2023智能金融创新发展报告
公益民生華夏時CHINATIMES2023智能金融创新发展报告INTELLIGENTFINANCEINNOVATIONANDDEVELOPMENTREPORT2O232023年9月中央财经大学数字经济发展中心华夏时报金融研究院im算力智库 版权声明本报告版权属于华夏时报金融研究院、中央财经大学数字经济发展中心算力智库，并受法律保护。转载、编撰或其他方式使用本报告文字或观点，应注明来源。违反上述声明者，将追究法律责任。编制说明本报告由华夏时报金融研究院、中央财经大学数字经济发展中心、算力智库共同起草撰写，在编写过程中得到了多家科技企业与金融机构的大力支持。 《2023智能金融创新发展报告》参编单位华夏时报金融研究院中央财经大学数字经济发展中心算力智库支持单位中国人工智能学会编辑委员会主编陈端冉学东燕丽撰写人员乐卢梦雪冯樱子刘佳李明会王兆轩王仲琦王汝冰张博佳黄本源贺豪华编辑孟俊莲 中央财经大学数学经济发展中心中央财经大学是教育部、财政部和北京市三方共建的重点高校，素有“财经黄埔”美誉，数字经济融合创新发展中心整合中央财经大学校内外财经、传媒、公共管理领域专家学者并联动外部产业、投资圈层资源，深耕数字经济与数字治理领域，致力于以知本带动技术、产业、政策、资本融合创新，推动产业议程、政策议程、媒体议程、公众议程良性共振，中心学者们完成了多个企业和部委委托课题，在数智变革大潮中积累了良好的产业创新资源聚合力和方向引领力。 CAAI智产品与产业业工作委员会中国人工智能学会智能产品与产业工作委员会（简称CAAI产工委）成立于2005年2月。作为学会联系学术界、产业界和市场的窗口，代表学会重点开展五大类工作：1）技术鉴定、标准制定、评优选粹；2）科技成果推介转化、协作攻关、科技咨询；3）促进智能科技与传统产业相结合，将信息化-工业化两化融合提升到智能化改造与数字化转型新高度，推动云计算、云存储、物联网、智慧城市、智慧海洋、智能交通、智能电网、智能家居、智能制造、智能机器人等智能化产业迅速发展；4）搭建人工智能领域“政产学研金服用”合作平台；5）推广人工智能技术、兴建实训基地。CAAI产工委主任是清华大学海洋工程研究院副院长、清华大学复杂工程系统实验室主任、博士生导师任勇教授。 目CONTENTS录前言10智能金融001金融数字化转型的高维阶段1.1技术驱动金融智能化服务升维/0011.2政策利好促发数实融合新机遇/0021.3金融数据公共化服务&公共数据金融化开发，双线并行培育数据新动能/00302智能金融007关键支撑技术应用解析2.1人工智能：驱动智能金融变革的核心力量/0072.1.1银行网点的智能化转型/0082.1.2AI数字员工在银行业务中的应用/0102.2区块链：智能金融时代的安全卫士/0122.2.1区块链在金融行业的场景化应用/0132.3隐私计算：激活金融数据动能的突破点/0192.3.1金融机构对数据安全流通需求迫切/0202.3.2隐私计算技术促进金融业数据流通与安全/0212.4元宇宙：多技术融合下的金融场景升维/0302.4.1元宇宙手段有望破解传统金融服务四大痛点/0312.4.2元宇宙在金融行业的场景化应用/0322.5大模型：引领人工智能向2.0阶段跃迁/0352.5.1从通用到垂直：大模型应用场景逐步细化/0352.5.2软硬结合：金融+大模型的创新探索/0362.5.3大模型应用：数据为核场景为本/0372.5.4数据安全+监管合规：金融大模型面临的挑战/038EO智能金融046细分领域应用创新3.1消费金融/ 0463.1.1APP驱动消金机构数字化转型/0463.1.2数字化风控成为业务扩张核心驱动/ 0473.1.3加入自研金融科技创新主战场/0483.2供应链金融/0513.2.1供应链金融的发展/0523.2.2借助信息技术和大数据分析/0543.2.3供应链金融科技的发展趋势/055 3.3养老金融/ 0573.3.1养老金融发展现状/ 0573.3.2养老金融发展痛点/0583.3.3科技创新为养老金融注入发展新动力/0593.3.4商业银行打造特色金融产品/0603.4绿色金融/ 0633.4.1行业总体情况/0633.4.2前沿技术应用/0643.5财富管理/ 0673.5.1数字化成为银行财富管理转型新基建/0673.5.2理财子公司利用数字化转型打造新护城河/0683.5.4第三方财富管理数字化升级满足用户多元需求/0713.6第三方支付：智能化带动业务升级/ 0753.6.1当支付遇上智能/ 0753.6.2AI技术在金融支付领域的创新应用场景/0763.6.3为B端商户数字化升级创新工具/0773.7商业银行信贷业务的数字化转型/0853.7.1传统贷款模式的瓶颈/0853.7.2数字化风控转型之路/0863.8中小银行数字化：从焦虑到释然/ 0953.8.1数字化转型追在眉睫/0963.8.2数字化转型上新台阶/0963.8.3数字化转型特点/ 09704智能金融104人才培养模式优化4.1数实融合对智能金融人才供给提出的新要求/1044.2智能金融人才核心能力构建/1054.3当前智能金融人才市场供求现状/1074.4智能金融人才培养面临三大挑战/1084.5智能金融领域人才培养实践与路径创新/10905智能金融111未来展望5.1新动能/1115.2新生态/1115.3新监管/112 前言随着数字经济上升为国家战略，金融科技推动金融业数字化转型深入发展，数字金融已经成为行业发展的主流。在这一背景下，金融业与人工智能、大数据、云计算等新技术的结合更加紧密，推动着金融服务创新发展。数字金融蓬勃发展，为智能金融提供了应用场景和平台。智能金融通过新兴技术，提高了金融服务的精准度和智能化水平，使其更加个性化、智能化，涵盖了智能客服、智能风控、智能营销、智能投研、智能投顾、智能理财等场景。自前，智能金融正在向纵深推进，解构了传统金融的业务流程并重塑了金融业从获客、市场拓展、定价、风控到客户服务的全过程，在这个时而如疾风骤雨，时而如春雨润物的过程中，金融业已经或正在发生巨变。每一个金融企业，每一位金融管理者，每一位金融从业者都要从根本上理解智能金融给行业和自身带来的机遇和挑战。 1.智金融金融数字化转型的高维阶段INTELLIGENTFINANCETHEHIGH-DIMENSIONALSTAGEOFFINANCIALDIGITALTRANSFORMATION1.1技术驱动金融智能化服务升维成“感知-认知-自主决策-自我学习”的业务演化逻辑演化闭环，随时、随地、随需相应客户智能金融是指将智能技术应用于金融领域要求，持续拓展服务广度和深度，形成用户链接通过机器学习、预测算法、自然语言处理、计算无缝化、智能交互场景化、产品组合立体化、产机视觉等技术，提高金融服务的效率和精准度。品配给精准化的新模式。例如，利用机器学习算基于全方位大规模的金融数据，智能金融通过人法进行信用风险评估和信贷决策，使用自然语言工智能的自学习和数据挖掘能力，建立自我完善处理技术提供智能客服服务，精准提升营销服务增强的算法模型，更好地分析并满足客户的金融质效。同时，区块链技术也为智能金融的发展提需求，重塑以客户为中心的金融价值链和生态，供了新机遇，如数字货币和智能合约等创新产品推动实体经济高质量发展。和模式。智能金融的发展可以概括为三个阶段：在智能化方面，智能金融的最大特点是人工第一阶段是金融电子化和或者说信息化阶智能技术的支持，实现了金融业务自动化，例如段，通过计算机的应用，将金融业务电子化，以保险产品的智能化设计和定价，提供了更加精准进行自动化和批量处理。的保险服务。在个性化方面，智能金融能够通过第二阶段是金融移动化阶段，通过互联网技数据分析技术，让用户画像更加精准，以提升用术的应用把金融服务延伸到线上，人们能随时随户体验。在精细化方面，通过拆解金融业务流程，地介入金融服务。智能金融实现了金融各环节的精细化运营。例如，利用风控模型对用户信用评估，进行自动化信贷第三阶段则是金融智能化阶段，利用人工智审批，以加快信贷业务的处理速度和准确性。在能、大数据、云计算、区块链等技术，实现智能互动化方面，智能金融实现了智能化人机交互，化金融服务，包括智能投顾、智能客服、智能风用户通过语音、文字等方式与机器交互，实现业控等领域。务流程自动化办理。这三个阶段，从业务上提升效率、连点成线例如，智能投顾可根据用户投资需求和风险逐步过渡到以技术为支撑重构金融产品模式与产偏好，提供专属的投资理财方案，与此同时利用业生态。人工智能向金融业务的深度渗透逐步形风险控制模型和算法，智能金融也可提供信用评0011SMARTFINANCEINNOVATIONANDDEVELOPMENTREPORT2O23 估服务，降低业务风险；智能金融还能提供金融发挥海量数据和丰富应用场景优势，促进“数实数据挖掘、风险管理、信息技术等服务，例如基融合”。党的二十大报告再次强调要“加快发展于大数据的量化投资模型可以通过数据挖掘和分数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，析，提供更加精准的投资决策；在优化业务流程打造具有国际竞争力的数字产业集群”。2023方面，智能化业务服务能够降低成本和风险，就年3月，中共中央、国务院印发《党和国家机构像智能客服可以根据用户的问题进行智能回答和改革方案》，组建国家数据局。负责协调推进数引导。在拓展服务范围方面，金融科技结合物联据基础制度建设，统筹数据资源整合共享和开发网、区块链等技术推动金融业数字化转型。此外，利用，统筹推进数字中国、数字经济、数字社会智能金融还有利于降低金融风险，提高用户的投规划和建设等，由国家发展和改革委员会管理。资收益和风控能力。数据生产要素成为当代关键要素，区别于以整体来看，智能金融的发展，不仅满足了用往生产要素的突出特点是，数据对其他要素资源户多样化需求，也提升了金融服务质效，促进普具有乘数作用，可以放大劳动力、资本等生产要惠金融发展和金融创新，对金融系统稳定性和安素在社会各行业价值链流转中产生的价值。微观全性具备重要作用。然而，智能金融的发展也面层面的产品创新冲动不断释放底层数据价值，自临不少风险和挑战，如数据隐私保护、人工智能下而上地促进现代数字化技术的市场化应用，推算法透明度、道德伦理问题等仍需高度重视。动宏观层面整个产业数学化发展，加速数学经济新业态、新模式和新优势的诞生。数实融合的本质在于数据、技术、场景、应1.2政策利好促发数实融合新机遇用的深度融合。脱离了数据和技术，实体经济数随着国家对金融科技和人工智能的支持力度字化转型就会举步维艰，缺失场景和应用，数据不断加大，智慧金融的发展迎来了许多新机遇，和技术则会陷入“无用武之地”的困境。以数据相关政策纷纷落地，以督促行业更好地服务社会。要素为牵引提高全要素生产率，加快实现数字技在政策端，自2019年人民银行发布金融科术和传统产业融合共生，利用新一代信息技术对技发展规划以来，金融机构对金融科技的投入持传统产业进行全方位、全角度、全链条、全周期的数字化、网络化、智能化改造，推动工业制造、续加码。2022年1月份，央行印发的《金融科技发展规划（2022-2025年）》明确指出将数字农业生产、城市治理等场景数字化重塑，不断创新催生新产业、新业态、新模式，充分释放数据元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋要素对“数实融合”发展的倍增作用。能。智能金融与数字经济具有共同的数字基因和“十四五”规划对“打造数字经济新优势”创新属性，在数字中国整体布局规划之下，金融作出了政策部署，强调激活数据要素潜能，充分业的数据资源激活与数字化转型迎来了政策加持智能金融创新发展报告2023[002 之下的新机遇窗口，如何把外部环境势能转换为公共数据开放是公共数据来源部门向社会依内生发展动能？本报告整合汇集大量实践案例，法提供公共数据的公共服务行为，中间涉及到公尝试从实践创新探索历程中梳理数字经济与智能共数据的授
