整合下一代核心银行平台

整合下一代核心银行平台 集成下一代核心银行平台 引言 当今许多银行面临着现代化其技术基础设施的巨大压力，其中一些银行的遗留核心银行系统已接近其生命周期终点。曾经作为金融服务支柱的遗留单体核心系统，如今正越来越多地被视为瓶颈。对可扩展、灵活及云原生的解决方案的需求，已将行业关注的焦点转向下一代核心平台。 下一代核心系统在解决方案上采用不同的方法——有些侧重于产品的可定制性，而另一些则专注于优先考虑上市速度的现成模块。它们都能使银行拥抱云原生架构，优先进行渐进式系统现代化，并在大规模上部署创新产品。针对银行中产品创新、监管合规、成本削减和运营效率等复杂需求，核心系统转型需要一个周全且面向未来的方法。 核心现代化是我们客户目前面临的最复杂和高风险的转型之一。在OliverWyman，我们拥有一支经验丰富的专家团队，他们已经帮助全球 （包括最近在亚太地区）交付并降低此类核心转型项目的风险。 本文揭示银行在有效推进现代化进程中必须解决的关键考量，融合了奥利弗·惠悦（OliverWyman）的实际经验见解。 无论目标是采用模块化可组合的核心架构、平衡监管负担，还是提升以数字客户为中心的特性，这些实际考量将确保顺利且富有影响力的转型。 ©OliverWyman2 集成下一代核心银行平台 10项核心系统现代化关键考量 1 项目建立、治理和风险管 理 6迁移策略与执行 设立合适的治理结构，例如建立控制塔（ControlTower），以引入新的工作方式、领导原则，并促进跨职能团队在关键议题（如业务空心化和迁移顺序）上达成一致，这是降低整体交付风险的关键。 组合复杂性及空心化程度应指导迁移方式决策。对于大多数银行而言，分阶段或共存方式通常比高风险的“大爆炸”切换更优。通过利用主动/主动配置来镜像新旧核心上的请求，直至新核心稳定，从而降低迁移风险。 2 商业与成本战 略 7运营模式更新 在核心现代化项目的资本密集特性下，获得业务利益相关者的认可，需为转型项目提供明确业务依据 ，通过聚焦总拥有成本（TCO）全面评估成本，并管理价值叙述以建立对项目的信任，这是关键所在 。 适应新平台调整组织结构和运营工作流程，并将业务需求与技术能力相结合，是在设计目标运营模式时的关键。 3客户体验 在平衡系统升级和转型，以对客户体验的影响微乎 其微为前提，首先实现均等化，然后着眼长远，通过利用新栈来打造差异化创新体验的银行。 8人员和人才 为团队提供新系统与流程的技能提升培训，并设计 变革管理项目以使利益相关者融入转型过程，这对项目的长期成功至关重要。劳动力需求亦可通过外部系统集成商（SIs）或合作伙伴来补充，以允许组织内更加渐进式的逐步上线。 4 供应商选择与合同签订 确保供应商提供的产品与未来的产品路线图能力相一致——而不仅仅是可用的最小产品——对于构建架构的可扩展性、确保供应商成本控制与平台消费相一致，以及避免合同陷阱至关重要。 9数据管理和安全 核心现代化项目提供了一次提升数据质量与完整性 的机会，考虑到迁移到新平台时数据模型的根本性变化。分阶段执行这一项目，重点关注传输中和静态时的加密，是降低整体迁移风险的关键。 5 技术抽象和系统抽象 在迁移前尽量剥离尽可能多的能力，并构建一个单一的抽象层以促进抽象，而不是向每个接口系统提出点对点的变更请求，这可以提高效率并在切换过程中减少变更管理。 可观察性及测试协议 10 技术仪表板可以下游构建，以跟踪延迟、利用率、错误和闲置容量等关键绩效指标。这对于监控新平台的弹性和稳定性至关重要，并作为回滚操作时机的指导依据。 1 项目设立、治理与风险管 理 核心现代化是复杂的，并在业务影响、运营和安全维度引入风险。一个强大的治理框架对于监督和减轻这些风险是必不可少的。根据OliverWyman过去的合作案例，我们看到以下风险领域和缓解策略。 驱动跨职能团队间的协同一致。 以技术为主导的转型缺乏业务支持是核心现代化计划失败的首要原因之一。建立核心现代化控制塔，以在业务、运营和技术利益相关者之间就空心化、迁移顺序等关键议题推动协同一致，对于建立信任 、确保核心现代化计划范围的透明度以及及时执行至关重要。此外，还应在定期进行“脉搏检查”，以确保团队之间仍有支持，尤其是在终点线仍遥不可及的中间阶段。 评估战略风险 控制塔也是首席信息官的思想伙伴，确保项目内部做出的决策与银行整体的转型计划以及长期的产品路线图相符。例如，采用新平台时，供应商锁定是一个常见的担忧，控制塔的职责之一是评估此类风险，并通过引导银行与能够扩展且长期符合业务需求的供应商谈判服务协议，以确保灵活性。 缓解监管合规风险 现代化过程中的监管审查通常需要实施审计、渗透测试以及认证，例如SOC2（一个确保服务组织，如云服务提供商，安全处理客户数据的合规框架）或ISO27001（一个国际标准，旨在帮助组织管理信息安全风险）。核心现代化控制塔能够集中治理工作，将合规优先级与整体项目执行保持一致。 其他良好治理实践 •进行定期和早期监管参与研讨会以预先应对数据主权、风险模型和运营透明度等要求。 •建立全面的韧性框架用于处理意外故障，例如回滚场景或灾难恢复计划，确保在集成阶段对客户的影响最小。 2 业务与成本策略 一项核心现代化计划可能是资本密集型的，但可以通过系统合理化和运营效率在长期内解锁价值。建立有说服力的商业案例，并管理与利益相关者保持一致的价值叙事，对于为该计划争取资金至关重要。 成本考量 •超越初始资本支出（capex），全面评估总拥有成本（TCO），并考虑影响长期运营支出（opex ）的因素，例如供应商锁定、知识产权所有权、升级或维护的便捷性，以确保与技术路线图、业务 目标及预算保持一致。 •评估迁移至精简型、云基础的框架所实现的储蓄的持久性。示例、降低硬件维护成本，以及陈旧系统逐步淘汰。 •规划迁移后的常规业务（BAU）过渡，并考虑持续时间and成本为“双运行”以支持需要同时支持新旧 旧核心。 3客户体验 实现与现有客户体验持平或零影响往往是业务利益相关者参与技术转型的先决条件 。确保客户的平稳过渡以及进行透明的沟通是核心现代化执行的关键部分。 实时更新 顾客必须在过渡期间实时被告知迁移时间表、系统停机时间或服务可用性升级。 客户反馈循环 在银行与其用户之间建立积极的反馈渠道可以优化部署后的调整，确保系统在不失败的情况下满足用户期望。 一旦实现对等（parity），借助新的技术堆栈（techstack），就可以实现新的数字互动模式。例如，那些利用智能通知系统并结合低延迟客户服务资源（如聊天机器人或主动式电子邮件活动）的银行，在系统迁移后平台采用率（platformadoptionrates）有所提高。 4 供应商选择与合同签订 选择合适的下一代核心平台是成功转型的基石。例如，某些下一代核心平台提供广泛的可定制性，但进行此类定制需要对平台和您的产品有深入了解，以最大限度地发挥新平台的价值。 绩效与可扩展性 考虑那些旨在随消费规模伸缩的平台，并评估供应商商业模型和产品结构如何影响你的产品经济性。 可定制性和灵活性 评估与供应商初始产品（从零售到企业产品）相比所需的企业需求以及定制的程度。这是实现客户体验均等化的关键，因为许多现有的遗留系统由于多年来的变更请求而高度定制化。 跨地域的可靠性 应考虑为需要高合规标准的客户群制定相应措施，例如欧洲的通用数据保护条例（GDPR）。 5技术及系统抽象化 核心转型计划提供了一个重构技术堆栈并朝着现代、模块化和服务化架构发展的机会。 掏空评估 大多数下一代核心采用精简且“无头式”的核心模型，该模型假设传统单体系统（例如，客户信息档案 ，CIF）和报告等功能现在已由核心系统外部管理。因此，全面了解现有核心系统中的功能，对于避免在核心迁移后出现功能缺失至关重要。 构建与购买 迁移过程中可能出现的任何功能空白都需要在切换之前予以填补。人们往往第一反应是“购买”。然而 ，考虑到供应商选择、采购、部署和配置等因素，并利用抽象层，构建通常可以成为一种更高效的方法。 抽象层利用率 一个抽象层将连接接口与核心系统解耦，并可用于弥合迁移到新核心时发现的技术差距，例如集成模式和数据转换方面的差异。抽象层也有助于弥合新旧核心之间的技术差异，并充当“翻译器”，以在过渡期间最大限度地减少对运营的影响。例如，某些旧核心无法在周末计提递延收入，必须提前计算，而某些新核心无法预生成贷款摊销表，只能按发生时计提利息。最后，抽象层还可以帮助加快迁移的速度和成本效益，并简化旧系统与现代系统的共存。 6移民战略与执行 转向新核心系统的裁剪方法驱动了转型工作的成功。两种选择包括渐进式现代化共存（“双核”）策略和“大爆炸”裁剪。 共存 我们观察到大多数银行选择渐进式替代品通过分阶段方法加速在新平台上的推广。有些人也发现利用小规模的推出，如挑战者品牌或数字银行部门，在全面运营之前测试新系统并扩展它们是成功的 。这类银行通常拥有更复杂的投资组合跨越多个地理区域，并且没有迫切的压力去淘汰现有的遗留 核心系统。 Bigbangcutovers 大规模替换方案具有更高的风险，并因其固有的不可预测性而遭遇监管阻力。这只有在银行拥有较简单的业务或具备数字化支持的组合，核心能力已大部分流失，且处于严格时限下需要淘汰旧核心系统的情况下才适用。 试点测试和降低风险的过渡 将新客户首先路由到新平台可以成为核心迁移前测试新系统稳定性的有效方法，并通过避免更多用户积累来帮助“止血”。此外，利用主动/主动配置在新旧核心之间镜像请求将促进对新核心的迭代测试，直到其在生产中证明稳定，以限制未预见故障的影响。例如，在切换前比较新旧核心中的利息累积分录以识别任何差异。 7 运营模式更 新 核心现代化并不仅仅是技术层面的问题。运营流程也必须适应不断变化的技术堆栈。 使运营模式与业务优先事项保持一致。 成功的目标运营模式将技术重新定位在组织内部，使其成为价值创造者，并加强了技术投资或举措与业务需求之间的联系。 流程标准化 评估利用新系统功能简化业务流程和手动操作的机会，并详细说明标准操作流程（SOP）需要如何演变。 在商业和产品团队中建立新的工作方式 在新的系统中直接进行参数或阈值更新而无需依赖IT部门，并利用新系统的全部功能简化流程。 8 PEOPLEANDTALEN T为实现技术飞跃，银行需要具备稳健的人才战略，以推动组织进行如此大规模的 转型。失败项目的常见隐患包括所需技能集招聘不足以及对非永久性员工的依赖 。 提升现有IT、业务和运营团队的专业技能使它们能够管理新平台——通常由多个第三方解决方案组成——对于摆脱传统单体系统至关重要。 与外部合作伙伴合作能够促进知识转移，同时在进度和技能提升所需时间之间取得平衡。例如，迁移过程中的前期开发阶段通常需要扩大劳动力规模，可以通过外部系统集成商或合作伙伴来补充人员 。从长远来看，银行可以过渡到更精简、技能更高的团队进行常规维护和功能增强，或以管理服务的形式外包部分工作。 9数据管理与安全 现代化的核心系统也包括对数据管理流程的并行改造，这是一个清理遗留数据质量问题并在新平台上加强数据完整性的机会。我们观察到以下最佳实践来降低迁移风险。 数据迁移计划 分阶段方法可以最大限度地减少错误，并包括数据清理、数据完整性验证以及在批量数据迁移或转移之前进行试点部署。 合规与主权 在整个迁移过程中应使用安全的数据加密，以保证传输中和静止状态的数据。地域性法规，尤其是关于数据主权的法规，将指导数据能否跨境存储或转移。 10 可观测性与实时监 控 现代平台通常提供更高的系统代码库和运行时执行的透明度，这可以通过以下方式被利用来增强系统的弹性和稳定性。 构建事件流和下游数据流以连接到可观察性仪表板，这些仪表板追踪吞吐量、错误和环境状态。 可观测性仪表板