授权公开披露授权公开披露授权公开披露授权公开披露 全球金融包容性和消费者保护状况2022 © 2023 国际复兴开发银行 / 世界银行 1818 H Street NW华盛顿特区 20433电话 ： 202 - 473 - 1000 互联网 ： www. worldbank. org这项工作是世界银行工作人员在外部捐款下的产物。这项工作中表达的发现、解释和结论不一定反映世界银行、其执行董事会或其代表的政府的观点。世界银行不保证本工作中包含的数据的准确性 ， 完整性或货币 ， 并且不对信息中的任何错误 ， 遗漏或差异承担责任。or liability with respect to the use of or failure to use the information, methods, processes, or conclusions set forth. The boundaries, colors, significations, and other information shown on any map in this work do not imply any judgment on the part of the World Bank concerning the legal status或认可或接受这种界限。此处的任何内容均不得构成或被解释或视为对世界银行特权和豁免的限制或放弃 ， 所有这些特权和豁免均被特别保留。权利和许可由于世界银行鼓励传播其知识 ， 因此 ， 只要对该作品给予充分的归属 ， 就可以将其全部或部分复制用于非商业目的。任何关于权利和许可证的查询 ， 包括附属权利 ， 都应提交给世界银行出版物, The World Bank Group, 1818 H Street NW, Washington, DC 20433, USA; fax: 202 - 522 - 2625; e - mail: pubrights @ worldbank. org. CONTENTS缩略语和缩略语致谢x xi执行摘要1INTRODUCTION5金融部门法律、监管和监督框架72.1 金融行业格局72.2 允许的活动112.3 制定金融服务监管的协商程序12选定的金融包容性催化剂133.1 金融包容性和数字包容性战略143.2 促进普惠金融和数字金融的政策和计划183.3 数据收集203.4 访问基本帐户213.5 简化的客户尽职调查243.6 远程开户和 e - KYC253.7 使用代理商和其他第三方分销渠道273.8 电子货币283.9 金融科技创新313.10 信用报告系统35金融消费者保护364.1 Introduction384.2 法律法规384.3 制度安排424.4 行业自律444.5 许可454.6 监督和执法活动464.7 披露和透明度494.8 公平待遇和商业行为534.9 责任贷款574.10 投诉处理、争议解决和追诉604.11 数据保护66 8全球金融包容性和消费者保护状况 | 2022 年报告金融教育和能力 69主要注意事项和政策含义 77参考资料 79附录 82附录 A ： 回应司法管辖区清单 82附录 B ： 时间序列分析下的重叠管辖权85附录 C ： 金融消费者保护的制度安排模型 86附录 D ： 按地区和收入组分列的数据86箱子清单方框 3.1 ： 数字战略和金融包容性 16方框 3.2 ： 利用地理空间数据实现普惠金融20Box 3.3: Basic Account Features 24方框 3.4 ： 金融科技中的消费者风险 31方框 3.5 ： 世界银行全球支付系统调查31方框 3.6 ： 数字信贷 ： 一把双刃剑 33方框 4.1 ： 帮助当局建立有效的 FCP 方法的良好做法和资源38方框 4.2 ： 转向更全面的 FCP 监管框架 41方框 4.3: 建立和加强市场行为监督单位44方框 4.4 ： 一般数据保护条例66方框 5.1 ： 比较金融知识、金融教育和金融能力70方框 5.2 ： 将财务能力纳入政府现金转移计划73方框 5.3 ： 建立更有效的金融教育方法 ： 给决策者的教训 76表格清单表 1.1 ： 2022 年 FICP 调查受访者的构成 6表 2.1 ： FSP 机构类别和定义8表 2.2 ： 2022 年金融业格局8表 2.3: 各机构类别的提供者数量 11表 2.4: 各机构类型的允许活动 12表 3.1 ： 普惠金融战略和工具的类型 14表 3.2: 所有答复管辖区和选定管辖区的 NFIS 要素18表 3.3 ： 推进金融包容性的其他政策方法 19表 3.4 ： 2022 年数据收集措施21表 3.5 ： 2022 年基本帐户功能23表 3.6 ： 2022 年按机构类别划分的代理使用情况27表 3.7 ： 2022 年规范 FSP ， 代理商和消费者之间关系的规则28表 3.8 ： 电子货币监管格局 29表 3.9 ： 电子货币发行商的类型 29表 3.10 ： 2022 年客户电子货币基金分离的法律和监管要求30表 3.11 ： 2022 年用于保护电子货币基金的账户类型30表 3.12: 当局开展的与创新相关的活动35表 3.13: 信贷局和信贷登记处的准入和使用37表 4.1: FCP 法律框架的方法 39表 4.2 ： FCP 法规类型 40表 4.3 ： FCP 的制度安排模型 42表 4.4 ： FCP 单位与保诚函数的关系43表 4.5 ： 社会绩效和 FCP 行为准则 44表 4.6: 当局开展的监督和监管活动46表 4.7 ： FCP 执法活动的流行率 48表 4.8 ： 2022 年按 FSP 划分的投诉数据收集和存储49 Contentsix表 4.9 ： 购物或合同前阶段的披露要求 51表 4.10 ： FSP 在文档中向消费者提供信息的要求 52采用标准化格式表 4.11 ： FSP 向客户提供帐户报表的要求 52表 4.12 ： 定期报表的披露要求 53表 4.13 ： 规范产品设计和分销的方法 55表 4.14 ： 产品设计和分销的市场评估要求 55表 4.15 ： 利益冲突管理55表 4.16 ： 限制或禁止限制客户流动性 56表 4.17 ： 评估产品适用性 58表 4.18 ： 收集 / 验证客户信息以确定的要求 58还款能力,表 4.19 ： 2022 年各地区无监督 CCP 的类型60表 4.20 ： IDR 62 的要求表 4.21 ： 数据保护制度的类型 66表 4.22 ： 数据保护要求 67表 5.1: 当局开展的金融教育活动71表 D.1 ： 辖区内不受监管的 CCP 的类型86表 D.2 ： 2022 年与跨辖区行业协商有关的做法87表 D.3 ： 2022 年与跨辖区消费者协商有关的做法87表 D.4 ： 促进金融包容性的战略 88表 D.5 ： 2022 年普惠金融金融科技产品88表 D.6 ： 提供基本帐户的要求 89表 D.7 ： 基本帐户的资格标准 89表 D.8: CDD 要求的简化或豁免89数字列表图 2.1 ： 2017 年与 2022 年金融业格局9Figure 2.2: Extent of Supervision and Regulation of CCPs 101726263232343740414347485456图 4.11 ： 金融机构需要进入信贷登记处和局 58评估借款人偿还贷款的能力 10全球金融包容性和消费者保护状况 | 2022 年报告59图 4.13 ： 建立 59 个最低标准的法律或法规中的规定收债实践 ， 2017 年与 2022 年6162图 4.17 ： ADR 费用结构 64图 4.20 ： ADR 实体 65 常见的问题6568687171727375缩略语和缩略语ADR 替代争议解决 CCP 消费信贷提供商 CDD 客户尽职调查DFS数字金融服务e - KYC 电子货币发行商FCP金融消费者保护FICP 普惠金融与消费者保护 FSP 金融服务提供商IDRMNO 移动网络运营商内部争议解决监测与评估NBEMI 非银行电子货币发行机构NFIS 国家普惠金融战略 ODTI 其他存款机构 xiACKNOWLEDGMENTS本报告是世界银行集团金融 ， 竞争力和创新全球实践中的金融包容性 ， 基础设施和获取团队的产物。《 2022 年全球金融包容性和消费者保护状况报告》由 Buddy Buruku 领导的团队负责 ， 该团队包括 Saba Bint Abbas ， Arpita Sarkar 和 Fiorella Risso Brandon 。小组感谢以下世界银行工作人员和顾问在问卷和报告编制阶段提供的实质性投入: 詹妮弗 · 钱恩、吉安 · 博德杜、米尼塔 · 瓦尔盖塞、维罗妮卡 · 特鲁希略、弗雷德里克斯文达 · 蒙特斯、尼古拉 · 斯拉登、塞尔吉奥 · 梅斯基塔、奥特 · 卡斯多普、安娜 · 齐塔 · 梅斯、哈里什 · 纳塔拉扬、道格 · 皮尔斯、斯特凡 · 斯塔森、胡安 · 卡洛斯 · 伊扎吉雷、马蒂 · 多霍 · 塔鲁和沙尔米我们还感谢以下外部专家的投入 ： 艾哈迈德 · 德米什 （ 资发基金 ），拉菲 · 马泽 （ 贫困创新行动 ），安娜 · 华莱士 （ 比尔和梅林达 · 盖茨基金会 ） 和玛雅达 · 佐格比 （ 金融包容性中心 ） 。最后，该团队还非常感谢 Oya Piar Ardic Alper， Doglas Radall 和 Marco Nicoli （ 世界银行高级金融部门专家 ）， Eric Dflos 和 Ja Carlos Izagirre （ CGAP 高级金融部门专家 ） 以及 Aa Wallace （ 比尔和梅琳达 · 盖茨基金会消费者保护和 RegTech 负责人 ） 担任同行评审员。Charles Hager 提供编辑协助， Gail Welsh 提供设计和布局协助。该团队受益于 Mahesh Uttamchadai，Niraj Verma 和 Jea Pesme 的全面指导。最后 ， 小组要感谢 118 个答复司法管辖区的官员在答复调查方面慷慨贡献的时间和专业知识。 执行摘要《 2022 年全球普惠金融和消费者保护状况 (FICP) 报告》是 2013 年和 2017 年全球 FICP 调查报告的更新版本- 详细介绍主要调查结果 ， 并提供全球数据来源 ， 以衡量金融部门当局为改善金融包容性和消费者保护的有利环境所做的努力。在全球范围内 ， 金融机构类型的总体格局是非银行金融机构的强大生态系统 ， Con- 苏美尔信贷提供商 (CCP) 是最流行的类别 - Gory在许多司法管辖区，CCP 仍然不受监管，这带来了消费者保护风险。不受管制的人数最多的是南亚。非银行电子货币发行人 （ NBEMIs ） 在新兴市场和发展中经济体 （ EMDE ） 中最为活跃，鉴于移动货币作为 EMDE 中服务不足群体的金融包容性手段的兴起，这并不令人惊讶。司法管辖区在实施措施以保护 NBEMI 持有的客户资金方面也变得更加积极主动。 2017 年。1, 59 responding jurisdictions prohibited their NBEMIs from using customer e - money funds for purposes other than redeeming e - money and executing fund transfers. By 2022, this number had rised to 73 jurisdictions.政策制定者正在部署各种战略和其他实现普惠金融目标的政策工具国家金融包容性战略 （ NFIS ） 是其中最常见的，有 63 个司法管辖区拥有或正在开发一个。在 2017 年至