2024年企业健康保障福利白皮书

CONTENTS目录 市场洞察：企业健康保障福利1 实践研究：员工健康保障服务2 中智发起“健康保障福利白皮书”，探讨数字化赋能提升ROI 2024年，职场健康愈发成为企业和员工关注的话题，从未给员工提供健康保障的企业对此关注度明显升高；已为员工提供健康保障的企业，成本的突增给企业带来不少压力。这个转折点上，员工健康已不再只是个人的事务，它决定着企业的生产力和发展潜力。 中智长期关注健康保障话题，并持续追踪市场变化和管理趋势，开展企业健康保障福利调研和员工健康保障服务实践研究，2024年发布《企业健康保障福利白皮书》（以下简称“白皮书”），旨在为企业提供最新的市场信息和管理实践参考，赋能企业有效管控健康福利成本，优化健康保障方案，全面提升职场健康和管理效能。 市场洞察：企业健康保障福利 1.健康保障福利趋势2.商业补充保险实施3.健康保障福利ROI 企业健康保障福利调研样本说明 中智组织的【2024年企业健康保障福利调研】共有299家企业参与，搜集有效样本291份，即N=291。 企业健康保障福利调研样本说明 中智组织的【2024年企业健康保障福利调研】共有299家企业参与，搜集有效样本291份，即N=291。 企业健康保障福利调研关键发现 趋势一|健康保障位列企业增加投入的福利项目前三，占比有所提升 说明：除健康保障福利外，企业福利项目还包含养老、住房、交通、餐饮、通讯、年节、假期、培训、团建等福利项目 趋势一| 83%的企业重视员工健康，近六成企业面临健康问题引发的困扰 •调研结果显示，超八成企业重视员工健康，其中43%的企业表示非常重视，四成企业较为重视。 •近六成企业面临由员工不良的健康状况引发的困扰。•其中近半数企业面临员工病假和缺勤增多的困扰，30%左右的企业面临离职增多、企业医疗保险成本上涨、工作效率降低、员工满意度或敬业度降低、员工重大疾病情况增多的挑战。 趋势二|企业提供多元化保障举措，健康体检和商业补充保险是核心项目 趋势二|七成企业提供商业保险，不同区域和城市提供比例有所差异 趋势二|意外险、住院/门急诊保险、重疾险是商业保障主要类型 •在提供商业补充保险的企业中，具体涵盖的保险类型，意外险、住院/门急诊保险、重大疾病保险位列前三；另有部分企业提供住院津贴险、女性生育保险、雇主责任险、定期寿险和商务旅行险。 趋势三|成本压力是主要挑战，控本提效背景下九成多企业仍保持商保投入 趋势三|洞察员工需求提升保障效果，四成企业商业保险福利差异化实施 •从企业商业补充保险福利的实施方式来看，近六成企业采用全员一致的方式，另有42%的企业差异化实施。•采用差异化实施的企业中，以区分员工层级/类型实施为主，另有少部分企业采用弹性福利自选，或区分区域、部门、员工工龄差异实施的方式。•在提供商业补充保险的企业中，96%的企业费用承担方式为公司全额承担，仅4%的企业为公司承担部分，员工承担部分。 趋势四|成本管理、数字化应用、弹性计划是健康保障主要关注方面 趋势四|数据驱动科学决策，54%的企业根据健康数据优化保障方案 八成企业跟踪统计健康数据，包含员工体检数据、病假缺勤率、员工医疗理赔数据和重大疾病情况，以及员工健康需求相关调研数据、外部调研数据等 •及时了解市场趋势动向，加强公司和市场的链接，及时关注行业内的共性健康需求。 趋势四|近三成企业提供保险升级计划，以增强健康保障弹性 •调研结果显示，超半数企业的商业补充保险覆盖员工家属；另有21%的企业未覆盖，但员工家属可自费参保；26%的企业未覆盖员工家属，也不提供自费参保。•从商业补充保险覆盖的家属类型来看，半数企业覆盖子女，17%的企业覆盖配偶，另有5%的企业覆盖父母。少数企业的情况为部分员工覆盖子女，或仅覆盖第一个子女，配偶、父母和第二个子女可自费参保。•同时，近三成企业提供员工自费购买的保险升级计划，其中14%的企业自费升级计划仅限员工本人，另有14%的企业自费升级涵盖员工及其家属。 趋势五|企业高端医疗保险主要覆盖高管，并计划延展覆盖中层与核心骨干 •企业针对关键人才的特别福利项目，以高端医疗服务/保险、家属医疗保障服务为主。 •参与健康保障调研企业中，有12%的企业提供高端医疗保险，另有10%的企业计划提供。在提供高端医疗保险的企业中，覆盖对象以高层管理人员为主，有半数企业计划延展覆盖其他类型员工，以加强对公司关键人才的健康保障。具体来看，延展覆盖以中层管理人员、核心骨干人员为主，另有少部分企业计划覆盖员工家属（子女、配偶等），或提供员工自选方案，以增强高端医疗保障方案的灵活性。 关注健康保障ROI，助力企业控本提效与可持续发展 健康保障ROI 健康保障ROI（投资回报率）=健康保障回报/健康保障投入*100% 健康保障投入 福利是整体薪酬回报的核心要素 健康保障是企业关注的重点福利项目 ⚫成本投入的合理性：健康保障项目构成，及项目投入水平⚫员工需求的针对性：不同行业、地域、年龄、性别、家庭结构的需求差异⚫方案设计的有效性：覆盖范围、商保类型、医院网络、自选或升级方案⚫日常管理的便捷性：数字化应用，预约和理赔、一站式服务、合作商管理 企业经营效率提升 组织可持续发展 健康保障回报 ⚫风险转移和应急保障：转移医疗费用风险，降低财务压力；应急保障避免陷入困境⚫疾病预防和健康促进：重疾数量（大病发生率）减少，组织健康水平提升⚫员工满意度提升：供应商服务、弹性福利、员工体验等促进满意度提升⚫关键人才保留：员工离职率下降，忠诚度提高，关键人才吸引和留用效果⚫生产力和工作效率提升：病假和缺勤减少，员工活力和工作效率提高 雇主品牌价值提升 健康保障ROI|研究表明提供健康福利的企业控本提效表现更为优异 员工满意度与留存率 员工健康与生产力 研究显示，参与健康管理项目的员工，其缺勤率平均降低了27%，而工作效率提升了15%。 世界薪酬协会的调查显示，提供健康福利的企业，其员工满意度评分平均高出18%，员工留存率提高了12%。 18%员工满意度评分高出 12% 27% 15% 员工留存率提高 工作效率提升 缺勤率降低 健康福利ROI投产比 整体绩效和财务状况 根据世界薪酬协会的研究，企业每投入1美元在健康福利计划上，平均可以获得3至5美元的回报，这包括直接的医疗成本节省和间接的生产力提升。 研究表明，企业在健康保障福利上的投入，与整体财务绩效呈正相关关系。提供健康福利的企业，其财务绩效指标平均提高了10%。 1美元投入 3-5美元回报 10% 财务绩效指标平均提高 实践研究：员工健康保障服务 1.商业保障分析2.高端医疗分析3.体检分析 商业保障分析 •健康保障市场方案实践•健康保障使用分析•职场员工疾病分析 员工健康保障服务实践样本说明|商业保障分析-历年承保员工各年龄段占比 ➢本次的方案分析以中智2024年1月的在保数据为基础。调研的样本包含2000多家企业集团的下属共计近4200家公司。 ➢从承保员工各年龄段占比情况来看： •从业务角度而言，承保员工年龄越大，主险和医疗险的理赔风险越高。 员工健康保障方案市场实践-主要发现 ➢从员工健康保障的方案来看，风险保障作为主要保障，其整体流行度高于医疗保障。覆盖对象基本仅针对员工本人，未覆盖家属。 •意外伤亡保障是流行度最高的保障，几乎所有为员工提供健康保障福利的公司都提供了意外伤亡保障。从保额设置的方式来看，样本企业几乎均为固定保额，中位值为20万。 •疾病身故保障的流行度保持在较高的84%，保额设置方式主要为固定保额，中位值为10万。 •重大疾病保障的流行度较低，但处于上升趋势下。2024年的流行度为18%，保障的中位值为10万。 ➢从医疗保障的方案来看，绝大多数企业（94%）为员工提供的健康保障覆盖医疗保障，覆盖的对象除了员工本人外，半数企业也覆盖了员工的子女。 •员工医疗保障方案的中位值为“100%赔付社保范围内的医疗费用（含乙类），不设免赔额” 。但是，基于医疗通胀的长期影响，此方案面临的成本压力就持续加重，在控制企业医疗保障福利成本和合理控配的考量下，90%赔付比例的方案流行度有所上升。•基本半数的企业将医疗保障的人员范围拓展到了员工的子女，中位值的方案是“50%赔付社保范围内的医疗费用（含乙类），不设免赔额”。此外，三成以上的企业提供了学龄前子女托费报销的福利。 健康保障市场方案实践| 2024风险保障分析 健康保障市场方案实践| 2024医疗保障分析 健康保障使用分析-主要发现 ➢从员工风险保障的发生概率上来看，发生率显著最高的是重大疾病（0.2%~0.3%），其次是疾病身故（0.01%~0.02%）和意外身故及残疾（0.001%~0.002%）。从风险事件的原因来看，恶性肿瘤是员工健康风险事件的最主要原因。因而，为员工提供重大疾病（特别是恶性肿瘤）支持成为企业风险保障的重要考量，包括提供财务保障、就医资源、心理援助、康复和返工支持等。 ➢从员工医疗保障的使用率上来看，后疫情时代，使用率有所上升，2023年职场员工医疗保障的使用率平均为49%。其中，女性员工的使用率显著高于男性员工（57%vs39%）。同时，医疗保障的使用率与年龄基本呈正相关。 •2023年，员工门诊保障的使用率平均为48%，平均门诊就诊次数为6.1次；住院保障的平均使用率为3.6%；生育保障的平均使用率为1.7%。相比前2年，门诊的使用率和平均就诊金额上升明显，住院和生育的使用率较为平稳。 •2023年，子女门诊保障的使用率平均为53%，平均门诊就诊次数为5.8次；住院保障的使用率为3.6%。子女门诊的使用率较前2年上升显著（2023年较2022年上升了15%）。 健康保障使用分析|风险保障发生率总览 ➢风险保障为概率性事件。从2021年至2023年，意外伤害、疾病死亡和重大疾病的发生概率有一定差异，但整体上发生率从高到低依次为重大疾病、疾病身故和意外伤害保障。 ➢恶性肿瘤是员工健康的首要重大风险。 健康保障使用分析|按员工性别分析-医疗保障使用率 ➢医疗保障的使用率在疫情后的2023年有明显提升，达到49%， ➢女性员工的医疗保障使用率显著高于男性员工。 职场员工疾病分析-主要发现 ➢从在职员工就诊疾病的分析来看，影响员工健康前三的疾病因素依次为消化系统疾病、泌尿生殖系统疾病和肌肉骨骼系统和结缔组织疾病；而上升趋势最明显的是呼吸系统疾病。从不同性别的员工来看： •男性员工影响健康的前三疾病因素依次为：消化系统疾病、肌肉骨骼系统和结缔组织疾病、呼吸系统疾病•女性员工影响健康的前三疾病因素依次为：泌尿生殖系统疾病、消化系统疾病和肌肉骨骼系统和结缔组织疾病 ➢职场员工的慢性疾病一直是企业员工健康关注的重要问题，本次报告从职场员工的常见慢病做了分析： •对企业健康保障的理赔成本影响较大的员工慢性疾病因素为高血压、颈椎和腰椎疾病、糖尿病。这些慢病疾病的风险，男性员工显著高于女性员工。•甲状腺疾病的就诊率较高，特别是女性员工的就诊率显著高于男性员工。女性员工的甲状腺健康问题值得引起企业的健康关注。•健康保障中，齿科的使用率高达10%，体现出职场员工对齿科健康的巨大需求；女性员工对齿科健康的关注度更高；各年龄段间，齿科的使用率未见明显差异。企业对员工齿科健康的支持可以成为企业福利创新的重要领域。 高端医疗分析 2 •方案实践•门诊使用及理赔分析•住院使用及理赔分析 高端医疗保障-方案实践 ➢从高端医疗的方案设计来看，保障区域覆盖主要是中国大陆（64%），有7%的企业将覆盖区域拓展到大中华地区，有29%的企业将覆盖区域拓展到全球。 ➢从方案覆盖的医院范围而言，全部计划覆盖公立医院的特需病区，绝大多数计划（93%）覆盖公立医院的国际部和VIP病区，86%的方案覆盖私立医院，63%的计划覆盖昂贵医院。 体检福利市场分析 3 •企业体检成本•