2026年电商平台欺诈防控实操手册

目录 3 引言：市场欺诈困境 五种市场模式，五种欺诈画像 9 市场欺诈生命周期 15 买方/客户方欺诈 第19节：勾结与欺诈团伙 21 使用 Sumsub 协调市场旅程 请勿未经 Sumsub 授权分享本报告的内容。© Sum and Substance Ltd (英国), 2026 引言：市场欺诈困境 市场依赖于交易各方之间的信任，而这些各方往往彼此没有先前的关系。 买方信任卖家会交付正确的商品。客户信任服务提供者具备资质且真实可靠。乘客信任在 curb（路边）出现的司机就是通过验证的那个人。企业信任供应商是合法的、有能力的，并且是安全的合作对象。正是这种信任赋予了市场平台规模、流动性和便利性。它也是让欺诈者对其如此有吸引力的原因。 与更线性的商业模式不同，市场平台连接着一个相互关联的参与者网络：买家、卖家、商家、服务提供商、快递员、司机、自由职业者、供应商和支付合作伙伴。每增加一个参与者，就会增加一层复杂性、一个交接环节以及一个潜在的滥用机会。欺诈行为可能在资金移动之前很久就开始，例如通过一个虚假账户、一个被盗用或合成身份、一个被操纵的商品列表、一个有风险设备或一个可疑的付款设置。损失往往在很久以后才显现出来，表现为退货、退款申请、用户投诉、付款欺诈事件或声誉损害。 这就是市场欺诈的困境。 通常，损害是在旅程结束时才显现出来，而真正的妥协则要早得多。等到欺诈性付款被处理，或争议提交给客服时，风险往往已经未经平台多个环节的检查而传播开来了。 赛博研究公司发现，到2030年，电子商务欺诈的总价值预计将达到1310亿美元。 这就是为什么市场欺诈最好被理解为生命周期滥用。它可能贯穿于用户注册、商品发布、沟通、支付、履约、争议和结算等各个环节，每个阶段都为操纵提供了不同的机会。最有效的欺诈预防策略反映了这一现实。它们帮助市场了解哪些用户加入平台、他们提供什么、他们的行为方式、资金如何流动，以及可疑模式如何在用户、设备、商品、交易和账户之间相互关联。 对于市场而言，反欺诈既是增长问题，也是风险问题。能够实现良好扩展的平台，是那些能够批准更多合法用户、在自信中快速行动，并能保护收入，同时又不允许滥用在整个客户旅程中蔓延的平台。 在本指南中，我们将考察市场欺诈是如何在整个用户旅程中实际发展的，最严重的风险通常在何处出现，以及在不同市场模式中，有效的预防措施在实践中是怎样的。我们将探讨在生命周期每个阶段最重要的控制措施，从用户注册和商品列表到支付、争议和结算，并展示更强的欺诈预防如何保护收入、维护信任，并支持更具可扩展性的增长。 四种市场模式，四种欺诈画像 市场欺诈并非千篇一律。风险状况取决于平台所提供的能力、参与者身份、信任如何建立，以及资金或价值交接的地点。 一个二手交易平台所面临的压力与一个自由职业平台截然不同。一个围绕实时履约构建的零工平台遭遇的滥用形式，也与一个管理供应商、发票和物流的企业对企业(B2B)市场平台不同。同样的欺诈控制措施，在它们之间不会同样有效。有效的预防始于理解欺诈如何在每种模式中显现，压力点在哪里，以及平台真正需要负责保护何种信任。 这些平台将买家与第三方卖家连接起来，通常交易量大且涵盖广泛类别。欺诈行为往往通过虚假卖家账号、虚假或被操纵的商品列表、假冒商品、未发货、退款滥用、退货滥用、盗窃商品转售、虚假评论和拒付（chargebacks）等形式出现。 电子商务和二手商品交易平台 商业风险并不仅仅局限于单次交易。即便平台并非直接卖家，它仍然拥有信任体验。如果买家收到假货、被虚假卖家骗钱，或遭遇反复纠纷，他们不会责怪一个匿名的第三方，而是责怪这个市场本身。 一个二手交易市场的例子是Facebook Marketplace，它在全球范围内占据主导地位。从二手农用设备到经典科维特跑车，这里已成为大量骗子的聚集地，他们过度承诺而未能兑现。在2025年北美公民因社交媒体诈骗损失21亿美元（比2020年高八倍）的情况下，其中40%是通过购物广告（如Facebook Marketplace）发生的。 同样地，横跨大西洋那边，英国银行TSB发现，据估计，Facebook Marketplace上三分之一的帖子都是诈骗，到2025年每天有160,000英镑因欺诈而损失。在亚太地区，新加坡去年针对Meta采取了行动，以实施更严格的反诈骗措施，因为在2025年上半年，有1.265亿美元因冒充诈骗而损失。这一行动是由新加坡内政部在2024年报告的所有电子商务诈骗中有三分之一被发现来自Facebook Marketplace这一事实所引发的。 这些平台将客户与专家、导师、自由职业者连接起来，家庭服务工作者及其他按任务计酬的专业人士。欺诈可能通过虚假供应商资料、虚假...出现。资质，虚假客户账户，平台外支付诈骗账号共享、评价操控和服务未兑现。人工智能工具可用于伪造资格和资料。像Upwork和Fiverr这样的平台，提升了他们的可信度，同时操纵市场 服务市场 此处的风险并不仅限于经济损失。质量、安全、用户损害以及平台声誉均面临威胁。一个未能确认服务提供者身份、其可信度以及长期行为表现的市场，会迅速失去平台双方的信任。 零工和自由职业平台依赖用户与工作者（包括司机、快递员、配送伙伴、本地任务执行者及按需自由职业者）之间的实时匹配。这些模式中的欺诈行为通常包括账号出租、身份冒充、GPS欺骗、虚假行程或订单、促销滥用、推荐滥用、支付欺诈和多账号操作。 零工和自由职业平台 核心风险在于身份的连续性。完成入职流程的人可能并非是执行任务、履行订单或接收款项的人。一旦这种连续性被打破，平台将失去对其网络中实际操作者的可见性，从而在信任、安全、欺诈和运营控制方面造成严重风险。 这些平台将企业连接到供应商、采购商、制造商、分销商和物流服务提供商。欺诈可能表现为虚假供应商、虚假采购商、空壳公司、发票欺诈、采购诈骗、欺诈性中介、不透明的所有权结构、受制裁风险以及物流操纵。 针对这些平台的攻击日益增多，包括冒充高级管理人员以授权大额转账的深度伪造商业电子邮件诈骗（BEC）计划，以及通过身份盗窃、软件漏洞利用和钓鱼攻击针对下游运营活动的犯罪行为。 在这些模型中，欺诈防范与业务验证、供应商尽职调查、所有权核查、交易风险以及更广泛的合规控制紧密相连。财务风险往往更高，交易对手方更为复杂，且损害可能远超于一笔失败订单。在准入或付款阶段的一个薄弱决策，可能同时使平台面临商业损失、声誉损害和监管风险。 不同市场模式之间的变化在于欺诈的进入方式、其扩张规模以及哪些控制措施最为关键。 市场欺诈生命周期 市场欺诈通过平台分阶段发展，通常始于看似微小的信号，且往往在损害已经蔓延后才显现。注册阶段的虚假账号可能演变成后续的推广滥用、支付欺诈、争议操控或提现损失。一个高风险卖家资料可能始于薄弱的入驻决策，最终导致售假、退款或声誉受损。当欺诈行为变得明显时，平台往往已在处理其下游后果，而非最初的漏洞点。 这就是为什么最强有力的市场风险项目会监控整个生命周期，而不是依赖单一节点。单一个业决策无法将平台保护贯穿始终直至支付。 风险随着用户行为、商品上架、支付流转、纠纷产生和资金提现而变化。最强大的欺诈程序反映了这一现实。它们关注信任是如何建立的，关注... 欺诈行为往往始于入口。欺诈者可能使用一次性邮箱、虚拟号码、VPN、代理、模拟器或已关联到滥用的设备来创建虚假的、被盗的或合成的账户。在这个阶段，目标是规模。欺诈者并非总是试图立即行动；相反，他们是在建立访问权限。 服务市场 注册时实施严格的控制可能包括设备智能识别、电子邮件和电话风险检查、速率限制、IP风险检查和重复账户检测。目的是在虚假、合成或重复账户在平台上站稳脚跟之前将其识别出来。 买家或客户在注册时可能看似风险较低，但后来可能通过滥用推广、操控退款、支付欺诈或争议行为变得具有攻击性。这给市场平台带来了一个熟悉的难题：如何判断何时需要更强的验证，以及何时这种验证带来的摩擦成本超过了交易本身的价值。答案通常取决于风险信号、交易金额和行为背景，而不是对每个用户都应用固定规则（这样做可能导致过高的摩擦成本和糟糕的用户体验）。 买方或客户入职 并非所有买家都需要相同级别的摩擦。有效的市场平台对低风险用户保持轻量级的新用户注册流程，同时在行为需要时实施逐步加强的审核，例如高价值购买、重复退款、异常支付活动或其他表明风险升高的迹象。 这是整个生命周期中最重要的信任与安全关卡之一。一个虚假卖家、虚假自由职业者、虚假司机或虚假供应商可能会给众多用户和交易带来严重的下游风险。此阶段的强有力入职流程不应仅依赖身份验证。它还应考虑设备信号、商业合法性、付款细节以及早期行为指标，这些指标可能表明该账户存在更广泛的平台风险。 卖家、供应商或员工入职 控件可能包括身份验证、相关业务验证、支付方式检查、设备检查、制裁筛查和基于类别的风险规则。其目的是了解谁在加入、他们打算提供什么以及未来的资金可能流向何方。 这是整个生命周期中最重要的信任与安全关卡之一。一个虚假卖家、虚假自由职业者、虚假司机或虚假供应商可能会给众多用户和交易带来严重的下游风险。此阶段的强有力入职流程不应仅依赖身份验证。它还应考虑设备信号、商业合法性、付款细节以及早期行为指标，这些指标可能表明该账户存在更广泛的平台风险。 创建清单或服务 控件可能包括身份验证、相关业务验证、支付方式检查、设备检查、制裁筛查和基于类别的风险规则。其目的是了解谁在加入、他们打算提供什么以及未来的资金可能流向何方。 欺诈可能通过所提供的内容，甚于通过提供者本身而进入。风险可能出现在虚假列表、盗用图片、复制描述、不切实际的定价、假冒商品、虚假资质或误导性的服务声明中。在这些情况下，欺诈信号通常嵌入内容本身，远在交易完成之前就已存在。 创建清单或服务 在此阶段，控制措施可能包括列名审核、图文相似度检查、高风险类别控制、价格异常检测和卖家信誉评分。这些措施有助于在商品到达买家之前检测到误导性或被操纵的供应。 欺诈者也可以利用平台的机制。搜索排名、评论、评分和匹配逻辑都可以被操纵，以制造虚假的可信度或将欺诈活动引向合适的受众。在服务和零工市场中，滥用也可能表现为虚假预订、虚假订单以及协调进行的旨在转移资金、触发奖励或扭曲平台表现的活动。 搜索、匹配或预订 在此阶段，控制措施可能包括审核和评分的完整性检查、预订速度规则、搜索与匹配行为的异常检测、重复订单检测、激励滥用控制，以及标记协同行为的行為監控。这些措施共同帮助市场平台及早发现操纵行为，并在人工需求扭曲信任、转化或表现之前保护平台机制。 沟通与谈判 这通常是骗局变得更为直接的地方。诈骗者可能会通过发送外部支付链接、虚假快递链接、网络钓鱼页面或其他社会工程学信息，试图将用户带离平台的受保护环境。一旦互动离开市场（平台），可见性就会减弱，平台干预的能力也变得大打折扣。 市场可以通过检测外部支付链接、网络钓鱼尝试、虚假快递诈骗、重复诈骗模板以及试图将用户带离平台受保护环境的行为，来加强在此处的保护。 支付是其中一个最显眼的欺诈检查点，但到了这个阶段，潜在的滥用行为可能已经全面展开。风险可能表现为盗用卡、卡片测试、支付方式不匹配、订单金额异常、可疑的交易速度，或是难以从孤立视角区分于正常客户行为的第三方滥用形式。 结账和付款 有效的控制措施可能包括支付风险评分、支付方式核查、限额规则、交易监控、卡测试检测以及对异常或高风险交易进行逐步验证。这有助于在损失固化成拒付或争议之前降低直接财务风险敞口。 欺诈行为并非在付款后就会停止。在这个阶段，市场平台可能会遇到未发货、虚假物流信息、服务质量差或根本没有服务、冒充他人、虚假完成声称，或行为不再符合平台记录的双方之间的纠纷。尤其是在零工和服务环境中，信任现在取决于进行交易的人是否就是实际执行的人。 履约或服务交付 平台可能需要追踪交货凭证、服务完成证据、相关的GPS一致性、客户投诉以及重复的履约失