核保

核保作为保险业务里核心的风险评估环节，目前行业里既有传统模式的痛点，也有不少智能化升级的落地实践，相关内容可以整理为以下几部分：

一、传统核保流程的普遍痛点

传统商业保险核保长期存在不少待解决的问题：数据收集验证耗时费力还容易出错，缺乏充足数据支撑导致风险评估精准度不足；过度依赖人工审核拖慢处理速度、拉高运营成本，欺诈行为难以及时发现遏制；冗长繁琐的申请流程也严重拉低客户体验，同时保险产品面对多变市场需求时灵活性不足，成为阻碍保险行业创新和服务质量提升的瓶颈 【3】 。
财产和意外险的传统核保场景中，核保人员需要从房产记录、检查报告、信用机构等各类分散来源收集评估申请人和资产数据，再套用静态规则和检查清单评估风险，遇到数据缺失或不一致的情况还要升级人工审核，很容易出现流程延误、评估标准不统一的问题 【5】 。

二、现有标准化快速核保业务流程

目前行业内已经形成了合规高效的快速核保流程：

1. 申请与授权：投保用户在保险公司App端提交理赔申请，通过电子签名明确授权保险公司向医疗可信数据空间查询自身脱敏诊疗数据；
2. 发起请求：保险公司业务系统拿到用户授权后，通过标准化接口向可信数据空间运营平台发起附带授权凭证、待核验诊疗信息标识的数据查询请求；
3. 安全计算与反馈：数据空间平台先验证授权链的真实性有效性，再调度隐私计算引擎，在不输出原始数据的前提下对医疗机构节点的相关数据做联合计算，直接生成核保需要的特征指标或风险评估结果 【4】 。

三、智能化核保的落地实践与价值

当前不少机构已经推出了成熟的智能核保相关产品，大幅优化了核保效率：

1. 瑞士再保险LifeGuideScout智能核保助手：2024年以英语试点推出、2025年进入全球推广，基于集团权威核保手册LifeGuide搭建，结合大模型能力实现自然语言交互与检索增强生成功能，核保人员用日常语言就能快速查询医学、精算、监管相关内容，系统秒级返回准确答案并附带原始出处，既提升了核保人员的信息获取效率和决策精度，也让核保流程更敏捷透明可追溯，还能推动全团队在统一标准下开展工作 【7】 。
2. 安联BRIAN智能核保支持系统：面向英国市场推出，用生成式AI和检索增强生成技术把数百页核保手册、政策文件整合为统一知识库，核保人员输入自然语言问题就能得到简明回答和原文溯源链接，试点阶段服务190名核保人员、处理超3000次查询，平均每笔业务能节省1小时左右的资料检索时间，让核保人员可以把更多精力放在风险分析和客户沟通上 【8】 。
3. 行业通用的大模型核保方案还能实现材料智能分类、关键信息提取整理，自动生成标准承保、有条件承保、拒保等不同类型的预核保结论，还能给客户和代理人提供针对性建议，比如提示补充体检、给出加费承保方案等，全面降低核保环节的人力负担 【9】 。
   除此之外也有厂商推出一体化核保平台，让核保人员可以在单一入口访问所有相关信息和数字化工作流，进一步提升核保能力与整体生产力 【10】 。