2023明珠湾智能金融发展报告

课题类型：中国金融四十人研究院课题 课题组1 课题负责人：肖钢 课题组成员： 1.技术篇：李鸣、王晨辉、廉贵清、刘冕宸、彭涛2.应用篇：吕仲涛、金海旻、赵小建、雷赛龄、胡国强、金昕、张佳颖3.探索篇：高峰、陈志明、祝世虎、赵辉、刘越4.监管篇：尹优平、汪天都、钟瑞仪、杨守富5.政策篇：石锦建、邵宇 目录 序言 一、人工智能技术和产业发展状况 （一）学术进展..................................................................................7（二）主要技术发展情况................................................................11（三）产业进展情况........................................................................15 二、通用语言模型技术分析 （一）发展历程................................................................................19（二）发展情况................................................................................21（三）发展趋势................................................................................24（四）对金融业带来的影响............................................................26 第二部分：应用篇 一、金融智能应用概述 （一）应用规模稳步增长................................................................32（二）应用质效不断提升................................................................33（三）应用成效显著增强................................................................35 二、银行业智能应用 （一）产品创新................................................................................37（二）客服营销................................................................................41（三）运营管理................................................................................43（四）风控合规................................................................................46 三、保险业智能应用 （一）产品创新................................................................................51（二）客服营销................................................................................54（三）运营管理................................................................................56（四）风控合规................................................................................58 四、证券基金业智能应用 （一）产品创新................................................................................59（二）客服营销................................................................................60（三）运营管理................................................................................65（四）风控合规................................................................................66 五、总结和展望 （一）决策式AI与生成式AI.........................................................71（二）AIGC的技术特征、要素与发展........................................72（三）AIGC的成功应用-----ChatGPT............................................83（四）AIGC对金融行业的影响......................................................96（五）AIGC发展的建议与举措....................................................109 二、元宇宙与金融 （一）金融元宇宙的内涵..............................................................114（二）国内外金融业的元宇宙应用..............................................119（三）国内金融元宇宙建设面临的技术难点..............................125（四）国内金融元宇宙建设所面临技术难点的解决对策..........129 第四部分：监管篇 一、智能金融监管的基本原理 （一）智能金融的伦理标准考量..................................................137（二）智能金融技术风险与系统安全..........................................139（三）金融数据安全与个人信息保护..........................................140（四）市场行为与金融消费者权益保护......................................142（五）智能技术所引起的金融风险..............................................143 二、国内关于智能金融的治理政策与监管行动 （一）国内治理政策与监管行动..................................................147（二）小结.......................................................................................150 三、国外关于智能金融的治理政策与监管行动 （一）国外治理政策与监管行动..................................................151（二）小结.......................................................................................159 第五部分：政策篇 一、关于智能金融发展的建议 （一）加强技术安全研究，鼓励业务安全实践..........................162（二）积极利用智能技术，推动金融服务创新..........................162（三）强化智能金融治理，筑牢科技道德和社会责任..............162（四）提升数据开放与共享水平，完善智能金融创新生态......163（五）加强人才培养与引进，夯实智能金融发展基础..............164 二、关于智能金融监管的建议 （一）完善对话机制，不断凝聚智能金融监管共识..................164（二）制定智能金融监管规则，厘清各主体权责利边界..........164（三）发展监管科技，运用智能监管应对新问题新挑战..........165（四）加强模型治理，着力破解智能金融监管痛点难点..........165（五）倡导行业自律，发挥参谋助手作用..................................166（六）加强金融教育，着力推动消费者金融素养体系建设......166 附录：大事记 近年来，人工智能技术发展进入了第三次发展浪潮，新算法、新应用不断涌现，人工智能成为引领新一轮科技革命和产业变革的战略性技术。我国把发展人工智能技术作为一项重要的国家战略，发布和实施了《新一代人工智能发展规划》，提出了建设世界主要人工智能创新中心的发展目标，有效推动人工智能技术快速成熟、产业快速发展和在经济社会各领域广泛应用。 人工智能技术具有溢出带动性很强的“头雁”效应，金融行业与人工智能具有天然的耦合性，是人工智能技术应用最重要的领域之一。通过发挥我国海量数据和巨大市场应用规模优势，坚持需求导向发展路径，加快金融行业人工智能平台建设，推动技术、产品、应用和服务全方位创新，帮助金融机构提高决策效率和产品质量，更好地满足客户需求。 智能金融是指人工智能技术与金融业深度融合的新业态，是用机器替代和超越人类部分经营管理经验与能力的金融模式变革。人工智能有望引领我国金融科技，为未来我国金融业发展提供无限可能。 要深入理解智能金融，首先需要比较分析三个相关概念：互联网金融、金融科技、智慧金融。互联网金融，是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式；金融科技，指通过利用各类科技手段创新金融产品和服务，提升效率并有效降低运营成本。智慧金融，通过物联网、金融云等现代化信息技术的支撑，使金融行业在业务流 程、业务拓展以及服务模式等方面更加自动化、精细化。 相比互联网金融、金融科技、智慧金融，智能金融更具革命性的优势在于，它能对金融生产效率带来更大提升，对金融服务模式带来根本性颠覆。智能金融通过感知人类信息，并结合机器算法决策，实现替代甚至超越人类行为和智力，更精准高效地满足各类金融需求，推动我国金融行业变革与跨越式发展。也可以说，智能金融是互联网金融、金融科技、智慧金融等的更高级阶段。 从2019年起，我们持续跟踪我国智能金融发展情况，智能金融的应用从一开始的身份识别、智能营销等方面的浅应用，逐渐向智能风控、量化投资等领域深化。回顾过去的2022年，尽管受到疫情持续冲击，我国数字经济仍保持较快发展势头，人工智能技术取得新突破，我国智能金融发展呈现出以下新趋势和新特点： 一是生成式人工智能技术取得突破性进展。继去年学术界掀起用人工智能技术解决科学重要难题（AI for Science）的科研新范式之后，以ChatGPT为代表的通用人工智能取得了爆发式技术突破。2022年