全球金融包容性和消费者保护状况

全球金融包容与消费者保护状况 © 2023国际复兴开发银行/世界银行1818 H Street NW 华盛顿特区20433 电话：202 - 473 - 1000互联网：www. worldbank. org 这项工作是世界银行工作人员在外部贡献下的产物。这项工作中表达的调查结果、解释和结论不一定反映世界银行、其执行董事会或他们所代表的政府的观点。 世界银行不保证本工作中包含的数据的准确性，完整性或货币性，也不对信息中的任何错误，遗漏或差异承担责任，or liability with respect to the use of or failure to use of the information, method, processes, or conclusions set forth.或认可或接受该等界限。 本协议中的任何内容均不得构成或被解释为或被视为对世界银行的特权和豁免的限制或放弃，所有这些特权和豁免均已明确保留。 权利和许可 本作品中的材料受版权保护。由于世界银行鼓励传播其知识，因此只要给予该作品的全部归属，就可以出于非商业目的全部或部分复制该作品。 对权利和许可，包括附属权利的任何疑问，应解决世界银行出版物，世界银行集团，1818 H Street NW，华盛顿特区20433，美国；传真：202 - 522 - 2625；电子邮件：pubrights @ worldbank. org。 CONTENTS 首字母缩略词和缩写致谢xxi 执行摘要1 INTRODUCTION5 金融部门法律、法规和监管框架 2.1金融部门格局72.2允许的活动112.3制定金融服务监管的协商程序12 金融包容的精选催化剂13 3.1金融包容性和数字包容性战略143.2促进金融包容性和数字金融包容性的政策和计划183.3数据收集203.4访问基本账户213.5简化的客户尽职调查243.6远程开户和e - KYC253.7使用代理商和其他第三方分销渠道273.8 E - Money283.9 Fintech创新313.10信用报告系统35 金融消费者保护36 4.1 Introduction384.2法律法规384.3机构安排424.4行业自律444.5 Licensing454.6监督和执法活动464.7披露和透明度494.8公平待遇和商业行为534.9负责任的贷款574.10投诉处理、争议解决和追索604.11数据保护66 财务教育和能力69 关键收益和政策含义77 参考文献79 附录82 附录A：应诉司法管辖区清单82附录B：时间序列分析下的重叠管辖权85附录C：金融消费者保护的制度安排模型86附录D：按地区和收入组划分的数据86 盒子清单 方框3.1：数字战略和金融包容性16方框3.2：利用地理空间数据促进金融包容20Box 3.3: Basic Account Features 24方框3.4：金融科技的消费者风险31方框3.5：世界银行全球支付系统调查31方框3.6：数字信用：双刃剑33方框4.1：帮助当局建立有效的FCP方法的良好做法和资源38方框4.2：转向更全面的FCP监管框架41方框4.3：建立和加强市场行为监督单位44Box 4.4: General Data Protection Regulation66方框5.1：比较金融知识、金融教育和金融能力70方框5.2：将财务能力纳入政府现金转移计划73方框5.3：建立更有效的金融教育方法：决策者的经验教训76 LISTOFTABLES 表1.1：2022年FICP调查受访者构成6表2.1：FSP机构类别和定义8表2.2：2022年金融部门格局8表2.3：各机构类别的提供商数量11Table 2.4: Permissible Activities across Institution Types 12Table 3.1: Types of Financial Inclusion Strategies and Instruments 14Table 3.2: Elements of NFIS, for all responding jurisdictions and in selected jurisdictions18Table 3.3: Additional policy approaches to Advance Financial Inclusion 19表3.4：2022年数据收集措施21表3.5：2022年基本账户特征23表3.6：2022年按机构类别划分的代理商使用情况27表3.7：2022年规范FSP、代理商和消费者之间关系的规则28表3.8：电子货币监管格局29表3.9：电子货币发行人的类型29表3.10：2022年客户电子货币基金分离的法律和监管要求30表3.11：2022年用于保护电子货币基金的账户类型30Table 3.12: Innovation related activities undertaked by Authorities35Table 3.13: Access and Usage of Credit Bureus and Credit Registries37表4.1: FCP法律框架的方法39Table 4.2: FCP Regulation Types 40表4.3：FCP 42的制度安排模式Table 4.4: FCP Unit Relationship with the Prudential Function43表4.5：社会绩效行为守则和FCP 44表4.6：当局开展的监督和监管活动46表4.7：FCP执法活动的患病率48表4.8: 2022年FSP投诉数据收集和存储49 Table 4.9: Disclosure Requirements at the Shopping or Pre - Contractual Stage 51Table 4.10: Requirements for FSP to Provide Information to Consumers in a Document 52标准化格式Table 4.11: Requirements for FSP to Provide Customers with Account Statements 52表4.12：定期声明的披露要求53Table 4.13: Approaches for regulating Product Design and Distribution 55表4.14：产品设计和分销的市场评估要求55表4.15：利益冲突管理55表4.16：限制客户流动的限制或禁止56Table 4.17: Assessing Product Suitability 58表4.18：收集/验证客户信息以确定的要求58还款能力,表4.19：2022年各地区无监督CCP的类型60表4.20：IDR 62的要求表4.21：数据保护制度的类型66表4.22：数据保护要求67表5.1：当局开展的金融教育活动71表D.1：管辖范围内不受管制的CCP的类型86表D.2：2022年跨司法管辖区行业咨询的实践87表D.3：2022年跨司法管辖区与消费者协商的实践87表D.4：促进金融包容性的战略88表D.5：2022年金融包容性金融科技产品88表D.6：提供基本账户的要求89表D.7：基本账户的资格标准89表D.8：CDD要求的简化或豁免89 LISTOFFigures 图2.1：2017年与2022年的金融部门格局9图2.2：CCPs的监督和监管范围10 17 Figure 4.13: Provisions in law or regulations establishing minimum standards for 59债务催收实践，2017年与2022年 图4.17：ADR费用结构64 图4.20：ADR实体通常解决的问题65 缩写和缩写 ADR替代性争议解决CCP消费信贷提供商CDD客户尽职调查DFS数字金融服务e - KYC电子了解您的客户EMI电子货币发行人FCP金融消费者保护FICP金融包容和消费者保护FSP金融服务提供商IDR内部争议解决M & E监测与评估MNO移动网络运营商NBEMI非银行电子货币发行人NFIS国家普惠金融战略ODTI其他吸收存款机构 ACKNOWLEDGMENTS 最 后 ， 该 团 队 还 非 常 感 谢Oya Piar Ardic Alper，Doglas Radall和Marco Nicoli（世界银行高级金融部门专家），Eric Dflos和Ja CarlosIzagirre（CGAP高级金融部门专家）以及Aa Wallace（消费者保护和RegTech，Bill和Melida Gates基金会负责人）担任同行评审。查尔斯·哈格纳提供了编辑援助，盖尔·威尔士提供了设计和布局援助。该团队受益于Mahesh Uttamchadai，Niraj Verma和Jea Pesme的整体指导。 本报告是世界银行集团金融，竞争力和创新全球实践中金融包容性，基础设施和访问团队的产品。《2022年全球金融包容性和消费者保护状况报告》由Buddy Buruku领导的团队负责，该团队包括Saba Bint Abbas，Arpita Sarkar和Fiorella Risso Brandon。 该小组感谢以下世界银行工作人员和顾问在问卷和报告开发阶段的实质性 投 入: Jeifer Chie，Gia Boedd，Miita Var - ghese，Veroica Trjillo，Fredesvida Motes，Nicola Sladde，Ser - gio Mesqita，Ate Kasdorp，AaZita Metz，Harish Nataraja，Dog Pearce，Stefa Stasche，Ja CarlosIzagirre，Matei Dohtar我们还感谢以下外部专家的投入：艾哈迈德·德米什（资发基金），雷夫·马泽（扶贫创新行动），安娜·华莱士（比尔和梅林达·盖茨基金会）和马雅达·埃尔·佐比（金融包容性中心）。 最后，该小组要感谢118个作出答复的司法管辖区的官员在答复调查时慷慨贡献了时间和专门知识。 执行摘要 《2022年全球金融包容和消费者保护状况（FICP）报告》是2013年和2017年全球FICP调查报告的更新-详细说明关键调查结果，并为金融部门当局为改善金融包容性和消费者保护的有利环境所做的基准努力提供全球数据来源。 拥有或开发DFS或金融科技战略的司法管辖区几乎与拥有或正在开发NFIS的司法管辖区一样多。 金融科技创新在全球范围内呈上升趋势，可以成为金融包容性的催化剂。Fitech有潜力降低成本，同时提高速度和可访问性，允许更大规模的定制金融服务。数字信贷是全球范围内使用最广泛且仍在增长的金融科技创新。第二，第三和第四最常见的金融科技创新分别是加密资产（发行，交换和托管），拥挤融资和点对点贷款。这些事态发展确实引起了监管机构对金融科技给消费者带来的新的和增强的风险的担忧。特别是，加密资产构成了与金融完整性、金融稳定、公平竞争和货币主权相关的重大风险。为了应对这些风险，监管机构必须根据本国国情采取循序渐进、以风险为基础的方法，并在风险缓解与金融部门发展和创新之间取得平衡。对于尚未将电子货币编入法律的国家，立法者应在低收入司法管辖区中加强这一重要的有利法律框架。 从全球范围来看，金融机构类型的整体格局是一个稳健的非银行金融机构生态系统，Con-苏美尔信贷提供者(CCP)是最普遍的税种CCP在许多司法管辖区仍然不受监管，这构成了消费者保护风险。不受管制的数字最高的是南亚。非银行电子货币发行人（NBEMIs）在新兴市场和发展中经济体（EMDE）中最为活跃，鉴于移动货币作为EMDE中服务不足的群体的金融包容性手段的兴起，这不足为