授权公开披露授权公开披露授权公开披露授权公开披露 全球金融包容与消费者保护状况2022 © 2023 国际复兴开发银行 / 世界银行 1818 H Street NW华盛顿特区 20433电话 ： 202 - 473 - 1000 互联网 ： www. worldbank. org这项工作是世界银行工作人员在外部贡献下的产物。这项工作中表达的调查结果、解释和结论不一定反映世界银行、其执行董事会或他们所代表的政府的观点。世界银行不保证本工作中包含的数据的准确性 ， 完整性或货币性 ， 也不对信息中的任何错误 ， 遗漏或差异承担责任 ，or liability with respect to the use of or failure to use of the information, method, processes, or conclusions set forth.或认可或接受该等界限。本协议中的任何内容均不得构成或被解释为或被视为对世界银行的特权和豁免的限制或放弃 ， 所有这些特权和豁免均已明确保留。权利和许可本作品中的材料受版权保护。由于世界银行鼓励传播其知识 ， 因此只要给予该作品的全部归属 ， 就可以出于非商业目的全部或部分复制该作品。对权利和许可 ， 包括附属权利的任何疑问 ， 应解决世界银行出版物 ， 世界银行集团 ， 1818 H Street NW ， 华盛顿特区 20433 ， 美国 ； 传真 ： 202 - 522 - 2625 ； 电子邮件 ： pubrights @ worldbank. org 。 CONTENTS首字母缩略词和缩写致谢x xi执行摘要1INTRODUCTION5金融部门法律、法规和监管框架72.1 金融部门格局72.2 允许的活动112.3 制定金融服务监管的协商程序12金融包容的精选催化剂133.1 金融包容性和数字包容性战略143.2 促进金融包容性和数字金融包容性的政策和计划183.3 数据收集203.4 访问基本账户213.5 简化的客户尽职调查243.6 远程开户和 e - KYC253.7 使用代理商和其他第三方分销渠道273.8 E - Money283.9 Fintech 创新313.10 信用报告系统35金融消费者保护364.1 Introduction384.2 法律法规384.3 机构安排424.4 行业自律444.5 Licensing454.6 监督和执法活动464.7 披露和透明度494.8 公平待遇和商业行为534.9 负责任的贷款574.10 投诉处理、争议解决和追索604.11 数据保护66 8全球金融包容性和消费者保护状况 | 2022 年报告财务教育和能力 69关键收益和政策含义 77参考文献 79附录 82附录 A ： 应诉司法管辖区清单 82附录 B ： 时间序列分析下的重叠管辖权85附录 C ： 金融消费者保护的制度安排模型 86附录 D ： 按地区和收入组划分的数据86盒子清单方框 3.1 ： 数字战略和金融包容性 16方框 3.2 ： 利用地理空间数据促进金融包容20Box 3.3: Basic Account Features 24方框 3.4 ： 金融科技的消费者风险 31方框 3.5 ： 世界银行全球支付系统调查31方框 3.6 ： 数字信用 ： 双刃剑 33方框 4.1 ： 帮助当局建立有效的 FCP 方法的良好做法和资源38方框 4.2 ： 转向更全面的 FCP 监管框架 41方框 4.3 ： 建立和加强市场行为监督单位44Box 4.4: General Data Protection Regulation66方框 5.1 ： 比较金融知识、金融教育和金融能力70方框 5.2 ： 将财务能力纳入政府现金转移计划73方框 5.3 ： 建立更有效的金融教育方法 ： 决策者的经验教训 76LIST OF TABLES表 1.1 ： 2022 年 FICP 调查受访者构成 6表 2.1 ： FSP 机构类别和定义8表 2.2 ： 2022 年金融部门格局8表 2.3 ： 各机构类别的提供商数量 11Table 2.4: Permissible Activities across Institution Types 12Table 3.1: Types of Financial Inclusion Strategies and Instruments 14Table 3.2: Elements of NFIS, for all responding jurisdictions and in selected jurisdictions18Table 3.3: Additional policy approaches to Advance Financial Inclusion 19表 3.4 ： 2022 年数据收集措施21表 3.5 ： 2022 年基本账户特征23表 3.6 ： 2022 年按机构类别划分的代理商使用情况27表 3.7 ： 2022 年规范 FSP 、代理商和消费者之间关系的规则28表 3.8 ： 电子货币监管格局 29表 3.9 ： 电子货币发行人的类型 29表 3.10 ： 2022 年客户电子货币基金分离的法律和监管要求30表 3.11 ： 2022 年用于保护电子货币基金的账户类型30Table 3.12: Innovation related activities undertaked by Authorities35Table 3.13: Access and Usage of Credit Bureus and Credit Registries37表 4.1: FCP 法律框架的方法 39Table 4.2: FCP Regulation Types 40表 4.3 ： FCP 42 的制度安排模式Table 4.4: FCP Unit Relationship with the Prudential Function43表 4.5 ： 社会绩效行为守则和 FCP 44表 4.6 ： 当局开展的监督和监管活动46表 4.7 ： FCP 执法活动的患病率 48表 4.8: 2022 年 FSP 投诉数据收集和存储49 ContentsixTable 4.9: Disclosure Requirements at the Shopping or Pre - Contractual Stage 51Table 4.10: Requirements for FSP to Provide Information to Consumers in a Document 52标准化格式Table 4.11: Requirements for FSP to Provide Customers with Account Statements 52表 4.12 ： 定期声明的披露要求 53Table 4.13: Approaches for regulating Product Design and Distribution 55表 4.14 ： 产品设计和分销的市场评估要求 55表 4.15 ： 利益冲突管理55表 4.16 ： 限制客户流动的限制或禁止 56Table 4.17: Assessing Product Suitability 58表 4.18 ： 收集 / 验证客户信息以确定的要求 58还款能力,表 4.19 ： 2022 年各地区无监督 CCP 的类型60表 4.20 ： IDR 62 的要求表 4.21 ： 数据保护制度的类型 66表 4.22 ： 数据保护要求 67表 5.1 ： 当局开展的金融教育活动71表 D.1 ： 管辖范围内不受管制的 CCP 的类型86表 D.2 ： 2022 年跨司法管辖区行业咨询的实践87表 D.3 ： 2022 年跨司法管辖区与消费者协商的实践87表 D.4 ： 促进金融包容性的战略 88表 D.5 ： 2022 年金融包容性金融科技产品88表 D.6 ： 提供基本账户的要求 89表 D.7 ： 基本账户的资格标准 89表 D.8 ： CDD 要求的简化或豁免89LIST OF Figures图 2.1 ： 2017 年与 2022 年的金融部门格局9图 2.2 ： CCPs 的监督和监管范围 101726263232343740414347485456Figure 4.11: Access to Credit Restries and Bureus for Financial Institutions required 58评估借款人偿还贷款的能力 10全球金融包容性和消费者保护状况 | 2022 年报告59Figure 4.13: Provisions in law or regulations establishing minimum standards for 59债务催收实践 ， 2017 年与 2022 年6162图 4.17 ： ADR 费用结构 64图 4.20 ： ADR 实体通常解决的问题 656568687171727375缩写和缩写ADR 替代性争议解决 CCP 消费信贷提供商 CDD 客户尽职调查DFS数字金融服务e - KYC 电子了解您的客户 EMI 电子货币发行人FCP金融消费者保护FICP 金融包容和消费者保护 FSP 金融服务提供商IDR内部争议解决 M & E 监测与评估 MNO 移动网络运营商NBEMI 非银行电子货币发行人NFIS 国家普惠金融战略 ODTI 其他吸收存款机构 xiACKNOWLEDGMENTS本报告是世界银行集团金融 ， 竞争力和创新全球实践中金融包容性 ， 基础设施和访问团队的产品。《 2022 年全球金融包容性和消费者保护状况报告》由 Buddy Buruku 领导的团队负责 ， 该团队包括 Saba Bint Abbas ， Arpita Sarkar 和 Fiorella Risso Brandon 。该小组感谢以下世界银行工作人员和顾问在问卷和报告开发阶段的实质性投入 : Jeifer Chie， Gia Boedd ， Miita Var - ghese， Veroica Trjillo，Fredesvida Motes，Nicola Sladde，Ser - gio Mesqita，Ate Kasdorp，Aa Zita Metz， Harish Nataraja， Dog Pearce， Stefa Stasche， Ja Carlos Izagirre，Matei Dohtar我们还感谢以下外部专家的投入 ： 艾哈迈德 · 德米什 （ 资发基金 ），雷夫 · 马泽 （ 扶贫创新行动 ），安娜 · 华莱士 （ 比尔和梅林达 · 盖茨基金会 ） 和马雅达 · 埃尔 · 佐比 （ 金融包容性中心 ） 。最后，该团队还非常感谢 Oya Piar Ardic Alper， Doglas Radall 和 Marco Nicoli （ 世界银行高级金融部门专家 ）， Eric Dflos 和 Ja Carlos Izagirre （ CGAP 高级金融部门专家 ） 以及 Aa Wallace （ 消费者保护和 RegTech，Bill 和 Melida Gates 基金会负责人 ） 担任同行评审。查尔斯 · 哈格纳提供了编辑援助，盖尔 · 威尔士提供了设计和布局援助。该团队受益于 Mahesh Uttamchadai，Niraj Verma 和 Jea Pesme 的整体指导。最后 ， 该小组要感谢 118 个作出答复的司法管辖区的官员在答复调查时慷慨贡献了时间和专门知识。 执行摘要《 2022 年全球金融包容和消费者保护状况 （ FICP ） 报告》是 2013 年和 2017 年全球 FICP 调查报