2025年度第十二届金松奖优秀方案&案例集

优秀方案&案例集 移动支付网出品 序 2025年是“十四五”规划收官之年，也是承上启下的关键一年。这一年，全球金融科技蓬勃发展，以AI为代表的新技术、新模式、新产品不断推陈出新，以科技手段革新原有金融运营逻辑。面对全新的机遇与挑战，我国金融科技行业砥砺前行，运用最新科技手段，不断提升数字金融效能，为实体经济发展增添强劲动力。 在此背景下，2025年度第十二届“金松奖”金融科技行业评选活动持续聚焦产业创新，汇聚金融科技产业链上下游各个角色，从数字金融发展、支付创新、跨境金融、数字人民币发展、AI金融创新、合规科技等维度，全面展示过去一年金融科技产业的创新成果与发展趋势，吸引了大量金融科技企业与从业者的关注与支持。 我们看到，金融科技企业在AIAgent领域的创新开始逐渐融入人们的日常生活、购物，也帮助商家实现智能化经营。 我们看到，金融科技企业正在将中国优秀的方案与产品推向全球，帮助中国出海企业更好地向业非拉市场下沉的同时，也在服务当地企业与用户。 我们看到，金融科技企业运用区块链、虹膜识别等新兴技术，提升金融服务效率的同时，也在综合运用AI，强化合规能力，并持续为中小企业提供更贴合、优质的金融服务。 在这个金融科技蓬勃发展的时代，清算机构、银行、支付企业、技术服务商、金融产品与服务商等都在各自擅长的领域，运用新科技手段，探索新可能。 藉此，《2025年度第十二届金松奖优秀方案&案例集》对部分优秀方案及案例进行了收录，期望为金融科技行业提供创新“范本”，推动产业发展与创新。 金松奖组委会2026年3月 目录 第一章数字金融服务发展优秀方案5 获奖案例 方案一厦门银行：面向对公中小微企业的数字化授信服务闭环-策略引擎驱动的准入、核额与出账实践5方案二云象：金融联盟区块链基础设施关键技术与应用11方案三鲲鹏支付：PRISM一站式全域数字化支付解决方案21 热门案例 方案四广西农商联合银行：新一代数智核心系统群-企业邮箱项目23方案五桂盛金科：基于共享内存的大型银行核心系统数据迁移项目实践案例26方案六银联商务：“以旧换新”综合服务-支付科技赋能，激活消费新动能30方案七国机财务：AI融合驱动的智慧风控与分析平台35方案八三悦科技：基于AI与数字科技的文旅产业普惠金融服务解决方案41 第二章支付创新与服务数智化优秀方案44 获奖案例 方案一中移金科：元宇宙虹膜支付44方案二中通支付：品牌钱包定制化解决方案50方案三宝付：充换电行业支付解决方案53 热门案例 方案四Xtransfer：全球统一B2B贸易结算网络及风控体系55方案五江西银行：“赣餐码”全省统一公务用餐案例61方案六锐融天下：账易付·分账云66方案七合利宝：小利掌管通70方案八CoGoLinks结行国际：跨境电商平台巴西本土店一站式解决方案74 第三章跨境金融场景创新优秀方案77 获奖案例 方案一YiwuPay义支付：跨境联动支付2.0创新方案77方案二天津金城银行：基于跨境留学缴费的速汇服务80方案三湖州银行：湖银出海通83 热门案例 方案四汇付国际：一站式跨境支付账户体系90方案五冰鉴科技：跨境人工智能风控解决方案92方案六金瑞：外币-数字人民币兑换机在境外来华消费场景的应用98方案七壹云汇：NoraFirst新兴市场场景化解决方案101方案八合利宝：国际物流行业结付汇一体化解决方案107 第四章数字人民币赋能发展优秀方案109 获奖案例 方案一邮储银行软件研发中心×数字人民币部：数字人民币赋能跨境支付发展新实践109方案二国网英大集团：基于智能合约技术的电网产业链资金监管解决方案117方案三西安银行：助力构建“智联机关”服务一体化新范式120 热门案例 方案四楚天龙：数字人民币高速路网技术创新与场景应用综合解决方案129方案五宇信科技：CBDC智能合约消费红包场景解决方案131方案六跨与数科：基于数字人民币可信支付的新质消费生态平台135 第五章AI+金融创新应用优秀方案139 获奖案例 方案一网银在线：JoyGlance-京东旗下购物智能体139方案二星驿支付：专属大模型143方案三徽商银行：“徽小助”多智能体协同助手方案147 热门案例 方案四东亚银行：“Unity·TestForge”-基于Al的单元测试自动生成与集成验证一体化工程153方案五连连国际：LOOPAI162方案六永赢金租：“智审赢”尽调审批智能体166 方案七赣州银行：“橙信-AI贷后风险巡检”智能体项目171方案八海尔鑫海汇：AI一点通177 第六章合规科技成果优秀方案184 获奖案例 方案一兴业数金：数智化分布式数字人民币风险管理体系184 方案二华夏银行：华盾智御-基于大模型的快捷支付智能风控创新项目189方案三汇聚支付：AI驱动降本增效「商户合规巡检自动化方案195 热门案例 方案四秦皇岛银行：AI+数据分类分级项目200方案五鸿业远图：全栈信创重构某国有大行ETC支付系统的应用方案203方案六Sumsub：跨境支付合规与智能身份验证解决方案（PingPongPayments案例）206方案七天津银行：“AI赋能全域生态”-“监督统筹”信息共享联动平台208方案八凯美瑞德：债券交易合规与风险智能管理系统211 第一章数字金融服务发展优秀方案 ) 获奖案例 ((B 方案一厦门银行：面向对公中小微企业的数字化授信服务闭环-策略引擎驱动的准入、核额与出账实践 获奖评语：厦门银行通过数字化方式，将人工经验锤炼成一套可配置、可执行、可复核的策略法则，为对公中小微企业的数字化授信提供了可复制、可推广的实施路径。从传统的“经验独奏”到“策略引擎驱动的宏大交响”，从“人治”到“数治”，金融服务变得更有理性、更有秩序。目前达到百亿级的核额规模、十亿级的出账规模，表明该体系不是简单试点，而是可长期运营。 方案概述 本项目聚焦对公中小微线上授信的关键链路，以“面向对公中小微的数字化授信服务闭环一一策略引擎驱动的准入、核额与出账实践”为目标，将原本依赖人工经验的审批口径与核额方式，转化为可配置、可执行、可复核的策略规则体系，并通过行内风控决策引擎实现规则落地与多环节动作编排，贯通“贷前审批一贷中支用一放款（及放款后监测）”等关键节点，形成可持续运营的数字化授信能力。 与仅在“审批环节做自动化”的做法不同，本项目从一开始就把“核额结果能否顺利转化为出账”纳入闭环管理：一方面，准入与评级决策以统一口径输出明确结论，并对边界情形给出清晰的处理路径（如提示补充核验、进入人工复核等），降低执行的随意性与口径差异；另一方面，核额由规则化逻辑输出，并可在不同业务环节配置相应的校验与管理动作，使额度管理从“一次性确定”延伸为“关键环节可校验、可约束”，提升额度结果的稳健性与一致性。 在策略治理与运行管理方面，项目同步建立系统化的策略管理机制，对关键策略调整执行规范化审议与审批流程；策略通过决策引擎配置化执行，实现规则口径与执行动作可回溯、可复核。上线运行后，项目已在真实业务中稳定应用，形成贯通链路的运营监测能力，能够持续跟踪进件、策略通过、核额与出账等核心指标，并通过日常监测与复盘驱动策略选代优化。项目上线运行以来，该智能审批模式累计进件5,000+笔，完成核额1,500+笔、核额金额100+亿元，实现首次出账400+笔、出账金额10+亿元；信用授信与抵押增信授信两类模式均实现稳定运行，平均单笔出账周期约30-40天。 本项目在提升授信链路协同效率、强化策略执行一致性、沉淀可追溯治理机制与持续运营能力方面形成可复用实践，为全行对公中小微数字金融服务提供了可推广的实施路径。 方案背景 近年来，对公中小微业务呈现出“客户数量多、需求频次高、材料差异大、时效要求强”的特征。随着业务线上化推进，传统以专家经验主导的授信审批模式在规模化服务、口径一致性与管理可控性方面面临新的挑战：一方面，业务端希望在合规与风险可控前提下提升处理效率与客户体验；另一方面，风险管理也需要将授信政策与风险偏好以可执行、可复核的方式落实到业务链路中。在这一背景下，建设“面向对公中小微的数字化授信服务闭环”，将准入、核额与出账关键环节实现标准化、系统化与可运营化，成为提升数字金融服务能力的核心课题。 在本项目启动前，本行对公中小微授信主要依赖审批人员的惯例与经验判断，尚未形成统一、清晰、可配置的策略规则体系，突出表现为以下三方面： 第一，准入与审批口径以经验判断为主，缺少“规则清单一值边界一环节动作”的统一编排。经验判断虽然能支撑一定业务开展，但往往缺乏明确的适用范围、阐值边界与结论口径，也未能按不同业务模式（如信用授信、抵押增信授信）及不同流程环节（贷前审批、贷中支用、放款等）进行清晰对应，导致策略“怎么用、用到哪里、用到什么程度”难以统一，执行的一致性与可复核性不足。 第二，核额以人工测算为主，额度“一次性确定”难以适配企业后续变化。过往的授信核额主要由审批人员结合抵押物价值、企业资金需求等信息综合研判形成，缺少统一公式与稳定输出机制，难以沉淀可复用的标准化方法；同时额度通常在审批时确定、后续沿用，企业经营与负债等情况在审批后发生变化时，额度金额缺少相应的约束与校验机制，影响额度结果的稳健性与精细化管理水平。 第三，缺少贯通“准入一核额一出账”的统一链路与运营反馈机制。由于缺乏统一规则体系与系统化执行手段，准入判断、核额形成与出账结果之间难以建立清晰的链路对应，策略效果不易量化评估，也难以形成基于运行数据的持续选代机制，从而制约了线上授信服务能力的规模化提升。 基于上述现实基础，本项目以“策略引擎驱动”为抓手，从准入、核额、出账三个最关键的结果环节切入，逐步建立“规则可执行、结果可核验、运行可监测、策略可迭代”的数字化授信服务闭环，为对公中小微业务提供稳定、可复制的线上授信能力 方案目标 本项目围绕“准入一核额一出账”三段关键结果链路，依托行内风控决策引擎，将授信政策与风险偏好转化为系统可执行的策略规则体系，形成可持续运营的数字化授信服务闭环。在确保合规与风险可控的前提下，自标是让线上授信“口径更统一、处理更高效、管理更可控”，并具备可监测、可复盘、可迭代的长期运营能力。 自标一：把专家经验与授信政策固化为统一的准入与评级决策口径，让“能判、好判、同类同判”。 目标二：把“核额靠经验”升级为“核额有逻辑、结果可复核、环节可约束”，提高核额的稳定性与可管理性。 目标三：贯通“进件一准入/评级一核额一出账”的业务链路，并建立日常监测与复盘机制，让结果能看见、效果能验证、优化有抓手。 方案特点 特点一：从“经验审批”升级为“统一策略口径+可追溯治理”，解决同类方案普遍存在的“规则难统一、难复核”问题。 相比部分同类方案停留在“上系统、做自动化”，本项自首先解决的是对公授信最难的底座问题：把审批口径固化为可执行、可复核的统一标准，使授信策略从“个人能力”转变为“组织能力”，为对公中小微线上化、标准化和跨机构复制提供可借鉴的方法。 特点二：依托风控决策引擎实现“配置化落地+多环节动作编排”，解决同类方案“改一次要开发、响应慢”的痛点。 对公业务变化快、政策调整频繁，很多同类系统难点在于“策略想改但系统改不动”。本项目的策略执行方式更灵活、成本更可控，降低了数字授信对重研发的依赖，提升策略迭代效率与科技资源利用率，为中小银行数字化转型提供更具性价比的路径。 特点三：以“准入一核额一出账”结果链路为牵引，建立运营监测与持续迭代机制，解决同类项目“只做审批不看结果”的短板。 同类项目常见问题是做到了“审批自动化”，但对核额与出账转化缺乏持续运营闭环。本项目以结果为导向，把链路跑通并能持续优化。通过把“结果链路”纳入管理，推动对公中小微授信从“能批”走向“能用、能放、能持续优化”，提升数字金融服务的真实有效性。 场景流程 功能实现 决策引擎配置化+多环节动作编排+运营监测与复盘阅环+策略治理 实现功能展示