全球野火/草原火灾与个人险种保险 - 第1部分：影响与机遇

保险与责任保险公司如何通过风险缓解、预防和承保对个人和社区的韧性作出贡献。 野火作为一种日益增长的全球威胁 近年来，全球野火数量不断增加。最新关于森林火灾的数据证实：森林火灾变得越来越普遍，现在的森林覆盖燃烧面积至少是二十年前两倍。预计到本世纪末，极端野火的发生频率将增加大约50%。与气候变化相关的环境变化，如干旱加剧、高温和强风，可能导致更热、更干燥、更长的火灾季节。目前，地球表面每年约有3.4亿到3.7亿公顷的土地被野火烧毁。当这些野火变得极端时，它们可能会对可持续发展产生不利影响，威胁到社区的生计，并产生大量温室气体排放。1 气候变化和土地利用变化预计将使野火更加频繁和剧烈，到2030年极端火灾的全球增长将达到14%，到2050年底将达到30%，到本世纪末将达到50%，据联合国环境计划署（UNEP）和格利德-阿伦达尔（GRID-Arendal）的报告显示。2 随着森林火灾变得更大且发生频率更高，它们排放的碳也越来越多，进一步加剧了气候变化，并作为“火灾-气候反馈循环”的一部分，导致更多火灾的发生。这个反馈循环，加上人类活动向森林地区的扩展，是推动今天我们看到的大部分火灾活动增加的原因。在野地与城市接口（WUI）中，社区和自然生态系统变得更加容易受到野火灾害的影响。随着由气候驱动的森林火灾燃烧更大的区域，它们将会影响更多的人并影响全球经济。3 80% 澳大利亚 全球火灾4 澳大利亚的气候通常炎热、干燥，易发生干旱。澳大利亚的各个地区在一年中的任何时间都可能易发森林火灾。广泛的火灾季节反映了大陆不同的气候模式。7 2019-20年的澳大利亚森林火灾季节（也被称为黑夏）引发了多起严重的森林火灾，这些火灾燃烧了数月，席卷了澳大利亚多个州，包括新南威尔士州（NSW）、维多利亚州、昆士兰州、澳大利亚首都领地、西澳大利亚州和南澳大利亚州。这被认为是数十年来最严重的火灾，烧毁的面积超过2009年黑色星期六和1983年灰烬星期三火灾的总和。据估计，超过10亿只动物死亡，其中超过8亿只在新南威尔士州，这使得火灾成为现代史上最严重的野生动物灾难。8 美国 加利福尼亚过去十年中最大野火的比例，包括2018年的CampFire，该火灾造成85人死亡并摧毁了帕拉迪斯镇。 过去几年带来了美国一些最毁灭性的大火。2023年8月，一场由高温、干旱和强风共同引发的火灾席卷了茂宜岛，造成至少100人死亡。这是超过一个世纪以来美国最致命的野火。 在加利福尼亚州，过去十年中有80%的该州最大野火发生在此期间，包括2018年的Camp Fire，造成85人死亡并摧毁了Paradise镇。根据Guidewire报告5，在美国西部界面（WUI）高发地区，野火灾险最高，此类地区住宅和自然植被交织。加利福尼亚州和太平洋西北部部分地区面临最大威胁，整个社区都位于极易发生火灾的区域。 欧盟 加拿大 近年来，几个欧洲国家经历了严重的野火。2023年创下了纪录，欧洲（在希腊）发生了历史上最大的一次火灾，同时也是欧盟有记录以来最糟糕的野火季节之一。野火最近已成为全欧洲的关注焦点。2022年，尽管法国、西班牙和葡萄牙受到特别严重的影响，但捷克、德国、希腊和斯洛文尼亚等国也发生了重大火灾。野火风险已扩展到以前未曾暴露的地区，远远超出了地中海地区。这导致整个欧洲在社会、环境、气候和经济方面遭受巨大损失。9 加拿大在2023年经历了有记录以来最严重的野火季节，火焰烧毁了超过1800万公顷（4450万英亩）的土地——是之前记录的两倍以上。2023年加拿大发生的超级大火烧毁了几乎相当于日本一半面积的土地，并且产生的二氧化碳排放量是该国每年正常排放量的三倍。6数百万人暴露于野火烟雾中；数千居民被迫疏散；全国范围内数百人失去家园；野生动物和生态系统的恢复可能需要数年。 野火风险缓解作为主要解决方案 从保险角度来看，野火是一个相互依存的风险这意味着房主面临的损害不仅取决于他们自己投资保护的决定，而且还取决于他们的邻居是否做出类似的投资。即使是准备最充分的房屋也可能成为附近未做好准备的结构散落的火星的受害者。这可能会使得在易发火灾的地区为房屋投保变得困难。 来自91,800次家庭检查的洞察10 Guidewire的HazardHub分析了加利福尼亚州91,800个家庭检查的数据。这些检查构成了报告发现的核心，揭示了野火防范措施的有效性，特别是家庭加固家庭加固是指采取特定措施以保护住宅免受火灾侵害，包括清除植被、使用耐火材料以及安装抗火星通风口。 澳大利亚政府已发布您的抗火灾房屋——一份全面的灾害准备指南，包括关于建筑、维护和保险一个具有弹性的家园的建议。12 图表（上图，右）衡量了受野火损害的房屋百分比与它们抗灾能力的分数。为了获得显著的保护，需要采取多种措施。为了确保物业能够抵御野火事件，需要超过一种的缓解策略；为了实现显著的改善，需要采取多种行动。 火灾风险评估和定价 虽然保险行业本身处理风险，但不断升级的野火风险强调了行业必须拥抱技术创新以有效降低风险的重要性。保险公司不仅有可能降低自身的风险，还可以为风险缓解做出贡献。更大的韧性个体、社区和企业的。 具有韧性的住宅 美国住宅及商业安全保险学院（IBHS）创建了一个名为“野火预防家园”的野火缓解分级项目，该项目专注于三个易受伤害的区域：屋顶、特定建筑特征以及可防御空间。该计划——目前在加利福尼亚州可用——是保险行业利用其知识和专业知识推动所需的行为改变、以大幅降低风险的一个出色例子。11 野火在以下方面发生了变化：严重性和频率——传统的风险模型已经过时，并且在面对不断变化的野火威胁时证明是不充分的。它们依赖于过时的假设和不完整的数据集，这些数据集未能认识到野火风险驱动因素的全貌以及极端火灾行为变化之间的复杂相互作用。 尽管历史数据仍然是这个谜团的关键部分，仿真模型提供了一个前瞻性的视角，这增强了我们对于风险的理解。这些模型可以识别出历史数据可能遗漏的高风险区域。14 HazardHub 火灾抑制代码 HazardHub FSS针对每个物业考虑四个关键因素，以定制每个地点的火灾风险： 新风险分析工具类似于Guidewire HazardHub或瑞士再保险公司CatNet®已开发出能够评估年际变率并提供前瞻性见解的模型。Guidewire HazardHub为美国每个单独的物业提供了一个独特的火灾扑救评分（FSS）。FSS是对在有效扑灭火灾的情况下，鉴于当地消防队伍和水源的邻近程度，评估该地点承受火灾损失倾向性的评估。.15 1.水的距离：从物业到消防栓的距离有多远？如果没有消防栓可用，那么模型将考虑在1,500英尺范围内的永久性水源。2.驾驶时间至消防站：一辆消防车从消防站到物业需要多少时间。3。消防站人员配备：消防部门配备的是全职、志愿者还是混合制的消防员？4。站密度：在物业周围6分钟车程内有多少个消防站。 新技术，如物联网和传感器帮助预测和定价风险——例如检测烟雾并绘制其扩散范围。人工智能主要被用于图像并且风险评估。人工智能分析基于数据和算法需要了解哪个区域存在风险。16 来源：https://www.guidewire.com/resources/insurance-technology-faq/what-is-hazardhub-fire-suppression-score 风险评分在物业和社区层面提供了新的风险评估水平。工具如ZestyAI使美国保险公司能够在报价时根据细粒度的风险数据分析每一处物业——这使得它们在野火易发区域投保变得更加安心。 保险公司需要更及时、更准确的风险理解，以便有利可图地进行定价或完全避免风险。技术可以帮助更准确地评估风险，当与像Betterview/Nearmap等公司的Guidewire解决方案集成为一体时，CoreLogic或开普分析利用航空影像、计算机视觉和预测分析，即时且按需评估财产风险。 WithBetterview/Nearmap,美国、澳大利亚及亚洲地区的保险公司解密高质量航空影像、地理空间数据和情报，并可通过他们的Guidewire承保和政策系统直接使用这些信息，以构建更快的，智能承保流程。保险公司在整个保单生命周期中拥有按需洞察力，这提高了报价速度和准确性，优化了承保效率，增强了财产风险缓解，并加速了索赔处理。 并且，这不仅仅是关于一场野火事件的发生——也关乎于火灾的蔓延和后果。脆弱性与韧性的财产。Faura,一家加州保险科技公司正专注于建筑的野火抗灾能力。Faura允许他们的客户查看其最高灾难易发客户的真实且最最新的风险概况。17 保险公司作为风险顾问和合作伙伴 参数化 41%一份由大自然保护协会和保险及再保险经纪公司威士塔沃斯进行的研究发现，当生态林业技术与参数保险相结合时，易发森林火灾地区的住宅保险保费可能降低41%。 除了传统的赔偿保险解决方案外，参数保险正在获得更多关注，尤其是在由于自然灾害风险而难以承保的地区。参数保险在达到某些触发条件时进行赔付。整个保险过程非常简单，有利于快速赔付和降低保险公司的成本。 理想情况下，保险公司在其客户在发生野火的生命周期中始终作为合作伙伴——在事件发生之前、之中和之后。他们在事件发生前提供预防和建议，在事件发生中提供紧急服务支持，并在事件发生后帮助恢复。先进和集成技术解决方案的使用使保险公司能够更准确地评估风险，并为那些在风险评估不够细粒度的客户提供保险保障。 例如，一项针对森林大火的参数化政策可能会在“燃烧面积”超过某个特定阈值时支付赔偿。截至目前，关于森林大火风险的参数化保险覆盖的例子并不多， Jonathan González，参数化保险平台Raincoat的首席执行官和联合创始人表示。18 保险公司也可以作为真正的风险预防顾问关于如何最佳准备活动的详细信息，包括自己以及他们财产的措施。这是一个独特的主动向被保险人提供有价值信息的机会——例如，他们如何改造房屋以增强防火安全或如何设计一个防火耐用的花园。20保险公司还应确保在火灾实际发生时，被保险人获得所需的所有信息——如紧急电话号码、疏散路线和应急最佳实践。 一份由自然资源保护协会和保险及再保险公司威士伯乐·塔沃斯沃森联合进行的研究发现，当生态林业技术——例如森林疏伐和规定性燃烧——与参数保险相结合时，易发生森林火灾地区的住宅保险费率可能下降41%。 参数化保险产品和运营从简化的处理中受益，从而加快了整个过程。更多信息请参阅Guidewire Solution for Parametric Insurance. 保险公司和协会已经发布了这一领域的最佳实践——例如，如以下所示：预警网络（EWN）在澳大利亚提供一系列的气象技术和智慧产品，包括实时天气预报和警报，以应对即将到来的气候变化挑战，例如森林大火。 结论 1. 来源：https://www.fao.org/newsroom/detail/faolaunch-updated-guidelines-to-tackle-extremewildfires/en2. 来源：https://www.unep.org/news-and-stories/press-release/number-wildfires-rise-50-cent-2100-and-governments-are-not-prepared3. 来源：https://www.wri.org/insights/global-trends-forest-fires, https://www.weforum.org/stories/2020/09/climate-feedback-climate-change-forest-fires/4. 来源：https://www.nejm.org/doi/full/10.1056/NEJMsr2028985, ttps://edition.cnn.com/2024/03/03/climate/texas-wildfires-cli