全球视野下的中国普惠金融：实践、经验与挑战

全球视野下的中国普惠金融： 实践、经验与挑战Toward Universal Financial Inclusion in ChinaModels, Challenges, and Global Lessons 全球视野下的中国普惠金融： 实践、经验与挑战 Toward Universal Financial Inclusion in ChinaModels, Challenges, and Global Lessons 目 录目 录致 谢缩略词与简称第一章 引言 1.1 报告写作目的1.2 互联网金融、数字金融与金融科技1.3 报告内容与结构第二章 普惠金融关键要素2.1 可得性2.2 多样且适当的产品2.3 商业可行性和可持续性2.4 安全和责任第三章 中国普惠金融发展状况与比较3.1 物理网点和远程服务点3.2 个人账户和支付工具3.3 个人存款和借款3.4 个人保险3.5 企业融资第四章 中国普惠金融经验4.1 传统金融服务提供者在普惠金融中的作用4.1.1 拓展物理服务网络，提高金融服务可得性VIVII12235691214171820252728353737I 全球视野下的中国普惠金融：实践、经验与挑战4.1.2 提高农村地区支付便利性和效率4.1.3 提高银行账户和银行卡的普及率和使用率4.1.4 推动金融产品创新，提高金融服务可得性、使用体验和质量4.1.5 推进农信社改革，更好服务“三农”4.1.6 促进保险业创新，助推普惠金融发展4.2 新型农村金融服务提供者在普惠金融中的作用4.2.1 村镇银行4.2.2 小额贷款公司4.2.3 农村资金互助社4.2.4 积极作用4.2.5 问题和挑战4.3 金融科技的发展与监管4.3.1 非银行支付机构4.3.2 个体网络借贷4.3.3 网络小额贷款4.3.4 互联网银行4.3.5 互联网保险4.3.6 互联网基金理财4.3.7 互联网股权众筹4.3.8 数字金融和金融科技公司对普惠金融的贡献及面临的挑战4.4 中国政府在促进普惠金融发展中的作用4.4.1 普惠金融政策和监管环境4.4.2 金融基础设施4.4.3 政府对个人转移支付的数字化4.4.4 政策性银行和国家开发银行的作用4.4.5 金融消费者保护和金融能力 4547485355575859596062636468717276777879848489919293II 目 录第五章 中国普惠金融面临的挑战及未来发展路径5.1 树立与时俱进并被广泛接受的普惠金融理念5.2 重新定位政府的角色5.3 改进业务模式和作法以实现商业可持续5.4 管理数字金融风险5.5 使新型农村金融服务提供者发挥更大作用5.6 提升消费者金融能力第六章 可供全球借鉴的经验及对政策制定者的启示6.1 打通金融服务“最后一公里”6.2 投资金融基础设施6.3 发挥线上网络的作用6.4 鼓励市场参与和创新6.5 推动政策试点创新6.6 保护金融消费者权益参考文献专栏及图表专栏 2.1 国际社会对普惠金融的定义专栏 2.2 储值交易账户专栏 4.1 中国邮政储蓄银行：助农取款服务点助力打通金融服务“最后一公里”专栏 4.2 立足服务“三农”，中国农业银行创新产品和服务专栏 4.3 中国工商银行的数字金融服务专栏 4.4 南充美兴小额贷款公司：坚持服务小微客户专栏 4.5 非银行支付机构支付账户分类管理体系101 101 102104105106107 111111113115117119120 123 5114351526167III 全球视野下的中国普惠金融：实践、经验与挑战专栏 4.6 互联网金融风险专项整治专栏 4.7 银行账户分类管理体系专栏 4.8 《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》专栏 4.9 《推进普惠金融发展规划（2016-2020 年）》专栏 4.10 动产融资统一登记系统专栏 4.11 中国人民银行消费者金融素养调查分析报告（2017）专栏 6.1 《G20 数字普惠金融高级原则》表 3.1 对照组基本情况表 3.2 拥有账户面临的障碍表 4.1 中国部分金融服务提供者概况表 4.2 ATM 和 POS 机具布放量表 4.3 商业银行社区支行和小微支行表 4.4 银行账户和银行卡数量（按机构类别及年份）表 4.5 全国农村信用社系统历年绩效表 4.6 新型农村金融服务提供者基本情况对比表表 4.7 非银行支付行业发展情况表 4.8 主要非银行支付产品概览表 4.9 主要 P2P 网贷平台概览表 4.10 P2P 网贷行业发展情况表 4.11 互联网银行概览表 4.12 互联网基金理财主要产品图 3.1 物理服务点图 3.2 远程渠道图 3.3 储值交易账户拥有率图 3.4 部分国家储值交易账户拥有率717483859197114 1825363839475458656569697378 19202021IV 目 录图 3.5 储值交易账户拥有率与人均国民收入对比图 3.6 中国的储值交易账户（按个人特征）图 3.7 数字支付图 3.8 数字支付使用情形图 3.9 储蓄图 3.10 借款图 3.11 企业账户拥有率图 3.12 企业融资情况图 3.13 企业不申请贷款或信贷额度的原因图 3.14 中国企业信贷约束状况图 3.15 企业对融资问题的看法图 3.16 借用银行资金为投资融资的企业占比图 4.1 助农取款服务点分布图 4.2 助农取款服务点交易2122232426272829303132334141V 全球视野下的中国普惠金融：实践、经验与挑战致 谢《全球视野下的中国普惠金融：实践、经验与挑战》（Toward Universal Financial Inclusion in China: Models, Challenges, and Global Lessons）由中国人民银行（PBOC）与世界银行集团（WBG）(金融、竞争力与创新全球实践部门)的工作人员联合撰写。报告写作小组由白当伟（PBOC）、蒋润东（PBOC）、汪天都（PBOC）、Jennifer Chien（WBG）和 Douglas Randall（WBG）共同组成。其中，报告第一、四、五章的初稿由中国人民银行工作人员撰写，第二、三、六章由世界银行工作人员撰写。来自双方的写作小组成员对报告进行了深入讨论，并共同修改了整个报告。李潇潇（PBOC）、范智勇（PBOC）、冯丝卉（PBOC），以及闫羿（WBG）对报告的起草和资料收集提供了支持；王瑱（PBOC）和陈剑（WBG）对报告写作提供了行政方面的支持；Sheldon Lippman、Tora Estep 参与了编辑工作，Naylor设计公司提供了编排与设计方面的协助。我们还对周蕾（PBOC）、陈飞（PBOC）在编辑和翻译上提供的支持表示感谢。报告写作小组受益于余文建（PBOC）、孙天琦（国家外汇管理局，SAFE）、马绍刚（PBOC）、Douglas Pearce（WBG）、James Seward （WBG）、Irina Astrakhan （WBG）以及 Nancy Chen（WBG）等人的指导。写作小组谨向世界银行集团的 Douglas Pearce, Hoon Soh, Jinchang Lai, Harish Natarajan, Fiona Stewart, Serap Gonulal, Fangfang Jiang等专家表示感谢，也向Eric Duf los （联合国秘书长普惠金融特别代表）表示感谢，感谢他们富有价值的评论和建议。我们谨向中国银监会（CBRC）、中国保监会（CIRC）、财政部（MoF），及中国人民银行有关司局表示感谢，衷心感谢这些机构（或部门）的支持和建议。VI 缩略词与简称缩略词与简称1 元 =0.15 美元1ABC 中国农业银行 （Agricultural Bank of China）AFI 普惠金融联盟 （Alliance for Financial Inclusion）AML/CFT 反洗钱 / 反恐怖融资 （anti-money laundering/ combating financing of terrorism)ATM 自动取款机 （automated teller machine）CADB 中国农业发展银行 （China Agricultural Development Bank）CAR 资本充足率 （capital adequacy ratio）CBRC 中国银监会 （China Banking Regulatory Commission）CCB 城市商业银行 （city commercial bank）CCB 中国建设银行 （China Construction Bank）CCRC 中国人民银行征信中心 （Credit Reference Center of PBOC）CDB 国家开发银行 （China Development Bank）CDD 客户尽职调查 （customer due diligence）CIRC 中国保监会 （China Insurance Regulatory Commission）CHFS 中国家庭金融调查 （China Household Finance Survey）CNAPS 中国现代化支付系统 （China National Advanced Payment System）CPMI 支付和市场基础设施委员会 （Committee on Payments and Market Infrastructures）CRS 自动循环存取款机 （cash recycling system）CSRC 中国证监会 （China Securities Regulatory Commission）CUP 中国银联 （China UnionPay）EAP L-MIC 东亚及太平洋大型中等收入国家 （East Asian and Pacific large middle-income countries）EximBank 中国进出口银行 （Export-Import Bank of China）VII 全球视野下的中国普惠金融：实践、经验与挑战FATF 反洗钱金融行动特别工作组 （Financial Action Task Force）FCPB 中国人民银行金融消费权益保护局 （Financial Consumer Protection Bureau of PBOC）FIP 《推进普惠金融发展规划（2016-2020 年）》 （Plan for Advancing the Development of Financial Inclusion (2016–2020)）GNI 国民总收入