大中华高净值人士财富传承与保险规划

/ // 1251897260 312 18451978150 202338,00098,0003,500MFC945 Deloittewww.deloitte.com/about manulife.com © 2025 100 Deloitte Private 2025115 © 2025 CIES 140 125 11215327465579693 103 107 1 2115 167 1 202342.6320237%49146,06012,54513.7%538%58.7719 20243 High-net-worth individualHNWI100 1.1 /70% 4 1.2 / 77%65 86%69%65% 65%62% 1.3 63%6%30%11% 67% // /84%72%6 5 63%3020600 20 3.1 1.4 70% 123 42% 57%34% 4 40% 2 65% 1,000 2 72%/14%60% 1234 8%9% 風險偏好型：對風險的承受能力較高，主要投資於高風險、高收益的資產9% 風險中立型：根據投資機會的潛在收益來做出決策，而不是過於考慮風險21% • 33%33% • 79%25% • • 11%13%3% 26%vs.14%12%vs.5%15%21%8% 2 2.1 2024IMF20245.9% 73%64% 2.2 50% 風險偏好型：對風險的承受能力較高，主要投資於高風險、高收益的資產9% 風險中立型：根據投資機會的潛在收益來做出決策，而不是過於考慮風險21% 50 95% 98%83%8%16-20% 5023%11%5038% 1. 2. 2.3 2.4 10%15% 增加較低風險的投資方案 選擇提供穩定現金流的資產 •• •• •••• 張先生調整後的投資組合，利用保險產品提供的靈活性，可以讓他更容易應對未來的財務挑戰，還能保護家庭的未來。這種多元化策略幫助他在面對市場波動時，保持財務穩定性和靈活性 將終身人壽保險（儲蓄型）加進投資組合，以分散投資組合的風險 根據未償還貸款金額，購買終身人壽保險（保障型）。當出現突然離世情況，人壽保險（保障型）也足以支付未償還債務 20% 70% 6ETF 可 以 間 接 參 與 一 些 通 常 只 有大 型 機 構 投 資 者 才 能 接 觸 的風 險 投 資 項 目 和 私 募 股 權 基金， 實 現 更 高 的 回 報 潛 力 與資產多元化 參 與 保 險 公 司 的 盈 餘 分 配，分 享 保 險 公 司 多 元 化 投 資 組合的利潤 保 險 產 品 提 供 終 身 人 壽 保障， 讓 志 明 即 使離 世也 能 為家庭留下財富 於 臨 終 前， 志 明將保險受益人更改 為 他 的 女 兒，確保能為女兒提供一筆穩定的財富傳承 保留保單的核心部分 志明再次利用保單 靈 活 性， 提 取了 部 分 現 金 價值， 用 於 支 持 旅行計劃和健康養生需求 50%30%20% 26%/ 2.5 15% Premium Financing /78% /Policy Pledging 19%/ 15%/ /81% /71% Policy Loan 3 62%60% •3.1•6 75%53% •3.2•3.3•3.4•3.5•3.6•3.7 •••• 3.1 / •vs•vs•vs 3-5 50% 68%3075% •55%•50%•40%•40%•20%•45% 0-1284%600 66%/ 79%/ 58%37%36% 11% / 410-12/53% 203061/ 75% /// 23% 82% 5003,000 50 1.2.3. 1.償還了李先生的債務2.保障日常生活質素3.預留足夠的教育基金讓孩子能夠繼續接受良好教育 3.2 14%43% 64% 1 3 4 / •• • •• • 3.3 // 財產分配是否包含前一段婚姻的配偶和子女 子女的婚姻問題會否導致家族資產外流 57% •• •30 購買保險時，透過保單暫託選項預先選擇保單暫託人 18 釋放保險理賠金的30%作教育費用 每年釋放固定金額（總額為保險理賠金的40%），幫助她應對生活費和其他開支 剩餘的理賠金將一次性支付（保險理賠金的30%），這筆資金可自由動用於她買房或結婚等重大開支 30 20% 3.4 16%// 3.5 51%/ 75% 77Joon Wanavit2,40020221.281 1.2. 2023311,4505060 32%20137,5922023310,042 2023388 諾貝爾獎是根據瑞典化學家諾貝爾遺囑於1901年開始每年頒發的獎項。百多年來，機構一直將諾貝爾的財產投放在穩健的證券，利用投資收益作為獎金，獎勵那些為人類做出卓越貢獻的人。 與其他工具相比，保險產品同樣着重長線回報和複 利 息 效 果， 為 慈 善 團 體 提 供 穩 健 而 可 靠 的 回報，讓慈善團體可以更加專注和持續地為社會帶來正面的影響。 79% 陳先生和陳太太希望通過人壽保險的保險理賠金和成立慈善信託以支持有特殊需求的孩子 合適的信託條款讓受託人能夠根據孩子的實際需要靈活調整資金的使用 父母可以將對慈善事業的承諾和對孩子的關愛融入到家庭的長期規劃中，增強家庭的凝聚力 3.6 37% 4 3.7 * 65%54%/ 56%41% 第一段婚姻 第二段婚姻 第三段婚姻 與第二任妻子沒有子女，但她幫助李先生從基層打拼到成為跨國公司的主席。儘管最終離婚，兩人仍共同持有和經營公司 第三任妻子比他年輕二十歲，努力想要為李先生生小孩，希望藉此獲得更多財產 因第一任妻子一向偏好大兒子，大兒子受其長期訶護及溺愛下成長，成年至今仍終日待家，一事無成 仍未成年的小女兒因先天性疾病，李先生對她特別疼愛，因業務繁忙無法經常陪伴她，心中常感虧欠 •• 李先生在第一段婚姻期間購買的三份人壽保單，保險金額設定為足夠支持第一任妻子及兩名子女未來的生活開支 • •• • •• •• • • 通過上述的資產規劃，李先生能夠有效管理和保護家族資產，減少因婚姻風險可能導致的資產外流，同時確保每位家庭成員的利益得到公平對待。這樣的全面規劃不僅能為李先生的家庭帶來經濟保障，還能讓他在心靈上獲得安慰，為子女和未來的家庭成員提供一個穩定的成長環境 67%66% 3.8 630%10% 202420232,700 202350% Multi-Family OfficeMFO 87%80% 11%/ 80%67% 80% 4 4.1/ CRSFATCA 201471 201911 BVI2019BVI2020Annual ReturnBVI 2018920238BVI5BVI1,8467 2024 202450%5 20214 BVI / 64%//5%10 4.2 38% 28%26%19% 18%/47% 75% 403610 購買教育儲蓄保險 密切關注匯率變化，選擇合適的銀行服務以處理外幣交易，以減少潛在的匯兌風險 購買能覆蓋全球網絡醫療的保險計劃，讓太太和兒子需要時尋求合適的高端醫療服務 尋求專業的稅務顧問的意見，以小心管理他的居住天數和工作安排，避免成為當地稅務居民 *45%37% 考慮適當的資產規劃，例如採用綜合的傳承計劃（遺囑/贈與/保險/信託），以保障家庭的財務安全 40% / 4.3 / //BVI / 20242025 22% 90%81% 6010G2G3 ••• ,, 73% 5 1234 88%//72%92%24%24%28% 5.1 ••• 5.2 28% • • 44% 1,000 1,500 1.保費融資（Premium Financing）2.保單融資/質押（Policy Pledging）3.保單貸款（Policy Loan） 保持計劃的靈活性隨時應對市場及個人情況的變化維持企業的穩定發展和家庭的財務安全 有關保險如何加強資本流動性，詳情可參閱章節2。 5.3 24% / 1/3 1 3 5.4 3 69% 1.2.3. 52% 6 隨著財富的積累，高淨值人士的關注點已逐漸從單純的資產增長轉向更廣泛的風險管理，包括身心健康的維護、家族財富的穩定，以及生活品質的提升。而全球公共衛生事件（如COVID-19、SARS、MERS、H1N1及猴痘）的爆發，深刻改變了高淨值人士的健康觀念和優先事項。根據德勤調研，健康已成為這一群體的核心關切之一。 88% 6.1 傳統的基本醫療保險對高淨值人士的吸引力有限，因為他們通常擁有足夠的資產來應對日常醫療費用。然而，疫情期間的醫療資源短缺、跨境出行限制以及傳染病風險，讓高淨值人士重新審視自己的健康保障策略。他們意識到，僅憑財富並不足以確保在緊急情況下快速獲得頂尖的醫療服務，尤其在醫療資源有限或治療耽誤的情況下，健康風險可能被進一步放大。 因此，高淨值人士的健康需求正在從傳統的「被動保障」轉向疾病的早預防、早發現和早干預，以實現全面健康管理並提升生活質量。 67%21% 84%83%64% 6.2 40% 6.3 1. •PET-CT MRI••CT 2. •• 3. •• 4. • 6.4 20238.27%9HKD23,00070%100% 85%73%65% / VAS15 VIP 高端健康篩查 保險計劃涵蓋了門診和住院費用，並提供預先批核的免找數服務和代繳住院費用服務，為他的企業和家庭提供了穩定的財務保障 及早發現自己患有早期的多發性骨髓瘤，避免了因延誤治療而面臨的嚴重後果 綠色通道 張先生提前制定了詳細的業務運營計劃，以確保企業能穩定運作，這種安排減少了對家庭財務的壓力 迅速進入國內外頂尖醫院接受包括化療、幹細胞移植、免疫療法和靶向治療的綜合治療方案 心理顧問支持 張先生的生活質量顯著提升，並重新回到企業的管理中，繼續推動事業發展 •• 6.5 Incapacity Care Service, ICS ICS ICS ICSICS ICS 李先生擁有一間在行業有領導地位的科技公司。由於業務需求，李先生經常熬夜並喜歡喝酒，所以他定期做高端的健康檢查以及早識別潛在的健康問題。醫生告訴李先生要減少喝酒，以減低中風的機會。李先生為企業的主要決策人，他深知若他不幸失去精神行為能力，他的業務必然會大受影響。為此，李先生通過保險顧問對其保單進行了多項安排，以確保在他若不幸失去精神行為能力時，其家庭和企業能夠正常運作。 在一次慶功酒會上，李先生酒後昏迷，經檢查確認他已經中風，且中風的範圍較大，雖然沒有生命危險，但也導致他短期昏迷不醒，主診醫生也不確定李先生何時會蘇醒。 制定了詳細的業務應變計劃，授權高級管理團隊接管日常決策 李先生與信任的企業高管進行了充分的溝通，授權他們可以在他缺席期間做出關鍵的業務決策 儲蓄保險計劃保證了在李先生無法理財時，家庭能夠獲得資金支持 ICS ICS將協助授權的家庭成員使用保單的現金價值，確保了授權的家庭成員能夠使用這筆資金支付與李先生相關的醫療費用 管理團隊定期向他的家人更新公司的運作狀況，保持透明度 6.6 1 2 95%/29%10%38%65%/ 42% 3 1 3 46%61% 12-20%54% 4 COV