2024企业员工保险的设计与管理

2024 年企业员工保险的设计与管理 Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future © 版权声明 本调研报告属智享会 & 保险极客所有。未经双方书面许可，任何其他个人或组织均不得以任何形式将本调研报告的全部或部分内容转载、复制、编辑或发布使用于其他任何场合。 © Copyright ownership belongs to HR Excellence Center & Insgeek. Reproduction in whole or part without prior written permissionfrom HR Excellence Center & Insgeek is prohibited. 未ꨍ絺綬，稳定未来2024 年企业员工保险的设计与管理 首席顾问 · CHIEF ADVISOR 任彬创始人兼 CEO保险极客 顾问团 · ADVISORY GROUP 汪滕华 杨森 CRO，中国精算师，中国精算师协会会员，特许金融分析师保险极客 业务服务中心负责人，大健康战略咨询专家，企业福利高级规划师保险极客 金晶HRSSC 负责人丁香园 姚晓侨人力资源经理红云制药集团股份有限公司 Airy中国区薪酬福利经理美尔森（中国）投资有限公司 作者 · AUTHOR 叶力溶 Lori.ye@hrecchina.org 叶力溶女士现任人力资源智享会（HREC）高级咨询顾问（Senior Consultant，Research and Survey）一职，负责过的调研报告有《2022 员工健康福利管理调研报告》、《共享服务中心整体定位、工作重心与人才管理研究报告》、《教练技术赋能业务与组织发展研究报告》、《出海企业跨境招聘与雇佣管理》、《人力资源数字化转型与进阶研究》等。 在本次研究中，负责市场诊断、问卷设计、案例采访、数据分析与报告撰写等工作。叶力溶女士毕业于中南民族大学，获得法学硕士学位。 目录 · CONTENTS 前言 2 ◎企业健康管理情况——保险是企业健康管理中最为重视的内容◎2023 年研究侧重与本届重点◎报告思路与框架一览267 Key Findings8 企业保险定位与现状 9 （一）保险定位（二）企业员工保险现状◎保险责任与方案◎保险方案个性化与灵活性情况9131416 保险方案设计与管理 22 （一）企业保险方案设计23 ◎企业端考量因素◎供应商予以助力◎总结232433 （二）企业保险方案管理34 ◎保障方案的持续性管理◎数字化平台与保险数据分析◎挑战性问题与解决◎供应商管理34404344 结语 59 未ꨍ絺綬，稳定未来2024 年企业员工保险的设计与管理 前 言 伴随“健康中国”战略的全面实施，国家日益重视公众健康，相继出台了一系列政策措施，将保障人民健康放在优先发展的战略位置。《基本医疗卫生与健康促进法》明确界定了企业在员工健康促进方面的责任，《医疗保障法（征求意见稿）》也鼓励用人单位为职工购买商业健康保险。在国家政策的引导下，企业健康管理体系建设成为大势所趋。 作为企业健康管理体系的重要组成部分，保险在保障员工切身利益、稳定组织架构等方面扮演着重要角色。然而，在瞬息万变的全球经济格局和动荡多变的市场环境下，为员工量身定制合理的保险方案并非易事。人口老龄化加剧、医疗成本攀升，以及社会保险体系深化改革等诸多因素，都为企业制定与管理保险方案带来了新的挑战。如何在有限预算内设计出贴合实际需求的保险方案，并能在后续落地执行的过程中保证其效果，形成良性的保险方案管理循环，成为企业当前亟待解决的课题。 在这样的前提下，我们展开了本次研究，并期望通过本次调研，为企业构建与管理保险方案提供思路参考。 企业健康管理情况——保险是企业健康管理中最为重视的内容 近年来越来越多的企业制定了系统化的员工健康管理方案，但仍有相当比例的企业采取较为零散的健康福利策略。 A. 有，完善的员工健康福利管理策略【有体系化的规划、目标、实施和效果评估】B. 有，仅为较零散的员工健康福利管理策略【例如只购买健康福利项目和服务】C. 除法定福利外不购买其他项目D. 不清楚 Proactive Planning: Designing and Managing Employee Insurance Gor a Secure Future 整体来看，大多数企业在 2024 年选择维持健康福利预算的稳定，只有少数企业进行了调整。这反映了在当前经济环境下，企业更倾向于保守的预算管理策略。同时，企业对健康福利预算的管理越来越明确。 未ꨍ絺綬，稳定未来2024 年企业员工保险的设计与管理 在具体的健康福利内容上，年度体检、常规医疗健康保险仍然是使用率最为前列的项目。92.31% 的企业覆盖了年度体检项目，意外保险、医疗保险也都达到了 80% 以上的使用率，66.03% 的企业提供进一步的补充健康保险。此外，也有 49.36% 的企业提供了责任险等新险种，以及 25.00% 的企业提供养老保险等财富健康保障。 可见，除年度体检外，企业健康福利中比例最高的是各类保险产品，包括意外险类、医疗险类、健康险类和责任险类。这些不同类型的保险在企业内部的采购比例整体很高，反映出企业非常重视通过保险为员工提供风险保障。 从数据中可以看出，企业在 2024 年健康福利预算调整的重点是加大体检和保险方面的投入。综合 N 的数值，在所有健康福利预算调整项目中，商保预算的上调幅度最高，有 70.44% 的企业增加了这一项预算。 一方面，本次调研数据显示，在企业健康福利体系中，各类保险产品包括意外险、医疗险、健康险和责任险等占据重要地位，采购比例普遍较高。这反映出企业非常重视通过保险为员工提供全面的风险保障。 另一方面，在本财年的健康福利预算调整中，商业保险预算的上调幅度最大，高于其他项目。这进一步印证了企业日益看重保险在员工健康保障中的作用，愿意加大在这一领域的投入。 所以，无论是从多元化的保险采购情况，还是从预算调整的角度来看，保险都已成为企业健康福利体系中最为重要的一环。企业普遍希望通过购买多种类型的保险产品，为员工构筑全方位的健康风险保障网，并愿意持续加大在这一领域的投入力度。 未ꨍ絺綬，稳定未来2024 年企业员工保险的设计与管理 2023 年研究侧重与本届重点 通过智享会 2023 年企业健康福利相关的调研报告，我们发现保险领域确实是企业非常关注的重点，但针对保险本身，此前的报告内容在以下方面鲜有提及： •虽展示了企业不同保险种类的采购情况，但未深入分析企业在保险规划设计上的考量因素以及供应商如何赋能企业保险方案设计。•高端健康福利调研关注高端医疗保险，但未触及整体保险方案的灵活性和个性化设计趋势，以及在企业整体保险方案执行管理上的问题。•两份报告均未涉及保险方案设计与执行管理的策略和最佳实践。 过去报告侧重于企业保险内容的现状，但在方案设计及管理落地方面并未涉及。同时，在前期市场诊断中，我们发现 HR 们在企业保险方案中存在以下困惑和疑虑： •在保险产品选择时缺乏专业把握：在应对企业变化时，无法科学调整保险覆盖面和选择合适的供应商；对如何平衡多重考量因素（员工需求、成本等）进行方案设计也感到疲于应对。•不少 HR 表示由于对保险条款理解不足，在员工使用理赔等环节经常出现问题，给员工带来不佳体验；虽然购买了多种保险，但缺乏整体统筹规划，存在重复购买或保障缺口；日常运营环节管理流程冗长繁琐，各方分工不明确导致效率低下，在落地执行与管理方面存在挑战。 因此，我们决定在今年专门开展 " 企业保险设计与管理 " 的调研，以弥补过往报告的缺失，满足市场实际需求。 一方面，我们期望通过市场数据对标，观察企业保险的定位与现状。通过对标分析，企业能够了解市场整体的保险方案情况，对自身方案的优缺点有更全面的认识。其次，我们将探讨企业如何科学设计并高效管理保险方案，进而总结出一套系统的保险方案管理策略。该策略覆盖了从需求评估、方案设计到执行优化的全流程，从而帮助企业建立循证决策和持续改进的保险管理体系。 报告思路与框架一览 同时，历年研究内容并未涉及保险的设计与管理，而市场声音表明在保险的设计与管理方面存在困惑与需求+ → 前言中，客观数据表明保险是企业健康管理体系中最为重视的内容 一：保险定位与现状： （一）从企业健康管理中保险的定位看其重要程度（二）通过保险的内容、个性化与灵活性情况看保险现状 二：保险方案设计与管理 （一）通过企业与供应商的双视角，看方案设计因素如何考量，供应商又如何予以助力（二）方案落地执行中如何保持其持续性，HR 又该担当哪些角色与职责（三）数字化工具如何在方案执行中予以助力：保险平台该具有哪些功能，保险数据又如何发挥作用（四）如何与供应商打好组合拳，建立行之有效的保险福利生态系统 未ꨍ絺綬，稳定未来2024 年企业员工保险的设计与管理 Key Findings 以下主要发现仅对本次研究的数据结果进行汇总。此外，报告末尾会附有总结 / 解决方案。 企业保险定位与现状 八成企业将保险视为整体健康管理方案中重要的组成部分 •78.05% 的公司认为保险在其健康管理方案中占据重要地位。 •在企业整体健康管理方案中，六成以上（61.46%）的企业对保险方案进行了调整；其调整方向主要表现在“舍弃某些非保险类福利项，以强化对保险本身的投入和管理（34.96%）”。 虽然有九成企业为员工提供了商业保险，但保险方案的灵活性和个性化程度并不高 •90.63% 的公司为员工购买了除法定福利外的保险。 •保险内容方面，补充医疗保险（88.51%）占据首位，其次为意外身故 / 伤残险（74.71%）和意外医疗险（60.92%）。值得注意的是，为员工购买定期寿险的企业比例攀升最明显，由 2023 年的 9.38% 上升至2024 年的 31.03%。•在保险方案分层提供方面，固定统一方案占主导地位（43.62%）；按职级分层设计占比 36.91%。•保险方案灵活性方面程度仍然较低，67.79% 的企业保险方案不具有灵活性。•在具有一定灵活性的企业中，保额升级是最常见的自费升级方式，选择比例为 50.00%。 保险方案设计与管理 在设计保险方案时，企业最重视保险费用的合理性和覆盖范围的全面性 •在进行保险方案设计时，控制保险费用的合理性（71.26%）和确保保险覆盖范围的全面性（62.07%）是被企业考虑最多的两大核心因素；此外，保险方案的可持续性（37.93%）、灵活性和适应性（31.03%）也受到高度重视。 •企业在与外部保险供应商合作时，最重视的是供应商的专业性和信誉（排名第一），以及其定制化服务能力（排名第二）。 企业保险方案执行管理 •在确保方案可持续性方面，“简化保险理赔流程”被企业认为是最需要关注的方面，排名第一；“落实方案细节和条款”以及“定期评估方案效果”，两者并列排名第二。 •在 HR 角色与职责方面，56.32% 的 HR 在企业商业保险管理中的核心职责集中于前端需求分析，51.72%在于后续方案落实推广和执行协调环节，45.98% 的 HR 需要协助员工理赔。 •在保险数字化平台方面，最受平台管理员关注的功能包括：在线投保、保全、管理（63.22%）、随时增减员工（54.02%）；最受员工关注的功能包括：急速理赔和小额快赔服务（63.22%）、在线问诊和配药（55.17%）。 •在保险理赔数据分析方面，80.46% 的企业会获取并关注整体的使用率、理赔情况分析报告，并基于此进行方案的迭代，但能做到将这些数据与人力资源数据相结合的企业只有 18.39%。 •保险方案落地管理中，员工对保险赔付操作不了解成为最大挑战（59.77%），其次为理赔效率低下（31.03%）和供应