开放金融的关键考虑因素

2024 年 11 月 权限和权限 CGAP 这项工作可在知识共享署名 4.0 国际公共许可证下获得(https: / / creativecommons. org / licenses / by / 4.0 /). 在Creative Commons Attribution许可下，您可以在以下条件下自由复制、分发、传送和改编此作品，包括商业用途： 1818 H Street, NW, MSN F3K -306 Washington, DC 20433 网站:www. cgap. org电子邮件 ：cgap @ worldbank. org电话 ： + 1 202 473 9594 © CGAP / 世界银行 ， 2024 年。 归因 - 如下引用工作：CGAP, BIS, IMF, UNSGSA, and World Bank. 2024. “关键考虑因素：开放金融。”华盛顿特区：CGAP.https: / / www. cgap. org / research / key - considerations - for - open - finance 翻译——若创建此作品的翻译，请添加以下声明并附上版权说明：此翻译并非由CGAP/世界银行创建，不应被视为官方翻译。CGAP/世界银行不对此翻译中的任何内容或错误承担责任。 适应版本——如果您对本作品进行改编，请添加以下声明并注明版权：此内容为CGAP/世界银行的原始作品改编。改编中的观点和意见由改编作品的作者或作者单独负责，并不代表CGAP/世界银行的观点。 所有有关权利和许可证的查询均应发送至 CGAP Publications, 1818 H Street, NW, MSN F3K - 306, Washington, D. C. 20433 USA; 电子邮件:cgap @ worldbank. org Acknowledgments Maria Fernandez Vidal（CGAP）是本文的首席作者。Maria Teresa Chimienti（世界银行）、Corrinne Ho（国际清算银行BIS）、Sheirin Iravantchi（世界银行）、Harish Natarajan（世界银行）、Fredesvinda Montes（世界银行）、Cristina Martinez（CGAP）、JermyPrenio（国际清算银行BIS）、Friederike Ruehman（世界银行）、Arisha Salman（CGAP）、Sophie Sirtaine（CGAP）、David Symington（联合国秘书处UNSGSA）、Peter McConaghy（联合国秘书处UNSGSA）和Xavier Faz（CGAP）对本文的撰写做出了重要贡献。 费文·盖塔彻瓦（CGAP）、希瑟·博布洛（CGAP）、西姆林·马赫贾（CGAP）和雅达·斯旺伯勒（CGAP）贡献了沟通、文案编辑和设计工作。 团队感谢Pablo Saavedra（世界银行）、Arturo Franco（世界银行）、Helena Leurent（消费者国际）、Adel Meer（国际金融公司）、Sheila Okiro（非洲开发银行）和Augusto de la Torre（哥伦比亚大学）提供的意见。同时，也要感谢Parma Bains（国际货币基金组织）、Eric Duflos（CGAP）、Jon Frost（国际清算银行）和Kateryna Zhabska（国际货币基金组织）提供的评论。 这个努力由 Sophie Sirtaine（CGAP）领导的指导委员会指导，该委员会由 Xavier Faz（CGAP）、Maria Fernandez Vidal（CGAP）、Gaston Gelos（BIS）、Dirk Grolleman（IMF）、Corrinne Ho（BIS）、Peter McConaghy（UNSGSA）、Marina Moretti（IMF）、Harish Natarajan（世界银行）、Jean Pesme（世界银行）、Jermy Prenio（BIS）和 David Symington（UNSGSA）组成。 最后，我们团队想要感谢荷兰女王玛玛拉克斯以及世界银行集团总裁阿杰伊·班加、国际清算银行总经理亚古斯汀·卡斯特斯和国际货币基金组织总裁克莉丝塔琳娜·格奥尔基耶娃，对这一倡议的支持。 首字母缩略词 2FA双因素身份验证AML反洗钱APIs应用编程接口CFT打击资助恐怖主义G2P政府对个人MFA多因素身份验证M&E监测和评价MSME微型、小型和中型企业PFM个人理财TPP第三方提供商 执行摘要 不断增长的国家数量正在考虑、设计或实施开放金融框架。开放金融框架有 需要注意的是，在一个要素下做出的设计选择会影响到其他要素，决策者应考虑不同选择之间的相互作用以及不同政策目标之间的可能权衡。 A可能增强客户权力和体验、影响金融服务领域的竞争、促进数据驱动的创新，并提高金融包容性。然而，开放金融也可能带来新的或加强的风险，尤其是随着更多数据在金融服务提供商之间交换。因此，公共当局在精心设计其开放金融框架并确保适当的安全措施方面发挥着关键作用。 目标 - 明确可开放金融的理想政策目标及其对这些目标的贡献。在开始设计和实施可开放金融框架之前，重要的是要识别可开放金融旨在解决的市场障碍、定义可开放金融寻求达到的政策目标、概述可开放金融如何帮助实现这些目标，并评估关键支持要素是否到位。 尽管在增加金融账户 accessibility 方面取得了显著进展，但仍存在大量机会进一步扩大金融服务的使用和收益范围，尤其是在已有账户用户群体中。通过开放金融，服务提供商可以利用客户数据来扩展和改进服务，提供个性化的储蓄、信贷、保险或投资产品。 2. 过程领导——认识到公共部门的关键作用以及合作的必要性。公共部门在开放金融的设计与实施中发挥着至关重要的作用，需要跨不同公共部门之间的合作以及公私合作。 随着开放金融的发展和采用成为越来越多国家数字化金融生态系统中的核心要素，存在一种独特的机会，可以通过设计开放金融框架来支持负责任的金融包容性，并惠及所有相关方，尤其是那些传统上被排除在外和未得到充分服务的人群。本文件旨在为金融部门监管机构实施或计划实施或改进开放金融框架提供高层次的考虑。这些考虑事项按以下10个有效开放金融框架的关键要素进行结构化列出。尽管这些要素被呈现为独立的部分，但实际上它们之间是相互关联的。 3. 公司治理 — 建立有效的、透明的和包容性的治理架构。治理架构应支持通过开放金融实现的目标，确保所有相关利益相关者的充分代表，并有助于组织和支持生态系统运营。 4. 监管——实施基于风险和比例的风险监管，并明确界定客户授权数据访问的规则。开放金融的监管框架应确定（授权的）客户数据访问的规则和条件，包括 确保所有参与者都受到监管。如果数据共享被强制执行，监管框架需要明确哪些数据需要 accessible并由谁来提供。可能需要指导来阐明在开放金融的背景下应如何应用相关现有法律法规。 为了支持客户采用并增强消费者保护，培养消费者的金融能力与意识尤为重要。对于触及传统上被排除和未充分服务的群体而言，这一点尤其重要。 参与 - 促进金融服务提供商的广泛参与。为了确保尽可能多的客户能够采用并受益于开放金融，需要金融服务提供商的广泛参与。互惠可以提供参与的动力。监管机构也可能考虑要求大型数据持有者强制参与。 5. 监管与监督——确保提供必要的执法权力和资源以监督生态系统，并对所有参与者实施适当的监管。相关部门应具备必要的执法权力、职责、能力和资源，以制定并实施监督政策，充分监控开放金融框架，并对所有相关实体实施基于比例和风险的适当监管。 9. 技术基础设施与架构——鼓励使用标准化的应用编程接口（APIs）和通用架构。APIs 应该进行标准化以支持广泛的参与、促进互操作性、降低费用并确保满足数据安全标准。可以根据优先事项和市场条件考虑集中式和去中心化架构。 6. 消费者保护与数据保护——确保建立一个 robust 的消费者保护和数据保护框架。在开放金融实施过程中，需建立或设立 robust 的消费者保护、数据保护及隐私框架，以构建消费者信任、产生积极的客户体验和结果，并促进采用同时最大限度地减少潜在危害。在共享数据之前从数据主体处获得有效同意，包括有效验证客户身份，是开放金融的关键要素之一。 10. 价格策略 - 监控并影响定价以支持政策目标。价格可能会影响开放金融服务产品和服务的发展与采用。应考虑其对政策目标的影响。确立补偿原则可以减少复杂性并促进公平。某些情况或政策目标可能需要延迟成本回收或为数据用户提供免费访问。 7. 消费者信息与意识 - 提升消费者对开放金融机会和风险的认知。确保公众充分了解开放金融是关键。 Introduction O创新，旨在促进客户对金融机构持有的客户数据进行授权访问和使用，从而提供新的和服务并开发创新的商业模式。开放金融逐渐成为关注的焦点，因为各国认识到其价值并致力于推动跨行业的相关发展。2数据共享框架。因此，越来越多的国家正在考虑、承诺实施或推行开放金融框架。尽管高收入国家是数据共享框架的早期实施者，但如今各收入水平和各个地区的许多国家都在推进开放金融的实施过程。笔金融1是金融 通过为不同提供商提供更多平等的数据访问权限、打破数据孤岛、减少信息不对称，并使金融服务用户更容易比较产品和选择提供商，开放金融可以赋能客户，使他们能够更好地管理和控制自己的财务数据。此外，当以用户友好的方式设计时，由开放金融驱动的新产品和服务可以简化金融服务的使用，使其更具可访问性和针对性地满足客户需求。值得注意的是，为了充分利用开放金融带来的好处，必须妥善管理与之相关的风险。例如，开放金融可能为小型参与者创造机会，但同时也可能允许其他行业的大型参与者参与其中。因此，监测其对竞争的影响是至关重要的。 实行开放金融框架的国家的主要政策目标包括推动创新、增加竞争、提升客户授权和体验，以及改善金融服务普及率。开放金融有可能通过促进新产品、新服务和新型商业模式的出现来推动创新。通过增加更广泛的金融服务提供商可获取的客户数据，并降低获取这些数据的成本，开放金融可以促进基于数据分析的产品创新。它还可能支持金融领域的竞争， 开放金融应被视为一个辖区整体数字金融发展旅程的一部分，伴随关键改革和关键金融基础设施的发展。通常，准备实施开放金融的辖区拥有稳健的金融服务提供商市场，其中包括新的数字金融服务提供商（例如，移动货币提供商、金融科技公司）以及具有强大数字能力的传统金融机构（如银行和其他现有的金融服务提供商）。 能力。在这一支持性环境中，开放金融有望促进金融包容性和金融部门的增长，从而有助于扩大金融领域的广度。3深度,4和实用程序5在过去十年中，金融服务领域的市场取得 对于许多低收入客户和小企业来说 ， 获得正式信贷仍然是一个关键挑战。 了显著进展，尤其是在增加金融服务账户获取方面。然而，对于已有账户的群体，仍有巨大的潜力通过推动数字化支付和支撑信用及其他相关金融服务的获取与负责任使用来进一步扩展其使用范围和收益。开放金融能够支持这些机会，使提供者能够提供个性化的储蓄、信贷、保险或投资产品。这些发展有望支持金融健康结果，并且对解决金融服务领域的性别差距具有重要意义。6 开放金融也可能提高个人（或企业）的财务管理（PFM）。已出现的应用案例旨在改善用户体验、整合财务信息并提供建议。通过账户信息服务了解自己的财务状况有助于减少因透支和闲置余额而导致的成本和效率低下，同时也有助于财务规划和预算编制。这同样可能促进客户的财务健康。对于小型、微型企业（MSMEs），整合的信息有助于更好地管理现金流和财务。在某些司法管辖区，开放金融架构已被扩展以包含政府记录（如增值税和电子发票），这对MSME融资尤为重要。 开放金融允许使用交易数据进行