未来保障长寿经济：创新与关键趋势

未来经济：长寿经济的创新与关键趋势 白皮书 2025年3月 内容 免责声明 本文件由世界经济论坛发布，作为对某项目、洞察领域或互动的贡献。此处表达的研究发现、解读和结论是经世界经济论坛促进和认可的合作过程的结果，但其结果不一定代表世界经济论坛、其全体成员、合作伙伴或其他利益相关者的观点。 本文重点介绍了多个具有支持长寿经济转型潜力的创新领域。文中特别提及的某公司或产品，不代表世界经济论坛或麦肯锡的认可或推荐，亦不应以此为目的进行依赖。 前言 哈莱·纳泽里铅，长寿经济，世界经济论坛 格雷厄姆·皮尔斯（Graham Pearce）高级合伙人， Mercer全球固定收益业务负责人 世界似乎日益碎片化，但有一个普遍的现实将我们所有人联系在一起——老龄化。在全球范围内，人们的寿命比过去几代人要长，在某些情况下甚至长达20年。这种寿命增长的趋势，再加上出生率的下降，正在重塑经济、劳动力市场和金融体系，对个人、企业和政府都产生了深远的影响。 并为未来几年中的个人提供参考。它还展示了各国、企业和组织已经实施的创新解决方案，以应对未来挑战。 尽管挑战重大，但这同时也为开发更具包容性、公平性、韧性和长期可持续性的系统提供了机遇。这是一个加强养老金体系和社会保障体系的契机，不仅是为了那些传统上从中受益的人，也是为了那些最初被排除在社会契约之外的人。 随着国家的发展变化，支撑它们的社会体系也必须随之演进。当今的现实情况包括健康预期寿命与寿命预期之间的差距日益扩大、多代际工作队伍的出现（五代人并肩工作），以及加强代际合作的需求。 我们感谢来自商业界、公共部门、民间社会和学术界的多利益相关方领导联盟，感谢他们在本报告中的贡献、投入和协作。我们期待看到其他人如何继续基于这些创新理念，为建设更长久的经济、共创一个更光明、更繁荣的明天贡献力量。 在人口转变过程中需要考虑的最重要议题之一是长寿带来的经济影响。本文重点阐述了五个将影响并塑造机构及政府财务韧性的关键趋势。 执行摘要 世界正处在其人口转变的关键时刻。 目前，全球超过四分之一的人口居住在人口规模已达到峰值的国家，这标志着劳动力市场和经济体系发生了深刻转变。1 与此同时，过去一个世纪中，全球预期寿命显著提高；然而，这一进步掩盖了巨大的差距——在高收入国家，预期寿命可能超过80岁，但在一些低收入国家，预期寿命仍低于60岁。2 随着出生率下降，世界上一些最发达的经济体将需要至少将生产力增长率提高一倍，才能维持历史生活水平上的改善。3 技术进步和人工智能的加速，以及气候变化和极端高温影响的加剧。综合来看，这些力量既带来了重新思考各人生阶段金融韧性和经济参与的紧迫挑战，也带来了前所未有的机遇。政府、企业和民间社会必须立即行动，构建能够使所有世代人民蓬勃发展的体系。 这些人口结构变化与我们这个时代的另外两个定义性转变相互交织：快速 随着人口老龄化，公共退休系统在财务可持续性方面面临着日益严峻的挑战。 从积累到消减 从固定收益计划转向固定缴款计划的全球趋势，将个人管理自身财务安全的责任加大了。 雇主在财务健康中的作用 支持财务健康不仅是对员工的投资，更是对组织韧性和成功投资。 照护经济与长期照护 对护理服务的需求日益增长，迫切需要政策和工作场所的解决方案，以支持护理人员和服务对象。 经济增长途径 灵活的社会体系对于帮助个人应对经济转型至关重要，这反过来又使他们能够继续为长期经济增长做出有意义的贡献。 问题不在于变化是否会来——而在于利益相关者是会塑造变化，还是会被迫对变化做出反应。 长寿经济的“未来”并非某个遥远的时刻——它已然到来。在全球范围内，创新解决方案正涌现出来以应对这一人口转变的挑战，并且这些方案可以规模化、适应化并融入更广泛的经济和社会框架中。通过投资于有韧性的金融体系、包容性政策以及可持续的支持结构，公共和私营部门的相关方可以塑造一个长寿经济，在这个经济中，所有年龄段的人们 若不采取果断行动，世界将面临金融不稳定、不堪重负的照护体系以及劳动力无法为未来做好准备的风险。 问题不在于变革是否到来——而在于利益相关者是塑造变革，还是被迫应对变革。本报告既是路线图，也是行动号召——赋能决策者采取果断措施，为子孙后代重塑金融韧性。 引言 人口结构变化正以深刻的方式重塑世界，推动社会和经济体系发生前所未有的变革。 社会有机会主动应对人口结构的剧变，共同设计一个让年轻和年长者都能繁荣发展的环境，使人人受益。 随着全球人口老龄化及出生率下降，社会必须紧急适应变化的现实。全球所有地区都将受到这场颠覆性人口转变的影响。这些数据令人警醒，凸显了这场转变的紧迫性： 储蓄不足、职业灵活性缺乏或强制退休年龄的过时养老金制度。在许多地区，特别是在低收入和中等收入国家，包括就业机会有限、经济不稳定和基础设施不足在内的障碍会进一步加剧问题。 到2080年，65岁及以上人口预计将超过18岁以下儿童的数量。 重塑人口红利 到2060年，亚洲将拥有全球65岁及以上人口总数的60%。 认为老龄化社会是负担，会耗尽资源并削弱社会服务，这种观念需要被重新构建：在一个多阶段的人生中，每个人都可以根据自身情况在不同时期做出贡献并获得收益。那么，挑战就在于创建能够让人们在不同人生阶段为社会做贡献的体系，无论是转型创业、转换职业还是参与非正式照护，同时也要增加人们健康并能为经济做出积极贡献的年限。促进这些转型、确保每个阶段的财务保障以及推动健康老龄化，能为所有世代创造繁荣的机会，同时也能扩大整体经济规模。 到2050年，全球65岁及以上人口将达到16亿，每六人中将有一人年满65岁。6 在欧洲和北美，这一比例将上升到四分之一；在一些国家，例如日本、韩国和意大利，预计这一比例将超过三分之一。7 到2050年，撒哈拉以南非洲预计将净增加7.4亿人口，其传统劳动年龄人口的增长速度将快于所有其他地区。 截至2025年，每四人中就有一人居住在已达到人口峰值（或饱和）的63个国家之一，这部分人口占世界总人口的28%。9此前世界人口最多的国家中国，在2022年首次出现了六十年来的人口下降。10 一个包容且经济富有韧性未来，不仅在于对现有体系进行调整，更在于重新思考如何长期支持个人在其经济角色中的发展。无论是需要提供终身学习机会、支持护理人员，还是确保充足的退休储蓄，未来的工作（及生活）以及支持它的金融体系，都需要具备灵活性和包容性。 传统上工作年限与退休年限之间的平衡正迅速变得难以持续。数十年来，“人口红利”——即与退休人员相比，庞大且不断增长的劳动年龄人口所带来的经济效益——帮助推动了众多国家的增长。然而，随着预期寿命的提高和出生率的下降，各国现在面临双重挑战：既要维持经济体系的韧性，又要确保年轻一代不会被未来的财务压力所过度负担。 世界正处在一个关键节点，长寿经济蕴藏着巨大潜力。社会有机会主动应对这一重大的人口转变，共同设计一个让年轻和年长者都能繁荣发展的环境，使人人受益。关于长寿经济未来——一个健全、有韧性的养老金体系只是其中一方面——的深刻公共辩论，在全球讨论中几乎缺失。本文旨在推动这一对话，并汇聚公共部门、私营部门和公民社会的利益相关者，共同探索创新解决方案，为长寿经济打造未来。 这些人口变化不仅要求重新评估经济、退休、医疗保健和照护体系，而且影响个人的财务路径以及雇主在支持多阶段人生中的角色，从而形成了一个复杂的相互依赖网络，必须全面应对。 然而，整个社会在很大程度上仍未准备好应对这一重大的人口结构变化，无论是由于 长寿经济的创新与新兴趋势 — 护理的经济负担与长期照护：为儿童和老年人（包括亲属）提供照护，对女性而言负担不成比例，并对财务稳定产生长期影响。本节重点阐述系统如何发展以支持照护角色，并解决储蓄和收入方面的差距问题。 本文基于世界经济论坛2024年洞察报告《长寿经济原则：实现财务韧性未来的基石》，下文所述章节和关注领域旨在探讨这一重大人口转型所带来的多方面挑战，以及创新机遇，以支持世界应对这一转型。 审视经济增长路径：金融体系如何适应以支持个人在不同人生阶段、职业变动和照护责任中，该重点领域探索解决方案，旨在帮助个人建立财务韧性，并为经济实现长期增长。 ——构建有韧性的公共养老体系：这一重点领域旨在应对人口结构变化带来的紧迫需求，改革公共养老体系，确保其财务可持续且具有包容性，并满足日益增长、需求多样化的老年群体的需要。 许多关于长寿的报告中，自然会强调健康作为重要支柱。本文通过聚焦财务韧性来补充这一视角，突出了能够帮助个人发展的系统性趋势与创新。此外，本文还探讨了更广泛的趋势和挑战如何重塑长寿经济。科技和人工智能（AI）正在改变各行业。与此同时，极端高温和其他气候相关挑战已影响社会的脆弱部门。最后，展望长寿经济的未来，本文考察了社会对衰老、工作、财务和健康态度的演变如何为每一代人创造新的机遇。 ——从积累到消耗：随着人类寿命延长，传统的退休体系必须进行改革，以确保退休储蓄能够支撑个人终身。本节探讨了将退休储蓄转化为可靠终身收入来源的创新方案，并重点关注退休的“消耗”阶段。 雇主在财务健康中的作用：雇主可以通过提供支持员工人生各个阶段的项目，在提升财务健康方面发挥关键作用。 以下各部分探讨了可行的策略和最佳实践，描绘了这样一个未来的愿景：金融路径的设计旨在支持个人在其人生的各个阶段——帮助确保不仅具备财务韧性，还能拥有 fulfilling 的职业生涯并在整个生命历程中对社会做出 meaningful 的参与。在很多方面，“未来”已然到来，因为存在着无数 ready to spread、scale and adapt to different national and sectoral contexts 的创新解决方案。这项工作的目标是构建一个 purposeful contribution、meaningful connection 和 financial resilience 贯穿所有人生阶段的世界，从而为参与、经济增长和集体福祉创造新的机遇。 1构建有韧性的公共养老体系 将公共退休体系现代化以增强其韧性，不仅是道义上的要求，也是实现经济稳定和社会凝聚力的重要步骤。 随着人口老龄化和预期寿命的增长，全球的退休制度正面临越来越大的挑战，以确保其可持续性和包容性。 若缺乏重大改革，这些体系将面临破产风险，加剧老年人的贫困问题，并对年轻一代造成不当的压力。 1.1 采取行动的理由 弹性系统可以通过创新改革来实现，这些改革扩大了覆盖范围，确保了公平的贡献，并将利益与长期的人口现实相结合。 具有韧性的公共退休体系对于经济稳定和代际公平至关重要。 各国在退休金制度的设计、资金机制以及对私人储蓄的依赖方面存在显著差异。法国和一些北欧国家依赖以税收为基础、风险共担的公共养老金，而美国和许多新兴经济体则要求劳动者通过私人退休账户积累自己的储蓄。这些差异塑造了个人财务责任的程度，以及政府为确保晚年财务安全所必需的干预程度。 公共退休体系是经济安全的核心支柱。随着预期寿命增加和出生率下降，这些体系面临着前所未有的挑战。应对这些挑战需要创新解决方案，以确保财务稳定、代际公平以及对所有劳动者（尤其是在非正规部门）的包容。 缺乏健全的公共养老体系，数百万退休人员可能面临贫困，而整体经济也可能因消费支出减少和医疗成本上升而遭受损失。那些未能采取行动的国家，其代际紧张关系有增长的风险，因为年轻劳动者承担着为不可持续的体系提供资金支持的经济负担。这些压力在新兴市场尤为尖锐，因为在这些市场中，保障缺口和财政约束加剧了脆弱性。 到2050年，全球65岁及以上人口将超过翻倍，达到16亿人，这将给养老金体系带来前所未有的压力，以支持更长的寿命。 全球超过一半的劳动力从事非正规经济活动，没有养老金或退休储蓄，导致数百万人未能在老年时获得经济保障。 然而，存在一条可行的道路。通过创新改革，可以建立富有韧性的体系，这些改革能够扩大覆盖范