金融新规热读（2、3月刊）

保险公司资产管理 影响机构：01强化信贷业务管理适应信贷业务发展新趋势，兼顾融资需求与⻛险防控，修订固定资产贷款、流动资⾦贷款、个⼈贷款等“三个办法”并拟对银团贷款业务办法进⾏更新。围绕做好普惠⾦融⼤⽂章发布普惠信贷⼯作的更新要求多措并举持续促进经济发展⾦控集团汽⻋⾦融 03 涉及⼯业领域设备更新、消费品以旧换新、不动产登记便利度提升、 专利产业化促进中⼩企业成⻓、 制造业绿⾊化发展、 提升⽀付便利性、 吸引和利⽤外资等⽅⾯⼆、经济发展促进（7项）•国家⾦融监督管理总局发布《汽⻋⾦融公司监管评级办法》、 《消费⾦融公司管理办法》，持续强化⾮银机构管理四、⾮银机构管理（2项） 重要监管变化画像 明确贷款期限要求，引导商业银⾏有效防范贷款期限错配⻛险，进⼀步优化贷款结构 •固定资产贷款期限⼀般不超过⼗年•流动资⾦贷款期限原则上不超过三年，对经营现⾦流回收周期较⻓的，最⻓不超过五年•个⼈消费贷款期限不得超过五年。个⼈经营贷款期限⼀般不超过五年，对于贷款⽤途对应的经营现⾦流回收周期较⻓的，最⻓不超过⼗年 主要内容 调整优化受托⽀付⾦额标准，适度延⻓受托⽀付时限要求，提升受托⽀付的灵 合理拓宽固定资产贷款和流动资⾦贷款的⽤途及贷款对象范围，优化流动资⾦贷款测算要求，满⾜信贷市场实际需求活性 贷款⼈应根据借款⼈经营规模、业务特征、资⾦循环周期办法后附测算⽅法⽰例供参考，贷款⼈可根据实际需要，对于⼩微企业借款⼈，贷款⼈可通过其他⽅式分析判断借固定资产贷款向借款⼈某⼀交易对象单笔⽀付超过⼀千万元⼈⺠币的流动资⾦贷款与借款⼈新建⽴信贷业务关系且借款⼈信⽤状况⼀般，或⽀付对象明确且向借款⼈某⼀交易对象单笔⽀付超过⼀千万元的•个⼈消费贷款⼈⺠币的单次提款超过三⼗万元⼈⺠币的；个⼈经营贷款单次提款⾦额超过五⼗万元的 ••• 业务/管理流程优化 业务⾃主性与灵活性更考验商业银⾏⻛控能⼒“三个办法”把更多⾃主权交给了银⾏，例如多类事项由贷款⼈和借款⼈合同⾃⾏约定，依据合同履约。银⾏可依据⻛险偏好，采取适配的业务策略与作业模式。但同时防范⻛险的要求并没有放松，更⾼的⾃主性也对⻛控能⼒提出了更⾼的要求，例如受托⽀付⻔槛及条件的放宽，亦需商业银⾏对借款⼈履约能⼒、资⾦流向与贷款挪⽤等具有更完善的监测⼿段与判断能⼒。优化信贷业务管理机制、流程、系统与考核—“三个办法”将影响银⾏信贷业务各项管理制度、流程作业、模型优化、信息系统功能以及考核指标体系等，同时需对⽆形资产贷款等新业务类型的管理要求和⻛控标准等进⾏适配性更新建议⾏动外规内化与制度修订信息系统功能升级 业务影响 — 03 明确监管评级组织实施流程汽⻋⾦融公司监管评级按照初评、复评、审核、反馈监管评级结果等环节进⾏。监管评级结果从优到劣分为1-5级和S级，监管评级结果数值越⼤表明机构⻛险越⼤，需给予更⾼程度的监管关注。•《⼈⾝保险公司监管评级办法的通知》（2024.03.18）管理原则：分类监管、分级展业 02 《汽⻋⾦融公司监管评级办法》（2024.02.29）《信托公司监管评级与分级分类监管暂⾏办法》（2023.11.17）•《企业集团财务公司监管评级办法》（2023.06.13） 明确监管评级要素与⽅法《评级办法》设置公司治理、资本管理、⻛险管理、专业服务能⼒、消费者权益保护和信息科技管理等6项评级要素，分别赋予10%、10%、35%、20%、15%和10%的分值权重，并对评分原则进⾏规定。《评级办法》共五章⼆⼗⼆条，包括总则、评级要素、组织实施、评级结果与运⽤和附则，从总体上对汽⻋⾦融公司监管评级⼯作进⾏规范。 01 细化评级要素，突出监管要点与其他⾮银⾦融机构监管评级办法的监管要点保持⼀致，在基础管理⽅⾯重点关注公司治理、资本管理、⻛险管理、信息科技管理等领域强化评级结果应⽤，配套监管措施与展业许可评级结果分级与其他⾮银⾦融机构监管评级办法保持连贯性，分为1-5级及S级，分别配套对应的监管措施以及展业许可，实现机构动态管理业务影响管理体系重检与升级建议⾏动 ⻛控合规⽀撑业务⾼质量稳健发展随着汽⻋⾦融管理办法、监管评级办法的陆续出台，监管机构已 建议关注机构： 主要内容 搭建⻛险综合评估体系系统整合、优化完善现有监测指标，从公司治理、业务经营、资⾦运⽤、资产负债管理、偿付能⼒、其他等六个维度评价，确定公司综合⻛险等级。综合⻛险等级划分为1-5级，数值越⼤⻛险越⾼，处于重组、被接管等状态的公司直接列为 S级。提⾼⻛险识别和预警能⼒根据监管经验和监管导向，将每个维度的评估指标分为基础指标和调整指标，其中基础指标以量化指标为主，同时，引⼊调整指标，对公司的⻛险状况进⾏定性评价，增强⻛险监测的前瞻性。科学评估⻛险等级提⾼⻛险敏感度：为更好反映公司治理和资⾦运⽤的⻛险，对这两个评估维度设置更⾼的权重，同时，若公司治理和资⾦运⽤任⼀评估维度⻛险⽔平为⾼，将综合⻛险⽔平上调⼀个等级。动态调整监管评级：聚焦业务激进扩张和关联交易⻛险，对触发相应阈值的机构，将综合⻛险⽔平上调⼀级。对两个及以上维度⻛险⽔平等级为⾼的公司，将综合⻛险⽔平上调⼀级。同时，对存在六类重⼤⻛险情形的公司，直接将综合⻛险⽔平认定为5级。强化评估结果应⽤根据监管评级结果实施分级分类管理，并将评级结果与现场检查衔接，对综合⻛险等级较⾼的机构，提⾼现场检查的频率和深度。同时，将监测评级结果与早期纠正衔接，根据实际情况和问题严重程度，有针对性地采取早期纠正措施。 建议关注机构： 针对以往⼈⾝保险市场乱象及⻛险暴露特点，新监管评级体系中特别突出关注以下⽅⾯。考虑到年度评级外，⼈⾝保险公司还接受不低于⽉度的指标监测，除时点达标，更需常态合规。1、公司治理与资⾦运⽤公司治理和资⾦运⽤两维度权重配置均为最⾼（22%），且合计占⽐⾼达44%。且公司治理维度、资⾦运⽤任⼀评估维度的⻛险⽔平等级为⾼情况下，综合⻛险⽔平上调⼀个等级。公司治理、关联交易管理存在严重问题的，认定为重⼤⻛险情形，综合⻛险⽔平等级评定为5级2、业务激进扩张规模保费收⼊/净资产＞5，或规模保费增速＞40%，或规模保费增速显著⾼于⾏业平均⽔平（公司成⽴时间在三年以上），业务激进扩张，综合⻛险⽔平上调⼀个等级3、资负管理与偿付能⼒偿付能⼒严重不⾜，流动性存在不⾜，有效资产不⾜以抵御⻛险，净资产＜0，或其他偿债能⼒严重不⾜的情形，综合⻛险⽔平等级评定为5级 能够较好地管理各类⻛险，出现⻛险的可能性较低。能够较好地管理各类⻛险，出现⻛险的可能性较低。⻛险总体可控、⽔平较低，⻛险抵御能⼒良好，但存在⼀些薄弱环节，应当持续关注。⻛险总体可控、⽔平较低，⻛险抵御能⼒良好，但存在⼀些薄弱环节，应当持续关注。存在明显的⻛险隐患，⻛险抵御能⼒⼀般，应督促公司加强⻛险管理。存在明显的⻛险隐患，⻛险抵御能⼒⼀般，应督促公司加强⻛险管理。存在的问题较多或较为严重，需要⽴即采取纠正措施。存在的问题较多或较为严重，需要⽴即采取纠正措施。⾼⻛险公司，需要限制⾼⻛险业务，压降⻛险敞⼝。⾼⻛险公司，需要限制⾼⻛险业务，压降⻛险敞⼝。正处于重组、被接管、实施市场退出或⻛险处置进⼊实质性阶段的⼈⾝保险公司。正处于重组、被接管、实施市场退出或⻛险处置进⼊实质性阶段的⼈⾝保险公司。 2级2级3级3级4级4级5级5级S级S级 建议关注机构：业务/管理流程优化 业务影响分类监管、分级展业的机制下，⼈⾝保险公司⾯临年度评级与⽇常监测，信息透明度较⾼，评级结果与指标表现动态与业务开办、业务发展、公司根据⾃⾝治理与管理⽔平稳健开展业务 管理体系重检与升级建议⾏动产品与服务设计研发把握市场契机，发展绿⾊、普惠保险等新型保险 保险公司 主要内容 细化和补充经营者义务相关规定。例如保障消费者⼈⾝财产安全、禁⽌虚假宣传、明码标价、使⽤格式条款、消费者个⼈信息保护等义务作了细化规定完善⽹络消费相关规定。例如经营者不得利⽤技术⼿段，强制或者变相强制消费者购买商品或者接受服务，或排除、限制消费者选择其他经营者提供的商品或者服务强化预付式消费经营者义务。例如经营者出现重⼤经营⻛险，应当停⽌收取预付款；经营者决定停业或者迁移服务场所的，应当提前告知消费者等规范消费索赔⾏为。发⽣消费争议时，消费者应当依法维权，不得利⽤投诉、举报牟取不正当利益，侵害经营者的合法权益，扰乱市场经济秩序等明确政府消费者权益保护⼯作职责。例如有关⾏政部⻔应当及时处理消费投诉、举报，开展消费预警和⻛险提⽰，加⼤监督检查和执法⼒度明确消费者协会履职要求，细化消费争议解决相关规定，对违法⾏为规定了相应的法律责任。 国务院总 保险公司合规⻛险提⽰合规⻛险提⽰ 商业银⾏ ⾦融机构普遍根据客⼾分级开展营销与定价活动，是否构成不公平交易条件或价格歧视，消算法推荐、排序展⽰等技术⼿段应⽤制式协议与格式条款是否符合消保要求开展⽹点优化的⾦融机构，是否提前做好营业场所、⽹站公⽰个⼈信息保护个⼈信息采集、使⽤、处理等⽅⾯的合规性 建议关注机构： 保险公司 建议⾏动管理体系重检与升级业务/管理流程优化配套优化管理体系、操作流程、制式模板等结合《条例》及消费者权益保护、个⼈信息保护等领域的规范要求，相应重检并优化机构管理体系、业务操作流程、合同协议的模板与条款、授权书、知情同意书等，落实合关注新领域、新技术、新形式的合规性针对新兴技术应⽤与营销形式，根据业务实质关注其合规性。例如互联⽹推送、直播营销、第三⽅合作推⼴等领域对于消保法规与⼴告法规的遵循情况。利⽤数据分析与挖掘开展营销活动或机构合作时，关注信息是否已获充分授权，其采集、应⽤、处理过程的合规性等。 建议关注机构： 业务影响 主要内容 将⽂件体例由“指引”修改为“办法”，并增加了监督管理和⾏政处罚的相关内容，便于对照实施。明确监管导向，要求商业银⾏开展银团贷款业务要更好⽀持实体经济发展，同时有效防范化解⻛险。强调“要加强对重⼤战略、重点领域和薄弱环节的优质⾦融服务，⽀持实体经济发展，同时强化穿透管理，控制客⼾集中度，有效防范化解⻛险”。丰富银团筹组模式、优化分销⽐例和⼆级市场转让规则，提升开展银团贷款业务的便利性。新增分组银团模式，将单家银⾏担任牵头⾏时承贷份额和分销份额的原则下限分别由20%、50%调整为15%、30%。允许银⾏将银团贷款以未偿还的本⾦和利息整体按⽐例拆分的形式进⾏部分转让。规范银团贷款收费，进⼀步完善银团定价机制。增加“公开透明、息费分离”两项原则，要求银⾏完善定价机制，明确内部执⾏标准，强化信息披露，规定银⾏不得通过虚假组团、内部组团等⽅式，违规向借款⼈收费、提⾼融资成本。对银团贷款的管理提出了更为系统化的要求。例如进⼀步明确了牵头⾏、代理⾏职责，及开办银团贷款业务机构的制度、机制、⼈员等⽅⾯的要求。 建议⾏动管理体系重检与升级业务/管理流程优化《办法》除更新银团贷款业务管理要求外，还对牵头⾏、代理⾏的⻆⾊条件及职责等提出了更新要求。开办业务需进⼀步完善机构内部管理制度、职责分⼯、机制流程、⼈员团队及业务能⼒等，⾦融机构需配套开展管理优化⼆、业务流程及⼯作模板的配套更新后续《办法》正式颁布，配套新规管理要求，银团贷款相关的报告、报表、合同模板、⽂件、资料等亦将同步更新，⾦融机构需相应开展内部业务管理流程优化及⼯作模板的更新⼯作 业务影响 消费⾦融 要求银⾏保险机构将数据安全⻛险纳⼊全⾯⻛险管理体 要求银⾏保险机构建⽴数据安全责任制，指定归⼝管理部⻔负责本要求银⾏保险机构制定数据分类分级保护制度，建⽴数据⽬录和分要求银⾏保险机构建⽴数据安全技术架构，明确数据保护策略 建议关注机构：商业银⾏ 要求银⾏保险机构按照国家数据安全与发展政策要求，根据⾃⾝发展战要求银⾏保险机构按照“明确告知、授权同意”原则处理个⼈信息，收国家⾦融监督管理总局及派出机构对银⾏保险机构数据安全保护情况进 明确数据安全治理架构。机构的数据安全⼯作，明确各业务领域的数据安全管理职责。建⽴数据分类分级标准。类分级规范，并采取差异化的安全保