全球森林大火/草原大火与财产责任保险 - 第二部分：商业保险线的影响和机遇

如何通过风险缓解和适应，P&C商业承保对企业的韧性、组织和自然生态系统的韧性做出贡献。 如何全球范围内野火影响企业 野火的发生频率和强度不可避免地增加了企业在整个企业价值链中面临重大财务损失的风险。分析野火的经济影响，需要考虑损害赔偿成本以及其他间接成本，例如因停电、企业关闭、保险赔偿、供应链中断、房地产估值变化等产生的成本。根据联邦紧急事务管理署（FEMA）的数据，在美国，所有企业中有25%在灾难发生后永久关闭。1 野火已成为全球企业持续运营的威胁，对运营和金融稳定性造成严重影响，尤其是在美国、新西兰和澳大利亚等易发火灾的地区。2023年，全球野火导致经济损失达150亿美元，其中60亿美元未获保险赔偿。2 例如，美国消费的木材中约有四分之一来自加拿大。然而，由于2021年加拿大发生的野火和干旱，木材生产商在将木材运往市场时遇到了困难，进而导致建筑材料供应链中断。5 尽管危险是真实的，好消息是，企业可以采取主动措施来最小化风险。为野火季节做好准备，不仅关乎保护资产，还关乎确保运营的连续性和保护员工及社区的福祉。3 但是，野火的影响不仅限于物理损害——它还影响了未受损害的商业运营。例如， hospitality industry（酒店业）面临着对财产的直接威胁，同时还面临着由于野火影响燃烧地点周围的区域而导致的旅游减少的风险。6 稳健的投资研究揭示了即使在野火区外的公司也可能受到的影响。 农业是受森林火灾影响最为严重的行业之一。尤其在特定行业和地区的商业保险领域——例如澳大利亚的森林火灾——有专门的合作伙伴与Guidewire集成，以支持保险公司在整个保险生命周期中的需求——例如：DAS数字农业服务，针对澳大利亚和新西兰的农业。 野火抗灾能力提升，助力社区和企业 保护企业免受野火侵害 企业位于易燃区域必须为野火做好准备——美国保险业与住宅安全研究所（IBHS）已发布野火应急企业指南指出，对公司而言，制定应急业务连续性计划至关重要。这确保了事件期间员工的安全以及明确的决策和沟通。可以主动实施预防损害、保护设备和文档的措施，以最大限度地减少业务中断。至于相关财产，应采取类似措施以减轻火灾风险，就如同私有财产一样。 全球供应链4 全球大部分经济活动由一个复杂的相互依赖的供应链系统组成。最终产品由世界各地不同地理区域供应的多个部分组成。对这些供应链的干扰可能会在全球各个行业造成连锁反应。森林大火对这些供应链构成了严重威胁。这在澳大利亚、加拿大和美国西部等森林火灾易发地区可以观察到。 • 数据驱动承保：这为那些能够获取并证明基于独特数据集和风险参数更优风险和定价结果的人创造了一个竞争优势护城河。 营业中断保险 商业中断保险对于受到森林火灾影响的地区的公司至关重要。它覆盖了由于商业设施关闭或灾后重建过程造成的业务收入损失。.7它还可以包括：8 • 再保险与承保能力管理：作为市场纪律，确保个别承保决策是在其再保险公司意愿和市场容量背景下制定的。 •利润损失替代和持续固定费用。 • 企业的经营便利性：源自核心平台能力、基于API的集成和机器学习自动化。 • 临时地点（如情况迫使搬迁）。 • 闭业后维持业务运营所需的额外费用。 嵌入式和参数化产品创新：该举措将数据、物联网和定价的进步与驱动新产品结构和响应市场的需求相衔接。 • 员工工资/工资单。 • 在运营暂停期间到期的贷款支付。 关于更多信息，请下载以下内容《商业险卓越性指南威德韦尔白皮书》 • 此外，根据公司特定情况和政策条款条件而定。 商业险种中森林火灾风险评估与定价 火险风险不断上升，凸显了行业必须拥抱技术创新以有效降低风险的紧迫性。保险公司不仅有可能减轻自身的风险，还可以为个人、社区和企业的更大韧性做出贡献。 The Guidewire ecosystemprovides insurance carriers with multiple solutions for various business challenges.吉威威生态系统为保险公 司提供多种解决方案，以应对各种业务挑战。市场空间由数百个专为P 商业保险线面临特定的挑战，需要正确的方法和技术——理想情况下，商业保险公司应将现代技术能力与承保人的专业知识以及经纪人关系相结合。Guidewire已确定了四个关键支柱，这些支柱可以扭转局势： &C保险公司制作的App和集成组成。9 商业地产风险 对于商业地产，开普分析该公司正提供一套野火智能套件，以帮助保险公司应对商业野火风险的全新现实。凭借覆盖美国和加拿大超过一亿栋建筑的最新财产易损性数据，商业保险线保险公司和其他利益相关者可以即时并且大规模地访问有价值的财产属性，这些属性通常需要现场检查才能获得精确和详细的了解。10 1.风孔和间隙2.楼板和封闭式露台3.天沟4.屏幕用于窗户和门5.鸟类栖息地与缺口6.蒸发式空气冷却系统，进气口和排气口7.屋檐和天沟8.屋顶和储罐防护网9.围墙 如果商业地产周围有围栏，这将是一个防止火星沿着地面传播并引发火灾进入地产边界的好机会。 对于商业地产，可以区分不同的保护区： • 内部保护区（IPA），这是距离需要保护的商业资产最近的部分，旨在最小化辐射热和直接火焰的影响。 保险业与家庭安全研究所已发布全面的企业野火应急指南包含七个基本步骤： • 外围保护区（OPA），位于IPA和任何未管理的植被之间，旨在通过限制通往树冠燃料的路径，减少逼近火焰的强度，降低直接火焰、辐射热和火星对IPA及资产的攻击水平。 野火侵袭圣菲地区 一场严重的野火袭击了新墨西哥州的圣菲地区 （人口89,000）造成的10亿美元损失可能导致788个岗位的流失（占该地区所有岗位的1%），以及约157名工人（占所有工人的0.2%）离开劳动力市场。接近188人（占人口的0.1%）将搬离该地区。在区域恢复期间，这几乎意味着8200万美元的生产损失以及3800万美元的居民收入损失。 1.制定一份野火应急计划。2.检查并维护您的屋顶和排水沟3.安装耐火通风口4.确保有6英寸的垂直空间或外墙。5.保持并清洁建筑配件6.创建一个5英尺的非易燃缓冲区7.扩大您的防御空间（5-30英尺） 8100万美在未进行准备性投资的情况下损失了国内生产总值。 同样的野火在圣菲发生后，尽管在弹性和应急准备方面投入了8300万美元，可能仍会导致大约400个工作岗位丢失，36人离开劳动力市场，以及33人搬离该地区。这些投资将保留388个工作岗位，保持121名工人在劳动力市场内，并导致155人留在该地区。此外，这些投资还将挽救4400万美元的产出和2000万美元的收入。 44万美元在防范性投资中节省的国内生产总值。 在传统上风险每年都有显著波动的险情中，显著提高可预测性的能力是史无前例的。通过更智能的承保能力，投资组合的表现可以得到提升，保险公司可以从风险规避转向风险管理——降低损失率，并以合理的价格向需要保险的投保人提供保障。 在考虑了这些准备性投资的收益后，圣菲在灾难发生后可能会在所有五个经济指标上实现净增长。这些投资将创造405个就业岗位，使78人进入劳动力市场，为92人提供地区内的就业机会，并导致经济产出增加3900万美元以及收入增加1900万美元。这些数额均超过了野火造成的损失。因此，在进行适当的准备性投资后，圣菲地区的经济在野火过后可能会变得更加强大。13 灾害预防和适应是关键。 在美国商会2024年气候韧性报告中，指出每投资1美元用于灾害准备，可节省13美元的经济成本、损害和清理费用。12 结论 1. 来源：https://www.globalguardian.com/global-digest/wildfire- preparedness-for-businesses2. 来源：https://descartesunderwriting.com/white-papers/protect-your- assets-with-parametric-wildfire-insurance3. 来源：https://www.globalguardian.com/global-digest/wildfire- preparedness-for-businesses4. 图片来源：https://blueskyhq.io/blog/how-wildfires-are-impacting- businesses-globally5. 来源：https://blueskyhq.io/blog/how-wildfires-are-impacting-businesses- globally6. 来源：https://descartesunderwriting.com/white-papers/protect-your- assets-with-parametric-wildfire-insurance7. 来源：https://amtrustfinancial.com/blog/insurance-products/business- interruption-insurance-disaster-strikes8. 来源：https://amtrustfinancial.com/blog/insurance-products/business- interruption-insurance-disaster-strikes9. 来源：Guidewire10. 来源：https://capeanalytics.com/blog/commercial-property-insurance- wildfire-risk/11. 图片来源：Wildfire Defense Mesh，https://www.wildfiredefensemesh.com/ post/commercial-building-wildfire-mitigation-and-best-practices12. 来源：https://www.uschamber.com/security/the-preparedness-payoff-the- economic-benefits-of-investing-in-climate-resilience13. 来源：https://www.uschamber.com/security/the-preparedness-payoff-the- economic-benefits-of-investing-in-climate-resilience 总体而言，财产与责任险的商业险种在经济发展韧性方面处于前沿地位。在未来几年中，作为对商业财产和基础设施的全球性威胁，野火的发生将增加。社区和自然生态系统的破坏将对多个行业产生影响，而不仅仅是物理损害——例如旅游业和农业。作为被保险人的风险合作伙伴，保险公司可以帮助减轻野火风险，并提供适应措施的建议。 保险公司可以通过在数据、流程和技术方面的创新，为保持可保性的世界做出重大贡献。但它们不能单独做到这一点——他们需要强大的合作伙伴在身边，以合作进行创新和风险管理，以便缩小保护差距。 在一个复杂全球的创新和技术解决方案环境中，保险公司可以依赖像Guidewire这样的合作伙伴，以帮助他们提供针对财产和责任保险需求的定制解决方案。凭借20年以上的全球非寿险公司软件开发和实施经验，Guidewire提供了一个可集成的定制化解决方案的开放生态系统，这些解决方案可与Guidewire平台相整合。市场提供应用、内容以及更多产品，在行业内最全面的P&C解决方案市场。