定义未来银行

定义未来的银行 如何让对话式AI、AI代理和智能自动化引领数字银行的下一个时代——来自Temenos社区论坛2026的洞察。 最好的银行体验或许正是那些顾客几乎未加留意、因为其运行如此顺畅的体验。需求能迅速被理解，问题能及早得到解决，成果也能以最小的阻力达成。 从这个意义上说，银行正在打造一种新的数字体验标准，这种标准以客户从他们喜爱的数字品牌那里已经获得（并期待）的简洁性、速度和情境智能为基础。 人工智能正提高双方（银行与客户）的效率标准，使银行能够更快地创新，同时为客户提供更流畅、更具吸引力的体验。 明天的银行会是什么样子，感觉如何？ 未来的银行将几乎以母语般的方式运用人工智能，变得更智能，并更专注于帮助客户实现他们的目标。 对客户而言，数字银行是交易性的——他们登录、浏览、点击。但如果客户能与银行进行对话呢？没有菜单或表格……而是有后台代理，能在客户意识到问题之前就帮助他们解决问题。 用户无需在菜单和表单之间反复操作，可以直接用自己的语言表达需求；银行将实时理解并据此采取行动。 重点将从个人任务（如转账或查询余额）转向行为背后的更广泛意图（例如为重大购买做准备）。互动也将变得更加积极主动，人工智能将帮助银行更早地发现客户需求、减少服务摩擦，并以更相关的回应做出反应。 赛·兰加查里，首席产品官，Temenos 屏幕当然不会消失，但交互将变得更加流畅和直观。 幕后，开发团队正拥抱对话式和生成式人工智能，以改变应用程序和用户旅程的开发与维护方式，逐步开发方法正被意图驱动、AI辅助的创作所取代。 行业研究显示银行最愿意使用代理式AI的领域： 员工无需在碎片化的系统中工作，花费不必要的时间来准备、搜索和核对信息，而是可以通过对话式工作流程来完成任务，在这些流程中，他们使用自然语言来表达需求，而不是手动编写大量代码。 同时，AI代理将帮助银行在问题有机会触达客户之前，及早发现并解决摩擦。例如，一个被错误标记的支付可以被识别和修复，从而避免其演变成服务问题。银行优先考虑发展代理式AI，正是为了实现这种优化。 展望未来，我们预计客户自身的AI助手将开始直接与银行系统交互——进行报价谈判、验证交易以及管理，甚至执行（在既定框架内）金融任务。 对话式和主动式体验并非旨在取代数字技术——它们是建立在数字技术之上的，所有渠道协同工作。这就是银行需要为混合未来做好准备的方向。 至关重要的是，这些进步并非意味着要取代现有的数字银行流程——它们是对这些流程的补充和扩展。正如萨伊·兰加查里所说：“当移动端被引入时，网上银行并没有消失”。随着银行业务日益深入地嵌入客户的生活，这一点正变得愈发明显。银行业务在提供持续、内容丰富的服务的同时，也为银行开辟了新的收入机会，例如超个性化服务（欲了解更多，请参阅我们的《银行业技术趋势》报告）。 赛·兰加查里，首席产品官，Temenos 重塑前台：人与AI协作 提供实时洞察和决策支持。与此同时，人类带来了更难复制的能力——培养客户关系、处理复杂或微妙的情况、提供战略方向或指导，以及展现同理心。这种动态使银行能够在不丧失问责制或信任（最终还能增强后者）的情况下提高生产力。这反映了一种更协作的模型，其中人类和人工智能代理协同工作。其结果是，一个更高效、更智能的前台，它既提升了员工效能，也增强了客户信任。 银行业务始终以信任和人际关系为中心，前台是决定这一点的关键要素。如果巧妙运用，人工智能可以通过简化常规流程、减轻行政负担来加强这些关系。这使得银行员工能将更多时间投入到高价值互动中，并提供更个性化的服务。 随着人工智能的采用日益增长，人类与人工智能之间的责任划分正变得越来越明确。人工智能擅长处理大量数据、自动化操作、数据综合，以及 使用Temenos对话工作室智能构建——乃至银行——体系 构建和维护数字体验历来是（并且在许多情况下仍然是）缓慢、复杂且资源密集的。事实上，70%的数字银行项目未能实现预期目标，1 延误会影响销售管道甚至净推荐值。然而，像Temenos对话工作室这样的创新正帮助消除许多这些长期挑战，使提供本文前面讨论的体验变得更加容易。 或管理其财务。目标是为创建能够适应不同情境的结果导向型旅程。通过整合诸如人生阶段、财务行为或近期生活事件等信号，银行可以在恰当的时机提出相关的产品、见解和指导。反过来，客户则能享受到更加个性化和主动的银行服务体验，从而促进更强的参与度与长期忠诚度。 这直接关系到旅程的设计与构建方式。团队不再需要逐行编写代码来开发应用，而是可以使用对话工作室，用自然语言简单描述他们的愿景，上传设计资源，或使用提示语来开始。 与其从屏幕应包含什么内容开始，对话式工作室的核心是客户意图——他们在特定时刻试图达成的目标，无论是开立账户、申请贷款， 除了加速创新，协作也得到了极大提升。工程、安全、运营及其他领域的团队可以围绕共同的目标语言进行协同，该语言由统一的数据和工作流程所支持。当所有人都达成共识时，人工智能通过即时呈现洞察、自动化跨职能流程以及减少依赖零散工具所造成的延迟，进一步强化了这一优势。 数字银行将不再逐行、反复地构建。它被持续描述、生成并进化。由智能驱动，意图 effortlessly 连接到银行专业知识。 随着数字银行的持续发展，像对话工作室这样的工具使组织能够减少对技术要求的关注，更多地专注于设计有意义的客户旅程。银行正以前所未有的速度进行创新，同时实验成本也显著降低。 埃里克·约翰逊，Temenos产品设计全球负责人 至关重要的是，人类始终处于流程之中，产品经理和设计师能够毫不费力地完善和优化细节，而嵌入式合规检查有助于降低常见风险或失误。由于拥有生成的代码完全所有权，团队也保持着完全的透明度和控制权，能够将在想法转化为可部署的MVP仅需数日。 人工智能银行的基础设施 如所概述，人工智能正在改变银行运营、赋能员工以及与客户互动的方式。但要想成功竞争，仅仅采用新工具是不够的。它还需要进行架构现代化，以及在银行如何领导数字化转型方面的文化转变。微软Azure数据库企业副总裁Shireesh Thota表示：“重要的是，不能仅仅将人工智能视为一项附加的软件功能。你必须将其视为一项根本性的制度变革。” 实现自然直观的交互界面；运用智能体AI框架来协调跨系统的任务与决策；以及统一数据，以知识图谱为基础，为AI提供所需的银行背景和数据。 这些能力应通过以API优先、事件驱动架构来支持，该架构能将前台体验与核心银行系统实时连接。连接性通过模型上下文协议实现，该协议标准化了系统、模型和工作流之间上下文共享的方式。 从技术角度来看，仍然有基本要求。其中包括对话式的 若缺乏这些基础，尤其是核心系统过时且按批次运行时，人工智能不可避免地将受到延迟、不完整或数据孤岛化的制约。正如Temenos首席技术官Rohit Chauran所说：“你可以将人工智能和自动化应用于遗留系统，但结果将是有限的。”因此，能够支持上述基础的现代平台至关重要，因为人工智能不仅提升现代系统，更要求现代系统必须能够提供真正的价值。 模型选择和平台设计同等重要。正如英伟达金融科技EMEA负责人Jochen Papenbrock所强调的，开放且可互操作的模型能为银行提供灵活性、可移植性和控制力，从而更容易地融入领域知识并根据需要定制功能。 领域知识很重要。要使用领域知识，你需要基础性的开源模型，你可以在这些模型上进行调优。 像人工智能这样的变革性技术，不仅奖励现代系统，它们还要求有现代系统。 英伟达公司欧洲、中东和非洲区金融科技负责人，乔奇姆·帕彭布罗克 罗hit乔拉恩，Temenos首席技术官 数据战略是核心所在。银行需要能够实时获取反映客户需求与情况的数据（这不仅是获取原始数据，更是解读和基于数据采取行动的能力）。实体之间也应通过一个可用的本体进行连接。 采用这种方式定制和优化模型是脱颖而出的关键，Papenbrock补充道。这就是银行“捕捉独特性和竞争优势”的方式。主权云等新方法也在帮助银行在满足当地监管要求的同时，保留对其数据和基础设施的控制权。 您必须定义实体，明确本体，定义模式，然后实例化一个知识图谱，您可以在其上创建一个统一的智能网络。 客户可能不会（表面上）关注服务或体验是如何构建的，但他们确实非常关心其安全性、可靠性和公平性。在日益依赖人工智能的银行环境中，这些期望变得更加关键。为确保这些期望能够得到满足，治理必须融入运营模式以及人工智能系统的设计和监管方式中。如果没有这一点，即使是最先进模型也难以提供客户和机构能够信任、并真正服务于业务的结果。 能够安全且自信地进行创新的国家，将更有优势赢得长期的信任。支撑这一点的能力包括可解释性，以便决策能够被轻易理解，底层逻辑也透明，以及可追溯性，以便行为可以被审计。清晰的政策控制和适当的人工监督同样至关重要，以确保人工智能在既定的框架内运行。 特别是随着欧盟人工智能法案等法规，以及NIST人工智能风险管理框架、ISO/IEC 42001标准以及美国证券交易委员会信息披露要求的出台，人工智能治理已成为可持续创新的关键要求。 正是因此，负责任的AI正成为竞争优势的来源，同时也处于监管之中。 人工智能已经改变了银行业格局。 人工智能正从结构性层面改变银行业，重塑银行运营方式，以及它们与客户互动和培育客户关系的方式。问题已不再是这场变革是否到来——现在关注的是银行适应变革的速度和效果。 这种规模的转型同样需要强有力的、始终如一领导。银行必须明确展示人工智能如何不仅改变其技术，还如何改变其思维方式和工作方式。这对于建立信任、确保员工真正理解和具备拥抱人工智能的能力至关重要。 正如IBM UKI（英国、爱尔兰和以色列）人工智能转型负责人塞巴斯蒂安·韦尔所指出的那样：人工智能的发展速度超出了大多数组织的追赶能力。然而，那些成功从试点阶段过渡到生产阶段的组织，并没有追逐每一个新技术；它们专注于对其组织最重要的变革——无论是客户体验、员工体验、客户成果还是核心系统。“很容易被最新的前沿技术所分散注意力，”他说，“但变革并不在那里”。相反，真正的转型源于组织如何拥抱和应用技术。 现在是行动的时候了。研究表明，那些持续优化客户体验的银行，其增长速度比那些没有这样做的银行快3.2倍。不仅银行在这方面面临压力，而且它们还面临着在数字原生玩家和其他金融科技公司的竞争威胁不断加剧的背景下，加速市场推出速度并维持可持续成本的压力。 历史上，这些优先事项涉及权衡取舍，更好的体验需要更高的成本，而更快的交付则可能牺牲质量或控制。但随着人工智能改变了体验的设计、构建和运行方式，银行现在可以同时追求三者。 像对话工作室这样的工具正在为既有企业和数字原住民创造公平的竞争环境——但真正的压力不再仅仅来自数字挑战者，而是来自那些行动更快的同行。 拥抱技术，理解技术，并运用传统机器学习AI技术相结合的方式，应用于生成和代理能力，以赋予您可审计性、问责制和信任。 想知道意图驱动型银行体验是如何呈现的吗？观看我们的演示。 塞巴斯蒂安·韦尔，UKI人工智能转型负责人，IBM 关于TemenosTemenos（ SIX：TEMN）是全球领先的银行科技企业。凭 借我们市场领先的核心银行套件和一流的模块化解决方案，我们正推动银行业现代化。各类银行利用我们灵活的技术——无论是部署在本地、云端还是作为SaaS服务——来提供下一代服务，并打造AI赋能的体验，从而提升其客户的银行服务体验。我们的使命是创造一个人们能够过上最佳财务生活的世界。 更多信息，请访问 www.temenos.com