开放金融的主要考虑因素

2024 年 11 月 权限和权限 CGAP 这项工作可在知识共享署名 4.0 国际公共许可证下获得(https: / / creativecommons. org / licenses / by / 4.0 /). 在Creative Commons Attribution许可下，您可以自由地复制、分发、传送和改编此项作品，包括用于商业目的，但须遵守以下条件： 1818 H Street, NW, MSN F3K -306 Washington, DC 20433 网站:www. cgap. org电子邮件 ：cgap @ worldbank. org电话 ： + 1 202 473 9594 © CGAP / 世界银行 ， 2024 年。 归因 - 如下引用工作：CGAP、BIS、IMF、UNSGSA和世界银行。2024年。“开放金融的关键考虑因素。”华盛顿特区：CGAP。https: / / www. cgap. org / research / key - considerations - for - open - finance 翻译——如您创建此作品的翻译，请添加以下免责声明以及归属说明：此翻译并非由CGAP/世界银行创建，不应被视为官方翻译。CGAP/世界银行不对此翻译中的任何内容或错误承担责任。 如果对本作品进行改编，请添加以下声明并注明版权：此为CGAP/世界银行原创作品的改编版本。改编作品中的观点和意见仅由改编作品的作者或作者负责，并不代表CGAP/世界银行的观点。 所有有关权利和许可证的查询均应发送至 CGAP Publications, 1818 H Street, NW, MSN F3K - 306, Washington, D. C. 20433 USA; 电子邮件:cgap @ worldbank. org Acknowledgments 马里亚·费尔南德斯·维达尔（CGAP）是本出版物的主要作者。玛丽亚·特蕾莎·奇米恩蒂（世界银行）、科琳恩·霍（国际清算银行BIS）、谢林·伊拉万契（世界银行）、哈里斯·纳塔拉jan（世界银行）、弗德西达·蒙特斯（世界银行）、克里斯廷娜·马丁内兹（CGAP）、杰里米·普尼奥（国际清算银行BIS）、弗雷德里克·吕汉曼（世界银行）、阿里莎·萨尔曼（CGAP）、索菲·西尔坦（CGAP）、大卫·西芒顿（联合国秘书处UNSGSA）、彼得·麦康纳吉（联合国秘书处UNSGSA）和哈维尔·法兹（CGAP）对本出版物的编写做出了重要贡献。 费文彻瓦夫·费凡（CGAP）、海瑟·博布斯（CGAP）、西姆林·马希亚（CGAP）和贾达·斯旺伯勒（CGAP）贡献了沟通、文字编辑和设计工作。 团队感谢Pablo Saavedra（世界银行）、Arturo Franco（世界银行）、Helena Leurent（消费者国际）、Adel Meer（国际金融公司）、Sheila Okiro（非洲开发银行）和Augusto de la Torre（哥伦比亚大学）提供的意见。同时，也要感谢Parma Bains（国际货币基金组织）、Eric Duflos（CGAP）、Jon Frost（国际清算银行）和Kateryna Zhabska（国际货币基金组织）提出的建议。 这个努力由 Sophie Sirtaine（CGAP）领导的指导委员会指导，该委员会由 Xavier Faz（CGAP）、Maria Fernandez Vidal（CGAP）、Gaston Gelos（BIS）、Dirk Grolleman（IMF）、Corrinne Ho（BIS）、Peter McConaghy（UNSGSA）、Marina Moretti（IMF）、Harish Natarajan（世界银行）、Jean Pesme（世界银行）、Jermy Prenio（BIS）和 David Symington（UNSGSA）组成。 最后，团队谨向荷兰女王玛玛拉陛下表示感谢，她一直致力于推动这一倡议，并对世界银行集团总裁阿杰伊·班加、国际清算银行总经理阿古斯丁·卡斯滕斯以及国际货币基金组织总裁克莉丝塔琳·乔治埃娃的鼎力支持表示赞赏。 首字母缩略词 2FA双因素身份验证AML反洗钱APIs应用编程接口CFT打击资助恐怖主义G2P政府对个人MFA多因素身份验证M&E监测和评价MSME微型、小型和中型企业PFM个人理财TPP第三方提供商 执行摘要 不断增长的国家数量正在考虑、设计或实施开放金融框架。开放金融框架有 需要注意的是，在一个元素下做出的设计选择会影响到其他元素，因此决策者应考虑不同选择之间的相互作用，以及不同政策目标之间的可能权衡。 A可能增强客户权力和体验，影响金融领域的竞争，激发数据驱动的创新，并提高金融包容性。然而，开放金融也可能带来新的或增强的风险，尤其是随着更多数据在金融服务提供商之间交换。因此，公共当局在精心设计其开放金融框架并确保适当的安全措施方面扮演着至关重要的角色。 目标 - 明确可开放金融的可欲政策目标，并阐述其如何贡献于这些目标。在着手设计并实施可开放金融框架之前，重要的是要识别可开放金融旨在解决的市场障碍，定义可开放金融追求的政策目标，概述可开放金融如何帮助实现这些目标，并评估关键推动要素是否到位。 尽管在增加金融账户的可及性方面取得了显著进展，但仍存在扩大已有账户用户金融服务的使用范围和受益程度的重大机会。通过开放金融，服务提供商可以利用客户数据来扩展和完善其服务，提供个性化储蓄、信贷、保险或投资产品。 2. 过程领导——认识到公共部门的关键作用以及合作的必要性。公共部门在开放金融的设计与实施中发挥着至关重要的作用，跨不同公共部门的合作以及公私合作都是必要的。 随着开放金融的发展和采用成为越来越多国家数字金融生态系统中的核心要素，存在一种独特的机会，可以通过设计开放金融框架来支持负责任的金融包容性，并惠及所有相关方，尤其是那些传统上被排除在外和未得到充分服务的人群。本文件旨在为金融监管机构实施或计划实施或改进开放金融框架提供高层次的考虑。这些考虑事项按照有效开放金融框架的10个关键元素进行结构化列出。虽然这些考虑事项被呈现为独立的元素，但实际上它们之间是相互关联和相互依存的。 3. 公司治理 — 建立有效的、透明的和包容性的公司治理机制。这些治理机制应支持通过开放金融实现的目标，确保所有相关利益相关者的充分代表，并帮助组织和支持生态系统运营。 4. 监管——实施基于风险和比例的原则性监管，明确界定客户授权数据访问的规则。开放金融的监管框架应确定客户数据（授权访问）的规则和条件，包括 确保所有参与者都受监管。如果数据共享被强制执行，监管框架需要明确哪些数据需要 accessible 以及由谁来提供。可能需要指导来阐明在开放金融的背景下如何应用相关现有法律法规。 为了支持客户采用并增强消费者保护，培养消费者的金融能力和意识尤为重要。特别是对于传统上被排除和未充分服务的群体来说，这一点尤为重要。 参与 - 促进金融服务提供商的广泛参与。需要广泛的金融服务提供商参与以确保尽可能多的客户能够采用和受益于开放金融。互惠可以提供参与的动力。监管机构也可能考虑要求大型数据持有者参与。 5. 监管与监督——确保提供必要的执行权力和资源以监督生态系统，并对所有参与者进行适当监管。相关部门应具备必要的执行权力、职责、能力和资源来制定并实施监督政策，以充分监控开放金融框架，并对所有相关实体进行基于比例和风险的适当监管。 9. 技术基础设施和架构 – 鼓励使用标准化的应用编程接口（APIs）和通用架构。APIs 应该被标准化以支持广泛的参与、允许互操作性、降低费用，并确保满足数据安全标准。可以根据优先事项和市场条件考虑集中式和去中心化架构。 6. 消费者保护与数据保护——确保建立稳固的消费者保护和数据保护框架。在实施开放金融时，需建立或设立一个稳固的消费者保护、数据保护及隐私框架，以构建消费者信任、产生积极的客户体验和结果，并促进采用的同时尽量减少潜在危害。在数据共享前从数据主体处获得有效同意，包括有效验证客户身份，是开放金融的关键要素之一。 10. 价格策略 - 监控和影响定价以支持政策目标。定价可能会影响开放金融服务产品和服务的发展与采纳。应考虑其对政策目标的影响。建立补偿原则可以减少复杂性并支持公平性。某些情况下或政策目标可能需要延迟成本回收，或为数据用户提供免费访问的正当理由。 7. 消费者信息与意识 - 增强消费者对开放金融机遇和风险的认识和理解。确保公众充分了解开放金融是至关重要的。 Introduction O创新，旨在使客户有权访问和使用由金融机构持有的客户数据，从而提供新的和改进的服务，并开发创新的商业模式。开放金融已成为越来越受关注的话题，因为各国认识到其价值并专注于推动整个行业的相关发展。2数据共享框架。因此，越来越多的国家正在考虑、承诺实施或推行开放金融框架。尽管高收入国家较早实施了数据共享框架，但如今各收入水平、来自各个地区的许多国家也正处在推行开放金融的过程中。笔金融1是金融 通过为不同提供商提供更平等的数据访问权限、打破数据孤岛、减少信息不对称，并使金融服务用户更容易比较报价和选择提供商，开放金融可以赋能客户，使他们能够更好地管理和控制自己的财务数据。此外，当以用户友好的方式设计时，由开放金融驱动的新产品和服务可以简化金融服务的使用，使其更具可访问性和针对性地满足客户需求。值得注意的是，为了充分利用开放金融带来的好处，必须妥善管理与之相伴的风险。例如，开放金融为小型参与者创造了机会，但也可能使来自其他领域的大型参与者参与其中。因此，监测其对竞争的影响至关重要。 实施开放金融框架的国家的关键政策目标包括推动创新、增加竞争、提升客户授权与体验，以及改善金融服务普及率。开放金融有可能通过促进新产品、新服务和新型商业模式的诞生来推动创新。通过扩大金融服务提供商获取客户数据的范围并降低获取成本，开放金融可以促进基于数据的产品创新。它还可能支持金融领域的竞争，同时确保数据的安全性和隐私保护。 开放金融应被视为某一司法辖区整体数字金融发展旅程的一部分，伴随着关键改革和关键金融基础设施的发展。通常，准备实施开放金融的司法辖区拥有稳健的金融服务提供商landscape，其中包括新的数字金融服务提供商（例如，移动货币提供商、金融科技公司）以及拥有强大数字能力的传统金融机构（如银行和其他金融服务业提供商）。 能力。在这一支持性环境中，开放金融有望促进金融包容性和金融部门的增长，从而有助于扩大金融服务的覆盖面和广度。3深度,4和实用程序5在金融服务领域。过去十年间，我们已取 对于许多低收入客户和小企业来说 ， 获得正式信贷仍然是一个关键挑战。 得显著进展以提升金融账户的获取率。然而，对于已有账户的群体而言，仍有巨大潜力通过推动数字化支付、支持信用及其他相关金融服务的使用和负责任使用来进一步扩展服务范围与益处。开放金融能够通过允许提供商提供个性化储蓄、信贷、保险或投资产品，支持这些机会。这些发展有望促进财务健康结果。同时，它们也与解决金融领域的性别差距问题密切相关。6 开放金融也可能提升个人（或企业）的财务管理工作（PFM）。已出现的应用案例旨在改善用户体验、整合财务信息并提供建议。通过账户信息服务了解自身财务状况，有助于降低因透支和闲置余额导致的成本和效率损失，同时促进财务规划与预算制定。这也有助于提高客户财务健康状况。对于小型、微型企业（MSMEs），整合的信息可以更好地帮助管理现金流和财务工作。在某些司法管辖区，开放金融架构已被扩展以包括政府记录（如增值税和电子发票），这些对于MSME融资特别重要。 开放金融允许使用交易数据进行信用决策，克服了传统信用报告系统依赖正式信用历史所面临的常见限制。开放金融不仅超越了数据可移植性，为客户提供访问自身数据的机会或从一个服务提供商转移到另一个服务提供商的可能性，但并不总是允