重新定义亚太地区的金融生态系统：开放银行、开放金融和包容性增长的新时代

一个开放银行、开放金融和包容性增长的新时代 2024年12月 重新定义亚洲及太平洋地区的金融生态系统 一个开放银行、开放金融和包容性增长的新时代 2024年12月 Creative Commons Attribution 3.0 IGO license (CC BY 3.0 IGO) © 2024 亚洲开发银行 6 ADB Avenue, Mandaluyong City, 1550 Metro Manila, 菲律宾 电话 +63 2 8632 4444; 传真 +63 28636 2444 www.adb.org 某些权利保留。2024年出版。 ISBN 978-92-9277-059-4（印刷版）；978-92-9277-060-0（PDF版）；978-92-9277-061-7（电子书）出版库存号 TCS240572-2 DOI：http://dx.doi.org/10.22617/TCS240572-2 本出版物中表达的观点为作者个人观点，并不一定反映亚洲开发银行（ADB）、其董事会或其代表政府的观点和政策。 亚洲开发银行不对本出版物中包含的数据的准确性作出保证，也不对使用这些数据的任何后果承担责任。提及特定公司或制造商的产品并不表示这些公司或产品获得亚洲开发银行的认可或推荐，相对于未提及的具有相似性质的其他公司或产品。 通过在本文件中对特定领土或地理区域的任何指定或提及，亚洲开发银行（ADB）无意对任何领土或区域的合法地位或其他地位作出任何判断。 本出版物可在Creative Commons Attribution 3.0 IGO许可（CC BY 3.0 IGO）下获取。使用本出版物的内容，您同意受本许可条款的约束。有关归属、翻译、改编和许可事宜，请参阅https://www.adb.org/terms-use#openaccess的相关条款和条件。 此CC许可不适用于本出版物中非ADB版权材料。如果材料归因于其他来源，请联系该来源的版权所有者或出版商以获取复制许可。ADB不对因您使用该材料而产生的任何索赔承担责任。 请如有关于内容的问题或评论，请联系pubsmarketing@adb.org。或者，如果您希望获得不在此条款范围内使用版权的许可，或希望获得使用ADB标志的许可。 更正ADB出版物的信息可从http://www.adb.org/publications/corrigenda找到。 注释：在本出版物中，“$”代表美元，“S$”代表新加坡元。 亚投行将“香港”认作中华人民共和国香港；将“韩国”认作大韩民国；将“越南”认作越南（越南共和国）。 图表和框图 感谢部分缩略语 摘要 I. 引言 第二部分解码开放金融开放金融：定义开放金融的组成部分技术要求开放金融与开放数据历史开放金融背景开放金融生态系统的利益相关者开放银行与开放金融用例开放金融的益处开放银行与金融的风险开放银行与开放金融的挑战开放银行和开放金融的支撑支柱 第三部分开放金融的承诺 第四章亚太地区开放金融的现状市场驱动与监管强制开放金融 3031 V.关键经验：将全球最佳实践适应亚洲及太平洋地区独特的景观 404041第六部分：开放金融中的技术与文化考量将现代技术与传统系统融合数据伦理在多元文化背景下的探讨。 第七节 开放金融的更广泛影响及战略方向43金融实体与科技巨头未来的角色43政策制定以实现一个道德驱动的开放金融未来44 第八节 结论：展望一个协作和道德的金融生态系统 数据和框图 图示 1开放银行概念62摘要：开放银行、开放金融和开放数据系统63时间表：更多亚洲经济体94开放银行和金融中账户信息咨询的示例125开放银行/金融支付发起的图解136开放银行与金融的益处总结147银行及第三方提供商的盈利机会概览1582024年亚洲及太平洋地区的活跃金融科技公司30 箱 1案例研究：英国交通运输领域开放数据72账户聚合与分析113开放金融促进可持续消费与气候变化28 本篇关于开放金融的技术论文是作为亚洲开发银行（ADB）对其发展中成员国数字金融服务知识工作支持的一部分而准备的。 我们谨向Ramesh Subramaniam，Sectors Group和Finance Sector Office（SG-FIN）的总经理和集团首席，以及Christine Engstrom，Finance Sector Office（SG-FIN）的高级部门主管，感谢他们在本报告制定过程中的支持和指导。本报告的初稿由Zennon Kapron和Sivapriya Anbarasu编写，他们为本报告的发展提供了专业知识和技能。他们还领导了报告的完善工作，并得到了ADB同事和外审人员的评论和建议。Yonghwi Kwon，SG-FIN的金融部门专家（数字支付）负责了报告的开发和生产。Lisette Cipriano，SG-FIN的首席数字金融专家，提供了总体方向、宝贵的反馈和建议，并监督了报告的生产。特别感谢Grigory McKain，剑桥大学的研究合作伙伴，他在作为同行评审员时不遗余力地提供了帮助。他们的宝贵建议有助于提高报告的质量和适当的结构。我们对他们的耐心、反馈和建议表示最深的感激。我们还感谢GyeongChan Jung，韩国金融电信清算研究所的高级经理，他对韩国开放金融项目经验的评论和见解。 报告是在Ozden Onturk团队的协助下完成的，Ozden Onturk是金融领域的专家，ADB顾问以及EricVan Zant担任编辑。Katherine Mitzi Co，SG-FIN的副运营分析师，以及Matilde Mila Cauinian，SG-FIN的运营助理提供了宝贵的行政支持。ADB对所有这些贡献表示深切的感谢。 缩写 人工智能人工智能API应用程序编程接口东盟东南亚国家联盟BSP菲律宾中央银行新加坡发展银行（DBS）新加坡发展银行电子客户身份验证（Electronic Know Your Customer）电子客户身份识别 欧盟欧盟 英国英国UPC统一支付接口 重新定义亚太地区的金融生态系统：开放银行、开放金融新时代本报告，包容性增长 考察了开放金融的演变、当前状态和前景，强调其对亚洲及太平洋地区金融包容性的推动潜力。 开放式银行是指金融机构和第三方提供商之间的消费者数据交换。开放金融在开放式银行的原则基础上进一步扩展，涵盖了更广泛的金融服务，包括房屋贷款、投资、养老金和保险。 开放金融建立在以下四个关键组件之上：数据共享、客户同意、洞察生成和可执行结果。开放金融的技术基础依赖于应用程序编程接口，这些接口促进安全且高效的数据交换。 开放金融的承诺在于其显著提高金融包容性的潜力，尤其是在发展中经济体。关键用例包括为服务不足的人群提供替代信用评分、嵌入式借贷和保险服务、简化的支付系统以及智能 onboard 流程。这些创新可以导致更易于获取和定制的金融产品，特别是对于那些传统上被排除在正式金融体系之外的个体和小型及中型企业。 在亚洲及太平洋地区，各国对开放金融的采纳程度存在显著差异。例如，马来西亚、新加坡、泰国和越南等国家采取了市场驱动的方法。澳大利亚实施了监管机构强制的方法，而菲律宾和中国香港则选择了监管指导的方法。 尽管取得进展，但在该地区，全面实施开放金融仍处于初级阶段。开放金融的成功实施需要以下要素：互联互通的通用标准、确保行业准备状态的措施、健全的安全标准和实践、消费者教育以建立信任、鼓励参与市场主导制度、包容性的政策框架以及跨境协同效应的建设。 此外，开放金融的集成面临技术挑战，尤其是在现代化传统银行系统方面。为应对这一问题，已出现三种主要方法：完全系统改造、逐步分阶段过渡以及构建并行、云原生平台。文化因素对于成功采用同样至关重要，包括适应当地金融行为、解决数据隐私问题以及确保多样化的群体能够获取服务。 开放金融为金融行业提供了一个变革性的机遇，尤其是在推动金融普惠方面。开放金融的未来将由传统金融机构和科技巨头不断演变的角色、全面的监管框架、促进创新的协作生态系统、对数字素养和金融教育的投资、国际合作以及标准的协调一致以及分阶段实施策略所塑造。随着亚洲及太平洋地区在这一不断演变的格局中航行，一种深思熟虑且适应性强的方法将有助于实现开放金融的全部潜力。 I. 引言 开放银行这一概念近期在金融行业受到了广泛关注。由快速的技术进步和不断变化的消费者期望推动，开放银行代表了一种范式转变，它超越了传统的银行框架，提供了一种可能更加包容、高效和创新金融服务的新方法。1 从根本上讲，开放银行是一个系统，其中银行持有的消费者数据通过应用程序编程接口（API）与第三方提供商共享，在客户同意的情况下，以创建新的或改进的金融产品和服务。开放金融在开放银行的概念基础上进行了扩展，纳入了更广泛的金融服务和数据共享能力。 想象一个场景，一个人拥有多个银行账户，每个账户都有自己的登录凭证和界面。在不麻烦地导航这些不同的平台的情况下，开放银行使得创建一个集中式仪表板成为可能，它将所有账户信息集中在一个地方。 通过API集成和在客户同意下安全地共享数据，该仪表板提供了用户财务状况的全面视图。那些同时操作多个登录和努力追踪不同机构间余额的日子已经过去。通过其账户聚合用例，开放银行赋予个人对其财务状况的整体理解，使他们能够做出更明智的决策并更好地管理自己的资金。 这一开放银行业务向开放金融业的扩展，使得财务生态系统更加无缝且互联，其中数据共享和消费者同意是核心。通过整合来自不同金融机构和非金融实体的数据，开放金融业使得对个人的经济健康状况有一个更为全面的了解。此外，开放金融应用程序使客户能够进入一个财务服务市场，包括即时储蓄和投资产品，使他们能够更有效率地移动资金，并有可能获得更好的回报、贷款或保险产品。 这种功能是通过集成到许多开放金融监管中的支付消息标准来实现的，允许拥有支付许可证的企业作为经纪人行事，从客户的账户向其他金融服务提供商（如投资账户）进行支付。因此，开放金融不仅关乎开放信息流动，还关乎开放支付系统，以及减少客户在不同金融服务提供商之间无缝转移资金时的摩擦。 开放数据，反过来，扩展到开放金融的概念，这代表着将来自不同领域，包括医疗保健、公共事业、社交媒体等在内的广泛数据与金融数据进行整合。这种整合促进了金融行业的竞争和创新，使服务能够以客户为中心，根据消费者的不同需求和企业的需求进行定制，并通过创造低成本金融服务，特别帮助市场中服务不足的个人和小型、中型及微型企业（SMEs）。技术的快速发展是开放银行和开放金融演变的关键推动力，如普遍数字化和人工智能（AI）的创新为这一新金融范式奠定了基础。例如，人工智能可以利用大量数据提供个性化的财务建议和自动化流程，从而改善客户体验和运营效率。同时，移动互联网的普及也有助于使金融服务更加便捷，使用户能够随时随地管理自己的财务。 监管环境在促进和规范亚洲地区开放银行实施方面发挥着至关重要的作用。各国政府和监管机构已积极采用法律和标准框架来支持金融数据的安全共享，同时确保消费者保护并促进创新。主要措施包括： • 英国（UK）开放银行实施实体强制实施的网络安全标准和行业指导方针；• 欧洲联盟的支付服务指令2（PSD2）和柏林集团的技术标准；• 澳大利亚的消费者数据权利法，具有严格的安全和隐私规则；• 新加坡的指南和API采用倡议；• 中国香港的开放API框架，具有分阶段的控制措施；以及• 巴西的监管框架，由央行监督并辅以行业主导的技术标准。 这些监管改革旨在建立一个平衡的生态系统，其中传统银行、金融科技初创企业和非金融实体可以合作和竞争。通过建立明确的技术、数据隐私、网络安全和同意管理指南和标准，监管机构正在为可持续的开放银行和开放金融基础设施打下基础，该基础设施促进了金融领域的透明度、效率和包容性。 开放金融的推进可能为金融生态和价值链带来显著的益处。无论客户是零售用户还是企业用户，他们都能更方便