开放金融的关键考虑因素

2024 年 11 月 权限和权限 CGAP 这项工作可在知识共享署名 4.0 国际公共许可证下获得(https: / / creativecommons. org / licenses / by / 4.0 /). 在Creative Commons Attribution许可下，您可以自由复制、分发、传输和改编本作品，包括用于商业目的，但必须遵守以下条件： 1818 H Street, NW, MSN F3K -306 Washington, DC 20433 网站:www. cgap. org电子邮件 ：cgap @ worldbank. org电话 ： + 1 202 473 9594 © CGAP / 世界银行 ， 2024 年。 Attribution—引用本作品时，请使用以下格式：CGAP、BIS、IMF、UNSGSA和World Bank. 2024.《开放金融的关键考虑因素》。华盛顿特区：CGAP.https:/ / www. cgap. org / research / key - considerations -for - open - finance 翻译——如您创建此作品的翻译，请添加以下声明并注明版权：此翻译并非由CGAP/世界银行创建，并不应被视为官方翻译。CGAP/世界银行不对此翻译中的任何内容或错误承担责任。 若对该作品进行改编，请添加以下免责声明以及版权说明：这是CGAP/世界银行原始作品的改编版本。改编作品中表达的观点和意见仅由改编作品的作者或作者们负责，并不代表CGAP/世界银行的观点。 所有有关权利和许可证的查询均应发送至 CGAP Publications, 1818 H Street, NW, MSN F3K - 306, Washington, D. C. 20433 USA; 电子邮件:cgap @ worldbank. org Acknowledgments Maria Fernandez Vidal（CGAP）是本出版物的主要作者。Maria Teresa Chimienti（世界银行）、Corrinne Ho（国际清算银行BIS）、Sheirin Iravantchi（世界银行）、Harish Natarajan（世界银行）、Fredesvinda Montes（世界银行）、Cristina Martinez（CGAP）、Jermy Prenio（国际清算银行BIS）、Friederike Ruehman（世界银行）、Arisha Salman（CGAP）、Sophie Sirtaine（CGAP）、David Symington（联合国秘书处 UNSGSA）、Peter McConaghy（联合国秘书处 UNSGSA）和Xavier Faz（CGAP）对本出版物做出了重要贡献。 费文彻瓦夫·费凡（CGAP）、海瑟·博布奥（CGAP）、西姆林·马赫贾亚（CGAP）和jahda·斯旺伯勒（CGAP）贡献了沟通、文案编辑和设计工作。 团队感谢Pablo Saavedra（世界银行）、Arturo Franco（世界银行）、Helena Leurent（消费者国际）、Adel Meer（IFC）、Sheila Okiro（非洲开发银行）和Augusto de la Torre（哥伦比亚大学）提供的意见。同时，也要感谢Parma Bains（国际货币基金组织）、Eric Duflos（CGAP）、Jon Frost（国际清算银行）和Kateryna Zhabska（国际货币基金组织）提出的建议。 这个努力由 Sophie Sirtaine（CGAP）领导的指导委员会指导，成员包括 Xavier Faz（CGAP）、MariaFernandez Vidal（CGAP）、Gaston Gelos（BIS）、Dirk Grolleman（IMF）、Corrinne Ho（BIS）、Peter McConaghy（UNSGSA）、Marina Moretti（IMF）、Harish Natarajan（世界银行）、Jean Pesme（世界银行）、Jermy Prenio（BIS）和 David Symington（UNSGSA）。 finally, 该团队要感谢荷兰的H.M.皇后 Máxima 对此倡议的支持，以及世界银行集团总裁 Ajay Banga、国际清算银行总经理 Agustin Carstens 和国际货币基金组织总裁 Kristalina Georgieva 提供的支持。 首字母缩略词 2FA双因素身份验证AML反洗钱APIs应用编程接口CFT打击资助恐怖主义G2P政府对个人MFA多因素身份验证M&E监测和评价MSME微型、小型和中型企业PFM个人理财TPP第三方提供商 执行摘要 不断增长的国家数量正在考虑、设计或实施开放金融框架。开放金融框架有 需要注意的是，在一个元素中做出的设计选择将影响其他元素，当局应考虑不同选择之间的相互作用以及不同政策目标之间的可能权衡。 A望增强客户权力和体验，影响金融领域的竞争，促进数据驱动的创新，并提高金融包容性。然而，开放金融也可能带来新的或增强的风险，尤其是在金融领域提供商之间交换的数据增多时。因此，公共当局在精心设计其开放金融框架并确保足够的保障措施方面发挥着关键作用。 1. 目标 – 定义 desirable 的政策目标，并阐述开放金融如何为此做出贡献。在开始设计和实施开放金融框架之前，重要的是要确定开放金融旨在解决哪些市场障碍，定义开放金融所追求的政策目标，概述开放金融将如何帮助实现这些目标，并评估关键使能要素是否已经到位。 尽管在增加金融账户 accessibility 方面取得了显著进展，仍有大量机会可以扩大金融服务的使用范围和受益群体，特别是对于已经拥有账户的人群。通过开放金融，提供方可以利用客户数据来扩展和完善其服务，提供个性化储蓄、信贷、保险或投资产品。 2. 过程领导——认可公共部门的关键作用以及协作的必要性。公共部门在开放金融的设计与实施中发挥着至关重要的作用，不同公共部门之间的协作以及公私部门的合作都是必要的。 随着开放金融的发展和采用成为越来越多国家数字金融生态系统中的一个核心要素，存在独特的机会以一种支持负责任的金融包容并惠及所有相关方的方式设计开放金融框架，尤其是那些传统上被排除在外和未得到充分服务的人群。本文件旨在为金融部门监管机构实施或计划实施或改进开放金融框架提供高层次的考虑。这些考虑事项按以下10个有效开放金融框架的关键要素进行结构化列出。虽然这些要素被呈现为独立的部分，但它们之间是相互关联的。 3. 治理 – 建立有效的、透明的和包容性的治理安排。治理安排应支持通过开放金融实现的目标，确保所有相关利益相关方的充分代表，并帮助组织和支持生态系统运营。 4. 监管——实施基于风险和比例的原则性监管，明确客户授权数据访问的规则。开放金融的监管框架应确定客户数据（授权访问）的规则和条件，包括 确保所有参与者都受到监管。如果数据共享被强制执行，监管框架需要明确哪些数据需要 accessible并由谁来提供。可能需要指导来阐明，在开放金融的背景下，如何应用相关现有法律法规。 为了支持客户采用并增强消费者保护，培养消费者的金融能力和意识尤为重要。对于达到传统上被排除和未服务的群体而言，这一点尤其重要。 参与 - 促进金融服务提供商的广泛参与。为了确保尽可能多的客户能够采用和受益于开放金融，需要广泛的金融服务提供商参与。互惠可以提供参与的动力。监管机构也可能考虑要求大型数据持有者参与。 5. 监管与监督 — 确保提供必要的执法权力和资源以监督生态系统，并对所有参与者进行适当的监管。相关部门应具备必要的执法权力、职责、能力和资源，以制定并实施监督政策，充分监控开放金融框架，并对所有相关实体进行基于风险的适当和比例监管。 技术基础设施与架构——鼓励使用标准化的应用编程接口（APIs）和通用架构。APIs应进行标准化以支持广泛的参与、促进互操作性、降低费用，并确保满足数据安全标准。根据优先事项和市场条件，可以考虑集中式和去中心化架构。 6. 消费者保护与数据保护 — 确保建立坚实的消费者保护和数据保护框架。在开放金融实施过程中，需要建立或设立坚实的消费者保护、数据保护和隐私框架，以构建消费者信任、产生积极的客户体验和结果，并促进采用同时最大限度地减少潜在危害。在共享数据之前从数据主体处获得有效的同意，包括有效验证客户身份，是开放金融的关键要素之一。 10. 定价 – 监控并影响定价以支持政策目标。定价可能会影响开放金融产品的开发和采用。应考虑其对政策目标的影响。确立补偿原则可以减少复杂性并支持公平性。某些情况或政策目标可能需要延迟成本回收或为数据用户提供免费访问权限。 消费者信息与意识提升——促进消费者对开放金融机会和风险的认识与理解。确保公众对开放金融有充分的了解是关键。 Introduction O创新，旨在使客户能够授权访问和使用金融机构持有的客户数据，从而提供新的和改进的服务，并开发创新的商业模式。开放金融逐渐成为关注的焦点，因为各国认识到其价值并专注于推动整个行业的相关发展。2数据共享框架。因此，越来越多的国家正在考虑、承诺采纳或实施开放金融框架。尽管高收入国家是数据共享框架的早期实施者，但如今来自各个收入水平和地区的许多国家都在逐步实施开放金融。笔金融1是金融 通过为不同的提供商提供更多平等的数据访问机会、打破数据孤岛、减少信息不对称，并使金融服务用户更容易比较报价和选择提供商，开放金融可以赋能客户，使其能够更好地管理和控制自己的财务数据。此外，当以用户友好的方式设计时，由开放金融驱动的新产品和服务可以简化金融服务的使用，使其更具可访问性和针对性地满足客户需求。值得注意的是，为了充分利用开放金融带来的好处，必须妥善管理与之相伴的风险。例如，开放金融为小型参与者创造了机会，但也可能使来自其他领域的大型参与者参与进来。因此，监测其对竞争的影响是至关重要的。 开放金融框架已实施国家的关键政策目标包括刺激创新、增加竞争、增强客户赋能和体验，以及改善金融包容性。开放金融有潜力通过促进新产品、新服务和新商业模式来推动创新。开放金融可以通过增加更多金融机构获取客户数据的机会并降低获取这些数据的成本，从而促进基于数据的产品创新。它还有助于金融领域的竞争。 开放金融应被视为一个司法辖区整体数字金融发展旅程的一部分，伴随关键改革和关键金融基础设施的发展。通常，准备实施开放金融的司法辖区拥有稳健的金融服务提供商landscape，其中包括新的数字金融服务提供商（例如，移动货币提供商、金融科技公司）以及具有强大数字能力的传统金融机构（如银行和其他现有的金融服务提供商）。 能力。依托这一赋能环境，开放金融有潜力支持金融包容性和金融部门的增长，从而有助于扩展金融领域的广度。3深度,4和实用程序5金融服务领域。在过去的十年里，取得了 对于许多低收入客户和小企业来说 ， 获得正式信贷仍然是一个关键挑战。 显著进展以增加金融账户的 accessibility。然而，对于已经拥有账户的人群，仍然存在扩大金融服务使用和受益的机会，可以通过促进数字支付、支持获取信贷和其他相关金融服务以及负责任地使用这些服务来实现。开放金融可以通过使提供商能够提供个性化储蓄、信贷、保险或投资产品来支持这些机会。这些发展有望支持金融健康结果。它们也与解决金融领域的性别差距有关。 开放金融也可能改善个人（或企业）财务管理（PFM）。出现了旨在提升用户体验、整合财务信息并提供建议的应用案例。通过账户信息服务提高对个人财务状况的认识，有助于减少因超额支取和闲置余额而导致的成本和低效问题，同时也有助于进行财务规划和预算管理。这也有助于提高客户的财务健康状况。对于中小企业（MSMEs），整合的信息可以帮助更好地管理现金流和财务。在某些司法管辖区，开放金融结构已被扩展以包括政