渝农商行机构调研纪要
调研日期: 2024-05-01 重庆农村商业银行股份有限公司是一家历史悠久的银行,成立于1951年。自2003年起,该公司成为全国首批农村信用社改革试点省市之一。2008年,该公司成为全市统一法人的农村商业银行。2010年,该公司成功在香港H股主板上市,成为全国首家上市农商行、西部首家上市银行。2019年,该公司又成功在上海证券交易所主板挂牌上市,成为全国首家A+H股上市农商行、西部首家A+H股上市银行。2020年,该公司正式采纳赤道原则,成为中西部首家“赤道银行”。重庆农商行着力实施“零售立行、科技兴行、人才强行”战略,将零售业务作为全行发展之基和立行之本,致力打造出特色鲜明、贡献突出、市场领先的零售业务品牌;将金融科技作为全行创新“引擎”和发展动力,致力打造自主可控、智能高效、引领发展的金融科技平台;将人才作为全行核心资源和宝贵财富,致力打造优秀的人才团队,切实推动全行实现高质量发展。截至2022年9月末,重庆农商行下辖7家分行、35家支行,共1700余个营业机构,并发起设立1家金融租赁公司、1家理财公司、12家村镇银行,从业人员1.5万人。资产规模13304亿元,存款余额8236亿元,贷款余额6300亿元,排名全球银行第113位、位居中国银行业第22位,在穆迪国际评级中获得投资级“Baa2”主体评级。 1.贵行在存款结构管理方面采取了哪些具体措施,比如存款产品在期限结构上有何调整规划? 一是持续实施差异化定价策略。挂牌利率方面,对标国有大行定价趋势,动态下调;产品利率方面,区分大众型客户、专属型客户、预约型客户进行差异化定价。二是持续优化存款期限结构。按照“长调短”的工作思路,一方面持续加强对“三年期及以上”存款进行限额管控,合理控制付息成本。另一方面通过大力发展代发、商户、社保卡、现金管理和支付结算等业务,多点发力促进活期存款增长,持续降低付息成本。三是积极发挥FTP价格引导。本行持续提高活期存款及一年期以内短期限定期存款FTP利差,鼓励分支行大力发展低成本存款,促进存款业务高质量发展。 2.从信贷投放的领域来看,哪些领域将成为增长重点? 2024年本行将继续坚定业务转型方向,持续加大贷款尤其是小微零售贷款投放,推动贷款规模保持稳步增长。一是全力做好“五篇大文章”。围绕科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融,加强对薄弱环节的优质金融服务,优化金融供给,加大布局力度。二是全力把握重大项目新机遇。紧跟成渝地区双城经济圈建设的重点项目,融入西部陆海新通道建设,围绕“33618”现代制造业集群体系,助力重点产业链“补链强链”,助推现代服务业与先进制造业融合发展。三是全力做优普惠金融。发挥本行深耕县域和人员、网点的优势,同时结合组织架构调整,推动“以产品为中心”向“以客户为中心”转变,促进普惠贷款稳步增长。 3.普惠金融作为公司重点业务之一,在科技赋能后,业务开展的渠道和模式有哪些新的创新和改进? 本行始终坚守支农支小市场定位,依托覆盖全市的营销服务网络,为广大小微企业、个体工商户提供全生命周期的融资服务。近年来,本行加速推进数字化转型,融合运用大数据、云计算以及人工智能技术赋能小微业务发展,一是打造“渝快贷+”平台,为客户提供“扫码申贷 ”服务的同时,进一步拓宽线上获客渠道;二是细分客群及场景,通过“线上跑数+线下跑街”补全客户画像,创新渝快振兴贷、房快贷等专属产品,精准满足小微市场主体差异化融资需求;三是搭建线上化办贷流程,推出移动调查、云签约、自助支用等功能,为客户提供高质效办贷体验。目前,本行正在全力建设“小微企业综合管理服务平台”,通过聚合政策、账务、结算、融资等涉企服务场景,打造普惠金融服务新生态。 4.全年息差如何展望?息差是否可以预见什么时候出现拐点?当前外部环境仍面临较大不确定性,受年初贷款重定价、减费让利、资金市场利率走低等综合影响,预计全年资产负债收付息率仍将分别呈下降趋势,净息差持续收窄,但得益于本行负债端量价优势,预计全年息差收窄有所趋缓。 展望未来,本行将积极应对市场变化,充分发挥自身优势,保持净息差相对优势。资产端,紧抓信贷投放,提高资金效率,减缓收益率下行速度 。一是持续做好大类资产配置,促进信贷规模稳定增长,注重贷款产品迭代升级,同时加大内部考核引导、价格资源倾斜,引导分支行持续加大一般贷款营销、储备及投放力度。二是有效利用渠道、平台、科技赋能,提升差异化定价水平,做好贷款量价险平衡。三是强化市场利率前瞻性研判,灵活配置投资规模及方向,提升资产投资效率。负债端,持续强化负债量价优势,尽可能缓冲资产端下行影响。一是保持存款稳定增长,继续提升存款占比及低成本存款占比,持续保持重庆市场份额领先优势。二是继续做好存款结构管理,通过限额管控、期限引导,着力社保、消费等低成本资金引入,促进存款付息成本持续下行。三是强化主动负债管理,结合市场走势,灵活安排同业资金,适时更新主动负债结构、期限,积极争取再贷款、再贴现等货币政策工具资金。
