作为中小微企业支付数字化推动者的职位2024

由万国邮政联盟(万国邮联) 发布 ， 瑞士伯尔尼 由万国邮联国际局印刷服务机构在瑞士印刷 版权所有 © 2023 万国邮政联盟保留所有权利 除另有说明外，本出版物的版权属于万国邮政联盟。未经授权复制仅限于非商业用途，并且必须正确承认来源。此授权不适用于本出版物中明确标识为第三方版权材料（例如通过图片credits）的情况。如需复制此类第三方材料，须获得相关版权持有人的许可。 作者 ： UPU TITLE： 作为 MSME 支付数字化推动者的帖子 ，2023 年 ISBN: 978-92-95116-27-6 设计: Sonja Denovski 联系人: ihab. zaghloul @ upu. int POSTS AS ENABLERSMSME 付款数字化 执行摘要 尽管市场环境发生了变化，数字支付市场的潜力有所提升，但在大多数新兴经济体中，小微企业（MSMEs）仍然主要被支付服务提供商忽视，尤其是那些业务范围主要超出城市和近郊市场的小微企业。这些企业还因缺乏必要的信息和基础设施而难以使用和采纳数字化支付解决方案。 全球范围内，正式和非正式的小型企业（MSMEs）约占所有企业的90%，平均占总就业的70%和国内生产总值（GDP）的50%。1中小微企业是国内经济的支柱。 因此，它们将在国家政府制定的旨在应对COVID-19疫情影响的复苏计划中扮演重要角色。此外，在考量中小微企业（MSME）对联合国可持续发展目标的贡献时，若每年在MSME上的投资增加1万亿美元，将为所有相关方带来不成比例的回报。 尽管数字化业务流程具有显著优势——包括 Shielding 企业免受上述干扰并提高运营效率——但在享受这些优势之前，必须解决一些关键的基础设施需求。 在疫情之后，随着企业被迫重新构思其运营模式并在多种情境下克服产品和服务推广与交付的挑战，这种颠覆导致了整个企业的关闭。这尤其对中小企业（MSMEs）造成了影响，它们因供应链中断或需求大幅减少而遭受收入冲击。 在新兴市场中，这些需求范围从基本的基础设施（例如互联网连接）到强大的金融基础设施（例如支付解决方案），通常是MSMEs获得其他金融服务（如信贷）的前提。此外，还需要一个促进MSMEs正规化的有利监管环境。 在过去两年中汲取的经验教训使全球商户如今更加重视与客户交易方式的演变，以减轻风险并抵御冲击。曾经被视为商户和客户难以触及的“支付数字化”，如今已成为金融科技公司（Fintechs）和金融服务提供商（FSPs）的关注焦点，致力于创建无现金系统。支付数字化为FSPs提供了一个渠道，以锁定一个尚未充分利用的庞大商户客户基础，并提供更复杂但量身定制的产品，如信贷和保险。 此外，数字技能对于MSMEs充分利用数字经济也至关重要。 总体而言，支付 landscape 已经不可逆转地发生了变化。根据 2021 年全球支付报告，COVID-19疫情加速了现金交易的下降趋势，使其比预期提前了三年，到 2020 年已经超过了 2023 年的预测值。这些趋势得到了智能手机和互联网数据渗透率增加的支持，未来预测表明，消费者行为的变化将是持久的。 邮政可以利用哪些优势为 MSME 支付数字化提供解决方案 ？ 帖子如何成为 MSME支付数字化的推动者？ 金融科技公司和具备灵活技术的金融服务提供商（FSPs）在为企业和个人提供具体的支付数字化解决方案方面，仅勉强触及了MSME支付市场的潜在市场。他们缺乏必要的手段和规模，无法进入未服务和欠服务的MSME市场，尤其是在城市以外的地区。 作为实现国家金融包容目标的关键渠道，邮政服务拥有大约660,000个分支机构，这些分支机构在全球范围内深深嵌入到各个社区中。这种外展的标志不仅是as 它的地理广度和深度 ，这些帖子覆盖了偏远的农村地区 ， 那里的正规金融机构无法扩大业务规模。 职位可以帮助弥合FSP 和中小微企业之间的差距 ， 同时为自己创造收入机会 这些分支进一步得到了530万名现场工作人员的支持，他们可以提供实体接触点以解决信息不对称问题，并在出现不利的数字化消费者体验时提供解决方案。凭借这些优势，邮政部门是推动小微企业（MSMEs）大规模实现支付数字化的理想渠道。 它应该被认识到，邮政企业在进入小微企业支付数字化领域的机会很大程度上依赖于其所在国家的监管和政策框架。换言之，监管机构正在迅速认识到在其各自市场中数字化支付架构的价值，随着监管环境的开放，支付领域的竞争变得日益激烈。 在这一背景下，Posts可以通过提供价值主张来帮助弥合差距，使两家金融服务提供商（FSPs）能够触及潜在市场，小微企业（MSMEs）能够接入无现金支付系统，同时为自己创造收入机会。 员额将必须表现出高度的敏捷性 ， 以确保他们能够识别正确的与促进其细分市场 ，提供并为客户管理能力，同时确保提供优质且无缝的服务，以确保消费者忠诚度，并将邮政服务定位为该国数字支付生态系统中的强大服务提供商。 在90%提供某种形式金融服务的帖子中，超过35%的新兴经济体提供数字支付服务，其中非洲领先（39%），其次是亚太地区（25%）。2总体而言，Posts在提供零售支付解决方案方面拥有丰富的经验，这些解决方案涵盖了从传统的汇款产品到近期的数字解决方案（如公用事业支付、个人对政府支付和政府对个人支付），以及在某些情况下还涉及各种技术的商户解决方案。 我们发现，Posts 已经采用大众市场的方法为中小企业（MSMEs）服务，但明显需要对这一客户基础进行细分和针对性定位。 这些服务还通过物理触点提供增值服务，如现金存取（CICO）、账单支付等。 邮政目前提供哪些数字支付解决方案 ？ 以下是对当前中小微企业邮政支付解决方案的见解： 支付产品是邮政金融服务的战略组成部分 并且由于 COVID - 19 引起的需求而被进一步优先考虑。 员额有很强的参与度 ， 特别是与 MSME业务部门作为他们值得信赖的交付伙伴。 团队从非邮政支付提供商、金融机构和服务提供商（FSPs）以及新兴市场的监管机构的角度出发，咨询了这些领域的相关方。为了获取更多的见解，团队在多个国家对小型企业主进行了神秘购物和焦点小组讨论（FGDs）。 邮政产品主要是专注于注册 / 正式的中小企业 - 非正式的中小企业部分在很大程度上甚至通过帖子。服务不足 ， 在这项研究采访的帖子中 ，大约三分之二的公司提供电子钱包解决方案，超过一半 的公司作为代理提供金融服务，略超过三分之一的公司提供传统的基于卡片的支付解决方案。（ 例如借记卡) ， 大约有四分之一向其客户提供销售点 (POS) 解决方案。 邮政电子商务产品可以与数字支付相结合创造一个有吸引力的解决方案中小微企业的价值主张。 自疫情以来，随着数字市场的日益重要，本研究咨询的逾三分之一的邮政运营商提供了面向本地中小企业（MSMEs）制造或采购的产品以及传统集邮产品的电子商务平台。大多数邮政运营商的电子商务举措仍处于起步阶段。 邮政的作用是促进中小型企业 ， 其客户和供应商之间的数字支付 邮政机构的理想角色应该是促进小微企业（MSMEs）与其客户和供应商之间的数字支付。 作为社区可信赖的成员，Posts 既担任大使的角色促进数字转型，又承担客户支持的职责推动MSME（小微企业）的数字化进程。 Figures 新兴市场支付数字化面临的不同挑战17图 A........................................COVID - 19 为 MSME 支付数字化带来的机遇和风险18图 B..............................实现 MSME 支付数字化的帖子 SWOT 分析32图 C........................................................ 附件 40 关于 FITAF40 认许 … … … … … …40 免责声明 … … … … 通过神秘购物收集的方法和观察 48 附件四 … … … … … … … … … … … … … … …总体方法和涵盖的区域 / 国家列表附件一用于研究和数据收集41.............................................................................................................用于产生 16 个国家样本的方法附件二用于初级研究45...................................................................................................................................进行了重点小组讨论 / 访谈附件三在印度、墨西哥、塞内加尔和突尼斯47...................................................................................................... 缩写列表 词汇表 INTRODUCTION 中小微企业金融服务的市场缺口7融资缺口估计达到5万亿美元，此外，新兴市场中有超过1.8亿的中小微企业（MSMEs）运营，疫情前的估计显示，这些企业在每年的交易额超过6.5万亿美元，并且每天有超过45亿的客户基础。8 邻里邮政局自古以来就是世界各地社区不可或缺的一部分。近年来，邮政的功能和角色已经从仅提供传统的邮件和包裹服务转变为也开始提供数字金融服务（DFS），尽管这一演变的速度相对较慢。 有充分的理由将支付解决方案作为邮政服务提供商（FSPs）及其他金融机构进入市场的一个切入点，以提供更复杂的产品，如信贷、储蓄和保险，这些产品需要文件和/or抵押品来承保风险。小微企业主支付的历史交易记录可以帮助FSPs获得必要的透明度，以便他们在为这一重要的人口细分市场构建适应性产品时做出明智的决策。 在2020年，由于COVID-19疫情导致全球供应链中断，邮政运营商失去了两到四年的邮件量。由此带来的邮政收入变化使得邮政服务提供商更加迫切地需要找到新的可持续发展和盈利的方式。3 为了克服这一收入损失，邮政服务有机会提供金融服务，这可以证明是一个有利可图的机会。在未服务和欠服务的市场中，邮政服务4拥有超过 660, 000 的特殊优势5实体接触点和 530 万名强大的现场工作人员 ， 以及深深扎根于当地社区。 邮政服务处于具有最大覆盖面的独特位置。目前，他们为中小企业（MSMEs）及其客户提供配送服务。通过启用数字支付，邮政服务将能够为中小企业提供从配送到支付的全流程服务。此外，邮政服务还将有机会通过收取数字支付服务的费用/服务费来增加额外收入。 超过90%的帖子已经为客户提供了一定形式的金融服务，要么直接提供，要么与其它服务提供商合作。6邮政机构在各自监管框架内为客户提供一系列的数字交易和支付功能——从传统的资金转账到数字钱包、二维码支付处理、POS交易能力和带有品牌标识的借记卡和信用卡。 新冠肺炎疫情永久性地改变了企业与客户进行交易的方式。封锁措施和社交距离要求促使企业重新审视其商业模式，许多中小微企业转向线上，并引入数字化解决方案以保持运营、克服供应链中断并继续销售。这种行为模式的转变为企业提供了提供适应性数字解决方案的重大机会，这些解决方案可以连接商业价值链中的不同参与者——从为零售客户提供服务的POS系统开始。 在区域内，鉴于其在金融和社会包容方面的使命，邮政机构是促进小微企业（MSMEs）金融能力的自然合作伙伴，这些企业通常分布在各自的市场中的城乡地区。这种合作关系还延伸至促进数字支付能力。 为了理解邮政机构如何帮助中小微企业（MSMEs）在新兴经济体中成长和繁荣，并识别邮政机构需要采用的政策、产品和流程以实现这一价值主张，国际邮政联盟（UPU）委托进