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快速支付系统中突出的叠加服务：付款请求和收款人确认-技术说明

信息技术 2025-11-05 世界银行表情帝

核心观点

快付系统中的叠加服务：研究报告重点探讨了快付系统中两种重要的叠加服务：请求支付（RtP）和付款人确认（CoP），分析了它们如何增强快付系统的功能和安全性。
RtP 服务： RtP 允许收款人发起支付请求，为付款人和收款人提供灵活性和控制权，从而简化支付流程、改善现金流和提升客户体验。RtP 的主要功能包括单次、定期和批量支付请求，接受选项（立即接受或稍后接受），支付模式和灵活性（立即支付、稍后支付、部分支付），修改、取消和其他功能。
CoP 服务： CoP 允许付款人在发起支付前验证收款人信息，从而减少误发支付和欺诈。CoP 的主要功能包括数据查询灵活性、数据响应灵活性和账户持有人身份识别灵活性，以及支持多种用例，如防止 APP 欺诈、防止误发支付、设置直接借记和定期付款、电子商务支付、政府支付和跨境汇款。
实施考虑因素：两种服务都需考虑消息标准（ISO 20022）、运营时间、开放 API 连接、别名使用、访问渠道、参与度、端到端处理时间、基础设施容量、业务连续性、欺诈管理、灵活的交易价值管理、消息状态管理和法律和监管方面。
经济效益： RtP 和 CoP 服务的定价结构需综合考虑全球洞察、市场条件、服务成本和整体战略目标。许多司法管辖区对 CoP 服务免费或以极低水平收费，而 RtP 服务通常免费或收取小额费用。
采用动机： RtP 和 CoP 的采用受到市场需求、监管目标、技术准备和国家支付生态系统战略优先事项的推动。不同司法管辖区采用这些服务的动机和因素有所不同。
利益和风险： RtP 和 CoP 提供了多种利益，包括改善用户体验、减少支付错误和增强欺诈预防。然而，也面临着数据隐私、消费者采用和需要健全的监管框架等挑战。
对中央银行的启示：如果中央银行承担 RtP 和 CoP 服务的运营商角色，则需要投资于人员培训、招聘专业人才、建立跨职能团队、实施变革管理并鼓励持续专业发展。