善用數碼身份 ：促進香港金融服務業的數碼轉型

目錄 數碼身份的基本原理...................................................................................................................................9 2.1支撐數碼身份的核心原則與技術...............................................................................................................92.2數碼身份格局：不同數碼身份管理方法................................................................................................112.3賦予個人權利：混合式去中心化管理方法............................................................................................12 數碼身份的功能及其在金融服務業的應用.............................................................................................14 3.1數碼身份在金融服務業的作用及特點....................................................................................................143.2與金融服務業數碼身份相關的基本資料元素.......................................................................................163.3評估資料模式，整合強大數碼身份.........................................................................................................193.4身份核實轉向以用戶為中心—去中心化身份及自主身份管理.......................................................21 採用數碼身份的風險與挑戰.....................................................................................................................24 4.1實施數碼身份解決方案的關鍵考慮因素................................................................................................244.2應對去中心化身份的複雜局面：潛力與挑戰.......................................................................................27 政策建議.....................................................................................................................................................30 建議1：公私協同—探索「智方便」計劃更全面貫通實施，並賦能私營數碼身份錢包的發展.31建議2：為數碼身份生態系統制定數位身份信任框架..............................................................................32建議3：雙管齊下促互通：改善基建及法律框架提升數位身份的互聯互通能力.............................33建議4：協調數碼身份認證標準，實現跨境身份認證機制的無縫對接...............................................34建議5：增強對可信數碼身份採用的教育宣傳和推動社會賦權............................................................35 結語.............................................................................................................................................................38 數碼身份發展與應用案例研究.........................................................................................................................41 中國內地...........................................................................................................................................................41新加坡................................................................................................................................................................42印度....................................................................................................................................................................43澳洲....................................................................................................................................................................44歐盟....................................................................................................................................................................45 中文譯本僅供參考。如中、英文版本有任何抵觸或不相符之處，概以英文版本為準。 報告摘要 在現今不斷演變的全球市場環境中，科技的進步正從根本上重塑商業運營和經濟格局。應對這些變化對提升城市競爭力尤爲關鍵，特別是在瞬息萬變的金融領域。香港正策略性地提升創新科技發展，鞏固其作為領先國際金融中心和科技創新樞紐的地位。 數碼經濟的快速增長，特別是在後疫情時代，標誌著消費者對數碼渠道的接受度和使用率顯著提高。數碼身份（digital ID）系統擔當起核心角色，支持香港數碼經濟的持續擴展。1這些系統透過提高交易安全和效率、拓寬金融服務渠道、促進普惠金融，以及推動新業務模式和服務交付機制的發展，引領新時代的金融服務發展。 數碼身份滿足了金融行業的迫切需求，如減輕網絡安全風險及滿足嚴格的資料保護法規。此外，它們促進了更高效、更安全的在線交易，這對維護客戶信任和市場競爭力至關重要。透過採用生物特徵識別及密碼學等先進技術，數碼身份可以改善客戶核實流程，確保符合監管標準。另外，數碼身份能簡化開戶流程、降低營運成本，並透過提供更加個人化和便捷的服務提升客戶服務體驗，進一步推動金融普及與行業創新。 在香港，「智方便」等舉措體現了其對數碼身份概念的接納。它與目標更廣泛的數碼身份一致，通過增強在線安全性、簡化交易流程，並為公共和商業服務提供更便捷的訪問。《2023年施政報告》及數字化經濟發展委員會隨後於2024年2月提出的建議均強調香港推動數碼經濟的策略方針。這些舉措涵蓋多個主要範疇，例如提升數碼基建、促進數據跨境流通、支援企業數碼轉型及人力資源配套。2,3當中的部分措施與數碼身份系統密切相關，並強調有必要制定統一的策略框架，從而為經濟及營運帶來更大的效益。 在肯定香港特區政府積極推動數碼經濟轉型的同時，我們亦應重視數碼身份所面臨的機遇及需要加強的環節，特別是在數碼基建及監管架構方面的不足。有見及此，香港金融發展局（金發局）成立由業界專家組成的專項工作小組，展開綜合研究，明確在金融服務領域發展及應用數碼身份系統所面臨的挑戰，並提出應對措施，供政府及公眾持份者考慮。主要考慮事項包括： i)探索「智方便」計劃的全面實施，並賦能私營數碼身份錢包的發展；ii)為數碼身份生態系統制定數位身份信任框架；iii)透過改善基建及法律框架提升數位身份的互聯互通能力；iv)協調數碼身份認證標準，實現跨境身份認證機制的無縫對接；及v)增強對可信數碼身份採用的教育宣傳和推動社會賦權。 引言 數碼經濟正在重塑全球商業運作及社會互動,掀起數碼市場顛覆性轉變。數碼平台與日俱增，已形成龐大的互聯生態系統，提高服務及交易效率。在此數碼生態系統中，通訊以各種數碼形式進行，並透過高速全球網絡將用戶連接起來。 數碼身份是數碼經濟蓬勃發展的核心，對安全高效地參與網上活動至關重要。數碼身份為驗證個人及商業實體的網上身份提供可靠框架。數碼身份不單是一種電子憑證，亦有可能發揮虛擬護照的功能，引導用戶從容應對複雜的數碼環境。 本報告旨在強調數碼身份在數碼經濟中的重要作用，重點關注數碼身份對金融服務業的影響。透過深入分析，探討營造有利於數碼身份穩健發展的生態系統的重要性。本報告亦將研究數碼身份如何從根本上促進融入性、拓寬服務可及性,並推動經濟全面發展,特別是在金融領域的貢獻。 1.1數碼身份助力數字經濟邁向新高度 在快速發展的數碼經濟中，建立安全可靠的數碼身份日益重要，尤其是在充滿活力的金融服務業。受顛覆傳統模式及業務的數碼創新驅動，金融服務業正處在轉型變革的風口浪尖上。行業研究已指出這一轉變；其中，畢馬威會計師事務所的一項研究顯示，近半數受訪金融服務提供商準備在未來三年內進行徹底的數碼轉型。4另一項市場研究得出類似結論，稱90%的受訪專家認同數碼創新正在重塑金融格局。該等專家包括來自全球多個組織的企業高管、經理及分析師。5 根據國際貨幣基金組織的一份研究報告，數碼經濟指一系列以數碼化資訊和知識為主要生產要素的經濟活動。該等活動依靠先進的通信網絡，並利用資訊科技促進增長。6雖然科技與金融早有交集，但過去十年科技投資激增，促使近年來的創新步伐不斷加快。例如，作為全球金融科技行業表現的基準，MSCI ACWI IMI金融科技創新指數在過去十年增長了近四倍，到2024年4月達到491.94點。7此外，隨著金融業採用人工智能、分布式分類帳技術、雲端計算及數據分析等技術，預計從2022 年至 2028 年，金融科技行業的營收將達到傳統銀行業的三倍。8新技術正在重塑企業營運和客戶參與模式