该报告分析了全球数字银行的功能特点，并根据功能出现频率将其分为必备功能、愉悦功能和差异化功能。
必备功能是大多数银行都具备的功能，例如查看和管理当前账户、更改 PIN 码、管理通知、冻结和阻塞卡片或账户、复制或共享账户数据、支票存款、行内转账、向任何人转账、账单支付、预付提供者、支付卡和第三方支付等。
愉悦功能并非普遍具备，但能提升客户体验，例如应用加载时的欢迎信息、更改联系人数据、应用内搜索、应用程序/卡外观个性化、使用银行数据登录、隐藏的余额、查看所有账户、外币汇率、保险、长期规划、预算编制、支出分析、应用中的 ATM、现金返还、金钱礼物、应用中的 ATM、生成 PIN、地理警报、副业机会、取消付款订单、用钥匙付款、IBAN 检查器、用信用卡转账、使用链接支付/请求支付、账单扫描、拆分账单、虚拟卡、交易和优惠、通过 QR 支付、语音银行、通过 QR 购买、自动使用另一张卡、预订假期住宿、用钥匙付款回到过去、$cashtag 支付等。
差异化功能市场上最不常见，例如 Bunq 的应用扩展功能、N26 的卡片预览、Rabobank 的 Datakeeper 数据钱包、日银的 AI 外币预测、Starling 的 Marketplace、Neon 的 Gig 经济金融、ING 的长期规划、Hay 的特殊旅行模式和支出地点地图、Bunq 的双 PIN 码和财务健康评分、Curve 的自动使用另一张卡、Revolut 的预订假期住宿、Up 的付款转移和 $cashtag 支付等。
报告还提出了构建差异化价值主张的三个关键支柱：客户体验战略、数字品牌和营销、数字产品和服务。并建议银行在功能开发时，要考虑客户需求、竞争状况、商业可行性等因素，并使用数字牵引模型（DTM）进行持续验证和优化。
