中国金融黑灰产治理研究报告（2025）——非法代理维权的识别标准与溯源治理

马上消费研究院 中国金融黑灰产治理研究报告（2025） 非法代理维权的识别标准与溯源治理 马上消费研究院西南政法大学 中国消费金融法治研究中心2025年 编委会 主任：孙磊 副主任：王春来白恒斌赫建营 编委：代辉卞朝永钱辉钟坤玲王梦汐曹磊易世洪陈兴俊杨学燕李云峰刘文君张燕雨 马上消费研究院 学术顾问：岳彩申蒋宁曹景泉 摘要 马上消费研究院 “十五五”时期，推动金融高质量发展是推进中国式现代化的关键引擎，维护金融安全更是关乎经济社会稳定发展的核心战略命题。然而，当前金融黑灰产的猖獗态势正严重侵蚀金融根基，危害金融安全。一方面，其对人民群众财产安全和金融机构稳健运营构成直接威胁；另一方面，对金融市场秩序与金融安全防线形成系统性冲击。数据显示，2025年一季度金融黑灰产市场规模已突破2800亿元，其中，以非法代理维权为典型的违法活动，正借助流媒体平台的传播优势加速扩张，呈现出隐蔽性、针对性、暗示性与复杂性交织的特征。这些黑灰产组织通过引流获客、社群运营、伪造证据、恶意投诉、舆论操控、隐匿事实等系统化运作手段实施欺诈，导致金融市场秩序严重紊乱。以2024年为例，全国消协组织受理的金融保险类投诉量同比激增13.4%，黑猫投诉平台上金融类投诉量突破70万笔，其中因非法代理维权引发的恶意投诉占比居高不下，凸显问题严峻性。 面对这一困局，马上消费构建起多维治理体系。在基础建设层面，创新性地建立了网络金融黑灰产识别标准，将其细分为三大维度、八个类别，为切断信息传播链条、实现精准风险管理和协同治理筑牢制度根基；在技术应用层面，马上消费搭建起智能化技术治理体系，通过自研黑灰产关键词 提取与泛化模型、举证洞察模型、套路识别模型，显著提升了对黑灰产的识别、溯源和处置效能。以黑灰产套路识别模型为例，在非法代理维权场景下，其识别准确率超90%，较传统模型识别效率提升40%，展现出强大的技术治理优势；在治理策略层面，形成“对内固本、对外协同”的综合治理框架，对内实施全流程风险管控，对外开展溯源打击与生态净化行动，实现治理效能最大化。 马上消费研究院 尽管治理工作已取得阶段性成效，但仍需自上至下统一管理，多方协同联防共治。当前构建系统全面的治理体系面临多项挑战，包括但不限于法律法规存在滞后性与空白点，监管资源与力量配置不足，公众金融知识储备欠缺，治理手段相对单一，新型攻防技术博弈被动等。针对这些问题，建议从以下方面深化治理，一是加快完善法律法规体系，填补法律空白；二是强化跨区域、跨平台协同监管，提升监管效能；三是加强金融知识普及教育，增强公众风险防范意识；四是加大技术研发投入，推动技术创新联盟建设；五是健全行业自律机制，构建长效治理体系。以多措并举形成打击金融黑灰产的强大合力，保障消费者与机构合法权益，切实维护金融安全秩序与稳定。 目录 摘要1 导语2 一、2025金融黑灰产演变趋势3 二、非法代理维权的网络传播特征6 （一）非法传播运作模式6 （二）非法传播四大特征9 三、非法代理维权的网络识别标准11 马上消费研究院 （一）构建识别标准的必要性12 （二）网络黑产识别标准分类13 （三）识别标准应用实践总结15 四、非法代理维权的技术治理体系15 （一）技术治理体系概要16 （二）黑灰产关键词提取&泛化模型18 （三）黑灰产举证洞察模型21 （四）黑灰产套路识别模型23 五、非法代理维权的综合治理逻辑27 （一）对内：风险全生命周期管理27 （二）对外：溯源治理与生态净化28 六、非法代理维权的溯源治理挑战32 （一）全面系统监管难度较大32 （二）复杂虚假信息辨别困难33 （三）溯源治理效果难以持久34 （四）新型攻击技术对抗滞后36 七、非法代理维权的溯源治理建议37 （一）健全法律法规建设，强化执行宣传力度37 （二）提升横纵监管质效，强化网络平台责任38 马上消费研究院 （三）提高公众防范意识，构建全民监督机制39 （四）加大技术研发强度，强化配套资源系统40 （五）建立长效治理机制，灵活完善治理策略42 导语 “十五五”时期，在我国全面建设社会主义现代化国家新征程中占据着关键地位。这一时期，我国金融领域需在前期发展成果的基础上实现新的重大突破，以此加速推进中国式现代化的进程。而实现这一目标的关键在于，必须妥善统筹好金融发展与金融安全这两大核心要素，从而稳健地迈向金融高质量发展的全新征程。 马上消费研究院 依据《中华人民共和国国家安全法》第二条的明确规定，国家安全范畴广泛，涵盖政治、经济、金融、数据等16个重点领域。其中，金融安全因其直接关联国家经济命脉，在整个国家安全体系中具有举足轻重的地位。习近平总书记更是深刻且精准地指出，金融安全是国家安全至关重要的组成部分，同时也是经济能够平稳健康发展的关键基础。维护金融安全，已然成为关系我国经济社会发展全局，具有战略性与根本性意义的重大事项。正所谓“金融活，经济活；金融稳，经济稳”，金融领域的稳定与繁荣，对国家整体经济的稳健运行起着决定性作用。 然而，当前金融领域面临着一个严峻挑战——金融黑灰产的肆虐。金融黑灰产犹如隐藏在金融体系中的毒瘤，严重侵害着人民群众与金融机构的合法权益。它们通过各种欺诈手段， 如非法代理维权等，使无数民众辛苦积攒的财富瞬间化为乌有， 给社会民生带来极大的负面影响。从金融市场管理秩序的角度来看，金融黑灰产的存在严重破坏了市场的正常运行规则。它们扰乱了金融市场的资源配置，干扰了正规金融机构的业务开展，阻碍了金融市场的健康发展。更为严重的是，金融黑灰产对国家经济与金融安全构成了直接威胁。其无序扩张可能导致金融风险的积累与爆发，影响国家金融体系的稳定性，进而危及国家经济的平稳运行。 据汇正财经的调查统计数据显示，在2025年一季度，金 马上消费研究院 融黑灰产市场规模惊人地突破了2800亿元，相较于2023年呈现出约40%的大幅增长态势。金融黑灰产的持续扩张及其带来的严重危害，引发了国家层面的高度关注与重视。2025年3 月14日，公安部经济犯罪侦查局与国家金融监督管理总局稽 查局果断联合行动，部署开展了一场为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击专项工作。此次行动旨在依法严厉查处金融领域“黑灰产”突出违法犯罪行为，彰显了国家打击金融黑灰产、维护金融秩序的坚定决心。 为了更为深入且有效地推进金融黑灰产治理工作，马上消费研究院与中国消费金融法治研究中心携手合作，共同发布了 《中国金融黑灰产治理研究报告2025——网络金融黑灰产识别标准与溯源治理》。该报告通过运用专业的研究方法和丰富的实践经验，深入剖析了金融黑灰产的识别标准。这有助于金融机构、监管部门以及广大民众更加准确地辨别了以非法代理 马上消费研究院 维权为代表的金融黑灰产的各种伪装形式，及时发现潜在的风险。同时，报告在溯源治理方面也进行了全面且深入的研究，从源头上探寻金融黑灰产滋生的原因，提出了一系列针对性强且切实可行的治理措施。这份报告对于切实保护金融消费者合法权益具有重要的指导意义，能够帮助消费者更好地识别和防范金融黑灰产的侵害，保障自身财产安全。在维护金融管理秩序方面，报告所提出的建议和措施能够为监管部门提供有力的决策参考，助力监管部门加强对金融市场的监管力度，净化金融市场环境。从宏观层面来看，该报告以高水平安全护航金融高质量发展，为我国金融领域在“十五五”时期实现稳健发展提供了极具价值的借鉴和参考。 一、2025金融黑灰产演变趋势 根据《中国金融黑灰产治理研究报告2024》，金融黑灰产，全称金融黑色及灰色产业，是指与金融领域相关的，利用非法手段谋取利益，行走在法律边缘或者明显违反法律法规的一整套搅乱金融市场秩序的“产业链”。非法代理维权是当前金融黑灰产的重要形式之一，主要围绕异常维权、反催收、征信修复、债务指导等开展业务，对个人与机构的信息和财产都带来极大危害。据威胁猎人数据显示，2024年上半年我国黑灰产从业人数已超过427万人，假设全年保持增速一致，粗略测算2024 年从业总人数将超过800万人，年复合增长率（CAGR）约为 87%。 在互联网经济浪潮下，非法代理维权广泛依托流媒体平台进行市场营销与规模扩张，产生了有组织、跨地域、隐蔽性强的违法行为。《中国消费者报》根据舆情监测系统搜索显示，2024年1月1日至12月31日，在抖音、快手、微博、小红书、微信公众号、淘宝等多个平台上，与“债权优化”“征信修复”“反催收”“投诉代理”等相关的信息达15万条。据中国工商银行 马上消费研究院 《2023网络金融黑产研究报告》统计，2023年对涉及银行业的营销活动攻击情报数日均超过700条，年累计52.8万条。而根据巨量引擎统计，有关征信修复、停息挂账、反催收等关键词的生产和搜索显著增加。例如，近四年来，停息挂账的内容分增长超过417倍，搜索分增长超过209倍，意味着黑灰产生产内容在平台引流的行为和客户主动搜索相关需求的行为均呈现倍数级增长。 图1巨量引擎关于“代客维权”关键词统计 这些黑灰产行径的最终导向通常是向监管投诉，并给金融机构施压，以减免息费，同时收取高昂的咨询费。根据《中国金融消费者投诉指数年度报告2024》显示，2024年全国消协组织共受理金融保险类投诉11078件，同比增长13.4%。黑猫投诉平台上，2024年金融类投诉量超过70万笔，与上一年相比，增长数倍，同时强调，非法代理维权经常利用投诉平台进行不当投诉，据统计，重复投诉占比约占30%，叠加恶意投诉、虚假投诉等，数量可能超过30万笔。 马上消费研究院 此外，以“卖征信换钱”，“背债”为主题的广告热度也在持续上涨。2024年，威胁猎人捕获“背债”相关攻击情报呈上升趋势，背债热度上升，并在9月达到峰值，下半年比上半年增长56%。黑产在选择背债人选的时候，逐渐更偏向于选择征信条件好、资质好、外貌条件好的客户。很多金融机构现有的反欺诈模型、评分卡等很难识别这类优质的高风险客户，自动化审批通过的背债人占比也越来越高。 属性 2024年新变化 变化前 变化后 属地性 属地匹配要求高 本地户籍目标客户少， 以全国户籍为主 优先选择本地户籍（当地户籍或省内户籍人员），全国户籍为辅 年龄 年龄呈现年轻化 以中老年为主，年龄区间在40-60岁 以青年、中年为主，年龄区间在25- 45岁更受欢迎 资质 个体资质条件好 三无人员，无资质要求 偏向自带资质条件的客户，最好名下 有房或有车或自身为企业主的群体 形象 注重个体形象气质 对形象外貌无要求，活 人即可 外貌、气质与精神形象成为新标准 马上消费研究院 图22024年背债风险情报及背债人属性，来源威胁猎人 二、非法代理维权的网络传播特征 （一）非法传播运作模式 非法组织利用互联网的传播范围与效率优势，形成了有组织有流程的运作模式，通过虚假宣传、社群操控、伪造材料、舆论炒作等手段实施欺诈。一是引流获客。以虚假宣传与误导性广告，非法组织在微信、微博、抖音、快手等平台发布“百分百解决债务”“征信修复”“包胜诉”等虚假广告，利用用户焦虑心理诱导咨询。同时，他们在搜索引擎、淘宝、闲鱼等平台购买“征信修复”“债务协商”等关键词，将受害者引流至私域QQ群、微信群。更隐蔽的，则仿冒正规律所或金融咨询机构，伪 造资质开设虚假网站、公众号，以专业形象骗取信任。 图3小红书非法代理维权图文广告 马上消费研究院 二是社群运营。一旦用户上钩，便将其拉入微信群、QQ群，以“维权交流”“技巧分享”“经验传授”“法务咨询”为名进行洗脑，以“专业法务团队”“内部关系”为噱头，承诺“不成功不收费”，要求用户支付定金或购买“维权教程”或“代理服务”。部分团伙甚至通过直播平台传授“反催收技巧”，教唆伪造贫困证明、病历等材料，并虚构“成功案例”截图，制造虚假可信度。 图4非法机构在微信等私域群发送广告 三是伪造材料。非法组织在宣传中展示伪造的“投诉回 执”“协商协议”等文件，以证明“维权”效果。部分团伙直接代开虚假病历、失业证明，甚至PS篡改合同、录音，捏造“暴力催收”证据。