回归本源、防范风险以精细化和特色化换挡”启航新征程保险业高质量发展“有序的活力”系列报告之四2023年1月EY安永Buildingabetterworkingworld I目录引言E1.锚定航向、明确定位，“换挡续航"迎接2035年51.1用“三、五“年的"换挡续航“迎接2035年的新增长51.2服务好个人、社会、产业三大对象62.踏准航道、“有序”经营，在四大方面体现责任担当82.1规范公司治理2.2确保真实和充足的偿付能力102.3透明呈现经营结果102.4规范销售，保护消费者权益103.点亮航标、效率为先，在商业实践中探索精细化与特色化发展之路123.1“客户价值创造“是追求精细化与特色化的破局关键133.2精细化与特色化的评价维度是效率133.3在细分市场探索实现精细化与特色化164.开辟航线、丰畜路径，从实践出发做出转型选项194.1对寿险公司转型切入点的回顾204.2对寿险公司转型方法的完善214.3展开行动，从实践出发做出转型选项235.期待保险业面向高质量发展，“换挡"启航新征程24回大源，新范风验，以清细化和特色化换当"启航新红程|2 引言2023年1月13日，银保监会召开了2023年工作会议1，回顾总结工作分析当前形势，部署2023年重点任务。会议强凋了在全面赁彻落实二十大精神的开局之年，针对保险行业要统筹推进保险公司回归本源和风险处置。回归本源和风险处置既是行业层面的两个巨大课题，也为保险公司的发展和经营带来顶层的方向指引。从保险公司商业实践的角度，紧扣主业回归保障是永但的立场，在经营和管理口做好对各类新风险的防范是坚实的底线。在过去两年，安永保险业转型构注团队在一系列研究报告中对保险行业高质量发展的经营纪律、转型方法、发展信心进行了探讨，提出“换挡续取“是行业当前的关键词。保险业微好“换挡档”的项层导向就是回归保险初心，回归保障本源，做好对客类风险的应对。2023年伊始，我们结合与行业的交流碰撞，重温对业务转型的系列恶考，从指转型落地的角度归纳出保险业面向高质量发展“换挡“启航路线图，期待在2023年与保险行业共同开启转型换档"的新航程、迈向行业发展的新征程。1，资款案系：（银仅监会召并2023年工作会设），银保值会营网，2023年1月13日，回大源，新范风验，以清细化和特色化“换当"启航新红程「3 图1保险业面向高质量发展换挡"路线图1、航向2、航道3、航标4、航线明确定位“有序“经营效率为先丰富路径用“换挡续航“迎“有序"经营是发从“客户价值创“自下而上”在接2035年的美展的前提，在四造"出发，探索线实践中做出转好远票，服务好大方面休现责任精细化和特色化型选项，丰富转三大对象与担当发展之路型路径开启新航程、迈向新征程从2023年开始，做好转型“换挡”。探索和沉淀特色化的经营策略与模式，各家公司塑造自身“精品"的同时形成行业的“精彩”，面向2035年续航发展保险行业面向高质量发晨“换挡”，首先著要铺定“航向”、明确行业定位，国家的顶层导向是核心输入。保险业是经济运转的重要组成部分，“换挡档续航迎接2035年的美好远景是清晰的“航向”，回归保障本源，服务好国家战路和实体经济，服务好美好生活、社会运转。产业发展的需要是保险业的定位。行业的高质量发展离不开规则的约束，行业规则为行业发展划定了“航道“。保险公司需要踏准“航道“、“有序“经营，在经营和管理中有效防范各类新风险，体现自身的责任与担当。规范公司治理、确保真实和充足的偿付能力、规范销售并注重对消费者权益的保护，真实呈现经营结果，是保险公司在日常经营中需妻严守的底线。面向高质量发展“换挡”，在商业实践中需要新的航标“来指引。点亮新“航标”，意味着理念转换，从“客户价值创造“出发去落实保险业回归本源。保险公司需要在经营管理中更加追求“精细化“和“特色化”，选择特色化的经营策略，在特定客户、特定地区、特定产品和特定业务方面精耕细作，将“效率"作为重要的评价维度。在新“航标“的指引下，保险公司需要开辟转型“航线"、丰富转型路径、落实转型实践。“自下而上“在一线实践中做出选项，先积累和沉淀、再总结和放大，切实赁街回归本源和防范风险，道过产服一休创造新价值可以作为做出选项的一个新起点。回月大源。新范风验，以清细化和特色化“换当"启航新红程4 锚定航向、日明确定位卖航一迎接2035年1.1用“三，五"年的“换挡续航”迎接2035年的新增长二十大报告2围绕美好生活、社会发展、实体经济等方面提出了面向2035年的总体目标，让大众对国家2035年的美好远景充满期待。安永保险转型构建团队在2022年11月发布的保险业高质量发展“有序的活力"系列根告《在中国式现代化道路上，保险业的定位与空间》3中指出，保行业要利用三，五年的“换档续航“来迎接2035年，2035年的行业繁荣就是保险业需要锚定的“航向。2035年是个可望亦可及的“航向”。根据高盛近期的研究，把时间线拉长至2075年，世界人口增长将逐步放缓直至停滞，经济扩张亦逐渐放缓，全世界经济增长最快的时期经过去。然巾，吾分业洲新兴经济本预计继续追赶并超越发达国家，中国将在2035年左右超过美国成为世界最大经济体。高感指出了预测背后的三大关提因素，其中两个是中国已经缩小了与美国GDP的大部分差距，并且中国的潜在增速仍明显高于美国。透过高盛的研究结论，我们想做一些延伸息考：在宏观经济增长放缓的大环境下，依靠大势获得增长的机会将越来越少，但区或性、结性的增长机会仍会存在。保持相对于外部环境的高增速，是中国在2035年实现超越的前提，但此时决定增长的因率不再是绝对的规模，而是效率、是相对于竞争对于更高的增速。为了捕提到区域性、结构性的相对增长，需要从规模杠杆转向效率杠，需要去主动找到适合本土的新选项，通过创新、试错、选代、萃取，找到向效率要效益的方式方法，这也是对国家高质最发展导向的响应。之，资料来源：（习近平：高举中司特色社会主义伟大旗职为全面建设社会主义明化国家而团结奋斗-一在中国共产莞第二十次全用代表大会上的报告》，新华社，2022年10月25日，3.说明：提出了换档线殖。“三、五年货接2035年，满大增关范动力，服务三大对象，做费做4，瓷料来源：（亮原易点|2075年全球经消增关收属，五洲起》，高图，2023年1月10日，回大源，新范风验，以清细化和特色化换当"启航新红程5 对照到保险行业的发展，在当前行业尚处于规模调整与价值重塑阶段的情况下，猫定2035年的“航向”，在短期内不唯规漠论成败，在回归本源和防范风险的导向下好“换挡“是进一步“续“的前提。“换挡“指的是理念送代、模式主塑、能力升级。在理念上，行业长期倡导的“以客产为中心“需要得剑落实：太平洋人寿原董事长、大家保险集团原总经理徐散惠先生此前提出转型破局的关键点是“客户价值创造"5，强调对客户“真需要、用得到、帮到你”，这就是对“以客户为中心“理念的务实买迭代。在模式二，不同保险公司可以从客户、产服、渠道、数字化等方面选择适当的角度划入，对现有业务模式进行重塑。在能力上，在围绕细分市场、纽分客群精耕细作，对多种经营费素优化调配，强化总分之间的协司等方回，保险公司需要进行针对性的能力提升。保途行业只有先做好“换档”，才能走出当前的低容，进而在未来机住两大新的增长空间。其中，一个增长空间是来自行业转型的内在需要，需要行业从既有需求出发，通过在覆差面、精细化程度、经营能力等方面的“补足”米挖价值；另一个增长空间米自高质量发展下的新动能，这里的需求会随着经济社会的发展逐步被创造出来，还有待塑造和挖插。1.2服务好个人，社会、产业三大对象二十大报告体现了党和国家对个人，社会、产业二大对象的关切。2022金融街论坛年会上，人民银行党委书记、银保监会主席郭树清指出6金融业面尚社会领域要补短权：银保监会副主席远企指出7要提供优质金融服务和提升金融健康水平：证监会主席易会满提出要探索建立具有中国特色的信值体系。由此，我们能够感受到金韶业面向个人，社会、产业二个层画的立体性作用。对于保验行业，开启转型换挡“首先要明确定位，需要围绕国家导向找到自身价直，在负债端和投资端发挥作用，回归保险保障本源，服务好实体经济，服务好个人、社会、产业三人对象。在负债端，要聚焦主业，为社会创造效益、管好风险、提供保障：在投资端看，要发挥保险资金长周期特持点，用洁保险资金，助力共同富裕，支持实体经济，为高质量发展注入信心。5.资料家对：（铃款惠：出营户需求原点数费验业务转当》，上海证务报，作者：数惠2022年6月25三,6.资料来欢：《习快社会锁成补短板促进国内国际双治环人民行党要书记续保监会主用第期游在2022年金融冶法上的+路满讲》，十国限标监会，2022年11月21三。7.资料来原：（肖运企在2022年金融街论坛上的计话），中三限保监会，2022年11月22日5.资料案源：（易会满主实在2022金融街论坛年会上的丰题演讲》，证监会发布，2022年11月21日.巨人激、斯范风险，以精细化和特色化换档“启航新红程6 从“个人“的角度看，在负债端，保险业在键康、医疗、养老、照护、教育，财富等与生活息息相关的领域，为干家万户提供人身风险和财产风险的保障。在投资靖，保险是大财富市场上别具特色的一支供给源，基于保险资产配置的特性，帮助客户产在财上稳促增长等越周期，为健速、养老等长期需要做好资金储备，以长期资金的回报助力实现共同富裕。从“社会的角度看，在负债端，一方面，保险业为社会运转提供财产损失，责任、信用保证等方面的风险保障，助力新型城媒化注设，精准滴涯三农：另一方面，紧跟社会发展，在城市运行、农村发展，环境保护等客领域挖掘新的场景并提供风险保障。在投资端，保险业允分发挥保险长期资金的作用，服务农业农村的新额域、新生念、新型经营主体，支持城市基础设施建设与城市智慧升级。从“产业的角度看，在负债端，保险业从风险保障的视角支持实体经济，科技创新，绿色发展，为实体企业在创新研发，生产运营，市场推广及成果转化等重点环节提供保障：持别是针对科技创新在“三首“保险9、知识产权保险19等方面挖掘新的保障点。在投资端，保险业用好险资支持实体，发挥资产资债四配的作用，链定国家未来长期发展的新动能进行资产定价，作为基石投资者为高质量发展注入信心。表1保险业服务好个人、社会、产业三大对象对象负债端投资端在幼有所育、学有所教、劳有所得、病基于保险资产配置的特性，帮助客产在个人有所医、老有所养、住有所居、弱有所财声上稳健增长，穿越周期，为健康、扶等方面，为干家万户提供人身风险和养老等长期需要做好资会储各，以长期财产区，险的保障资金的回报助力实现共司营裕为社会运转提供财产损失、责任、信用保让等方直的风险保障，助力新型城镇发挥保险长期资余的作用，服务衣业，社会化建设，精准滴灌三；探索新场景，农村的新领域、新生态、新型经营主体，挖掘新的风险保障应用支持城市基础设施建设与城市智慧升级从风险保障视角支持实体经济、科技创用好险资支持实体，发挥资产负债匹配产业新、绿色发展，为实体企业在创新研发、的作用，锚定国家夫来长期发展的新动生产运营、市场推厂及成果转化等重点能进行资产定价，作为基石投资者为环节提供保障质量发展注入信心9.论：这堂将若台（赛）正大技术装者保验，新寸科营批次应儿保题，首最次高端款件研发及推广应用保险合标为“三百“保险。10.说时：可以包含专利执行保整，良犯专利权责任保险，知识产权海少发权责任保题、专利代理人职非责任保险等专利保险新险，也可以指知认产权保险从专利逢步无度到商标，地性孙志，巨人激、斯范风险，以精细化和特色化换档“启航新红程了 踏准航道、“有序”经营面体现员下开行业规则的约束。2021年11月，安永保首篇保险业高质量发展“有序的活力"报告《追求“有序的活力把握保险业高质量发展的时代脉搏》11，提出保险公司经营：业务发展“活力“的底色和前提。包括保验金融机构的外部性、引发系统性风险的可能性，以及信息获取的不对称性12都显著强于其类型的企业。作为受监管的行业，监管为行业划定了规范发展的“航道“，保险公司在日