2025企业员工保险的设计与管理调研报告

稳基固本 破局新生2025企业员工保险的设计与管理调研报告Yvette.che@hrecchina.org车迎雪车迎雪女士在本次研究中，负责市场诊断、问卷设计、案例采访、数据分析与报告撰写等工作。车迎雪女士现任人力资源智享会（HREC）咨询顾问（Consultant，Research andSurvey）一职，目前所负责的调研报告有《智慧人力，引领未来——2024 生成式 AI 赋能人力资源管理研究报告》、《职场健康管理：打造可持续发展与舒适的工作环境》等。作者·AUTHOR创始人兼 CEO任彬保险极客首席顾问·CHIEF ADVISORSSC 负责人于晓梅微店高级人力资源经理李慧鹏泰尔茂Total Rewards PartnerStella Zhang玛氏中国薪酬福利高级经理沈湲捷豹路虎（中国）投资有限公司员工福利高级顾问张可莹联想集团人力资源总监洪亮某新能源头部企业顾问团·ADVISOR GROUP高级人力资源总监叶宏庆瓜子二手车杨森保险极客业务服务中心负责人，大健康战略咨询专家，企业福利高级规划师 1540企业保险的设计与管理●保险福利的设计★保险方案设计的考量因素★保险福利方案的选择与调整★保险福利方案的灵活性与个性化配置●企业员工保险管理★保险方案管理的关注与投入要点★HR 的角色与分工★数字化平台与保险数据分析★供应商管理★保险方案管理的挑战性问题●企业保险的解决方案合集细分行业篇●智能制造篇●高科技互联网篇标杆数据专家洞察企业案例前言研究思路与框架Key Findings04740575830608企业健康福利现状●企业健康福利的体系化与预算投入●企业员工保险福利的定位与调整★保险的定位★企业保险福利调整 1515192125252729323839415708101012 Preface前 言在经济社会快速发展的今天，国家社会保障体系不断完善、企业人力资源管理日益精细化，企业员工保险福利逐渐成为企业竞争力的重要组成部分。随着医保支付方式的改革（如 DRG1/DIP2付费制度的全面推行），基础医疗保险的控费导致保障范围收窄、个人自付比例上升，企业亟需通过商业保险填补员工医疗支付缺口，承担企业责任、提升员工就医体验。此外，随着外部环境变化，企业经营压力增大，人才的吸引与保留成为企业可持续发展的关键因素，员工保险福利在其中的价值更为显现。然而，许多企业在保险福利的规划与管理中仍面临体系化不足、灵活性欠缺、数字化水平滞后等问题，如何通过科学设计与动态管理实现福利效能最大化，成为亟待解决的现实课题。在这样的社会背景和企业需求的双重驱动下，我们开展了本次研究，期望通过本次调研，为企业优化与管理保险方案提供思路参考。本研究从企业健康福利现状出发，基于企业对保险福利的重视和投入，明确保险福利的定位与价值所在，从而聚焦保险福利方1.DRG 付费，是实现“医 - 保 - 患”三方共赢和推进分级诊疗促进服务模式转变的重要手段。即按疾病诊断相关分组付费，也就是将相关疾病划分为一个组，进行打包付费，不再按项目逐项付费2.DIP 付费，是指国家根据年度医保支付总额，对每个病种形成的一个支付标准，对医院每一个病例都进行归类按照要求实现标准化支付的方式3. 国务院关于印发“十四五”数字经济发展规划的通知 _ 宏观经济 _ 中国政府网4. 八部门关于印发《“十四五”智能制造发展规划》的通知 _ 国务院部门文件 _ 中国政府网04 案的设计与管理，为企业优化保险福利提供系统性解决方案。一方面，基于上一届《未雨绸缪，稳定未来——2024 年企业员工保险的设计与管理》调研内容，本研究结合定量数据对标，分析企业员工保险所发生的变化，并根据定性案例研究，从理论到实践操作，总结企业保险福利从方案设计到执行管理各个关键环节在关注点和实践上的优化，为企业保险规划和管理提供一定参考方案。另一方面，作为国家“十四五”战略性新兴产业的核心赛道，高 科 技 互 联网高 科 技行业具有技术密集型和创新驱动的特征，而智能制造行业则以高度自动化和技术人才为核心。因此，在国家推进“数字经济强国”战略（《“十四五”数字经济发展规划》3）及“制造强国”战略（《“十四五”智能制造发展规划》4）的政策红利下，本研究垂直高科技互联网和智能制造行业，挖掘其在保险方案设计与管理上的差异化需求，以定量数据分析为依据，结合细分行业定性案例分析，为互联网和智能制造行业的保险方案配置优化以及管理流程优化提供借鉴。 5. 注：细分行业研究思路与框架图详见后文。智能制造行业 P41，高科技互联网行业 P57研究思路与框架研究思路与框架企业健康福利现状企业保险福利调整保险的定位对保险的重视细分行业篇5智能制造行业高科技互联网行业具体实践操作两个细分行业在认知和实践上的侧重 45"#*-*;*/( 5)& '06/%"5*0/ "/% #3&",*/( /&8 (306/% %&4*(/*/( "/% ."/"(*/( $03103"5& &.1-0:&& */463"/$& */ 2025Key FindingsKey Findings以下主要发现仅对本次研究的数据结果进行汇总。此外，报告末尾会附有解决方案。企业健康福利现状企业健康福利的体系化与预算投入●企业因外部竞争环境影响，健康福利管理体系化的持续建设受限，但仍重视保险福利。♦体系化健康福利方案占比从 2024 年的 54.17% 降至 2025 年的 40.23%，针对性购买健康福利项目和服务占比增加 8.36%。♦2025 年企业健康福利预算调整的重点仍然在体检和保险方面，且有 74.75% 的企业增加了保险预算，较 2024 年上涨 4.31%。●保险在健康福利中的定位保持稳定，仍然是企业整体健康管理方案的重要组成部分。并且，企业充分认可其在员工健康和企业风险双重保障方面发挥的重要作用。♦认为保险福利“重要”的企业占比达到 79.88%，相较于 2024 年的 78.05% 略有上升。♦83.91% 的企业认可保险在“提高员工福利水平”上的核心价值，以实现员工健康保障。64.37%的企业关注保险对组织的风险转嫁功能，通过保险福利的提供实现“降低用工风险”的目的。●保险福利的调整采取“稳中求优”策略，其中商业保险仍为重要的福利补充。♦2025 年，56.32% 的企业对保险进行了调整，相较于 2024 年的 61.46% 有所下降。其中，在预算不变的情况下，单纯在方案上进行“加减法”的企业占比降低 11.15%；在预算增加的情况下，企业通过“保险项目新增（27.89%）+ 覆盖范围扩展（22.45%）”的组合拳，提升员工福利水平。♦随着外部环境变化，企业经营压力加大，成本控制（35.29%）更趋严格，但多数企业仍然重视商保福利保障（80.46%）。其中，企业高管的商保购买率较上一年度显著提升 16.81%。保险的定位企业保险福利调整企业员工保险福利的定位与调整●在成本控制的基础上优化保险的覆盖全面性和灵活性配置，为员工提供优质保障。♦保险费用合理性（73.57%）与覆盖全面性（70.00%）仍是企业核心考量指标，但灵活适应性以13.26% 的增长成为企业新的关注重点。♦企业对于保险方案的可持续性关注度下降 15.07%，索赔流程的关注度也从 2024 年的 29.89%下降至 2025 年的 18.57%，显示出企业在经营压力下，更加注重短期效益和成本控制。●采用“保核心、调结构“的策略，寻求保障深度和广度的平衡，同时适当兼顾员工家庭保障。♦企业保险福利配置呈现“保核心、调结构”的调整策略，补充医疗保险仍以 85.24% 的覆盖率稳居首位，意外医疗险以及重大疾病险的覆盖率达到 6-7 成，在极端情况下为员工家庭提供兜底支持。此外，百万医疗险逆势增长 7.19%，反映出企业倾向更多元化的保险组合。♦62.38% 的企业选择追求保险福利保障广度和深度的平衡，既能覆盖较多风险场景和人群，又能在单一险种上提供一定深度保障，在关键时刻为员工提供有力的经济支持，解决其后顾之忧。●从全员普惠向方案分层过渡，家属保障呈现“基础强化、高端收缩”趋势。♦企业保险福利从“固定统一方案“（2024 年数据：45.98%，2025 年数据：31.43%）向”分层供给“（2024 年数据：39.66%，2025 年数据：51.43%）过渡。♦保险方案在家属连带上呈现“基础强化、高端收缩”趋势，对连带家属的保障进行了一定的精简和优化。其中，补充医疗保险连带比例有所增长，但高端医疗、定期寿险等家属覆盖明显降低。企业保险方案的设计与管理保险方案设计的考量要素保险福利方案的选择与调整保险福利方案的灵活性与个性化配置保险福利方案设计 45"#*-*;*/( 5)& '06/%"5*0/ "/% #3&",*/( /&8 (306/% %&4*(/*/( "/% ."/"(*/( $03103"5& &.1-0:&& */463"/$& */ 2025企业因外部竞争环境影响，健康福利管理体系化的持续建设受到一定影响，但仍重视保险福利的投入企业健康福利的体系化与预算投入企业健康福利现状企业健康福利现状员工保险福利作为企业整体健康福利体系的重要一环，既承担着基础风险保障功能，又与健康管理、健康干预、健康活动等进行联动，形成“预防——干预——保障”的健康生态。因此，在深入探讨企业员工保险福利的规划与管理之前，我们有必要先从体系化程度、预算以及具体方案角度对企业整体健康福利的现状进行分析，并通过定量数据和定性案例，明确保险福利在其中的定位与作用，从而为后续的分析和优化提供坚实的基础。图表 1 数据显示，体系化健康福利方案占比从 2024 年的 54.17% 降至 2025 年的 40.23%，针对性购买健康福利项目和服务占比增加 8.36%。并且，图表 2 中健康福利预算增加和持平（A+B）的企业占比稳定在九成以上。这表明，企业在预算有限的情况下，倾向于放缓健康管理的体系化建设，将预算投入到必要和具备即时性的福利购买中，而非需要长期投入的系统性规划。由此可以看出，由于外部经济环境压力以及市场竞争加剧等因素，企业健康福利管理体系化的持续建设受限，开始逐步探索如何在有限的预算内优化健康福利管理，实现员工的健康需求。图表 2 企业本财年（2025）整体的健康福利预算与上一财年（2024）相比是否有所变化选项2025 年数据（N=261）A. 增加16.67%95.41%B. 持平78.74%C. 下降4.59%图表 1 企业是否制定系统的员工健康福利管理方案● 2025 年数据（N=261）● 2024 年数据（N=192）3040506020100D. 不清楚C. 除法定福利外不购买其他项目B. 有，仅为较零散的员工健康福利管理策略A. 有，完善的员工健康福利管理策略40.23%40.23%54.17%54.17%52.11%52.11%43.75%43.75%6.13%6.13%1.53%1.53%1.04%1.04%1.04%1.04% 【例如只购买健康福利项目和服务】【有体系化的规划、目标、实施和效果评估】 2024 年数据 (N=192)5.21%93.75%88.54%6.25%差值：-13.94%差值：8.36%差值：5.09%差值：0.49% 根据数据， 2025 年企业健康福利预算调整的重点仍然在体检和保险方面（图表 3），且在三者之中，商保预算的上调幅度最高，有 74.75% 的企业增加了这一项预算，较 2024 年上涨 4.31%（图表 3.1）。这表明，企业对于保险在员工健康保障中的作用予以高度重视，愿意加大在这一领域的投入。 45"#*-*;*/( 5)& '06/%"5*0/ "/% #3&",*/( /&8 (306/% %&4*(/*/( "/% ."/"(*/( $03103"5& &.1-0:&& */463"/$& */ 2025企业员工保险福利的定位与调整前文中我们发现，企业对整体健康福利开始寻求更具性价比的配置