数字人民币 跨境

数字人民币跨境相关的核心信息可以从发展模式、核心优势、落地进展、技术与政策支撑几个维度梳理，内容清晰易懂：

一、核心发展模式

目前数字人民币的跨境使用探索中，已经逐步形成两类成熟模式：

1. 双边合作模式：由中国人民银行和境外央行/货币管理局签订合作协议框架，开展数字人民币跨境应用试验，香港是首个落地的境外试点地区，当地机构已经搭建起覆盖个人、跨境商户收单、企业跨境三大领域的数字人民币服务体系 【1】 。
2. 货币桥（多边央行数字货币桥mBridge）模式：由中国人民银行、香港金管局、泰国中央银行、阿联酋中央银行等联合发起的多边项目，探索多国央行数字货币的跨境互联互通，目前已经进入可持续运行的最小可行性产品阶段 【4】 【9】 。

二、相比传统跨境支付的突出优势

和大家熟悉的SWIFT体系、第三方跨境支付平台相比，数字人民币跨境支付的体验提升非常明显：

• 成本大幅降低：交易成本较传统电汇下降60%以上，手续费仅为传统模式的零头 【5】 【7】
• 效率显著提升：依托点对点实时清算，交易可压缩至秒级完成，远快于SWIFT的3-5天、第三方平台的1-3天流转时长 【5】 【6】
• 透明度与安全性更高：基于分布式账本技术实现交易全流程可追溯，由央行背书信用，同时能依托隐私算法在保障数据安全的前提下推进跨境监管协作，助力反洗钱、反恐融资等合规工作 【1】 【5】

三、当前落地的亮眼进展

1. 区域覆盖上：2025年4月数字人民币跨境结算系统已经正式覆盖东盟十国及中东六国，相关贸易量可绕开传统SWIFT网络，全球近38%的贸易量已纳入覆盖范围 【6】 【11】 。
2. 试点场景遍地开花：
   • 国内多个重点区域形成特色实践：江苏实现多边央行数字货币桥项目13地市全覆盖，累计跨境交易达237亿元；深圳前海针对性解决外贸企业跨境支付“慢、贵、繁”痛点，同时为境外游客提供便捷支付方案；上海依托国际金融中心定位搭建跨境数字支付平台，甚至把数字人民币硬钱包的使用场景延伸到地铁全线拍卡进站，方便境外人士在华出行 【3】 【7】 。
   • 民生与产业场景不断拓展：跨境电商领域相关试点已扩围至50个国家和地区，覆盖“一带一路”沿线90%经济体；境外用户仅靠手机号就可在210余个国家或地区注册开通数字人民币匿名钱包，无需境内银行账户 【10】 。
3. 业务规模快速增长：截至2025年11月，多边央行数字货币桥累计处理跨境支付业务4047笔，总交易金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币在各币种交易额里的占比约95.3% 【9】 。

四、相关支撑体系

技术层面除了区块链、智能合约、双离线交易等技术加持，还有“数币达”这类跨境支付平台提供多类型接入服务，兼顾监管透明性和多场景适配需求；政策层面也有多项指导意见明确支持数字人民币跨境试点，比如西部陆海新通道建设相关金融支持政策，就专门提出要探索数字人民币跨境支付试点，助力区域互联互通 【8】 【12】 。