供一般性指导，以帮助当局促进DPI的发展、持续运作和演变，从而有助于迅速推进金融包容性和生产率增长。 在快速发展的DFS中1在各部门普遍数字化转型的背景下，新闻部有潜力帮助各国实现数字化转型。越来越多的家庭和企业可以以数字方式访问他们需要的服务和产品。金融生活和与政府的互动也逐渐变得更加自动化和数字化。利用DPI促进金融包容性不仅有助于缩小上述差距，还可以帮助各国在DFS的旅程中实现跨越式发展，从而迅速推进金融包容性。 DPI通常被认为是由技术支持的可互操作，开放和包容的系统，以提供基本的，全社会的，公共和私人服务，可以在以包容性的方式加速这种数字化转型方面发挥关键作用。在这种情况下，“系统”应广义地解释为包括协议，框架和政府安排，市场参与者依靠并使用它们向客户提供产品和服务。从概念上讲，DPI可以被视为一套核心的基础系统，可以在一系列经济和社会互动和参与者中实现数字服务的密集使用和提供。DPI的构成可能因国家背景而异，但通常包括数字身份证，数字支付和金融部门的数据交换。DPI的例子是（i）数字身份证系统，例如印度的Aadhaar，Siga-pore的Sigpass，菲律宾的PhilSys和阿拉伯联合酋长国的UAE-Pass；（ii）尤其是数字支付系统。 在数字金融服务（DFS）的推动下，全球在金融包容性方面取得了进展，但仍然存在一些挑战。大约14亿成年人仍然被排除在外，其中超过50％在七个新兴市场和发展中经济体（EMDE）中。在全球范围内，金融服务（例如，支付，储蓄，信贷，养老金，保险）的排斥和有限使用仍然存在。此外，微型，小型和中型企业（MSME）的融资缺口越来越大，EMDE中40％的正规MSME的融资需求未得到满足，女性拥有的MSME占差距的34％（1.9万亿美元）。还应该指出的是，当非正式的中小微企业被计入时，这种融资差距要大得多。总体来看，未满足的中小微企业融资需求是现有中小微企业融资供给的1.5倍。 时间刻度。例如，在印度，诸如Aadhaar（一种基础数字身份识别系统）之类的DPI的实施以及JaDha银行帐户和移动电话被认为在将交易帐户的所有者从大约四分之一的人转移到现在的80％以上方面发挥了关键作用。2008年的成年人-据估计，如果没有DPI，这一旅程可能需要长达47年的时间。2虽然DPI在这一跨越中的作用是毋庸置疑的，但建立在DPI可用性基础上的其他生态系统变量和政策是至关重要的。其中包括建立更有利的法律和监管框架的干预措施，扩大账户所有权的国家政策，以及利用Aadhaar进行身份验证。 快速支付系统，例如巴西的Pix，印度的UPI，Türkiye的FAST，欧盟的TIPS和泰国的PromptPay；（iii）数据交换平台，特别是那些不确定信任和同意的平台，例如印度的Digilocker和AccountAggregator，爱沙尼亚的X-Road，新加坡的MyInfo，澳大利亚的客户数据权和英国的开放银行。 DPI可以通过加快金融包容性和缩小现有差距，对通过DFS实现的收益产生乘数效应。如果管理得当，DPI可以降低交易成本，促进创新，促进竞争和互操作性，增强个人用户的体验和选择，并通过其设计提供新的途径来解决DFS固有的许多风险。这些影响可能会转化为金融包容性方面的更快进展，并提高生产率，而不是金融服务提供商在没有这种共享基础设施的情况下提供的DFS可以实现的生产率。在本报告中，研究了金融包容性的四个用例，以说明DPI的作用以及决定其有效使用的关键考虑因素：开户，政府对个人支付，国际汇款和MSME金融。本报告中的政策建议源于此分析，并牢记G20数字金融包容性高级原则（HLP）。 然而，DPI也可能引入新的风险或加剧现有的风险。这些包括（i）操作风险，鉴于DPI之间以及与金融系统中的其他基础设施密切相关，可以在DPI的背景下进行放大；(ii)法律和监管风险，在DPI等多部门结构中解决这些问题具有挑战性（可能存在法律不确定性和漏洞，当DPI相互链接时，可能会加剧这种情况，DPI采用的新技术也可能使现有法律框架过时）；（iii）破产风险如果生态系统的一些关键组成部分，包括管理DPI的实体，在财务上变得不可持续，这可能会危及整个生态系统；(iv)排除风险，如果DPI不是按照良好的原则和全球标准设计的，可以加强；和(V)金融消费者保护风险，如果滥用DPI，以及其运营商或使用DPI分发其服务的金融服务提供商采用剥削性做法，则可以加剧这种情况。此外，如果数据治理没有得到很好的管理，金融消费者保护风险可能会因为使用DPI提供DFS而被放大。同时，虽然DPI增强了DFS服务提供商级别的竞争，但如果管理不好，则提供DPI的竞争可能会受到影响，这种缺乏竞争压力可能导致缺乏持续创新。但是，由于极简主义和DPI中嵌入的创新文化，这对DPI来说不