京北方 20260104_导读

2026年01月05日00:15 关键词 数字人民币跨境支付表内商业银行场景应用混合支付M1账户体系改造推广监管支付渠道对公客户产品竞争市场支付宝微信余额宝现金管理系统 全文摘要 自2023年起，多家银行，包括国有大行，积极参与数字人民币系统建设，覆盖对公对私场景，系统改造和开发投入巨大，单个机构软件投入超5000万。数字人民币在跨境支付领域展现重要价值，特别是在“货币桥”项目中，促进了国际支付效率与安全。对话强调了数字人民币对金融行业的广泛影响，包括系统改造需求、对商业银行及金融机构的影响，以及其在跨境支付市场的未来发展潜力。数字人民币被视为金融创新的重要组成部分，其应用和影响深远。 章节速览 00:00京北方深度参与数字文币系统建设 京北方在数字文币领域早期参与，覆盖广泛业务场景，包括对公对私，以及跨境支付等，以IT供应商身份深度参与系统建设，形成一定业务体量，现希望与市场分享产业进展。 01:28数字人B产业进展与公司业务布局 对话介绍了数字人B产业的最新进展，特别是存量运营机构的并表挑战及系统改造情况。目前，两家国有大行的系统改造已进行约40%，预计每家机构需增加研发投入约1000人月。此外，扩容机构面临更大挑战，需一次性完成数据核心建设和系统整合，部分银行已提前行动，相关合同已进入签订阶段，预估投入超过5000万元。 04:25数据支付政策2.0：跨境支付与混合支付新趋势 讨论了数据支付政策2.0相较于前版的核心变化，强调了跨境支付与混合支付的重要性，分析 了其在境外保底业务、供应链及贸易融资等场景的应用潜力，指出混合支付模式将促进支付领域的合作而非竞争，旨在通过数币扩展实现跨境支付的全面担当。 07:57数字人民币的发展与应用场景拓展 对话围绕数字人民币的发展及其对金融体系的影响展开。从货币进化的历史角度，中国需顺应数字货币潮流，通过央行、商业银行等多方面应对。数字人民币的推广不仅促进了金融机构的积极性，还扩展了应用场景，如对公领域、贸易融资、供应链等，并计划推出更多信贷产品。未来目标将更加关注跨境支付，实现全球市场场景的全面打通。 13:28数字人民币与微信支付宝的竞争策略探讨 讨论了数字人民币在推广和应用场景上如何与微信支付宝竞争，指出数字人民币具备账户体系，能提供更丰富的金融产品，跨境支付效率高且风险低，未来有望成为一带一路国家的支付主渠道，展现了其在账户、支付、产品应用及开发者收益方面的巨大潜力。 18:13数字人民币推广与银行系统建设需求 对话探讨了数字人民币从M0到M1的转变对银行系统建设的影响，指出银行通过考核激励、跨境支付改造等方式推广数字人民币，提升了存款吸引力和支付便利性，增加了系统开发和业务改造需求，预计今年将成为数字人民币发展的关键年份。 25:06数字人民币跨境支付与换汇机制解析 对话深入探讨了数字人民币在跨境支付和换汇方面的优势，包括实时结算、无需传统清算机构、提高支付效率与安全性，以及主权国家银行参与带来的更高安全度。此外，还强调了货币桥的实时结汇业务扩展，特别是在一带一路沿线国家的应用，展示了其在手续费优惠和汇率实时结算方面的竞争力，优于传统支付渠道。 28:40数字货币桥项目进展与银行IT改造需求探讨 对话讨论了数字货币桥项目的最新进展，包括参与机构的扩容情况以及非发行行银行参与跨境支付时所需的IT系统改造成本。提及已有三家以上机构开始交流并形成合同，预计首批扩容至少五家机构。对于非发行行银行，参与货币桥需百万级以上的IT系统改造，预计随着跨境支付需求增加，更多银行将积极申请相关业务，以避免客户流失。 33:52数字人民币跨境支付与银行系统改造进展 对话围绕数字人民币的跨境支付比例、存款量预测及银行系统改造展开。预计2025年跨境支付交易量将增长300%以上，银行需改造利率定价、产品工厂、计提、清算等多个系统模块，以适应数字人民币的独立核心特性，确保资金调拨、会计处理及监管报送的准确性与效率。 39:14新增银行系统建设挑战与软件收入增加 对话讨论了新增银行系统建设的复杂性，包括需要独立的核心系统、场景应用系统以及与三类行内系统的对接。由于缺乏可借鉴的案例，新增银行面临巨大挑战，但这也为软件开发商带来了软件收入大幅增加的机会。预估单个机构一期上线的软件成本超过5000万，存量银行改造已投入大量人力，预计软件投入达1000个人月。 42:09公司与上海数研所紧密合作推动数据业务发展 公司作为上海数研所的紧密合作供应商，计划大力推广数据业务，预计在传统十家运营机构中占据主要市场份额，已有七家为主要合作厂商。新增运营机构倾向于排他性合作，以确保项目成功。公司客户覆盖广泛，包括商业银行和监管机构。未来国家推广数据的决心将带来大量业务机会，包括二级市场的投资机会。 问答回顾 发言人问：在数字文币领域，经纬方的参与情况是如何的？ 发言人答：经纬方在数字文币领域有三个主要特征：首先，参与范围广泛，从早期业务场景的探索到后期与各大行及头部银行合作，在对公对私等各种场景下深度参与了数字人文系统的建设。其次，参与程度深，作为IT供应商，深度参与了货币桥（跨境支付应用）等不同阶段和场景的系统建设，并形成了一定体量的业务规模和收入。最后，经纬方从2016年至今，在数字人文领域持续投入，参与时间早且业务场景丰富。 发言人问：目前数字人B产业的进展以及贵公司的业务布局是怎样的？ 发言人答：目前，数字人B产业中存量运营机构的改造工作正在有序进行，其中涉及关联系统改造的项目超过30家，且有大约3分之1为核心系统改造，改造进度已达到40%左右。预计每 家运营机构在研发投入上保守估计需要1000人月。同时，随着苏力扩容，还有更多机构将分批获取相关牌照，这些新机构面临一次性完成数据核心建设及与现有系统的表外转表内对接的挑战，工作量巨大。目前，部分银行虽未正式拿到牌照，但已经开始行动，与经纬方签订合同并进行前期投入，预估这部分投入的体量在5000万以上。 发言人问：对于未来数字人B的应用场景会否大幅度提升，以及其发展趋势的看法？ 发言人答：数字人B的应用场景在未来将有大幅度提升，国家政策的变化更加强调境外支付，尤其是跨境支付的应用。目前，已有部分股份制银行通过数字人B完成了境外支付业务，如境外保底业务、供应链业务和贸易融资等，并且交易量逐渐上升。随着国家指导意见的出台，数字人B不再仅限于国内场景应用，而是与swift和其他快捷支付渠道结合，形成混合支付模式，最终目标是以数字人B为基础，构建国内乃至跨境支付的新格局。 发言人问：陆行长在公众号发表的文章中提出了哪些关于数字人民币的关键观点？ 发言人答：陆行长的文章从货币整体进化的历史角度出发，强调中国应跟随数字货币和数字现金的发展潮流，并提出央行、脱媒金融以及商业银行各自需要采取的应对措施。特别指出区块链去中心化的挑战，并提到了数字人民币已有的双层运营架构及利用先进技术进行推广的策略。 发言人问：数字人民币定位变化的主要目的是什么？数字货币进入M1层级后，在跨境支付方面有何显著变化？ 发言人答：数字人民币定位从M0到M1的变化本质上是为了进一步推广数字人民币的使用，支持国家顶层战略规划。这一变化使得数字人民币能够进入商业银行表内，形成更多的存款，从而为使用者带来利息收益，同时激励商业银行从商业角度更大程度地推广数字人民币使用。进入M1层级的数字货币在跨境支付方面具有较大优势，不再局限于国内支付场景，而是着眼于全球市场，已在贷款、票据池、贸易融资、供应链和普惠等领域应用，并配合各银行推出针对数字人民币的信贷产品，预计上半年会陆续发布。 发言人问：为什么数字人民币至今还未全面推出？ 发言人答：目前，数字人民币虽已进入M1层级，但相关的监管工作和系统改造任务仍然艰巨，需要等待后端风控领域完善后才能全面推出。 发言人问：数字人民币从现金变为存款后，对银行运营产生了哪些具体影响？ 发言人答：数字人民币变为存款后，银行能够运用更多运营途径，例如可以进入对公领域，并且由于有了结息功能，不同银行间产品竞争将更加激烈，促使他们在M1层级上进行产品迭代创新，推广效果有放大效应。 发言人问：数字人民币与微信支付宝等支付渠道如何竞争并抢占市场？ 发言人答：数字人民币转为M1层级后，拥有账户体系，可提供丰富的产品和服务，比如现金管理系统等，这将在对公客户竞争方面具有较大优势。此外，数字人民币的跨境支付渠道相较于微信支付宝等更为先进，能够实现境外扩展，且清算时间更短，效率更高。 发言人问：现在从客户视角看，是否有相关的激励考核来拉动数字人民币的使用，比如存款、工资发放等场景，这是否会带来系统建设需求的提升？试点客户对于数字人民币的接受度如何？ 发言人答：目前，银行对于数字人民币的考核主要包括人民币存款考核和对公客户的数字人民币使用情况。随着数字人民币从M0变为M1，开户数量和存款余额会被纳入考核范围，并且在初始阶段，银行会对信息产品有所倾斜，导致部分对公客户愿意将现金放入数字货币中。据统计，有预测数据显示近1到2个月内数字货币的存款余额将增加超过十个亿。试点客户中，尤其是涉及境外的小商品客户，对数字人民币表现出高度接受意愿，因为其能有效解决现金操作不便、无利息、有损失等问题。银行也在积极申请让更多对公企业客户参与进来。 发言人问：在跨境支付方面，数字人民币的情况如何？ 发言人答：在跨境支付领域，数字人民币已实现与货币条的混合支付模式，客户可以选择dips加货币条进行组合支付，其中以dips行货币条兜底的方式实现快速支付。此外，在推广阶段还提供了一定的手续费优惠。 发言人问：客户最关注的两点是什么？ 发言人答：客户最关注的是资金的快速到账和风险控制。资金快速到账可以有效降低风险，而数字人民币在这方面表现出显著优势。 发言人问：数字货币对银行开发工作量的影响是什么？ 发言人答：随着数字货币进入，银行将同步扩展账户体系，丰富存款产品，吸引客户，这将带来更大的工作量和更多的蛋糕。同时，支付场景的增多和“一带一路”战略的推进，使得各家银行在审批系统中的业务品种数量大幅增加，预计未来将有更多业务品种纳入支持范围。 发言人问：在数字货币、数字人民币的跨境支付场景中，数字人民币对换汇的支持力度如何？是否通过实时按汇率结算？ 发言人答：数字人民币在跨境支付中，对于换汇场景支持实时结算，即通过实时汇率实时结算，使得换汇动作对客户来说是无感的。这种实时换汇的方式相较于传统通过清算机构进行兑换的方式，不仅在支付效率上更高，而且支付安全性也更强。 发言人问：数字人民币在跨境交易中，目前主要吸引哪类客户？相较于其他跨境支付方案，数字人民币在用户体验上的优势在哪里？ 发言人答：数字人民币在跨境交易中的优势在于其交易速率提升、安全性增强以及手续费优惠且汇率实时结算，这些方面相较于现有的跨境支付方案有显著优势。对于用户而言，数字人民币不仅提供了更快捷、安全的支付方式，还减少了中间环节，降低了成本，提升了整体的用户体验。 发言人问：今年通过2.5层申请货币桥业务的机构会增多吗？为什么？ 发言人答：是的，今年会越来越多的机构通过2.5层申请货币桥业务。因为仅依赖swift进行跨境业务已经跟不上当前形势，很多原本的代理模式无法满足需求。机构会选择与二层运营机构合作，利用其货币桥功能开展境外业务，以适应市场变化并避免未来交易量急剧下降时客户流失。 发言人问：在当前政策力度下，数字人民币到年底大概能占到整个跨境支付交易的比例是多少？ 发言人答：根据业内最保守估计，跨境通过数字货币桥和FPS的交易量和笔数增长超过300%以上，尤其是在2025年。但各家银行对于数字人民币的推广数量和占比有自己的内部计划，不便公开具体数据。 发言人问：系统改造方面，对于存量系统和新增中小银行系统有哪些具体的改变？ 发言人答：存量系统需要改造以支持数字人民币的相对增广利率，产品工厂也要针对数字人民币进行