安全简单的即时支付通往统一收款人确认解决方案的道路2024

即时支付正迅速成为全球主流支付方式，但同时也带来了严峻的欺诈风险。根据卡培基尼2025年全球支付报告，超过80个国家已实施即时支付方案，预计到2028年将占非现金交易总量的22%。移动银行的普及推动了消费者对即时服务的需求，企业则通过即时支付改善现金流并提升竞争力。然而，欺诈问题日益突出，ACI Worldwide数据显示，2022-2027年间APP诈骗损失将以11%的CAGR增长至68亿美元，英国2022年相关损失达5.05亿美元，其中98%涉及即时支付。

为应对风险，收付款人确认（CoP）成为关键解决方案。80%银行高管已实施CoP检查，但78%的机构仍处于起步阶段，其中约25%仅能接收而非发送即时支付。欧洲法规要求银行在2025年1月前提供接收服务，10月前提供发送服务。CoP通过交叉比对付款人与收款人账户信息，显著降低资金误转风险。全球范围内，CoP方案正加速落地：

• 英国：Pay.UK主导的CoP计划要求近400家组织于2024年10月前加入
• 欧洲：EBA Clearing将于2024年12月推出全欧验证服务，SEPA要求自2025年10月9日起强制实施IBAN/名称匹配
• 北欧：北欧支付委员会方案通过交易前验证增强安全性
• 摩根大通：推出账户验证服务，简化支付前确认流程
• 巴西：央行决议要求金融机构共享欺诈数据
• 澳大利亚：银行联盟投资1亿美元打造全国性CoP系统

研究结论显示，即时支付是金融发展的必然趋势，但必须通过CoP等强验证机制平衡速度与安全。欧洲支付委员会预计2024年9月发布最终规则手册，要求欧元区国家于2025年10月9日、非欧元区国家于2027年7月9日全面实施收款人验证服务。各国监管机构正通过技术标准统一和数据共享协作，构建更安全的即时支付生态。